Электронные деньги как современное средство платежей

Законодательное определение электронных денег дано в Правилах осуществления операций с электронными деньгами, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 и действующих сегодня в редакции постановления от 16.02.2007 № 52. Электронные деньги — это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения [17].

В роли эмитента электронных денег (то есть лица, обязанного их погасить) на территории Республики Беларусь могут выступать только банки. Однако часто бывает так, что помимо эмитента у систем электронных денег есть еще оператор — юридическое лицо небанковского сектора, оказывающее услуги по расчетам с их использованием.

Электронные деньги существуют вне банковского счета. Хотя в Беларуси все электронные деньги являются «покрытыми» (то есть перед тем как их «купить», надо внести в кассу банка аналогичную сумму наличных либо перечислить их со своего банковского счета), у банка они отражаются на специальном «сборном» (или «теневом») счете, цель которого — учет обязательств банка по погашению электронных денег и предотвращение их многократного погашения, а не обслуживание сделки.

Электронные деньги принимаются к платежу не только эмитентом, но и иными лицами на основании соответствующих договоров с эмитентом. Поэтому, например, телефонные карты, карты интернет-провайдеров, карты метрополитена не подпадают под категорию электронных денег. Это не значит, что все они незаконны, просто регулироваться они должны совершенно иным законодательством.

Номинал электронных денег должен быть выражен в белорусских рублях, хотя допускается обращение на территории Республики Беларусь электронные деньги иностранных эмитентов, номинированных в иностранной валюте.

Электронные деньги выполняют практически все функции, свойственные деньгам (средства обращения; средства платежа; меры стоимости; через свободный обмен — средства сохранения стоимости), но статус законного платежного средства на сегодняшний день не имеют. В то же время не исключено, что рост количества электронных денег, находящихся в обращении, поставит вопрос о признании их таковыми.

Хотя появление электронных денег совпало по времени с развитием сети Интернет, нельзя сказать, что интернет-платежи — это единственная сфера их использования. Электронные деньги в форме микропроцессорных карт (так называемых смарт-карт) могут существовать и в качестве альтернативы обычным платежным карточкам (карточкам с магнитной полосой), просто расширяя при этом их функциональные возможности. Наконец, обращаться электронными деньгами могут и вне Сети (например, с помощью мобильного телефона или специального терминала, имеющего доступ к специальному счету у оператора), выполняя при этом те же самые функции удаленной оплаты.

С технической точки зрения электронные деньги представляют собой электронные файлы — обязательства (скрипы), содержащие информацию о размере задолженности эмитента. Важной характеристикой, приближающей электронные деньги к реальным (наличным и безналичным деньгам), является их делимость (разменность), отличающая, в свою очередь, электронные деньги от ценных бумаг (векселей, чеков и т.п.).

В качестве держателей электронных денег могут выступать как физические, так и юридические лица. При этом держатели — юридические лица должны в обязательном порядке быть идентифицированы (путем заключения договора с ними), тогда как физические лица могут действовать как открыто, так и анонимно (аналогия с наличными деньгами). Однако банки обязаны обеспечить идентификацию физических лиц, которым открываются либо открыты электронные кошельки, при наличии любого из следующих случаев:

- открытие физическим лицом электронного кошелька на сумму 1 000 базовых величин или более (при совершении операции в иностранной валюте — на сумму, эквивалентную 1 000 базовых величин или более);

- соответствие остатка электронных денег в электронном кошельке физического лица 1 000 базовых величин или более (при совершении операции в иностранной валюте — сумме, эквивалентной 1 000 базовых величин или более);

- использование электронных денег на сумму, превышающую 90 базовых величин в течение одного операционного дня (при совершении операции в иностранной валюте — на сумму, превышающую 90 базовых величин в эквиваленте в течение одного операционного дня.

В настоящее время в Беларуси наиболее популярными являются следующие электронные платежные системы: российские системы WebMoney, Яндекс.Деньги, RBKMoney, Деньги@Mail.ru, отечественные EasyPay, и кроме неё есть привязанные к платежным картам WebPay/e-Pay, а также система мобильных платежей iPay.

Сегодня в Беларуси с электронными деньгами работают ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "Технобанк", ОАО "Паритетбанк", ЗАО "Кредэксбанк", ЗАО "Трастбанк", ОАО "Белинвестбанк", ОАО "АСБ Беларусбанк", "Приорбанк" ОАО. Электронные деньги используются их держателями для оплаты товаров и услуг. Это может быть оплата топлива и сопутствующих товаров на АЗС, коммунальных услуг, услуг мобильных операторов, интернет-провайдеров, оплата товаров (услуг) в интернете, осуществление переводов между физическими лицами, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Безналичные расчеты осуществляются с помощью различных форм, существуют различные принципы и методы оплаты с помощью безналичных расчетов. Это все контролируется как правоохранительными, так и государственными органами. В будущем, при таком же стремлении к выходу на международный уровень по оплате с помощью безналичных денег, мы сможем достигнуть международных стандартов в этой области.

Преимущества безналичного расчета заключаются в следующем:

- контроль денежного оборота;

- расширение кредитных возможностей банковской системы;

- безналичный оборот ускоряет оборот денежных средств и оборот материальных ресурсов.

Значение безналичных расчетов велико, так как:

1) безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним из источников кредитования;

2) безналичные расчеты способствуют нормальному кругообороту средств в народном хозяйстве;

3) четкое разграничение безналичного и наличного денежного оборотов создает условия, облегчающие планирование денежного обращения и безналичного денежного оборота. Расширение сферы безналичного оборота позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: