Список использованных источников. Целью данной работы является приобретение опыта работы, развитие общих и профессиональных компетенций

Содержание

Введение. 3

Раздел 1. 4

Раздел 2. 8

Раздел 3. 13

Заключение. 21

Приложения. 24

Введение

Целью данной работы является приобретение опыта работы, развитие общих и профессиональных компетенций, проверка готовности к самостоятельной трудовой деятельности, а также подготовка к выполнению выпускной квалификационной работы (дипломной работы) в организациях различных организационно – правовых форм, а также следует выполнить следующие задачи:

Дать характеристику кредитной организации;

­ Изучить расчетные операции, проводимые в кредитной организации;

­ Проанализировать нормативную базу по расчетным операциям, определяющую их виды и регулирующую финансово – хозяйственную деятельность кредитной организации;

­ Описать расчетные операции, проводимые в кредитной организации;

­ Проанализировать нормативную базу по кредитованию, определяющую его виды и регулирующие финансово – хозяйственную деятельность кредитной организации;

­ Описать процесс проведения кредитных операций, осуществляемых в организации.

Раздел 1

ПАО "МДМ Банк" основано в результате объединения МДМ Банка и УРСА Банка, завершившегося в августе 2009 г. МДМ Банк является одним, из наиболее динамично развивающихся банков России, и входит в число крупнейших в стране по размеру собственного капитала и объему активов. В состав акционеров МДМ Банка входят крупнейшие международные финансовые организации - Международная финансовая корпорация (IFC) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). МДМ Банк - современный универсальный кредитно-финансовый институт, предлагающий широкий спектр услуг корпоративным и частным клиентам.

Клиентская база МДМ Банка начитывает около 3 млн. розничных клиентов, более 37 500 клиентов малого и среднего бизнеса и 27 500 корпоративных клиентов. Более 350 подразделений банка работают в 162 городах России. Представительства банка открыты в Лондоне, Пекине, Праге, Алматы.

Банк имеет одни из самых высоких кредитных рейтингов среди российских частных банков: Standard & Poor's (B+), Fitch Ratings (BB-) и Moody's (Ba2). Банк имеет Генеральную банковскую лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций 323 от 6.08.2009.

В 2009 г. журнал The Banker (входит в группу Financial Times) объявил МДМ Банк победителем в номинации "Банк года в России". Аналогичная награда журнала The Banker присуждалась банку также в 2002 г. В 2008 г. журнал Euromoney признал банк победителем в номинации "За лучшее управление корпоративным и инвестиционным банковским бизнесом в Центральной и Восточной Европе по итогам 2007 года". В 2007 и 2006 гг. банк занял первое место по результатам Исследования информационной прозрачности российских банков Standard & Poor's. В 2006 г. он также был награжден дипломом журнала Euromoney как один из ведущих банков России и развивающихся стран Европы, применяющий наиболее передовые стандарты корпоративного управления. В 2005 - 2008 гг. МДМ Банк получил ряд наград журнала Global Finance.

Юридический адрес МДМ Банка имеет следующие координаты: г. Москва, Котельническая наб., д. 33,стр. 1.

Организационно – правовая форма ПАО МДМ Банк. На внеочередном общем собрании акционеров МДМ Банка 30 сентября было принято решение изменить организационно-правовую форму с ОАО на ПАО. МДМ стал первым и единственным банком, который уложился в отведенный указанием ЦБ срок — до 1 октября, остальные игроки дождались от Центробанка поблажки. Из-за принудительной смены правовой формы МДМ Банку первым придется менять еще и банковскую лицензию.

Изменить организационно-правовую форму с ОАО на ПАО от компаний, акции которых публично размещаются или обращаются, требуют поправки в Гражданский кодекс, вступившие в силу с 1 сентября. Правда, никакой срочности в смене организационно-правовой формы сами по себе эти поправки не предполагают. Изменить статус необходимо при первом внесении изменений в учредительные документы, а для банков их спровоцировало указание ЦБ 3241-У, требующее привести учредительные документы в соответствие с новыми требованиями по внутреннему контролю до 1 октября 2014 года, уточняет газета.

Но за неделю до 1 октября ЦБ выпустил письмо, передвинувшее срок приведения учредительных документов банков в соответствие с требованиями по внутреннему контролю до общих собраний акционеров, то есть максимум до 1 июля. А значит, процесс замены лицензий, хоть и останется неизбежным, будет растянут во времени. МДМ Банк отсрочкой не воспользовался. «До объявления отсрочки со стороны ЦБ мы уже запустили все внутренние процессы, поэтому не было смысла откладывать», — сказала «Коммерсанту» зампред правления банка Наталья Блатова.

Упрощенного порядка получения лицензий в данном случае не будет. «Изменение наименования кредитной организации в соответствии с нормами главы 4 Гражданского кодекса в уставах кредитных организаций влечет замену имеющихся у них лицензий на осуществление банковских операций. Регистрация таких изменений и замена кредитным организациям лицензий осуществляются в порядке и сроки, установленные главой 19 инструкции Банка России №135-И». Инструкция ЦБ 135-И отводит Банку России до месяца на регистрацию изменений в устав. Так что летом, когда процесс начнет набирать обороты, ЦБ придется приложить усилия, чтобы уложиться в нормативные сроки. Банкиры рассчитывают, что если замена лицензий вдруг затянется, регулятор сможет продлить срок [9].

Штатная численность ПАО МДМ Банка выглядит следующим образом:

Управляющему подчиняются: заместитель управляющего, бухгалтерия, отдел экономической безопасности, отдел аудита, отдел по работе с юридическими лицами, отдел по работе с физическими лицами, юридический отдел, отдел финансового мониторинга, отдел по работе с клиентами, операционный отдел, отдел розничного бизнеса, отдел инкассации и т.д. Каждый отдел имеет свою структуру и Положение, где указаны основные задачи, решаемые отделом в выполнении целевых установок работы банка и конкретные виды функций, закрепленные за данным отделом во взаимосвязи с другими подразделениями.

МДМ Банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, которое соответствует самым высоким стандартам надежности и качества. Услуги банка ориентированы на современных деловых людей — на тех, кто ценит свое время и качество обслуживания. Мы оказываем полный спектр услуг по РКО: открытие и ведение счетов, проведение платежей, все виды международных расчетов.

Преимущества обслуживания в МДМ Банке:

­ Открытие расчетного счета в течение одного рабочего дня;

­ Максимальная оперативность платежей — платежи отправляются из банка каждый час;

­ Комплексное обслуживание в формате бизнес - пакетов;

­ Возможно начисление процентов на остаток денежных средств на расчетном счете;

­ Возможность получения информации о состоянии расчетного счета и совершенных по нему операциях с помощью sms (услуга «Мобильный банк»);

­ Дистанционное управление счетом через систему «Интернет-Банк» или «Банк-Клиент»;

­ Прием электронных платежей осуществляется круглосуточно, проведение - до 21.00 по местному времени;

­ Осуществление переводов в рублях и иностранной валюте в кратчайшие сроки при наличии минимальных реквизитов;

­ Зачисление на ваш расчетный счет наличных средств возможно в любом подразделении банка (не обязательно по месту открытия счета);

­ Обслуживание по корпоративным пластиковым картам;

­ Сопровождение всех операций по внешнеэкономической деятельности;

­ Управление ликвидностью для холдингов и компаний с развитой региональной сетью (Cash Management);

­ Закрепление за каждой компанией персонального менеджера, который помогает оперативно решать все текущие вопросы по банковскому обслуживанию;

­ Разветвленная филиальная сеть по всей Росси и в странах СНГ (120 городов присутствия), которая позволяет осуществлять все платежи внутри банка бесплатно в режиме реального времени [9].

Раздел 2

Расчетными операциями банка являются операции в рамках системы организации безналичных платежей юридических и физических лиц по денежным требованиям и обязательствам.

Расчетные операции - это: исполнение поручений клиентов банка, а именно поручения об оплате работ, товаров, услуг поставщикам, о погашении задолженности бюджету по налогам, о погашении других задолженностей; зачисление на счета клиентов поступающих денежных средств; операции по ведению хозяйственной деятельности самого банка; межбанковские расчеты внутри страны и с зарубежными странами [8].

К РКО (расчетно – кассовому обслуживанию) в ПАО МДМ Банк относится:

­ Открытие расчетного счета в течение одного рабочего дня;

Для открытия расчетного счета в рублях или иностранной валюте компании необходимо предоставить в выбранное подразделение банка комплект документов и заключить договор банковского счета. Для удобства клиентов МДМ Банк может подготовить копии необходимых для открытия расчетного счета документов. Также клиент может воспользоваться услугой банка по заверке карточки с образцами подписей и оттиском печати, что избавляет от необходимости обращаться в нотариальную контору и позволяет экономить время.

Услуги по расчетно-кассовому обслуживанию в «МДМ Банке»: открытие и обслуживание расчетных счетов в рублях и иностранной валюте, дистанционное управление счетом с использованием системы «Клиент-Банк», переводы в российских рублях и иностранной валюте. Также предоставляются такие услуги, как кассовые операции, прием платежей от физических лиц с зачислением на счет компании, аккредитивы в рублях, документарные операции и управление ликвидностью для холдингов и компаний с развитой региональной сетью [12]. Банк совершает расчетные операции на основании документов: Приложение к Приказу № 1110 от 11.10.2011 г. в редакции Приказа №1437 от 21.12.2014 г., в редакции Решения № 96/21 от 04.06.2013 г.; Распоряжений № 1106 ДЮ от 24.10.2014 г., № 1331 ДЮ от 27.11.2014 г., № 452 НБ от 16.06.2015 г.

Операции по расчетным счетам в рублях и валютным счетам проводятся «МДМ Банком» на основании распоряжений клиента, оформленных на бумажных носителях или в виде электронных документов, которые отправляются по системе «Клиент — Банк». Переводы осуществляются банком через платежную систему Центрального банка России (РКЦ) и через разветвленную корреспондентскую сеть, которая считается сегодня одной из крупнейших в России. «МДМ Банк» является членом системы межбанковских расчетов SWIFT, что обеспечивает современный уровень расчетного сервиса [12].

Для открытия расчетного счета юридическому лицу – резиденту РФ необходимые документы: Устав, Учредительный договор (при наличии). В случае если у юридического лица один учредитель, в банк предоставляется решение (подлинник или нотариально заверенная копия) о создании юридического лица. В случае наличия изменений и дополнений в Уставе и Учредительном договоре, в банк предоставляются эти изменения и дополнения либо новая редакция Устава/Учредительного договора с приложением свидетельств о государственной регистрации изменений/новой редакции учредительных документов, а также протокол о принятии решения о внесении изменений и дополнений в учредительные документы. Также предоставляется Протокол (решение) учредителей о создании юридического лица, Свидетельство о государственной регистрации, Свидетельство о внесении в Единый государственный реестр юридических лиц записи о юридическом лице, зарегистрированном до 01 июля 2002 г. Документ не предоставляется организациями, зарегистрированными после 01 июля 2002 г., а также Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе в качестве налогоплательщика, Информационное письмо органа государственной статистики об учете в ЕГРПО и присвоении статистических кодов ОКФС, ОКПО, ОКВЭД и т.д.(не обязательно, по требованию), Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) (оригинал/ нотариально заверенная копия). Выписка, представленная клиентом, действительна в течение 1 (одного) календарного месяца со дня ее выписки, если в течение данного периода у клиента не произошло изменений в представленных в выписке сведениях. Предоставляется Протокол (решение) уполномоченного органа о назначении единоличного исполнительного органа и приказы о вступлении в должность руководителя, назначении на должность, о предоставлении прав подписи другим лицам, указанным в карточке с образцами подписей и оттиска печати. В случае отсутствия в штатном расписании организации главного бухгалтера и иного работника, на которого может быть возложено ведение бухгалтерского учета, в банк предоставляется соответствующее письмо, а в карточке с образцами подписей и оттиска печати делается отметка. Для подтверждения полномочий доверенного лица представляется доверенность либо ее копия, заверенная нотариально. В случае, если организацией в будущем планируется осуществлять с банком электронный документооборот, дополнительно предоставляются приказы о предоставлении указанным лицам права использования аналога собственноручной подписи. Предоставляется Карточка с образцами подписей и оттиска печати (заверенная нотариально или заверенная банком) [1]. Оформляется в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» [7]. Предоставляется Заявление на открытие счета, Договор банковского счета, Лицензия на проведение деятельности финансового характера или иной деятельности, подлежащей лицензированию в соответствии с законодательством РФ, документы, удостоверяющие личность руководителя и лиц, указанных в Карточке с образцами подписей и оттиска печати, Договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц (для организаций, осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц), Анкета клиента, Письма о выгодоприобретателях, Дополнительные соглашения к договору банковского счета и.т.д. Для открытия счета заполняется Анкета клиента, как в приложении 1, и анализируется специалистом банка.

Для открытия счета физическому лицу необходимо представить следующие документы: Заявление на открытие счета, документ, удостоверяющий личность физического лица, два оригинала Карточки образцов подписей, заверенные в помещении Банка, документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам). Также физическим лицом предоставляется Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, Анкета по установленной банком форме. Все документы анализируются банковским специалистом.

После сбора всего пакета документов заключается Договор банковского счета, как представлено в приложении 2. Далее все данные заносятся и регистрируются в компьютерную базу банка.

Основанием для закрытия счета клиента является расторжение (прекращение) договора банковского счета.

Действие договора банковского счета и проведение операций по счету прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о закрытии счета, если более поздний срок не указан в заявлении. После прекращения договора банковского счета остаток денежных средств на счете выдается клиенту (при прекращении деятельности клиента – его правопреемнику), либо по его указанию перечисляются на другой счет не позднее 7 календарных дней после получения заявления о закрытии счета. Остаток денежных средств перечисляется платежным поручением банка. При невозможности возврата остатка денежных средств, в том числе из-за отсутствия у клиента правопреемника, либо отсутствия (неправильного указания клиентом) реквизитов для перечисления остаток денежных средств учитывается на отдельном внутрибанковском счете, до истечения срока исковой давности, после чего могут быть списаны в доходы банка. Денежные средства и расчетные документы, поступающие в подразделение банка после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителям с отметкой о том, что договор банковского счета прекращен и указанием даты прекращения договора. При возврате расчетных документов банком составляется опись документов, которая подлежит хранению в юридическом деле клиента. При невозможности возврата расчетных документов в случае ликвидации банка получателя (взыскателя) или отсутствия информации о местонахождении получателя средств (взыскателя) они подлежат хранению в юридическом деле клиента.

­ Максимальная оперативность платежей — платежи отправляются из банка каждый час;

­ Комплексное обслуживание в формате бизнес - пакетов;

­ Возможно начисление процентов на остаток денежных средств на расчетном счете;

­ Возможность получения информации о состоянии расчетного счета и совершенных по нему операциях с помощью sms (услуга «Мобильный банк»);

­ Дистанционное управление счетом через систему «Интернет-Банк» или «Банк-Клиент»;

Клиент МДМ Банка самостоятельно совершить операцию, которая ему необходима, не посещая банк.

­ Осуществление переводов в рублях и иностранной валюте в кратчайшие сроки при наличии минимальных реквизитов;

­ Зачисление на ваш расчетный счет наличных средств возможно в любом подразделении банка (не обязательно по месту открытия счета);

­ Обслуживание по корпоративным пластиковым картам;

­ И т.д.

Раздел 3

ПАО МДМ Банк осуществляет кредитные операции на основе внутренних нормативных документов: Приложение к Приказу № 472 от 25.05.2011 г. «О порядке предоставления потребительских кредитов», Приложение к Приказу № 244 от 04.06.2015 «О кредитной политике в рамках розничного кредитования». Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

­ заявление;

­ паспорт или иной документ, подтверждающий личность (СНИЛС, водительское удостоверение);

­ справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний по форме 2 НДФЛ (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

­ паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

­ страховой медицинский полис и свидетельство пенсионного страхования (документы необязательные, но необходимые для более быстрого принятия банком решения о возможности предоставления кредита);

­ другие документы при необходимости [6].

При обращении клиента в ПАО МДМ Банк (Публичное Акционерное Общество МДМ Банк) за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита [10].

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не превышает от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения ПАО МДМ Банка, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

ПАО МДМ Банк направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

­ полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

­ продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

­ настоящая должность заемщика (кем работает);

­ среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

­ среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

Процесс кредитования юридических лиц. Кредитование является наиболее приоритетной процедурой МДМ Банка. Для минимизации кредитных рисков банку необходимо предъявлять определенные требования. Предоставление кредитных продуктов клиентам осуществляется при наличии установленного решением кредитного комитета банка лимита кредитования. После установления лимита кредитования клиент сможет в пределах сумм, в течение срока и на условиях, определенных кредитным комитетом, пользоваться кредитными продуктами банка, выдавать поручительства в пользу третьих лиц.

В зависимости от финансового положения потенциального заемщика кредиты могут выдаваться на срок до 1 года и более 1 года. Ставки по кредитным продуктам являются рыночными и устанавливаются индивидуально в зависимости от суммы, срока, валюты кредитного продукта, финансового состояния клиента, целевого использования кредита, обеспечения и т.д. МДМ Банк производит кредитование физических и юридических лиц в рублях РФ и в долларах США.

Кредиты выдаются при наличии установленного лимита по кредитным операциям. Лимит кредитования определяет предельный размер кредитных рисков, которые банк готов нести при проведении операций с потенциальным заемщиком на определенных в лимите условиях. Перед тем, как начать рассмотрение вопроса об установлении компании клиента лимита кредитования, необходимо обратиться к сотруднику клиентского подразделения дополнительного офиса или филиала банка.

Менеджер клиентского подразделения ознакомляет клиента с действующими процентными ставками и тарифами на услуги банка и при необходимости предоставляет форму предварительного заявления на кредит.

Для юридических лиц кредитный специалист также обязан вносить необходимую информацию и проверять ее: полное, а также сокращенное наименование юридического лица, адрес постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон; основной государственный регистрационный номер юридического лица (ОГРН); идентификационный номер налогоплательщика (ИНН); сведения о реорганизации юридического лица; сведения о процедурах банкротства юридического лица (если арбитражным судом принято к производству заявление о признании должника банкротом); основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование (если юридическое лицо было создано путем реорганизации); сумма обязательства заемщика на дату заключения кредитного договора; срок исполнения обязательства в полном размере и уплаты процентов заемщика в соответствии с кредитным договором; сведения о внесении изменений и (или) дополнений к кредитному договору, в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; сведения о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; сведения о сумме задолженности по кредитному договору на дату последнего платежа; сведения о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; вид обязательства – договор кредита или договор поручительства; сведения об обеспечении заемщика; сведения о кредиторе и т.д.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй. В кредитную историю включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений. В кредитной истории может содержаться информация о количестве и времени запросов пользователей кредитной истории, а также о целях указанных запросов и суммах ссуды, для предоставления которой совершались запросы. При этом информация для пользователей кредитной истории, совершивших запросы, в основной части кредитной истории не раскрывается.

При положительной оценке кредитоспособности клиента целесообразно начать подготовку и заключение кредитного договора и начать процедуру выдачи необходимой ссуды. Юридический отдел проводит экспертизу заключенного кредитного договора и документов обеспеченного характера. Обычно типовые формы кредитного договора разрабатываются совместно кредитным и юридическим отделами банка, а в процессе заключения этих договоров с заемщиками их содержание уточняется и корректируется, исходя из особенностей кредитной сделки и самого заемщика. Выдача ссуды сопровождается распоряжением кредитного отдела (бухгалтерия или операционный отдел). На основании распоряжения бухгалтерия присваивает номер ссудного счета, который открывается заемщику. Выдача денежных средств наличным и безналичным путем, по усмотрению клиента. Метод перечисления денежных средств прописывается в заявлении клиентом. После выдачи кредита кредитный специалист сформировывает кредитное досье заемщика. В него входит заявка на кредит, анкета заемщика и его пакет документов, заключение юридического отдела по правовой экспертизе учредительных документов заемщика и его обеспеченных обязательств, заключение оценщиков о рыночной стоимости предметов залога, акты проверки наличия и состояния заложенного имущества заемщика, расчеты кредитоспособности, заключение отдела безопасности, заключение о целесообразности кредитования, выписка из протокола о выдаче кредита, копии кредитного договора и обеспеченных обязательств, заключение о финансовом состоянии поручителей или банков-гарантов.

Далее кредитный инспектор занимается мониторингом данного кредитного договора. Он осуществляет контроль: за выполнением условий кредитного договора; за соблюдением лимита кредитования, за целевым использованием ссуды; за своевременностью и полнотой оплаты основного долга и процентов; за кредитоспособностью заемщика. В процессе мониторинга кредитный инспектор должен оценивать: изменение финансового состояния заемщика и его кредитоспособности; соблюдение условий кредитного договора; состояние залога; прибыльность от данного кредита. При мониторинге часто выявляются так называемые «проблемные кредиты», у клиентов которых возникают проблемы с погашением ссуды[3].

Для устранения таких кредитов кредитный отдел принимает следующие меры:

1. Меры привентивного характера: пересмотр условий кредитного договора, снижение кредитного рейтинга заемщика, работа с руководством заемщика.

2. Меры реабилитационного характера: расширение кредита (выдача дополнительных средств с изменением статуса долга), привлечение дополнительных форм обеспечения.

3. Меры правового или юридического характера: обращение к поручителям и/или гарантам, продажа долга третьей стороне, реализация обеспечения залога, заключение иска о банкротстве компании заемщика.

Условия кредитования по кредитным картам МДМ Банк:

ПАО МДМ Банк предлагает широкий выбор кредитных карт, которые востребованы среди различных категорий населения. Клиентам доступно шесть вариантов карт МДМ Банка по тарифному плану «Частный».

В зависимости от класса платежной системы карты, предлагаются следующие условия:

Visa Electron, MasterCard Unembossed – лимит кредитования 50 тыс. рублей, 18% годовых, обслуживание – 150 рублей в год;

Visa Classic, MasterCard Standard – лимит кредитования 200 тыс. рублей, 18% годовых, обслуживание – 600 рублей в год;

Visa Gold, MasterCard Gold – лимит кредитования 500 тыс. рублей, 16% годовых, обслуживание – 2 тыс. рублей в год;

Visa Platinum – лимит кредитования 1,5 млн. рублей, 16% годовых, обслуживание – 6 тыс. рублей в год;

Visa Infinite – лимит кредитования 2 млн. рублей, 16% годовых, обслуживание – 10 тыс. рублей в год.

По двум последним картам МДМ Банка предоставляется дополнительная услуга – начисление процентов на остаток собственных средств, в размере 3% годовых.

Все карты выпускаются сроком на 5 лет. Льготный период кредитования по картам в рамках всех предложений составляет 52 дня. Комиссия за снятие наличных составляет 1 – 2,5% от суммы.

Необходимые документы для оформления карты МДМ:

Для рассмотрения заявки потребуется предоставить два документа, подтверждающих личность (обязательно один из них – паспорт), заверенную копию трудовой книжки, справку о доходах за 3 последних месяца (2-НДФЛ или по форме банка с визой работодателя) [5].

Требования к держателям карт МДМ Банка:

Кредитные карты предоставляются лицам в возрасте от 23 до 60 лет (65 для женщин). Необходима постоянная или временная регистрация в регионе присутствия филиала банка. По временной регистрации возможны различия в условиях кредитования и требованиях к заемщикам. А также возможен персональный подход к клиенту банка.

Таким образом, в процессе кредитования банк проводит разностороннюю работу, направленную на достижение возвратности ссуды вместе с процентами, привлекая различную документацию и многие отделения самого банка.

Заключение

В ходе производственной (преддипломной) практики студентом приобретаются навыки и умения, а также приобретается опыт в сфере банковского обслуживания. Развивается самостоятельное исполнение банковских операций, в том числе и кредитование физических и юридических лиц, понимается вся ответственность, которую несут работники банка. Накапливается опыт принимать решения в стандартных и не стандартных ситуациях и нести за них ответственность. Студент развивает свои навыки владения информационно-коммуникационными технологиями в профессиональной деятельности. В первые дни практики необходимо ознакомиться с учреждением и со своим местом работы в целях безопасности. На практике студент осознает всю ценность и значимость своей будущей профессии. На практике можно наблюдать, насколько компетентен тот или иной банковский работник, брать пример с лучших работников и учиться на чужих ошибках, а не на своих. На данной практике в ПАО «МДМ Банк» мною был изучен процесс проведения расчетных и кредитных операций.

Список использованных источников

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: