ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХРАСЧЕТОВ НАСЕЛЕНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Развитие системы безналичных расчетов в Республике Беларусь находит государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле за операциями на потребительском рынке.

Поэтому органы власти заинтересованы в развитии платежной системы нашей страны. Действующая в республике платежная система нуждается в некоторых усовершенствованиях в плане повышения эффективности управления платежными потоками со стороны банков и создания оператором - Национальным банком - системы условий, способствующих снижению объемов денежных средств (или ликвидности), которые необходимы банкам для безостановочного прохождения платежей.

Основной экономический эффект от внедрения системы расчетов по операциям с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь заключается в привлечении денежных средств населения в банки и, соответственно, в экономику государства. Населению предоставляется возможность накопления средств на счетах и получения процентов по остаткам. Остатки на счетах держателей карточек используются банками в качестве ресурса для инвестиционной деятельности, кредитования реального сектора экономики. Кроме того, дополнительная экономия средств достигается за счет сокращения налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание.

О перспективности выбранного направления также свидетельствует и опыт, накопленный за годы развития в Республике Беларусь системы расчетов с использованием банковских платежных карточек. В связи с этим Национальным банком будут продолжены работы в области развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек.

Карточки как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием.

Расширение объемов эмиссии и использования банковских платежных карточек в платежном обороте будет способствовать:

• увеличению ресурсной базы банков, и, соответственно, расширению возможностей кредитования экономики;

• сокращению налично-денежного обращения и затрат на его обслуживание;

• увеличению прибыли и окупаемости затрат на создание инфраструктуры;

• повышению платежной культуры населения.

Широкое использование банковских платежных карточек населением республики позволит:

- повысить личную безопасность и удобство при расчетах на предприятиях торговли (сервиса) за товары (услуги);

- получать дополнительный доход в виде процентов от суммы денежных средств, размещенных на карточке;

- упростить получение потребительского кредита в банке - эмитенте.

Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) - одного из наиболее важных направлений совершенствования организации операций с использованием банковских платежных карточек. Совершенствование данного направления развития необходимо осуществлять следующими путями:

- использование различных методов финансирования закупок и установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса):

- приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет, выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;

- ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);

- рост количества объектов инфраструктуры "двойного применения", позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов.

Также целесообразно развивать такие направления, как эмиссия кредитных карточек, карточек с возможностью получения овердрафта.

Подавляющее большинство находящихся в обращении карточек являются дебетовыми. Именно кредитная карточка предназначена в первую очередь для расчетов в безналичной форме за приобретаемые товары (услуги) и может рассматриваться как важнейшее направление роста безналичных операций в розничной торговле, способствует увеличению потребления, что, в свою очередь, стимулирует экономический рост. Подсчитано, что безналичный оборот по 1 кредитной карточке приравнивается к обороту по 60 дебетовым карточкам. Это экономически целесообразно: по кредитным карточкам за получение наличных клиент уплачивает банку вознаграждение до 5 % от суммы, безналичные расчеты за товары и услуги производятся без взимания комиссии.

По мнению автора, целесообразно внедрять различные программы поощрения держателей карточек посредством различных скидок и вознаграждений в зависимости от объемов покупок с использованием карточек, использовать для осуществления расчетных операций современные телекоммуникационные средства, улучшающие качество банковского обслуживания, банкам более активно продвигать на рынок новые карточные продукты, эффективно использовать их рекламу.

В современных условиях программы поощрения потребителей – практически единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов (в том числе постоянных), а с другой – количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку. Основными методами стимулирования проведения операций с помощью банковских платежных карточек, применяемыми банками являются дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры, а также расширение перечня услуг, которые можно оплатить при помощи мобильного телефона и сети Интернет.

В развитых странах, где сформирована потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы. Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности:

• Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долларов США, клиент получает обратно 1 цент.

• Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами): при каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок: билет на самолет, обед в ресторане, технику, поход в кино и т. д.

Белорусскими банками проделана определенная работа по стимулированию безналичных расчетов с использованием карточек (скидки, подарки, премии, призы). Однако, этого все еще недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в магазин. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должна вести торговля в большей степени, чем банки.

Необходимо наладить с предприятиями и организациями торговли системную работу, совместно разрабатывать и внедрять программы лояльности, включающие поощрительные меры для держателей карточек, активно пропагандировать передовой опыт, проводить совместные рекламные кампании и акции, помочь организовать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине.

Построение развитой инфраструктуры рынка банковских платежных карточек, расширение сервиса и услуг, предоставляемых держателям карточек, являются важнейшими факторами для вовлечения в систему безналичных платежей широких слоев населения на основе дальнейшего развития и усовершенствования систем удаленного доступа – SMS-banking, Internet- banking.

Высокие темпы социально-экономического развития страны и рост благосостояния граждан требуют качественно более высокого уровня банковского обслуживания на основе формирования эффективной системы безналичных розничных платежей с использованием электронных платежных инструментов в рамках единого расчетного и информационного пространства. Можно констатировать, что такое пространство уже существует.

Спектр услуг, оказываемых клиентам, можно значительно расширить за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки.

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 – 2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка РБ от 26 февраля 2010г. №29, проводятся работы оп поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту ЕМV (Eurocard-Mastercard-Visa), по доработке программно – технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарту ЕМV.

Мероприятия по миграции системы "БелКарт" на EMV-совместимые карточки включают:

• определение перечня оборудования, подлежащего доработке до требований данной спецификации;

• разработку и согласование структуры EMV-совместимой карточки для банковских и других приложений;

• доработку имеющегося и разработку нового программного обеспечения для обработки EMV-совместимых карточек на периферийных устройствах и АТМ;

• разработку схем взаимодействия между участниками платежной системы "БелКарт" и участниками других платежных систем по взаимному приему карточек к обслуживанию;

• разработку соответствующих методик проведения испытаний;

• обучение держателей карточек и обслуживающего карточки персонала.

До сих пор в Республике Беларусь доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту ЕМV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских платежных карточек в стране выпускается в рамках «зарплатных» проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5- 2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов. Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента все большего доверия клиента к банкам карточных рынок РБ в самое ближайшее время будет постепенно приближаться к европейским тенденциям в вопросе миграции платежных карт на ЕМV. Главная предпосылка заключается в том, что Беларусь находится в центре Европы и не может игнорировать те процессы, которые происходят в соседних странах.

Переход на EMV-совместимые карточки позволит повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений, увеличить количество безналичных платежей.

Все более жесткие требования предъявляются к безопасному и надежному функционированию систем безналичных расчетов на основе платежных карточек. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной работе банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов, по качеству оказываемых услуг у населения формируется доверие к электронным платежным инструментам и банковской системе в целом.

В связи с этим ОАО “Банковский процессинговый центр” и банкам необходимо постоянно поддерживать в актуальном состоянии планы обеспечения непрерывной работы, совершенствовать вопросы защиты информации, проводить работу по повышению грамотности населения в части безопасного использования платежных карточек.

С 2008 года произошло качественное и количественное развитие системы электронных денег «EasyPay». Развитие инфраструктуры по распространению электронных денег достигается, расширяется сотрудничества с РУП «Белпочта», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк». Благодаря этому сотрудничеству покупка электронных денег физическими лицами осуществляется более чем в 3000 точках приема.

Из вышеизложенного следует, что решение проблемы увеличения доли безналичных расчетов в розничном товарообороте лежит в двух плоскостях:

1. создание технической инфраструктуры применения банковских платежных карточек и доведение ее до нормативного уровня.

2. Рациональное и эффективное использование уже созданной сети платежных терминалов.

По мнению автора, достаточно перспективными являются следующие направления совершенствования рынка платежных карт:

• увеличение доли кредитных карт в общем объеме эмитированных карт. Это способствует упрощению процедуры оформления пакета документов, необходимых для получения кредита в банке.

• Проведение банками программ лояльности, следуя практике зарубежных стран. Такие программы позволяют банкам не только сохранять уже имеющуюся у банка клиентуру, но и расширять ее.

• Эмиссия частных платежных карт торговыми предприятиями. Это не только удобно, но и экономически выгодно как для организаций, так и для потребителей. Выпуская такие карты, организации не должна выплачивать банку-эквайеру вознаграждение в виде комиссии, а держатели карточек имеют возможность принимать участие в проводимых объектами торговли акциях и играх, получая при этом скидки и подарки.

• Выпуск карточек для отдельных категорий населения с особыми условиями. К таким категориям могут относиться пенсионеры, инвалиды, студенты, иностранные граждане, школьники, многодетные семьи и прочие. Им предоставляются льготы при оформлении карты и ее использовании.

• Внедрение микропроцессорных смарт-карт – универсального платежного средства. Основное преимущество и главное отличие смарт-карт от других видов платежных карт – это высокоинтеллектуальная микросхема. Платежи с помощью магнитных или штриховых карт могут проходить только в режим online. Для платежных операций необходимо связаться с банком и получить разрешение. В этой ситуации основной проблемой является обеспечение надежной, скоростной и недорогой связи. При платежах с помощью смарт-карты применяется принципиально новое решение проблемы- все операции осуществляются в режиме off-line. С помощью встроенной микросхемы сама карта дает разрешение на платеж непосредственно в торговой точке. Смарт-карты отличаются повышенной надежностью и безопасностью. Микросхема обеспечивает карте достаточный «интеллект», чтобы самостоятельно принять решение о разрешении платежа, и высокую степень защиты от несанкционированного проникновения. Большим преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является их возможность анализировать информацию, осуществлять математические расчеты и делать логические выводы. При попытке взломать карту, она способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. К тому же смарт-карты гораздо превосходят всех других представителей по объему хранимой информации.

Также одним из перспективных направлений в области развития безналичных расчетов является развитие бесконтактных мобильных NFC-платежей, в данный момент запущенных мобильным оператором «МТС» совместно с ОАО «Белгазпромбанк».

Первое коммерческое решение для Беларуси в области бесконтактных банковских платежей на основе технологии MasterCard Mobile PayPass трансформирует мобильный телефон в полноценное платежное устройство, заменяющее пользователю привычный кошелек и банковскую карту. Платежи осуществляются в одно касание благодаря технологии NFC и установленным NFC-терминалам. Таким образом, Беларусь присоединилась к 51 стране, где уже используются платежи MasterCard PayPass на более чем 700 000 торговых площадках.

В комплект входит специальная SIM-карта МТС с банковским приложением MasterCard PayPass ОАО «Белгазпромбанк». С ее помощью можно оплачивать покупки с мобильного телефона «в одно касание». Для покупок на сумму до 100 тысяч рублей не нужно вводить PIN-код или подписывать чек. В комплекте «Мобильный кошелек» предусмотрена дополнительная банковская карта MasterCard ОАО «Белгазпромбанк», с помощью которой можно пополнять и проверять состояние единого банковского счета в банкомате, инфокиоске и офисе Белгазпромбанка.

В среднем на расчет наличными обычно уходит около 30 секунд, расчет карточкой занимает 26 секунд, а расчет бесконтактной картой MasterCard PayPass происходит за 12 секунд при подключении к интернету или за 7 секунд без подключения. Также прогнозируется, что к 2016 году каждый пятый телефон в Беларуси будет поддерживать технологию NFC. Уже к концу года планируется, что четыре белорусских банка поддержат услугу бесконтактных платежей, пока соглашение заключено только с «Белгазпромбанком».

Компанией Samsung разработаны NFC-наклейки для мобильных устройств, не имеющих NFC-чипа. До недавнего времени лишь единичные модели поставлявшихся в Беларусь смартфонов имели NFC-чип (на мировом рынке таковых моделей около ста), с введением бескарточных платежей доля таких смартфонов значительно возрастет.

Подытоживая все вышеизложенное, хотелось бы отметить, что первоочередной задачей в 2011 – 2015 гг. будет являться дальнейшее расширение безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Особое внимание будет уделяться популяризации использования банковских платежных карточек, финансовому образованию и грамотности населения. Также будут продолжаться работы по расширению и функциональному наполнению программно – технической инфраструктуры, в которой возможно осуществлять операции с банковскими платежными карточками.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время, в условиях становления рыночных отношений, проблема организации быстрых и четких расчетов между субъектами хозяйствования занимает одно из важнейших мест в республике.

Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчеты, устанавливая условия их осуществления и порядок применения расчетных документов.

Финансово-экономические модели, основанные на использовании банковских платежных карточек тех или иных типов (дебетовых, кредитных, предоплаченных), обеспечивают:

- дополнительное и в широких масштабах привлечение средств населения в банки и, как следствие, увеличивают инвестиционный потенциал экономики государства;

- расширение форм и увеличение масштабов кредитования как субъектов хозяйствования, так и населения республики;

- обслуживание потребительских сделок в безналичной форме в мелкорозничной и мелкооптовой торговле и, как результат, дополнительное ускорение движения стоимости, учет и контроль за движением средств.

Расчеты и услуги с помощью банковских платежных карточек в крупных масштабах неизбежно приводят к изменениям макроэкономических показателей. Введение электронной системы денежных расчетов на основе карточек означает реализацию денег на принципиально новой основе.

Исследование системы безналичных расчетов в Республике Беларусь позволило сделать вывод о наличии значительных резервов в развитии и совершенствовании безналичных расчетов в республике.

Таким образом, банки должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на лучших мировых достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставит им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки, которые на более высоком уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере электронных услуг.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: