Найдем точное проценты с точным числом дней ссуды.

S=30000(1+730/365*0.24)=44400 так же существует метод начисления обычных процентов с точным числом дней ссуды и метод обычных процентов с приближенным числом дней ссуды. Вариант расчета точных процентов с приближенным числом дней ссуды лишен смысла и не применяется. Самым выгодным для потребителя является начисление точных процентов с точным числом дней ссуды, а для банка наиболее выгодным является начисление обычных процентов с точным числом дней ссуды.

Подсчитаем разовый погасительный платеж который составит

R=S/nm; S=44400; R=44400/2*12=1850;

В связи с тем что проценты здесь начисляются на первоначальную сумму долга а его фактическая величина систематически уменьшается во времени, действительная стоимость кредита заметно превышает договорную процентную ставку.

Рассмотрим случай если проценты не выплачиваются сразу после их начисления, а присоединяются к сумме долга, в таком случае применяют сложные проценты, при условие, что проценты начисляются и капитализируются один раз в году.

=46128

Посчитаем случай квартального начисления процентов.

S=30000(1+0.24/4) =47815

А теперь случай начисления процентов каждый месяц.

S=30000(1+0.24/12) =48112

Рассмотрим случай погашения долга равными платежами постнумерандо.

Общий долг составляет 30000р который необходимо погасить за 2 года, соответственно 30000/2=15000р – погашение основного долга в год.

Сумма общих расходов за два года составляет 40800р.

Посмотрим как измениться результат в случае уплаты равными уплатами.

R=30000/1.4675=20442.93

А теперь рассмотрим начисление платеже по кредиту который будет рассчитываться на 2 год под максимальный процент равный 24.

R=30000/18.913926=1586.13р составит наш ежемесячный платеж.

Теоретически получается не очень высокая переплата за пользование кредит под 24% годовых. Рассчитаем случай получения кредита под 20% годовых.

R=30000/19,6480=1526,87

Вывод: при разных процентных ставках получается разная сумма переплаты, разница в процентной ставке составляет 4% а сумма переплаты в рублях составляет 1422,14. Если учитывать, что это число разбивается на 2 года то переплата совсем не значительная, однако нужно учитывать что и сумма которая была взята как исходная, тоже не большая. В первом случае на сумму переплаты отводиться практически 30% от суммы, а во втором случае всего лишь 20% переплаты.

В каждом банке своя система начисления процентов и конечно же свои условия предоставления кредита, а следовательно и своя процентная ставка, которая меняется в зависимости от кредита.

Потребительские кредиты Сбербанка России:

Многие банки на данный момент очень легко выдают кредит, но одним из условий такого кредита, что минимальная сумма, которую выдает банк это 50000 рублей и процентная ставка минимальная составляет примерно 18-20%. Однако, реальная ставка по кредиту может доходить и до 50% годовых а иногда и выше. Предположим, если взять кредит 30тыс.руб на 24 месяца, но под 60% годовых.

R=30000/13,798642=2174,12 составит ежемесячный платеж, а общая сумма за 24 месяца составит 52179руб, из них 22179 это сумма переплаты.

Заключение.

В заключение можно сказать, что любой кредит, под любые проценты это конечно же переплата, однако своего рода «переплата» присутствует всегда.

Кредит все же берется, как правило, в случае необходимости денежных средств на какие-либо нужды. Все же если и приходиться брать кредит, тогда стоит задуматься, и выбрать для себя необходимый кредит, с наименьшей процентной ставкой, одна не все банки сообщают реальную процентную ставку. На мой взгляд, если брать кредит, то брать его стоит в крупном и известном банке, ведь в таком случае есть большая вероятность того, что кредит будет рассчитан правильно, а переплата не будет составлять столько же, сколько и сумма основного долга. При любом кредите на малый срок, идет меньшая переплата за проценты, соответственно чем меньше будет срок ссуды n тем меньшая сумма будет переплачена банку в счет процентов.

Список литературы.

1)Финансовая математика. Четыркин Е.М. М. Дело, 2005.

2) Крейнина М.Н. Финансовое состояние предприятий. Методы оценки. - М. Издательство «ДИС»,2005 г

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: