Особенности организации страхования жизни в Республике Беларусь

Действующая практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Страховая отрасль очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка.

Все заключаемые договора страхования имеют определенные типичные характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни.

Согласно главе 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь, существенными условиями договора страхования жизни являются: застрахованное лицо (объект страхования); характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); размер страховой суммы (лимит ответственности), сумма страхового взноса (премии) и сроки его уплаты, срок действия договора [8].

Далее рассмотрим классификацию страхования жизни в разрезе данных существенных условий.

По виду объекта страхования жизни различают:

1. договоры, заключаемые в отношении собственной жизни, когда страхователь и застрахованное лицо – одно лицо;

2. договоры, заключаемые в отношении другого лица, когда страхователь и застрахованное лицо – разные лица;

3. договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой и второй смерти.

В отношении договоров страхования жизни, когда страхователь и застрахованное лицо – разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного лица на время заключения договора.

Договоры совместного страхования жизни заключаются в основном супружескими парами. По договору совместного страхования жизни по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых. По договору совместного страхования жизни по принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам. Страховые премии по первому типу договора страхования значительно выше, чем по второму, поскольку риск наступления одной смерти выше, чем двух.

В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

– страхование на случай смерти,

– страхование на дожитие,

– смешанное страхование.

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор страхования в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида – пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании срок страхования не устанавливается, договор действует до наступления смерти застрахованного лица. Поэтому страховая сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора страхования (например, пяти лет) смерть застрахованного лица не наступила, то никаких выплат не производится.

По договорам страхования, предусматривающим только страхование на дожитие, страховое обеспечение выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного возраста. К данному виду относится и страхование до достижения определенного срока, когда страховое обеспечение выплачивается по истечении обусловленного договором страхования срока независимо от того, доживет ли до этого момента страхователь. Однако страхование на дожитие и до определенного срока в чистом виде встречается редко. На практике указанные разновидности объединяются со страхованием на случай смерти.

Смешанное страхование жизни – вид личного страхования жизни, предусматривающий обязательную выплату установленной договором суммы страхователю (застрахованному лицу) за счет объединения страховых рисков с разными и противоположными последствиями – дожития до определенного срока или смерти в течение этого периода.

Кроме двух основных видов страхования – страхование на дожитие и страхование на случай смерти, смешанное страхование жизни как самостоятельный и более емкий по страховой ответственности вид страхования может включать и третий вид страхования, который предусматривает выплату страхового обеспечения неоднократно в течение периода действия договора страхования. Это определенные виды страхования от несчастных случаев или отдельные виды медицинского страхования в зависимости от интересов страхователя и условий страховой защиты [34, с. 147].

Страхование жизни с двойной ответственностью – вид личного страхования, представляющий смешанное страхование жизни, но с удвоенной страховой защитой по страхованию жизни на случай смерти и страхованию от несчастных случаев (медицинскому страхованию).

Объектом страхования является страховой риск, связанный со смертью застрахованного лица, полученной им травмой или установлением инвалидности.

Таким образом, страховыми случаями по договорам страхования жизни являются:

1. достижение возраста, определенного договором страхования или окончание срока страхования: страховщик выплачивает страховое обеспечение при дожитии застрахованного лица до последнего дня действия договора страхования. Это значит, что на дату окончания срока страхования договор должен быть оплачен страховыми взносами в полном объеме. Право на получение страхового обеспечения наступает на следующий день после окончания срока страхования. При этом страховая сумма выплачивается в полном объеме независимо от полученного застрахованным лицом в период действия договора страхового обеспечения за последствия происшедшего несчастного случая;

2. смерть застрахованного лица в течение срока страхования.

Поскольку договоры страхования заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных лиц и без определения медицинских противопоказаний для приема на страхование (за исключением инвалидов 1-й и 2-й группы), то страховщик ограничивает страховую ответственность по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Это касается смерти, например, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы. При наступлении смерти страхователя (застрахованного лица) страховая сумма выплачивается единовременно сразу после признания смерти страховым случаем;

3. причинение вреда здоровью застрахованного лица, произошедшее в течение срока страхования в результате несчастного случая и сопровождающееся травмами, если этот страховой риск предусмотрен при заключении договора. Если в период действия договора с застрахованным лицом произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с получением травматических или иных повреждений организма, то выплачивается страховое обеспечение, которое составляет определенный процент от лимита ответственности по данному страховому риску и зависит от степени тяжести травмы. Потеря здоровья, имевшая место у страхователя до наступления несчастного случая, не учитывается. Следует отметить, что страховщик устанавливает согласно законодательству срок исковой давности для обращения страхователя по поводу выплаты страхового обеспечения за потерю здоровья от несчастного случая. Основанием для подтверждения факта несчастного случая и определения его последствий служит справка лечебного учреждения, которое оказывало застрахованному лицу первую медицинскую помощь, и где он лечился в дальнейшем.

4. установление инвалидности застрахованному лицу в соответствии с законодательством Республики Беларусь в течение срока страхования.

При полной потере трудоспособности выплачивается страховое обеспечение в соответствии с лимитом ответственности по данному страховому случаю в полном размере, при частичной – часть страховой суммы, соответствующая проценту утраты трудоспособности. При наступлении инвалидности и признания ее страховым случаем страхователю предоставляются льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования;

5. другие страховые случаи, предусмотренные правилами и договором страхования [34, с. 218].

В странах с развитой экономикой наиболее распространенным видом страхования является страхование жизни на случай смерти. Его доля составляет 40-50% от общего числа заключенных договоров по долг8осрочному страхованию жизни. Страхователями и застрахованными лицами по договору страхования на случай смерти могут быть лица в возрасте до 65-70 лет.

Договор страхования жизни регулирует права и обязанности страховщика, страхователя, а также застрахованного лица и выгодоприобретателя. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованное лицо являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда они являются разными лицами, застрахованное лицо должно подписать договор страхования при страховании на случай смерти, при этом подтверждая письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Договоры страхования жизни могут быть заключены, как с юридическими лицами любой организационно-правовой формы за счет их средств, так и с физическими лицами. Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры на практике регулируются материальными возможностями страхователей, так как чем выше страховая сумма и лимиты ответственности, тем больше величина страхового взноса, подлежащего уплате страховщику страхователем.

По форме страхового покрытия можно выделить:

1) страхование на твердо установленную страховую сумму;

2) страхование с убывающей страховой суммой;

3) страхование с возрастающей страховой суммой.

А также, существуют и другие разновидности страхового покрытия, такие как увеличение страховой суммы в соответствии с ростом минимальной месячной заработной платы с учетом ее индексации в течение года, увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика, увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

Страхование на твердо установленную сумму – старейший и наиболее традиционный вид страхования жизни. Страхование на твердо установленную страховую сумму является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страхования страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с убывающей страховой суммой применяется на практике как сопутствующий элемент получения кредита, когда по мере погашения долга и процентов уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика в пользу кредитора. При страховании по такой форме страхового покрытия страховая сумма ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Виды страхования с возрастающей страховой суммой появились относительно недавно и являются результатом конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу страховых и финансовых продуктов. Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов [34, с. 156].

В условиях страхования приоритетное значение имеет выплата страхового обеспечения в связи с окончанием срока страхования. Поскольку страхователи и застрахованные лица – разные лица, то условия страхования предусматривают выплату соответствующих сумм при наступлении смерти и страхователя, и застрахованного лица.

Следовательно, по виду страховых выплат различают:

– страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

– страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

– страхование жизни с выплатой пенсии.

Первый вид страхования предполагает выплату определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхового случая или окончания срока страхования. Эта подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты страховых взносов в небольших размерах накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию с единовременной выплатой страховой суммы относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д.

Характерной особенностью страхования с выплатой ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере и предусмотренной договором страхования периодичностью. В зависимости от установленного порядка уплаты страховых взносов и условий выплат выделяют различные варианты ренты:

- немедленная рента – рента, выплата которой начинается сразу после уплаты всей суммы страхового взноса в соответствии с выбранной периодичностью уплаты (единовременно или в рассрочку);

- отсроченная рента – рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Период времени между окончанием уплаты страховых взносов и датой начала выплаты ренты называется выжидательным периодом. В этом случае при наступлении смерти застрахованного лица в данный период страховщик обычно возвращает уплаченные страховые взносы (с учетом начисленных на них процентов или без процентов в зависимости от условий страхования);

- пожизненная рента – рента, выплачиваемая с установленной даты до конца жизни застрахованного лица;

- временная рента – рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования;

- рента пренумерандо – рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;

- рента постнумерандо – рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;

- постоянная рента – рента, выплата которой производится в неизменном размере;

- переменная рента – рента, величина которой изменяется во времени.

Аннуитет – обобщающее понятие для всех видов страхования пенсии и ренты, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой организации определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход [34, c. 165].

По правилам страхования жизни с аннуитетом страховыми случаями являются дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, а также смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования.

Помимо выплат по дожитию и смерти страховщик принимает на себя обязательства по выплате аннуитетом (части доходов от инвестирования страховых резервов) в течение срока действия договора страхования в сроки и размерах, предусмотренных договором страхования.

Размер страхового взноса зависит от возраста и пола застрахованного лица, срока страхования, периодичности уплаты взносов и страховой суммы. Страховые тарифы устанавливаются с единицы страховой суммы в прямой зависимости от возраста и пола застрахованного лица на день заключения договора (чем старше возраст, тем выше размер тарифа) и в обратной зависимости от срока страхования.

Уплата страховых взносов производится в следующем порядке:

1) единовременно (однократно);

2) периодически:

- страховые взносы уплачиваются в течение срока действия договора;

- страховые взносы уплачиваются в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок действия договора;

- страховые взносы уплачиваются на протяжении всей жизни.

Единовременный взнос подразумевает оплату договора страхования в полном объеме один раз на момент его подписания. Периодические взносы уплачиваются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.

Договор вступает в силу:

- с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления страхового взноса (первой его части) на расчетный счет страховщика при безналичной уплате страхового взноса;

- с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения страхового взноса (первой его части) страховщиком либо его представителем при уплате страхового взноса наличными денежными средствами.

При неуплате очередных частей страхового взноса в установленный договором срок и размере действие договора страхования прекращается [39, с. 213].

Согласно действующему законодательству, срок действия договора не может быть менее трех лет.

Следует также отметить, что к страхованию жизни относятся и другие виды страховых операций: страхование жизни детей, к бракосочетанию, пенсионное и ряд других. Указанные виды страхования построены на тех же принципах, которые были изложены ранее при рассмотрении соответствующих условий страхования жизни, но вместе с тем имеют и определенную специфику в организации.

При страховании жизни детей страхователями и застрахованными лицами являются разные люди. В качестве страхователей выступают родители или другие родственники ребенка, а в качестве застрахованных – дети. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров страхования одним или несколькими страхователями. На страхование принимаются дети в возрасте со дня рождения до обусловленного договором страхования возраста, независимо от состояния их здоровья.

Поскольку страхователи и застрахованные лица – разные лица, то условия страхования предусматривают выплату соответствующих сумм при наступлении смерти и страхователя, и застрахованного. Договор остается в силе в том случае, если после смерти страхователя кто-либо из родственников ребенка будет продолжать уплату взносов. На практике в связи со смертью застрахованного ребенка страхователю выплачивается страховое обеспечение, обусловленное договором страхования, а также установленная договором компенсация на сумму уплаченных страховых взносов в зависимости от периодичности их уплаты.

В течение всего срока страхования действует ограничение страховой ответственности по случаям наступления смерти застрахованного лица в связи с совершением им умышленного преступления и некоторых других оговоренных договором страхования и правилами противоправных действий.

По окончании срока страхования выплачивается страховое обеспечение и соответствующая сумма компенсации ребенку, в пользу которого был заключен договор страхования, или страхователю.

Страхование к бракосочетанию представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страхового обеспечения в связи с дожитием застрахованного лица до обусловленного события – вступления в брак. Страхование к бракосочетанию гарантирует застрахованному лицу получение страхового обеспечения к определенному договором страхования сроку даже в том случае, если в период страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя.

По страхованию к бракосочетанию следует различать срок страхования и выжидательный период. Срок страхования определяется как разница между, например, 18-ю годами и возрастом ребенка в полных годах при заключении договора страхования. После окончания срока страхования начинается выжидательный период, который заканчивается при вступлении застрахованного лица в официальный брак или при дожитии им до обусловленного договором возраста.

Следует отметить, что данные виды страхования обычно объединены со страхованием жизни и широкого развития в Республике Беларусь не имеют [39, с. 216].

Страхование пенсий, объединяющее два вида страхования – страхование государственной пенсии и страхование дополнительной пенсии – выполняет социальные функции и способствует более полной защите жизненных интересов граждан в период их нетрудовой деятельности.

Отличительной особенностью этих видов страхования является иной целевой характер по сравнению с другими видами личного страхования. Так, основной целью долгосрочного страхования жизни является обеспечение имущественных интересов выгодоприобретателя – наследника страхователя.

Страхование же пенсий гарантирует поддержание доходов самого страхователя (застрахованного лица) на прежнем уровне до выхода на пенсию и защиту его интересов в пенсионный период.

Страхователи, заключившие договора добровольного страхования дополнительной пенсии в период активной трудовой деятельности, передают часть своих доходов в виде страховых взносов в распоряжение страховой компании. Страховщик же в свою очередь принимает на себя обязательства выплачивать застрахованным лицам дополнительную пенсию в соответствии с выбранной периодичностью.

Страхователями выступают:

- физические лица, заключившие договоры страхования в свою пользу;

- юридические лица, заключившие договор коллективного страхования в пользу работников организаций, предприятий, учреждений – застрахованных лиц.

Возраст страхователя (застрахованного лица) на момент заключения договора страхования не может быть меньше 18 лет.

Срок страхования по страховому случаю «достижение пенсионного возраста» определяется как разница между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного лица на дату заключения договора страхования и не может быть менее 1 года [34, с. 189].

Если на момент страхования застрахованному лицу осталось менее трех лет до пенсии либо лицо старше общего пенсионного возраста, то для застрахованного лица устанавливается страховой случай «достижение возраста» и срок страхования равен трем годам.

В зависимости от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, и пожизненную, которая выплачивается до конца жизни застрахованного лица.

По способу заключения договоры страхования жизни можно разделить на индивидуальные и коллективные. В первом случае договор заключается с физическим лицом и предметом договора является жизнь одного или двух лиц. Коллективные договоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного множества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, такие договоры заключаются с администрацией предприятий, организаций и ассоциаций в отношении жизни наемных работников или членов организации. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риск несчастного случая, инвалидности, болезни.

Страхование с правом возобновления договора страхования отличается тем, что страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период времени, закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность его продлевать каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т. е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом его перевода в пожизненное страхование представляет страхователю возможность конвертировать весь договор срочного страхования или его часть в договор пожизненного страхования. Этот вид страхования предполагает уплату постоянных страховых взносов, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного лица на момент переоформления договора.

По некоторым видам страхования страховщики предлагают варианты, в которых, кроме обязанности выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного лица, предусмотрены обязательства произвести страховые выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т. е. имеет место сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и страхования от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита кроме смерти может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и как следствие – утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания совместно с застрахованным лицом участвует в расчетах с кредитором.

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования, относящихся к страхованию жизни.

Субъектами страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного лица. Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни. В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. При этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте. Предельный возраст для страхования – чаще 60 лет, реже 70 лет и более. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных лиц существуют ограничения по состоянию здоровья, обычно не предусматривается страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными заболеваниями.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного лица, его профессия, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь и др.

Отбор рисков при страховании жизни может осуществляться различными способами: на основании заявления о состоянии здоровья либо медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного лица. Подобный подход позволяет страховщику с большей степенью достоверности оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования [39, с.210].

При единовременной уплате страхового взноса за весь срок страхования его размер устанавливается по пониженному тарифу. При страховании, предусматривающем выплаты страхового обеспечения по травмам, размер страхового взноса увеличивается.

При заключении договоров страхования с уплатой страховых взносов за счет собственных средств предприятия страхование оформляется письменным договором, который подписывается руководителями и заверяется печатями предприятия и страховщика. К договору прилагается список застрахованных лиц с указанием их фамилии, имени и отчества, а также лиц, назначенных для получения страхового обеспечения в случае смерти. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления страхового взноса (его первой части) на расчетный счет страховщика. При неуплате очередных взносов действие договора страхования прекращается. Кроме того, страхователь имеет право, подав письменное заявление, досрочно прекратить договор страхования и получить взносы в размере выкупной суммы, которая определяется страховщиком на основании специального расчета. На практике к подлежащей выплате сумме уплаченных взносов дополнительно выплачивается установленная договором компенсация пропорционально полным годам и месяцам действия договора.

Правилами добровольного страхования жизни РДУСП «Стравита» установлено, что договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса на основании письменного заявления страхователя по форме, установленной страховщиком, составленного в двух экземплярах по одному для каждой из сторон. При страховании двух и более лиц к заявлению прилагается список застрахованных лиц, составленный по форме, установленной страховщиком. После заключения договора страхования заявление вместе со списком застрахованных лиц становятся его неотъемлемой частью [28].

В течение срока действия договора страхования страхователь вправе вносить изменения по составу и количеству застрахованных лиц, но лишь с согласия самого застрахованного и страховщика, за исключением увольнения застрахованных лиц.

При внесении изменений в список застрахованных лиц (уволенные, вновь принятые, изменение фамилии и т.д.) страхователь обязан сообщать об этом страховщику.

В случае исключения застрахованного лица из списка застрахованных лиц, сумма страхового взноса, уплаченная за данное застрахованное лицо до момента его исключения из списка за минусом нагрузки, подлежит возврату страхователю, либо по заявлению страхователя может быть переведена на лицевой счет (счета) другого застрахованного лица (лиц).

Также, согласно правилам страхования, если новые данные о застрахованных лицах влекут изменение существенных условий договора страхования, то договор дополняется соглашением сторон об изменении этих существенных условий.

Дополнительное соглашение к договору подписывается не позднее 30 рабочих дней с даты получения соответствующего уведомления страхователя.

Договор страхования заключается на срок от 3 до 14 лет (включительно).

Начало срока страхования совпадает с началом срока действия договора страхования [28].

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, предусмотренные выбранным страхователем вариантом страхования и происшедшие после вступления договора страхования в силу.

При заключении договора коллективного страхования между страхователем и страховщиком, кроме существенных условий договора страхования, установленных законодательством, должно быть достигнуто соглашение: о норме доходности, сумме страхового взноса, сроке страхования по каждому застрахованному лицу, о показателе участия страхователя в прибыли страховщика (бонусе).

При заключении договора индивидуального страхования между страхователем и страховщиком, кроме существенных условий договора страхования, установленных законодательством, должно быть достигнуто соглашение о валюте страховой суммы.

Как показывает практика, основное развитие получило смешанное страхование жизни и его разновидности. В Республике Беларусь крайне медленно идет развитие новых видов и форм долгосрочного страхования жизни [50, с.11].

Таким образом, подводя итоги, остановимся на ключевых моментах страхования жизни.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного договором страхования срока.

Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Для этого необходимо реализовать следующие цели, которые условно можно объединить в 2 группы: социальные и финансовые.

К целям социального характера можно отнести:

- защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

- обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

- защита на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая;

- обеспечение дополнительной пенсии в старости;

- накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования;

- оплата ритуальных услуг.

Среди целей финансового характера можно выделить следующие:

- накопление, связанное с вложениями капитала и получением инвестиционного дохода;

- защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя предприятия или персонала;

- защита наследства и др.[25, с. 218].

Долгосрочное страхование жизни обладает некоторыми специфическими чертами и признаками, основными из которых являются: рисковая составляющая, наличие страхового интереса, наличие накопительной составляющей, участие в прибыли страховщика, выкупная сумма, прозрачность страховых операций.

К страховым случаям по договорам страхования жизни относятся:

1. дожитие до окончания срока действия договора страхования застрахованного лица;

2. смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате события, предусмотренного в соответствии с выбранным вариантом страхования;

3. установление застрахованному лицу инвалидности в период действия договора страхования;

4. другие страховые случаи, предусмотренные правилами и договором страхования.

Договоры страхования жизни могут заключаться с юридическими лицами любой организационно-правовой формы за счет их средств, а также с физическими лицами. Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры на практике регулируются материальными возможностями страхователей, так как чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса.

По форме страхового покрытия можно выделить:

1) страхование на твердо установленную страховую сумму;

2) страхование с убывающей страховой суммой;

3) страхование с возрастающей страховой суммой.

Согласно действующему законодательству, срок действия договора не может быть менее трех лет.

Таким образом, добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии является одним из действенных способов достижения целей стимулирования эффективности труда работников и предотвращения текучести кадров в организациях, а также материального обеспечения граждан.

Страхование жизни обладает рядом отличительных особенностей, которые делают эту подотрасль личного страхования наиболее привлекательной для страхователей (как физических лиц, так и организаций). Прежде всего, это заключается в предоставлении им государственных гарантий и льгот при заключении договоров страхования с государственными страховыми организациями. Существуют различные варианты договоров страхования жизни с определенным перечнем страховых случаев, порядком и периодом уплаты страховых взносов, выплаты страхового обеспечения, начисления бонуса, сроком действия и направленные на обеспечение возможности выбора страхователем наиболее подходящих для него условий страхования.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: