Обязательное страхование

1. Вопросам регулирования обязательного страхования посвящены три статьи ГК РФ (ст. ст. 935 - 937). Поскольку легальное определение понятия "обязательное страхование" в них отсутствует, постольку определяющее значение для его формулирования имеют положения ст. 935 ГК РФ ("Обязательное страхование"), предусматривающие обязанность для определенных законом лиц страховать:

а) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

б) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Главный отличительный признак данного вида страхования: страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена федеральным законом.

Под обязанностью страховать следует понимать обязанность лица, указанного в законе, заключать в качестве страхователя договор страхования.

2. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно сделать заявление страховщику, а страховщик должен выдать страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию). Принятие от страховщика указанных документов подтверждает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе, должны соответствовать условиям, определенным в правовом акте, установившем обязательное страхование.

К таким условиям, в частности, относятся:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК РФ).

3. Объекты обязательного страхования. Обязанность страховать установлена только в отношении интересов, перечисленных в п. п. 1 и 3 ст. 935 ГК РФ, т.е. объектами обязательного страхования являются:

1) жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц;

2) риск гражданской ответственности определенных в законе лиц, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

3) имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью и находящееся в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке.

4. Конкретные виды обязательного страхования в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Авторитетное мнение. Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено более 40 видов обязательного страхования, однако ни один из этих нормативных актов в части, связанной с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Порядок и условия большинства из видов обязательного страхования не определены (Н.Н. Косаренко).

Среди нескольких десятков специальных нормативных актов, устанавливающих конкретные виды обязательного страхования, особого упоминания заслуживает Закон РФ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Указанный Закон содержит следующее легальное определение данного договора.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор обязательного страхования является публичным.

5. К отношениям по обязательному медицинскому и пенсионному страхованию правила гл. 48 ГК РФ об обязательном страховании в соответствии со ст. 970 ГК РФ применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

6. Последствия нарушения правил об обязательном страховании предусмотрены ст. 937 ГК РФ. В частности, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

7. Обязательное государственное страхование - единственный отдельно выделенный в ГК РФ вид обязательного страхования.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

К настоящему времени установлено обязательное государственное страхование жизни и здоровья:

- членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы;

- судей, арбитражных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, прокуроров и следователей;

- сотрудников органов внешней разведки, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ;

- сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции, лиц начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи и некоторых других категорий государственных служащих.

Правовой акт. Федеральный закон от 08.05.1994 N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации".

Федеральный закон от 20.04.1995 N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов".

Федеральный закон от 17.01.1992 N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации".

Федеральный закон от 10.01.1996 N 5-ФЗ "О внешней разведке".

Федеральный закон от 17.12.1994 N 67-ФЗ "О федеральной фельдъегерской связи".

Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции".

Судебная практика. Заключая с федеральным органом исполнительной власти указанный договор, страховщик тем самым принимает на себя обязательство по предоставлению застрахованным лицам (выгодоприобретателям) установленного законом страхового обеспечения. И хотя такое обязательство возникает для него из гражданско-правового договора, по которому застрахованные лица выступают в качестве выгодоприобретателей, страховщик, осуществляя выплату страховых сумм, действует во взаимоотношениях с ними от имени государства, т.е. выполняет одновременно и публичную функцию, реализуя вытекающую из Конституции Российской Федерации обязанность государства компенсировать вред, причиненный жизни или здоровью этих лиц. Принятие на себя страховщиком данной функции не освобождает, однако, страхователя от выполнения своих договорных обязательств перед страховщиком (а государство - от обязанности обеспечивать надлежащее финансирование указанных расходов) и не исключает ответственность за их неисполнение. Использование инструментов гражданско-правового регулирования, в частности договора, при осуществлении обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц не может изменить в конечном счете природу прав и обязанностей, которые связывают государство и лиц, жизни или здоровью которых при прохождении военной и иной аналогичной службы причинен вред (статьи 35 и частей 1 и 3 ст. 37; частей 1 и 2 ст. 39; часть 1 ст. 41, и статья 59 Конституции Российской Федерации) (Постановление Конституционного Суда РФ от 26.12.2002 N 17-П).

Взаимное страхование

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств (п. 1 ст. 968 ГК).

Авторитетное мнение. Взаимное страхование является одной из наиболее древних форм страхования, тесно связанной прежде всего с торговлей (М.И. Брагинский).

2. Нормативная база в отношении обществ взаимного страхования в отечественном законодательстве сегодня еще далека от завершения. Не принят и упомянутый в п. 2 ст. 968 ГК РФ и ст. 7 Закона об организации страхового дела закон о взаимном страховании, определяющий особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности.

Из истории цивилистики. Однако взаимное страхование, если не считать случаев, когда можно довольствоваться небольшими суммами, например пароходная касса, трудноосуществимо при всей своей выгодности, потому что требует очень большого числа участников, привлечение которых, в свою очередь, требует выдающейся инициативы и сложной организации, Поэтому страхование лица весьма редко строится на начале взаимности (Г.Ф. Шершеневич).

3. Несмотря на то что современная практика создания обществ взаимного страхования незначительна, многие специалисты видят в их развитии будущее отечественного страхового рынка.

4. Правовые основы для такого развития заложены положениями ст. 968 ГК РФ. В частности, п. 3 данной статьи установлено, что страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Из чего следует, что между обществом взаимного страхования и его членом, как и в других видах страховых отношений, возникает страховое обязательство. Но возникает оно, как правило, не из договора, а из учредительных документов или правил страхования. Иной порядок предусмотрен п. 5 ст. 968 ГК РФ, по которому страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными главой 48 ГК РФ.

Суброгация

1. Современное юридическое значение термина "суброгация" (от лат. subrogation - частичное дополнение к старому закону) сформулировано самим названием ст. 965 ГК РФ: "Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)".

Судебная практика. В соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав страхователя на возмещение ущерба к страховщику (суброгация) предусмотрен только по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования ни названным Кодексом, ни Федеральным законом "Об организации страховой деятельности в Российской Федерации" суброгация не предусмотрена.

При суброгации происходит перемена лица в обязательстве. Статья 383 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает перехода к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора. Следовательно, при заключении договора личного страхования у страховщика отсутствуют правовые основания для взыскания выплаченного страхователю (выгодоприобретателю) страхового обеспечения в порядке суброгации (Постановление Президиума ВАС РФ от 10.04.2001 N 10426/00).

2. В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Судебная практика. Указанное положение устанавливает изъятие из общего правила пункта 2 статьи 382 ГК РФ о необходимости согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора, когда такое условие предусмотрено договором между должником и кредитором.

Положения гражданского законодательства о страховании позволяют исключить право страховщика по договору имущественного страхования (страхования предпринимательского риска) на суброгацию в случаях, когда это предусмотрено договором страхования. В данном случае в договоре страхования такой запрет отсутствовал (пункт 10 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования").

3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

4. Последствия отказа страхователя от своего права требования установлены п. 4 ст. 965 ГК РФ: если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Договор перестрахования

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования (п. 1 ст. 967).

Авторитетное мнение. Договор перестрахования является разновидностью договора имущественного страхования (К.Ю. Бубнова).

Из истории цивилистики. Этот договор ничем не отличается от обыкновенного страхования, и потому совершенно правильно поступают те законодательства, которые подчиняют перестрахование общим правилам страхования (Г.Ф. Шершеневич).

2. Согласно приведенным выше определениям, страховым случаем по договору перестрахования является выплата страхового возмещения страхователю.

Авторитетное мнение. Перестрахование должно рассматриваться не как страхование риска выплаты страхового возмещения и не как страхование исполнения обязательства по договору страхования. Перестрахование должно быть определено как страхование риска наступления обязанности выплатить страховое возмещение или страховую сумму (А.В. Собакинских).

Судебная практика. Страховым случаем по договору перестрахования в силу закона является выплата перестрахователем (страховщиком) страхового возмещения по оригинальному договору страхования (Постановление ФАС Московского округа от 28.05.2003 N КГ-А40/2529-03-П).

3. По одному оригинальному договору страхования возможно заключение нескольких договоров перестрахования.

Авторитетное мнение. В практике перестрахования достаточно устойчиво употребляются термины "передача риска", "передача ответственности". Стороны договора называют себя "цедент" и "цессионарий", последовательные договоры перестрахования называют "ретроцессией", тем самым подчеркивая, что при перестраховании от перестрахователя к перестраховщику что-то передается. Это совершенно неверно. При перестраховании не происходит оборота никаких оборотоспособных объектов гражданских прав (ст. 128 ГК) и никто никому ничего не передает (Ю.Б. Фогельсон).

4. Перестрахование некоторых страховых рисков законодательно запрещено. В частности, не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: