Главная
Популярная публикация
Научная публикация
Случайная публикация
Обратная связь
ТОР 5 статей:
Методические подходы к анализу финансового состояния предприятия
Проблема периодизации русской литературы ХХ века. Краткая характеристика второй половины ХХ века
Ценовые и неценовые факторы
Характеристика шлифовальных кругов и ее маркировка
Служебные части речи. Предлог. Союз. Частицы
КАТЕГОРИИ:
|
Расчет страхового возмещения в личном страховании
При определении размеров страховой выплаты страховщик обращает вниманиетакже на своевременность получения им причитающихся взносов. Если по договорустрахования, предусматривающему уплату страховой премии в рассрочку, страховойслучай наступил до поступления от страхователя очередного страхового взноса,срок уплаты которого уже наступил, страховщик вправе при определении размерастраховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса. Документами,на основании которых производится страховая выплата, являются договорстрахования, заявление страхователя или выгодоприобретателя о страховом случаеи страховой акт. Срок, в течение которого страховщик обязан осуществитьстраховую выплату, устанавливается в договоре страхования. Обычно в немпредусматривается, что исчисление данного срока начинается с момента окончаниястраховщиком расследования обстоятельств страхового случая и принятия решения овозможности осуществления страховой выплаты и ее величине. В то же время впрактике проведения страховых операций нередки случаи, когда данная работаможет сильно затянуться. В такой ситуации стороны могут договориться обосуществлении авансовых выплат с окончательным расчетом после выяснения всехпричин страхового случая и величины ущерба. При несоблюдении страховщикомустановленных в договоре сроков осуществления страховых выплат он уплачиваетпредусмотренный законодательством штраф, рассчитываемый исходя из суммыстраховой выплаты, числа дней просрочки и учетной ставки Банка России.После выплаты страхового возмещения по имущественному страхованию кстраховщику, произведшему такую выплату, переходит в пределах выплаченнойсуммы право требования, которое страхователь или иной выгодоприобретательимеют к лицу, ответственному за возмещенные убытки, если договоромстрахования не предусмотрено иное.При этом в случаях, когда такие убытки были причинены умышленно, данное правотребования переходит к страховщику независимо от условий договора. Такимобразом, страховщик может потребовать от виновников наступления страховогослучая возврата понесенных им расходов на выплату страхового возмещения. Данноеправо страховщика принято называть правом на суброгацию. Для того чтобыстраховщик смог осуществить перешедшее к нему право на суброгацию,страхователь или выгодоприобретатель обязаны передать ему все необходимыедокументы и доказательства и сообщить ему все нужные сведения о данном деле.Если же страхователь или выгодоприобретатель откажутся от своего праватребования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, илиосуществление этого Справа станет невозможным по их вине, страховая организацияосвобождается от выплаты страхового возмещения полностью или всоответствующей части и имеет право требовать возврата излишне переданнойстрахователю суммы страховой выплаты.Если после выплаты страхового возмещения будет найдено имущество, за утратукоторого страховая организация произвела выплату, полученное за него страховоевозмещение за вычетом стоимости затрат на его поиск, необходимый ремонт илиприведение в порядок страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратитьстраховщику. Однако стороны могут заключить также и соглашение о том, что вданной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм, аполучит право собственности на имущество, за которое выплачено страховоевозмещение (данное соглашение называется абандон). Например, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ (ст. 278) вслучае, если имущество застраховано от гибели, страхователь иливыгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав назастрахованное имущество и получить всю страховую сумму в случаях:а) пропажи морского судна без вести;б) уничтожения морского судна или перевозимого им груза;в) экономической нецелесообразности восстановления судна;г) экономической нецелесообразности устранения повреждений застрахованногогруза, перевозимого морским судном, или доставки его в порт назначения;д) захвата морского судна или перевозимого им груза, застрахованных от такойопасности, если захват длится более чем 6 месяцев.При этом если имущество застраховано в полной стоимости, то к страховщикупереходят все права на застрахованное имущество, а если оно застраховано не вполной стоимости, то права на долю застрахованного имущества пропорциональноотношению страховой суммы к страховой стоимости. 7. Порядок прекращения договоров и признания их недействительными. Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает своедействие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращени досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случаеисполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е,осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на которыйон был заключен, если после его вступления в силу возможность наступлениястрахового случая отпала и существование страхового риска прекратилось пообстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами,например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чемстраховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшимпредпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный сэтой деятельностью, и т. д. В этих случаях страховщик возвращает страхователюуплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, котораяпропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика вустановленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когдастраховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражнымсудом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договорыстрахования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественныйкомплекс продается другой страховой организации. При этом в случае, если додаты принятия арбитражным судом вышеуказанного решения страховой случай ненаступил, страхователи имеют право требовать возврата уплаченной страховщикустраховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, покоторым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судомрешения о признании страховщика банкротом, страхователи (выгодоприобретатели)имеют право требовать страховую выплату.В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполненияодной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователемочередных страховых взносов в установленные сроки).Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договорастрахования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщикустраховая премия не возвращается.Особым образом регулируется порядок досрочного прекращения договоровстрахования жизни, предусматривающих обязанности страховщика по выплате суммстрахового обеспечения в случае дожития застрахованного до срока (возраста),установленного договором страхования. В этом случае страховщик обязанвозвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой суммусформированного с целью выполнения страховщиком указанных обязательствстрахового резерва по договору страхования когда такой договор прекращаетсядосрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователемего условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговореннуюсумму неустойки, если это предусмотрено в договоре).Договор страхования, как и любая другая сделка, может быть признаннедействительным, если согласно законодательству есть основания признать еготаковым, т. е. если он не соответствует каким-либо нормативным актам;заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;заключен недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо подвлиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. В зависимости отоснований признания сделки недействительной могут наступать различныепоследствия: стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;одна из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке; всеполученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т.д. Помимо установленных законодательством общих оснований для признаниясделок недействительными, страховым законодательством установлены специальныеоснования признания недействительным страхового договора. Такими основаниями,в частности, являются:а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которомуявляется лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованноголица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а вслучае его смерти — по иску наследников;б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем покоторому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованногоимущества;в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в которомзастрахован риск лица, иного чем страхователь;г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомоложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение дляопределения степени риска по договору;д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского рискана страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышениеявляется следствием обмана со стороны страхователя;е) заключение договора после страхового случая;ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключатьдоговоры по данному виду страхования;з) несоблюдение письменной формы договора.
Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском:
|