Электронные кредитные карточки

Обмен незашифрованными номерами кредитных карточек является сейчас основным способом ведения сетевого бизнеса. В последнее время это привело к резкому росту числа краж карточек в Соединенных Штатах: все больше бизнесменов и покупателей используют различные методы защиты информации, самым популярным из которых является упомянутая выше программа PGP — из-за своей простоты, надежности и доступности. Более совершенный вариант заключается в следующем. Каждый пользователь системы генерирует свою пару ключей. Открытый ключ помещается на открытый сервер компании, выпускающей кредитные карточки. Секретный ключ зашифровывается паролем, а незашифрованный вариант стирается. Это стандартная возможность, реализованная в PGP.
При необходимости оплатить товар или услугу покупатель посылает продавцу сообщение, подписанное при посредстве его секретного ключа: «Сейчас такое-то число, точное время такое-то. Я плачу Х долларов продавцу Y за товар Z». Продавец в свою очередь подписывает сообщение и отправляет его кредитной компании. Кредитная компания проверяет обе подписи с помощью соответствующих открытых ключей и переводит Х долларов со счета покупателя на счет продавца. В этой схеме никто не может ни отказаться от платежа, ни оспорить его. Повторное использование сообщения продавцом также невозможно, поскольку оно содержит точное время. Возможен вариант, когда каждому пользователю выдается не один номер кредитки, а целый блок номеров, каждый из которых может быть задействован только единожды, — своеобразная электронная чековая книжка. В этом случае нет необходимости в использовании точного времени.

Электронные деньги

Простейший вариант электронных денег был предложен и применен Сетевым банком (Net Bank). Это так называемая сетевая наличность (net cash). Она функционирует следующим образом. Пользователь соединяется с банком и получает несколько «электронных банкнот» — блоков информации, содержащих серийный номер банкноты и ее достоинство. Соответствующая сумма добавляется к телефонному счету поль- зователя. Чтобы оплатить покупку или услугу, пользователь посылает эти банкноты продавцу. Продавец отсылает их обратно в банк, и сумма перечисляется на его банковский счет. Комиссионные банка составляют «всего лишь» 20%. Подобная схема имеет множество уязвимых мест:

• централизованность — при сбое компьютерной системы банка никакие транзакции невозмож-ны;
• нельзя подтвердить транзакцию — если банк заявит, что данная банкнота использована повторно, нет никакой возможности оспорить это утверждение и найти «фальшивомонетчика»;
• отсутствие защиты от «подслушивания» — любой пользователь, обладающий достаточными полномочиями, может перехватить «электронную банкноту», проходящую через его компьютер.

Другой, более совершенный, вариант — электронная наличность (e-cash) «Электронная банкнота», кроме достоинства и серийного номера содержит электронную подпись банка, удостоверяющую ее подлинность. Она передается пользователю зашифрованной открытым ключом, что предохраняет ее от перехвата при пересылке. При оплате пользователь также применяет открытый ключ продавца. Таким образом, e-cash, в отличие от net cash, защищена от «подслушивания», но сохраняет некоторые недостатки:

• отсутствие анонимности сделки. Прослеживая путь банкнот, банк с легкостью определит, что покупал конкретный пользователь;
• «электронные банкноты» неделимы. Это затрудняет получение сдачи, которая при электронном расчете так же необходима, как и в реальной жизни;
• как и в предыдущем случае, сохраняются централизованность и отсутствие возможности найти «фальшивомонетчика», дважды использовавшего одну и ту же банкноту.

Разработкой этой схемы в настоящее время занимается компания DigiCash (http://www.digicash.com/home.html), уже выдавшая лицензии нескольким крупным банкам на использование своей технологии. Одним из первых банков, выпустивших в оборот электронные доллары, был Mark Twain Bank of St.Louis (http://www.marktwain.com). Разработки DigiCash заслуживают особого обсуждения, и мы не будем подробно рассматривать их в этом кратком обзоре.
Существует множество способов усовершенствования технологии «электронных денег». Для того чтобы обеспечить анонимность платежей, основатель компании DigiCash Давид Шаум (David Chaum, http://www. digicash.com/digicash/people/david.html) разработал метод так называемой «слепой подписи» (cм. ниже). Неделимость электронных денег также преодолима. «Автоматический кошелек» — программа, ответственная за хранение денег на вашем винчестере, — сама обращается к банку при необходимости разменять слишком крупную купюру. Уже разрабатываются электронные «интеллектуальные» карточки, хранящие в своей памяти всю вашу секретную информацию: ключи, пароли и тому подобное, что позволяет использовать электронные деньги с любого компьютера без риска для ваших средств.
Возможности электронных денег практически безграничны, и, по-видимому, не за горами то время, когда они станут доступны российскому пользователю. В марте этого года крупнейшая финская финансовая группа Merita (http://www.merita.fi) ввела в эксплуатацию систему электронных платежей Solo Payment System. По информации Санкт-Петербургского представительства Merita Bank Ltd., эта система уже доступна для российских банков-корреспондентов. Можно надеяться, что в недалеком будущем она станет также достоянием широкой российской общественности.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: