ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ОБГОВОРЕННЯ. 1. Яке значення кредитного договору в житті людей?

1. Яке значення кредитного договору в житті людей?

2. Який процес укладення кредитного договору?

ДОМАШНЄ ЗАВДАННЯ

1. Прочитайте матеріал параграфа 25 розділу 13.

2. Перегляньте завдання 1–2, які ви опрацювали під час уроку в робочому зошиті.

3. Вивчіть головні поняття за матеріалом цього параграфа, подані в словнику основних термінів.

4. Виконайте в робочому зошиті домашні завдання 3–4 (стор. 99).

ВІДПОВІДІ ДО ДОМАШНЬОГО ЗАВДАННЯ

Завдання 4. Тести

1. – а); 2. – б); 3. – в); 4 – б); 5 – а).

СЛОВНИК ОСНОВНИХ ТЕРМІНІВ

Зміна кредитного договору – дії сторін щодо заміни умов договору.

Зобов’язання – обіцянка, яка потребує обов’язкового виконання.

Істотні умови кредитного договору – обов’язкові умови договору, без яких договір не може бути укладено.

Кредитний договір – письмова угода сторін про умови користування кредитом певний строк за плату.

Припинення кредитного договору – припинення існування прав і обов’язків сторін за кредитним договором (закінчення дії договору).

Розірвання кредитного договору – дострокове припинення договору.

Укладення кредитного договору – процес досягнення домовленостей між сторонами щодо умов кредитного договору.

Умови кредитного договору – пункти, в яких записано права і обо­в’язки сторін договору.

Урок 26. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ ПОЗИЧАЛЬНИКА

Мета уроку

Ознайомлення із поняттям «відповідальність позичальника», уміння визначати розмір майнової відповідальності за прострочення виконання грошових зобов’язань.

Тип уроку

Комбінований урок з виробленням практичних навичок із застосу­ванням мультимедійної презентації та робочого зошита учня.

Основні компетентності учня

Знає і розуміє: що таке юридична і цивільно-правова відпо­відальність, що таке заходи примусового стягнення боргу.

Уміє і застосовує: визначати розмір неустойки (штрафу, пені) за порушення грошових зобов’язань за кредит­ним договором.

Виявляє ставлення які наслідки майнового характеру застосо- і оцінює: вують до позичальника за порушення кредит- ного договору.

Орієнтовний план уроку

1. Що є підставою відповідальності позичальника?

2. Що таке юридична відповідальність і які форми вона має?

3. Що таке застава як вид забезпечення виконання зобов’язань позичальником?

4. Як відбувається звернення стягнення на майно боржника?

Ключові тези

1. Відповідальність позичальника настає лише за умов порушення договірних обов’язків.

2. Відповідальність позичальника за порушення умов кредитного договору має характер майнової відповідальності, тобто така відпо­відальність має для позичальника економічно невигідні наслідки.

3. Притягнення позичальника до відповідальності за порушення кредитного договору не звільняє його від обов’язку виконувати саме зобов’язання.

4. Застава є одним із поширених засобів забезпечення виконання договорів. У разі порушення кредитного договору позичальник може залишитися без заставленого майна.

5. Коли позичальник добровільно не виконує свої зобов’язання за кредитним договором, до нього можуть бути застосовані заходи примусового характеру. Примусове виконання судового рішення здійснює спеці­альний державний орган − державна виконавча служба України.

ІНФОРМАЦІЙНА ЧАСТИНА

? Що є підставою відповідальності позичальника

Як правило, людина, яка отримала кредит, виконує свої зобов’язання добровільно відповідно до умов кредитного договору і своєчасно погашає кредит та сплачує відсотки за користування ним.

Іноді позичальник неналежно виконує свої зобов’язання за договором, така поведінка є порушенням домовленостей із кредитором. Порушення зобов’язання може виступати у формі невиконання зобов’язання або неналежного виконання кредитного зобов’язання. Під невиконанням зобо­в’язання слід розуміти невиконання пози­чальником жодної дії, передбаченої договором. Наприклад, позичальник не здійснює погашення кредиту та відсотків за користування ним.

? Що таке юридична відповідальність і які форми вона має

Юридична відповідальність – це міра впливу на особу за неналежну поведінку. Цивільно-правова відповідальність – вид юридичної відпо­відальності, встановлений за невиконання чи неналежне виконання особою своїх зобов’язань. Цивільно-правова відповідальність за порушення зобо­в’язань за кредитним договором виступає у формі майнового впливу на позичальника і передбачає відшкодування збитків, яких зазнав кредитор, або сплати неустойки та її різновидів: штрафів і пені (рис. 26.1).

Рис. 26.1. Основні форми відповідальності позичальника

Відповідно до статті 625 Цивільного кодексу України, якщо в позичальника (боржника) немає грошей, це не звільняє його від відповідальності.

ü Розгорніть робочий зошит і розв’яжіть задачу 1 (стор. 100).

Задача 1

Умова. Обставини справи. Громадянка Сидорова Ольга Петрівна отримала в банку «Схід» кредит на купівлю автомобіля. Сума кредиту за договором становить 150 000 грн 00 коп. Громадянка Сидорова О. П. своєчасно погашала кредит і сплачувала проценти за користування кредитом. Згодом в Ольги Петрівни виникли серйозні фінансові труднощі і останній платіж здійснено не було. У місяць останнього платежу закінчився строк, на який було укладено договір. Прострочення виконання грошового зобов’язання позичальниці перед банком – 1 рік 2 місяці. Сума простроченого зобов’язання з процентами за користування кредитом становить 5 500 грн. За умовами договору, розмір пені становить подвійну облікову ставку НБУ. Протягом усього прострочення ставка НБУ дорівнювала 7,75% річних.

Дайте відповіді на такі питання:

1. Оцініть ситуацію.

2. Визначте вид відповідальності, який передбачено за таке неналежне виконання грошового зобов’язання Сидоровою О. П.

3. Розрахуйте суму грошового стягнення.

Відповідь

1. Бездіяльність громадянки Сидорової О. П. порушує права банку. Закінчення строку договору не звільняє позичальника від відповідальності за порушення умов договору та обов’язку виконати зобов’язання за договором.

2. За таке неналежне виконання грошового зобов’язання позичальник Сидорова О. П. понесе майнову відповідальність (цивільно-правову). Якщо банк доведе завдані такою бездіяльність збитки, то ці збитки підлягатимуть відшкодуванню позичальником Сидоровою О. П. Таке неналежне виконання грошового зобов’язання Сидоровою О. П., як прострочення платежу, тягне за собою нарахування пені.

3. Розрахунок. На суму простроченого грошового зобов’язання слід нарахувати пеню. Облікова ставка НБУ за період з 10.08.2011 становить 7,75%. Отже, станом на 01.11.2011 прострочення − 1 рік 2 місяці. Тобто з 01.09.2010 до 01.09.2011 − 1 рік, з 01.09.2011 до 01.11.2011 − 2 місяці. За цей період подвійна облікова ставка НБУ становить 15,5% від суми прострочення. Пеня шляхом заокруглення за день прострочення становить 0,042% від суми прострочення. Пеня за день прострочення: 5 500 ´ 0,042 =

= 231 коп. (2 грн 31 коп.). Кількість днів прострочення: 365 + 61 (2 місяці) = = 426. Пеня за 426 днів: 426 ´ 231 = 98 406 коп. (984 грн 06 коп.).

Отже, сума грошового стягнення (пені) на день проведення розра­хунку становить 984 гривень 6 копійок.

? Що таке застава як вид забезпечення виконання зобов’язань
позичальником

Застава – самостійний вид забезпечення кредиту.Заставою може виступати будь-яке цінне майно (речі). Наприклад, автомобіль, квартира, будинок, гараж тощо.

Як правило, коли кредит оформляють для купівлі автомобіля чи квартири, то таке майно, куплене за кредитні кошти, стає заставним. У такому разі майно перебуває в користуванні позичальника і членів його сім’ї, а власником автомобіля чи квартири є кредитор. У разі, коли фізична особа має у власності квартиру чи машину і передає його в заставу для за­безпечення кредиту, то таке майно залишається у власності позичальника, але не може бути проданим (подарованим). Правила про заставу регулюються статтями 572−593 Цивільного кодексу України. У законі визначено, що кредитор (заставодержатель) має право в разі невиконання боржником (заставодавцем) зобов’язання, забезпеченого заставою, одержати задоволення за рахунок заставленого майна.

Наприклад, заставою за кредитним договором оформлено квартиру. Позичальник справно три роки погашав кредит, однак виникли фінансові труднощі і він перестав платити гроші банку. У такому разі банк має право «забрати» квартиру.

? Як відбувається звернення стягнення на майно боржника

Розглянемо заходи примусового стягнення боргу на рис. 26.2.

Рис. 26.2. Заходи примусового стягнення боргу за кредитним договором

Перш за все стягнення звертається на кошти та інші цінності (боржника). Готівку, яка є в боржника, вилучають.

У разі відсутності в боржника коштів та інших цінностей, достатніх для задоволення вимог кредитора (стягувача), стягнення звертається на майно боржника. Черговість стягнення на кошти та інше майно боржника остаточно визначає державний виконавць.

Арештом майна є накладення обмеження розпоряджатись (продавати, дарувати) майном боржника. При проведенні процедури арешту майна на підставі винесеної постанови державний виконавець проводить опис майна боржника і складає відповідний акт.

Реалізація арештованого майна здійснюється шляхом його продажу на прилюдних торгах, аукціонах або на комісійних умовах.

ü Розгорніть робочий зошит і розв’яжіть задачу 2 (стор. 100–101).

Задача 2

Умова. Обставини справи. Громадянин Івакін Олексій Іванович отримав у банку «Схід» кредит готівкою на суму 70 000 грн 00 коп. строком на три роки. Спочатку погашення кредиту відбувалося відповідно до умов договору, але згодом погашення кредиту припинилося. Банк звернувся до суду для прийняття рішення про примусове стягнення суми боргу. Борг громадянина Івакіна О. І. перед банком становить 4 850 гривень 48 коп. Як з’ясував суд, у громадянина Івакіна О. І. є рахунок у банку «Прометей» на суму 2 500 гривень, легковий автомобіль (ринкової вартістю понад 100 000 грн 00 коп.) та однокімнатна квартира в м. Києві. Суд виніс рішення на користь банку, але рішення суду добровільно не виконано.

Дайте відповіді на такі питання:

1. Куди слід звернутися представникам банку для примусового виконання рішення?

2. З’ясуйте порядок звернення стягнення на майно Івакіна О. І.

3. Чи можна звернути стягнення на квартиру боржника і чому?

Відповідь

1. Для примусового виконання судового рішення слід звернутися до державної виконавчої служби.

2. Звернення стягнення на майно Іванкіна О. І. має бути таким:

по-перше, вилучають наявну готівку (за наявності); по-друге, стягнення на кошти в банку 2 500 грн; по-третє, інше цінне майно, яке є в наявності, наприклад, комп’ютер, ювелірні вироби, автомобіль тощо.

3. Звернути стягнення на квартиру боржника Іванкіна О. І. не можна, тому що за відсутності готівки та звернення стягнення на кошти боржника, які є на рахунку в банку, залишок боргу перед банком становить: 4 850,48 –

– 2 500 = 2 350,48. У разі, якщо сума, що підлягає стягненню, не перевищує десяти розмірів мінімальної заробітної плати, звернення стягнення на єдине житло боржника та земельну ділянку, на якій розташоване це житло, не здійснюється. Станом на 03.11.2011 р. мінімальна заробітна плата становить 985 грн. Таким чином сума боргу яка дозволяє звернути стягнення на нерухому майно, становить 9 850 гривень (985 ´ 10).

ПІДСУМКИ

1. Відповідальність боржника − це негативні наслідки для пози­чаль­ника за порушення умов кредитного договору. Ця відповідальність має майновий характер.

2. У кредитному договорі визначаються розміри грошових стягнень (неустойка, штраф, пеня) за неналежне виконання умов договору.

3. Зміст кредитного договору – це права і обов’язки сторін (умови договору). Усі умови кредитного договору мають однакову юридичну силу й обов’язкові до виконання.

4. У разі невиконання зобов’язань за кредитним договором, який забезпечений заставою, кредитор має право на звернення стягнення на заставу.

5. Якщо в боржника немає коштів, іншого майна, то стягнення здійснюється за рахунок нерухомого майна (будинок, квартира тощо).

ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ПЕРЕВІРКИ ЗНАНЬ

1. Коли дії позичальника вважаються неналежним виконанням зобо­в’язання?

2. Що є підставою юридичної відповідальності позичальника?

3. Що таке відповідальність позичальника? Які види відповідальності ви знаєте?

4. Поясніть відмінність неустойки, штрафу та пені?

5. Що таке застава?

6. Як відбувається примусове стягнення боргів із боржника?

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: