Рейтинг надежности страховых компаний

Рейтинг надежности – способность страховой компании в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства, как текущие, так и возникающие в ходе страховой деятельности.

Главный плюс рейтинга - его комплексность. В нем нет одного основного показателя, по которому будут ранжироваться компании, и это позволяет избегать субъективных оценок деятельности страховщиков.

Основное условие успешного развития рынка страхования – доверие со стороны страхователей. А для этого страховой рынок должен быть прозрачным, иметь хорошо проработанную законодательную базу и эффективные системы контроля за деятельностью его участников.

В существующих условиях рядовому страхователю сложно разобраться в большом количестве предложений на страховом рынке и найти оптимальное соотношение между надежностью страховой компании и стоимостью ее услуг. Учитывая потребности рынка, существуют рейтинговые агентства (РА).

Рейтинг надежности страховых компаний отражает мнение агентства относительно потенциальной возможности и желания страховой компании, действующей на рынке России, своевременно и в полном объеме выполнить принятые на себя обязательства по выплате страховых возмещений или возврату накопленных страховых сумм. Рейтинг надежности страховых компаний позволяет потенциальным страхователям осуществить отбор наиболее надежных компаний и принять решение о целесообразности страхования в конкретной компании, либо в случае окончания срока действия договора страхования – о целесообразности его пролонгации.

Кроме описанных ниже критериев, при анализе надежности страховых компаний рейтинговым агентством могут приниматься во внимание дополнительные специфические факторы, свойственные отдельным компаниям.

Основными критериями при присвоении рейтинга надежности страховой компании являются:

Кредитоспособность

• Долговая нагрузка
• Достаточность капитала (собственный капитал по отношению к обязательствам)
• Мгновенная и текущая ликвидность
• Мгновенная и текущая платежеспособность (отношение заработанных премий к сумме выплат и прочих расходов)
• Возможность получения поддержки от акционеров или связанных компаний
• Вероятность отвлечения ресурсов на связанные компании
• Возможность оказания влияния на рынок (монопольное положение, влияние на уровень цен т.д.)

Эффективность деятельности

• Прибыль от основной деятельности
• Рентабельность капитала
• Рентабельность страхования
• Доходность инвестиций
• Показатель независимости от перестрахования (валовые премии к премиям за вычетом перестрахования)
• Динамика изменения валовых страховых платежей

Управление рисками

• Чистые премии и выплаты в разрезе программ страхования
• Объем и качество резервов
• Доля перестрахования в страховых резервах
• Сбалансированность и качество портфеля исходящего перестрахования
• Степень проработанности программ страхования на предмет минимизации рисков, соответствие выбранных приоритетов тенденциям развития рынка
• Инвестиционная политика (диверсификация, часть ликвидных активов в портфеле инвестиций)
• Диверсификация количества клиентов и объемов заработанных премий по каналам продаж: банковский канал, агентский канал, офисный канал, каналы реализации через юридических лиц – партнеров - небанковских учреждений (автосалоны, торговые центры, прочие)
• Наличие стратегических партнеров

Лояльность к клиентам и репутация на рынке

• Процент выплат (соотношение количества заявленных случаев и количества выплат)
• Сроки рассмотрения заявлений о выплате и период между принятием решения о выплате и самой выплатой (из информации компании и внешних источников)
• Клиенториентированность и прозрачность документации и процедур осуществления выплат (анализ типовых договоров, правил страхования, процедур, которые должны соблюсти клиенты для получения выплаты, набора документов для получения выплаты и т.д.).

Практическая часть

Анализ СГ МАКС

Страховая группа «МАКС» создана в 1992 году. Компания осуществляет деятельность по всем основным видам добровольного и обязательного страхования. Приоритетными направлениями являются автострахование (КАСКО и ОСАГО), добровольное медицинское страхование, а также страхование имущества физических и юридических лиц. Компания предоставляет услуги по сельскохозяйственному, авиационному страхованию, страхованию от несчастных случаев, ипотечному, туристическому и другим видам страхования. Страховая группа «МАКС» включает в себя медицинскую страховую компанию ЗАО «МАКС-М» и специализированную страховую компанию по страхованию жизни, ООО «МАКС-Жизнь».

Страховая медицинская организация "МАКС-М" занимает первое место среди страховых медицинских организаций России по численности граждан, застрахованных по обязательному медицинскому страхованию.

ЗАО «МАКС-М» осуществляет деятельность по ОМС в 24 субъектах Российской Федерации. Численность граждан, застрахованных ЗАО «МАКС-М» по обязательному медицинскому страхованию на 01.02.2016 года составляет 18 824 022 человека.

ООО «МАКС-Жизнь» – небольшая по размеру сборов компания, специализирующаяся на страховании жизни. Компания заняла 301-е место по размеру собранных страховых премий среди российских страховщиков и 34-е место по сборам в сегменте страхования жизни (100% страхового портфеля) по итогам 2014 года.

.

Таблица 3.3.1

Уставный капитал МАКС - один из самых больших среди российских страховщиков. Его величина составляет 2,8 млрд рублей. Сформированные страховые резервы отражают обязательства, позволяя в полном объеме производить страховые выплаты.

Динамика страховой деятельности

В 2015 году СК «МАКС» собрала 16,68 млрд рублей страховой премии (аналогичный показатель в 2014 году – 15,5 млрд рублей), из них 52,23% – поступления по договорам с физическими лицами и 47,77% – с юридическими лицами. Выплаты компании в 2015 году составили 12,37 млрд рублей. Уровень выплат составил 75,11%.

Таблица 3.3.2

Динамика страховых премий, тыс. руб.

В страховом портфеле компании в 2014 году наиболее существенные доли занимали следующие виды страхования: государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (31,14%), ОСАГО (22,49%), каско (21,05%), страхование от несчастных случаев (9,82%), добровольное медицинское страхование (8,75%), страхование имущества (4%).

Инвестиционный портфель страховщика характеризуется высокой надежностью, ликвидностью и диверсификацией. Доля вложений в объекты с рейтингом RAEX (Эксперт РА) на уровне А+ и выше или аналогичными рейтингами других международных рейтинговых агентств, а также в недвижимость составила 94,1% на 11.01.2016, доля высоколиквидных вложений – 85,6% на ту же дату, коэффициент диверсификации был равен 0,184».

Рейтинг надежности компании

Рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) подтвердило рейтинг надежности страховой компании «МАКС» по национальной шкале на уровне А++ «Исключительно высокий (наивысший) уровень надежности» со «стабильным» прогнозом. Рейтинг компании по международной шкале понижен до уровня ВВ+ «Удовлетворительный уровень надежности». Прогноз по рейтингу – «стабильный». Ранее у компании действовал рейтинг на уровне ВВВ+ «Умеренно высокий уровень надежности» со «стабильным» прогнозом.

Позитивное влияние на рейтинговую оценку оказывают высокое отклонение маржи платежеспособности от норматива (70,1% на 30.09.2015), высокие значения коэффициента текущей ликвидности (126,3% на 30.09.2015) и коэффициента уточненной страховой ликвидности-нетто (125,9% на 30.09.2015). Также положительно оцениваются невысокая доля расходов на ведение дела во взносах-нетто (34,9% за 9 мес. 2015 года) и высокие показатели рентабельности активов (4,8% за 9 мес. 2015 года), собственных средств (20,1% за 9 мес. 2015 года), инвестиций (9,9% за 9 мес. 2015 года).

Понижение рейтинга компании по международной шкале связано с изменением в подходе агентства к корректировке рейтинга по национальной шкале на страховой риск, а также снижением агентством страховых рейтингов России.

Компания является универсальным страховщиком федерального уровня. По данным ЦБ РФ, по итогам 9 мес. 2015 года ЗАО «МАКС» заняло 17 место по объему собранной страховой премии, 11 место по ОСАГО, 14 по ДМС, 15 по страхованию автокаско, 10 по страхованию от несчастных случаев и болезней.

По данным RAEX (Эксперт РА), активы страховщика на 30.09.2015 составили 15,7 млрд. рублей, собственные средства – 4,2 млрд. рублей, уставный капитал – 2,8 млрд. рублей. За 9 мес. 2015 года компания собрала 8,1 млрд. рублей страховых премий.

Клиентская база

Общее число застрахованных страховой группой «МАКС» — 27 млн человек и более 50 тысяч предприятий и организаций. Клиентская база МАКС является одной из самых крупных и устойчивых среди отечественных страховых компаний. Среди клиентов СК "МАКС" десятки крупнейших российских предприятий.. В настоящее время филиалы и представительства "МАКС" и «МАКС-М» работают практически во всех крупных городах России. Отлаженные региональные связи, высокая квалификация специалистов, технологичные страховые программы позволяют предоставлять Клиентам Компании страховую защиту в любом регионе РФ и сопровождать договоры страхования по всей России. Крупные корпоративные клиенты Компании:

Министерство иностранных дел РФ; Судебный департамент при Верховном Суде РФ; Федеральная таможенная служба (ФТС) России; ГУ Федеральная служба охраны РФ; Федеральная служба судебных приставов России; ФГУП "ГЛАВУПДК при МИД РОССИИ; ОАО "Сочи Парк"; ОАО Сбербанк России; ОАО имени Ленина; ОАО Чеповецкий завод; ФГУП ПО "Маяк"; ЗАО Завод "Универсалмаш"; ФГБУ "Федеральный цетр охраны здоровья животных"; ОАО "Союз-Телефонстрой"; ФГБОУ ВПО "Санкт-Петербургская Государственная консерватория имени Римского-Корсакова"; ОАО «Российский концерн по производству электрической и тепловой энергии на атомных станциях»; Объединенный институт ядерных исследований; ФГУП «Государственный космический научно-производственный центр им. М.В. Хруничева»; ФГУП «Горно-химический комбинат»; ОАО «Техснабэкспорт»; ООО «Сименс Финанс"; ОАО «Сибирский химический комбинат»; ГУП «МОСГАЗ»; ОАО «Удмуртавтотранс»; "Московский Государственный Университет путей сообщения" (МИИТ); Санкт-Петербургский государственный университет; ОАО институт по изысканиям и проектированию инженерных сооружений «Мосинжпроект»; ОАО «Автоваз»; ЗАО «Тенекс-сервис»; ОАО «Сибур-Нефтехим».

Региональная сеть

МАКС является самым крупным российским страховщиком по размерам региональной сети. Филиалы Компании зарегистрированы во всех субъектах Российской Федерации. Сегодня в основных административных и промышленных центрах нашей страны работают более 60 филиалов и более чем 250 представительств, агентств и отделений на территории РФ осуществляют страховую защиту граждан по всей стране. «МАКС» продолжает активно развивать региональную сеть.

Подтверждением высокого уровня и качества развития региональной сети является тот факт, что рост сборов региональной премии за 10 месяцев 2014 года составил 54 проц. За 10 месяцев 2014 года филиалы страховщика собрали более 4 млрд 37 млн рублей страховых премий. За 10 месяцев 2014 года региональная сеть страховой компании «МАКС» демонстрировала увеличение продаж, активное расширение клиентской базы, реализуя стратегию активизации работы на региональных рынках.

Участие в профобъединениях

В число основных партнеров группы «МАКС» на финансовом рынке входят банки высшей категории надежности, имеющие рейтинги международных рейтинговых агентств.

СК «МАКС» является организатором и участником профессиональных объединений и пулов:

Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС);

Российского Союза Автостраховщиков (РСА);

Национального союза агростраховщиков (НСА);

Национального союза страховщиков ответственности (НССО);

Национальной Ассоциации Страховщиков Атомной отрасли (НАСАО);

Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП).

Заключение

В курсовой работе нам удалось отметить основные аспекты организации коммерческих страховых компаний, проследить путь их становления и устойчивости на страховом рынке.

Проведённые в работе исследования подтвердили актуальность проблемы изучения коммерческих страховых организаций, т.к. большинство субъектов страхового рынка являются именно коммерческими, а не государственными. И, следовательно, защищать наши имущественные интересы в большинстве случаев будут коммерческие организации. И нам важна надежность и уверенность в этой защите.

Анализ теоретических источников и практической работы страховых компаний позволяет сделать следующие выводы и предложения.

В условиях рыночной экономики, чтобы защитить имущественные интересы юридических и физических лиц необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых компаний. Это зависит от собственного капитала и страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики.

Финансовая устойчивость - это такое состояние финансовых ресурсов, их

распределение и использование, способствующее развитию страховой организации, при котором обеспечивается безусловное выполнение обязательств перед страхователями на основе положительной динамики прибыли при сохранении платежеспособности с учетом трансферта риска и изменения экономической конъюнктуры.

Она зависит, в том числе, от величины собственного капитала, сформированных страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость должна обеспечиваться, как правило, по каждому виду страхования, хотя возможно покрытие дефицита средств по одним видам страхования за счет прибыли по другим, но так, чтобы по совокупности всех действующих видов страхования страховщик имел прибыль либо покрывал расходы.

Курсовая работа выполнена мной совершенно самостоятельно. Все использованные в работе материалы и концепции из опубликованной научной литературы и других источников имеют ссылки на них.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: