Правовое регулирование банковской деятельности

Т. Н. Иванова

Тема 1. Общая характеристика банковского законодательства РФ.

Вопросы:

1. Понятие, роль и значение банковской деятельности
2. Становление банковского дела
3. Источники банковского законодательства
4. Банковские сделки

1. Банки осуществляют следующие функции для экономики страны:

-посредничество в кредите

-посредничество в платежах и расчетах

-создание кредитных денег

-повышает кредитное производство, способствует развитию

-регулирует банковские отношения

Банковское право – это межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью кредитных организаций и ЦБ РФ.

Банковская деятельность – это предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность ЦБ РФ, направленная на систематическое осуществление банковских операций на основании для Банка России ФЗ РФ «О ЦБ РФ», а для кредитных организаций – лицензии Банка России.

Различают основную и дополнительную банковскую деятельность.

Особенности банковской системы:

-единообразные средства правового регулирования

-самоуправляемость

-наличие у каждого ее элемента определенной независимости от принуждения извне и от других элементов

Обычно банковская система является двухуровневой, но бывает и трех (например в Швейцарии).

2. 1988 – год создания коммерческих банков. На основе Государственного банка был создан ЦБ РФ.

3. Конституция РФ

ГК РФ

Налоговый кодекс

КоАП

Уголовный кодекс

ФЗ «О ЦБ РФ (Банке России) от 10.07.2007 №86-ФЗ

ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1

ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» 2003 г.

Нормативные акты ЦБ РФ (приказы, положения, инструкции, правила)

1. В чем разница банковских сделок и банковских операций? Ответить.

Банковские операции:

-привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады

-размещение привлеченных денежных средств

-открытие и ведение банковских счетов

В совокупности эти операции может осуществлять только банк.

-осуществление расчетов физических и юридических лиц

-инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц

-купля-продажа иностранной валюты в наличной или безналичной форме

-привлечение во вклады и размещение драг.металлов

-выдача банковских гарантий

-осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов

Банковские сделки:

-выдача поручений за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме

-приобретение права требования от третьих лиц

-исполнение обязательств в денежной форме

-доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору

-осуществление операций с драг.металлами и драг.камнями

-предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов

-лизинговые операции

-оказание консультационных и информационных услуг

Кредитным организациям запрещено заниматься торговой, производственной, страховой деятельностью.

Тема 2. Состав и структура кредитно-финансовой системы РФ.

Вопросы:

1. Состав кредитной системы
2. Коммерческие банки в системе
3. Минимальный размер уставного капитала
4. Банки с участием иностранного капитала

1. В настоящее время в РФ существует двухуровневая банковская система:

-ЦБ РФ

-коммерческие банки и финансово-кредитные организации, осущ. отдельные банковские операции а также филиалы и представительства иностранных банков, небанковские организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

Финансово-кредитные институты и учреждения – в их деятельности выделяют одну или две банковские операции, на совершение которых нужна лицензия.

2. Это:

-финансово-трастовые компании

-страховые компании

-частные пенсионные фонды

-инвестиционные фонды

-ломбарды

-ссудосберегательные ассоциации

Существуют банковские и некоммерческие объединения.

Ассоциация АРБ играет самую главную роль по инициативе российских банков. В 1998 году там было около 600 организаций. «О резервах о возможных потерях по ссудам».

Операции коммерческих банков делятся на 3 группы:

-пассивные (по привлечению в банк)

-активные (по размещению)

-комиссионно-посреднические (посредничество)

3. С 2002 года минимальные размеры устанавливаются на уровне федерального законодательства. Внесены изменения в закон «О банках и банковской деятельности», ст. 11 устанавливает минимальный капитал.

Минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка – 300 000 000 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала создаваемой небанковской кредитной организации (разобрать), ходательствующее о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам – 900 миллионов рублей, не ходательствующие о такой лицензии – 18 миллионов рублей.

Размер собственных средств банка, ходательствующего о получении генеральной лицензии – 900 млн рублей (ст. 11.2).

Регистрация кредитной организации (сделать по пунктам)

Тема 3. Центральный банк РФ.

Вопросы:

1. ЦБ в системе органов исполнительной власти
2. Функции ЦБ
3. Национальный банковский совет
4. Экономические нормативы Банка России

1. ЦБ является главным банком страны. История его начинается 31 мая 1860 года и получил название Государственного банка. До этого он не имел эмиссионного права. Денежная реформа закрепила за банком эмиссионное право. В настоящее время он действует в рамках закона «О ЦБ РФ».

Цели деятельности ЦБ РФ:

-защита и обеспечивание устойчивости рубля

-развитие и укрепление системы

-обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы

Получение прибыли не является целью ЦБ РФ.

Выписать функции ЦБ.

Рефинансирование – это кредитные организации, которые занимаются привлечением межбансковских ссуд.

привлечение кредитными организациями дешёвых краткосрочных межбанковских ссуд или кредитов центрального банка для обеспечения выданных банком кредитов.

Председатель ЦБ РФ сотрудничает с органами исполнительной власти, участвует с заседаниях Правительства, Госдумы. У него есть право совещательного голоса.

ЦБ консультирует Минфин. Он является юридическим лицом, имеет уставной капитал.

Банк России не отвечает по обязательствам государства.

Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Туда входит центральный аппарат, территориальные учреждения, РКЦ, вычислительные центры, полевые учреждения, инкассация, учебные заведения, подразделения инкассации, ит.д.

Территориальные учреждения не имеют статуса юридического лица, национальные банки республик являются территориальными учреждениями банка России.

Осуществляет выплаты организациям, ставшими банкротами.

ЦБ РФ состоит из Совета директоров. Председатель – Игнатьев.

1. Национальный банковский совет – коллегиальный орган ЦБ, состоит из 12 человек, 2 – из СФ РФ, 3 – из Госдумы, 3 – от Президента, 3 – от Правительства, и председатель Банка России. Все они работают на постоянной основе и не получают деньги. Все решения принимаются большинством голосов, при кроруме – не менее 7 человек.

Компетенция:

-рассмотрение годового отчета

-утверждение на основе предложение Совета директоров на очередной год не позднее 15 декабря общего объема расходов на содержание служащих Банка России, пенсия, страхование жизни, здоровье, общего объема капитальных вложений и прочих аминистративно-хозяйственных ресурсов

-утверждение дополнительных расходов при необходимости на основе предложения Совета директоров

-рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы РФ

См. ФЗ «О ЦБ РФ».

4. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций, ЦБ РФ устанавливает следующие обязательные нормативы:

-предельный размер имущественных неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в недеженой форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала

-максимальный размер риска на одного заемщика или на группу связанных заемщиков

-максимальный размер крупных кредитных рисков

-нормативы ликвидности

-нормативы достаточности собственных средств размера валютного, процентного и иных финансовых рисков

-минимальный размер резервов, создаваемых под риски

-нормативы использования собственных средств кредитных организаций для приобретения акций и долей других юридических лиц.

Данные нормативы устанавливаются и для банковских групп в связи с изменениями в 2011 году. Ст. 62.1. Для небанковских кредитных организаций введены нормативы

-максимальный размер кредитов банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией.

Указание Банка России «О критериях определения банковского состояния кредитных организаций» №76-6-У. С 2000 года эти указания применяются для небанковских кредитных организаций. В 2008 году есть новое указание ЦБ РФ «Об оценке экономического положения банка» №2005-У. Этот порядок осуществляется по результатам оценок:

-капитала

-активов

-доходности

-ликвидности

-обязательных нормативов

-качества управления

-прозрачности структуры собственности банка

На основе этих критериев все банки разбиваются на 5 групп:

-банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности

-лох

-банки, не имеющие текущих трудностей, но в деятельности которых выявлены недостатки, которые могут привести в течении 12 месяцев к трудностям

-банки, имеющие недостатки в деятельности, не устранение которых могут в течении 12 месяцев привести к угрозе законных интересов вкладчиков и кредиторов

-ихние недостатки создают реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов и необходимые меры со стороны органов управления

Если меры не будут приняты, это может привести к закрытию банка.

Тема 4. Коммерческие банки и их место в банковской системе.

Вопросы:

1. Понятие коммерческого банка
2. Порядок и сроки регистрации
3. Виды лицензии
4. Формирование капитала банка

1. Коммерческие банки создаются на основе любой формы собственности в виде хозяйственных обществ – ООО, ОАО, ЗАО.

Банк России делают регистрацию через книгу государственной регистрации кредитных организаций и выдает лицензии. Он должен иметь фирменное наименование. В нем должно быть слово банк и форма. Коммерческий банк не отвечает по обязательствам государства. Инструкция Банка России о порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии на осуществление банковских операций

Лицензии:

-осуществление банковских операций в рублях без права привлечения физических лиц

-осуществление со средствами в рублях

-на привлечение во вклады и размещение драг.металлов

-генеральная лицензия

-привлечение во вклады в рублях с правом привлечения средств физических лиц

-для осуществления расчетов для небанковских организаций и на осуществление инкассации векселей и других платежных расчетных документов

Банк вправе открыть филиал за рубежом и приобретать акции, имея генеральную лицензию.

1. Вклады в уставный капитал могут быть:

-в виде денежных средств в рублях

-иностранной валюте

-материальных активов (банковского здания, помещения, за исключением незавершенного строительства)

-имущество на праве собственности в виде банкоматов и терминалов

Это должно быть не более 20%.

Тема 5. Гражданско-правовое обеспечение исполнения банковских сделок.

Вопросы:

1. Способы
2. Залоговые банковские операции
3. Понятие и сущность банковской гарантии

1. Неустойка:

-штраф -законная

-пени -договорная

Залог

Удержание

Поручительство

Задаток

Банковская гарантия

1. В соотв. с Инструкцией ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам и приравненные к ним задолженности» от 26.03.2006 №254-П под обеспечением ссуды понимается залог, качество обеспечения определяется справедливой стоимостью для залога, кроме ценных бумаг, а для ценных бумаг средней взвешенной цены предмета залога и степени их ликвидности (п. 6). Справедливая стоимость определяется на момент оценки риска. По качеству обеспечения ссуды могут быть:

–обеспеченные (имеет обеспеченный вид залога, который обеспечивает следующие требования: его справедливая стоимость достаточна для компенсации банку всей суммы долга и процентов, плюс издержки, связанные с организацией налоговых прав; вся юридическая документация оформлена так, что время, необходимое для реализации залога не превышает 150 дней со дня, когда реализация становится необходимой, а реализация возникает после 30 дней задержки платежа)

–недостаточно обеспеченные

–необеспеченные (вообще не отвечает требованиям)

3.

Тема 6. Организация расчетных отношений в РФ.

Указание ЦБ РФ «О предельном размере расчета наличными деньгами и расходования наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу ИП».

Положение ЦБ «О правилах осуществления перевода денежных средств от 19.06.2012.

№383

№161-ФЗ от 27.06.2011

Виды безналичных расчетов:

-платежные поручения

-расчеты по аккредитиву

-расчеты чеками

-расчеты инкассовыми поручениями

-перевод денежных средств под требование получателя денежных средств (прямое дебетование)

-расчеты в форме перевода денежных средств

Для заключения договора банковского счета предоставляются следующие документы:

-заявление на открытие банковского счета

-нотариально заверенная копия устава

-нотариально заверенная копия учредительного договора

-нотариально заверенная копия о гос.регистрации

-карточка с образцами подписей с оттисками печати

-сам договор

-выписка из единого гос.реестра юр.лиц

Каждому клиенту открывается счет, который состоит из 20 знаков

ь счета (расчетный, корреспондетский)

6-8 код валюты

9 – секретный ключ банка

10-13 номер филиала банка

14 – признак счета

15-20 порядковый номер предприятия в банке

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: