Добровольное страхование домашнего имущества

Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия. При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи следующие предметы:

- домашняя обстановка;

- бытовая техника;

- утварь;

- элементы отделки;

- оборудование помещений;

- другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи.

Договор может быть заключен по письменному заявлению страхователя без осмотра.

Величина страховой суммы определяется страховщиком в условиях страхования исходя из минимальной стоимости домашнего имущества имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы имущество страхуется с обязательным осмотром имущества находящегося по постоянному месту проживания страхователя. При этом, как правило, лимитируется стоимость одного предмета.

При заключении договора имущество подразделяется на группы (в заявлении):

- мебель;

- ковры и ковровые изделия;

- фарфор, хрусталь;

- видео-, теле-, радио- и фотоаппаратура;

- музыкальные инструменты;

- одежда, обувь;

- книги;

- бытовая техника (включая оргтехнику);

- прочее имущество.

Стоимость одной группы не должна превышать 40% от общей страховой суммы по постоянному месту проживания.

Не подлежат страхованию по общему договору:

- документы;

- денежные знаки;

- ювелирные изделия;

- рукописи;

- домашние животные и птицы;

- комнатные растения;

- коллекции, картины;

- уникальные и антикварные предметы:

- запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Все это страхуется по специальному договору страхования (повышенные тарифные ставки от 1 до 10%).

Исключение из покрытия:

- имущество, находящееся в аварийном состоянии;

- имущество, находящееся в недостаточно охраняемом помещении;

- имущество, находящееся в зонах которым угрожают какие-либо стихийные бедствия.

При страховании домашнего имущества должна быть четко обозначена территория, на которой объекты считаются застрахованными:

- по постоянному месту жительства страхователя – мебель, оборудование, предмет обихода, коллекции и т.д.;

- по территории региона или России – велосипеды, детские коляски, фото- и кинокамера, ювелирные изделия, одежда и т.п.

Имущество можно застраховать либо от одного риска, либо от нескольких (по желанию страхователя), либо по условию «от всех рисков».

Это условие объединяет в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий, и другие, приводящие к гибели и частичной утрате имущества. Каждая страховая компания предлагает свой набор рисков.

Страховое возмещение будет выплачено при наступлении следующих событий:

- стихийные бедствия (наводнение, бури, смерч, шторм, ливень, обвал, град, выход подпочвенных вод, половодье, необычные для данного региона продолжительные и обильные дожди и снегопад, удар молнии, просадка грунта и т.д.);

- несчастные случаи (пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение дерева и летательных аппаратов, внезапное разрушение основных конструкций строений или помещений, авария систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновение воды из соседних помещений);

- преднамеренные противоправные действия третьих лиц (хулиганство, грабеж, разбой, похищение имущества, а так же уничтожение или повреждение его в связи с похищением или попыткой похищения и т.д.).

Имущество, находящееся в строении с периодическим проживанием страхователя в течение года (дача) страхуется со значительным повышающим коэффициентом к базовому тарифу и на лимитированную страховую сумму.

Страховая сумма определяется как стоимость имущества на момент заключения договора за вычетом износа.

В условиях инфляции возникает необходимость в защите страховой суммы от обесценения. Есть несколько способов корректировки страховой суммы в зависимости от уровня инфляции:

1. дострахование объектов с учетом роста реальных цен;
2. определение страховой суммы в валюте при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка (если применяется условие «от всех рисков»), действующая в течение срока договора.

Срок страхования: от 1 месяца до 3 лет.

Если во время действия договора страхователь меняет место жительства, то его имущество по договоренности со страховой компании может считаться застрахованным по новому адресу и на период переезда по этому же полису.

При заключении договора страхования домашнего имущества на срок менее 1 года премии выплачиваются в определенном проценте от суммы годового страхового взноса (например: на 2 месяца – 30%, 3 – 40%, 6 – 70% и т.д.).

Льготы и скидки:

1. скидки за безубыточное страхование (в одной компании и без выплаты возмещения);
2. льготы за непрерывное страхование (льготный месяц);
3. скидки (до 50% со страховой премии) определенным категориям страхователей (пенсионеры; инвалиды; участники ВОВ; блокадники; страхователи которые, застраховали другие объекты в той же страховой организации; страхователям, чьи имущество находиться в помещениях, охраняемых с помощью сигнализации установленной органами МВД).

Общий объем скидок для одного страхователя, даже имеющего право на все вышеперечисленные скидки, не может превышать установленный страховой организацией лимит (как правило, 50%).

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

- общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;

- специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются:

- дорогостоящее имущество;

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

- запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен по письменному заявлению страхователя без осмотра имущества на определенную сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную стоимость домашнего имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы имущество страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося по постоянному месту проживания страхователя. При этом в общем договоре, как правило, лимитируется стоимость одного предмета.

При страховании дорогостоящего имущества, на которое заключен отдельный договор по повышенному тарифу, в заявлении указываются конкретно предметы свыше определенной сторонами суммы.

Страховые тарифы

Страховые тарифы, применяемые в специальных договорах, значительно выше тех, которые используются в общих. В последних тарифные ставки колеблются от 0,7 до 1,5% в зависимости от величины годовой страховой суммы, а в специальных договорах — от 1,0 до 10% в зависимости от страховой суммы и разновидности объекта.

Условия договора страхования

При страховании имущества, принадлежащего гражданам, в договоре должна быть четко обозначена территория, на которой объекты считаются застрахованными.

Для жилых помещений она определяется адресом жилого дома, постройки, дачи, адресом и номером гаража, садового участка и т.п.

Для домашнего имущества территория указывается в зависимости от возможности и необходимости его перемещения:

- по постоянному месту жительства страхователя — для мебели, оборудования, предметов обихода, коллекций и др.;

- по территории региона или России — для велосипедов, детских колясок, фото- и кинокамер, ювелирных изделий, одежды и т.п.

Договор страхования обычно заключается с условиями, известными в мировой практике под названиями с ответственностью за все риски, или от всех рисков.

Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и другие, приводящие к гибели и частичной утрате имущества. Однако не следует понимать термин «от всех рисков»

буквально. Он обозначает лишь широкий спектр страховых событий, охватываемых гарантией, но ни в коем случае не всеобъемлющий их перечень.

Каждая страховая организация предлагает свой набор рисков или несколько вариантов или перечней рисков, составленных с учетом потребностей определенных групп населения.

Риски

Страхование имущества граждан производится для возмещения ущерба в случае уничтожения или повреждения его в результате осуществления следующих событий:

- стихийных бедствий: наводнения, бури, урагана, смерча, шторма, ливня, града, обвала, выхода подпочвенных вод, паводка, половодья, необычных для данного региона продолжительных и обильных дождей и снегопада, просадки грунта, удара молнии и т.п.;

- несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений или помещений, аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений;

- преднамеренных противоправных действий третьих лиц: хулиганство, грабеж, разбой, похищение имущества, а также уничтожение или повреждение его в связи с похищением или попыткой похищения и т.п.

Бытовая техника, такая как холодильники, телевизоры и т.п., обычно считается застрахованной на случай возгорания.

Имущество, находящееся в строении с периодическим проживанием страхователя в течение года (на даче), страхуется со значительным повышающим коэффициентом к базовому тарифу и на лимитированную страховую сумму.

Страховая сумма

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения между страхователем и страховщиком.

Стоимость жилых зданий и построек определяется на основе учетных данных региональных бюро технической инвентаризации или другой организации, обладающей соответствующими правами.

При страховании городского жилищного фонда страховая сумма для страхователя устанавливается в размере определенной доли от действительной стоимости помещений (в Москве — 20%), возмещение остальной части стоимости гарантируется правительством города.

Оценочная стоимость отделки помещения рассчитывается на основании действующих цен на строительные материалы и проведение отделочных работ (примерно 20% стоимости помещения).

Страховая сумма в полисах на домашнее имущество определяется на основе действующих цен на момент страхового события с учетом износа. Страховые суммымогут устанавливаться с разбивкой по группам имущества или по отдельным объектам.

В условиях инфляции возникает необходимость в защите страховой суммы от обесценивания. Известно несколько способов корректировки страховой суммыв зависимости от уровня инфляции:

- дострахование объектов с учетом роста реальных цен, которое может производиться разными способами;

- определение страховой суммы в долларах США при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте.

Страхователям, которые определенное число лет (обычно 2—3 года) непрерывно страховали свое имущество в одной страховой компании, предоставляется льготный срок в течение одного месяца после окончания последнего договора страхования для оформления идентичного полиса. Если в течение льготного срока происходит страховое событие, а новый договор не заключен, то возмещение выплачивается согласно условиям последнего договора за вычетом суммы соответствующего страхового взноса.

Некоторые страховые компании при переходе к ним клиентов из других страховых организаций сохраняют за новыми страхователями право на скидку с тарифа и на льготный месяц, полученное ими у предыдущих страховщиков.

Страховщики практикуют также предоставление скидок со страховых премий (до 50%) следующим категориям страхователей: пенсионерам; инвалидам; участникам Великой Отечественной войны; блокадникам; страхователям, которые застраховали другие объекты в той же страховой организации; страхователям, имущество которых находится в помещениях, охраняемых с помощью сигнализации, установленной органами МВД.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: