Главная

Популярная публикация

Научная публикация

Случайная публикация

Обратная связь

ТОР 5 статей:

Методические подходы к анализу финансового состояния предприятия

Проблема периодизации русской литературы ХХ века. Краткая характеристика второй половины ХХ века

Ценовые и неценовые факторы

Характеристика шлифовальных кругов и ее маркировка

Служебные части речи. Предлог. Союз. Частицы

КАТЕГОРИИ:






Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 46 страница




Уступаемое клиентом требование должно быть действительным. Это означает, что: а) требование существует юридически и фактически; б) оно принадлежит цеденту; в) цедент управомочен на совершение уступки*(657).

Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки (п. 1 ст. 827 ГК). Однако, в отличие от положений ст. 390 ГК, данное правило изложено диспозитивно, что дает сторонам возможность своим соглашением исключить или ограничить ответственность клиента за действительность уступаемого требования.

Отвечая за действительность, клиент по общему правилу не отвечает за исполнение требования должником (п. 3 ст. 827 ГК). Тем самым, закон возлагает на финансового агента риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) уступленного требования должником, лишая финансового агента права обратиться с требованием к клиенту, если должник не заплатит, закрепляя в качестве общего правила систему так называемого безоборотного факторинга.

Вместе с тем данное правило носит диспозитивный характер, что дает сторонам договора финансирования возможность установить своим соглашением систему так называемого оборотного факторинга, в рамках которой клиент выступает в качестве "поручителя" за неисправного должника.

Основной обязанностью финансового агента по консенсуальному договору является предоставление финансирования. В случаях, предусмотренных договором, финансовый агент также обязан оказать клиенту услуги по ведению бухгалтерского учета, а также иные финансовые и коммерческие услуги, связанные с денежными требованиями, являющимися предметом уступки (п. 2 ст. 824 ГК).

Права финансового агента в отношении сумм, полученных от должника по уступленному требованию, различаются в зависимости от функции, которую выполняет уступаемое требование.

При заключении договора финансирования по схеме "покупки" уступленного требования финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он получит от должника (п. 1 ст. 831 ГК). При этом предполагается, что получаемые денежные средства полностью покрывают задолженность клиента. Риск получения от должника сумм в размере, меньшем, чем сумма финансирования, возлагается на финансового агента. Соответственно, возможность привлечения клиента к ответственности за это исключается.

В договоре финансирования, в котором требование уступается в целях обеспечения обязательства клиента перед финансовым агентом, последний имеет право на суммы, полученные от должника лишь в размере задолженности клиента. При этом "размер задолженности", который финансовый агент вправе удержать в свою пользу, включает сумму невозвращенного клиентом кредита, процентов по нему, убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также расходов по взысканию задолженности клиента. Если полученные денежные суммы превышают размер задолженности клиента, финансовый агент должен возвратить ему "излишек". И, наоборот, в случае, когда указанные суммы не покрывают размера задолженности клиента, он обязан возместить финансовому агенту остаток долга (п. 2 ст. 831 ГК)*(658).

Надлежащую реализацию данной конструкции обеспечивает установленная законом обязанность финансового агента предоставить клиенту отчет.

Если иное не предусмотрено договором, финансовый агент не вправе производить дальнейшую переуступку права требования (ст. 829 ГК). Устанавливая подобное правило, законодатель, видимо, преследовал цель устранить отрицательные последствия неоднократных изменений обязательства на стороне кредитора, а также ограничить создание "рынка" долговых обязательств. Вместе с тем данная норма изложена диспозитивно, что предоставляет сторонам право своим соглашением решить этот вопрос положительно. В случае когда последующая уступка денежного требования допускается по условиям договора, она осуществляется по правилам гл. 43 ГК.

Правовое положение должника. Взаимоотношения сторон договора с должником. Должник по уступленному требованию не является стороной договора финансирования. Однако совершаемая сторонами уступка требования, затрагивая его интересы, не должна приводить к ухудшению его правового положения. В тоже время, действия должника по исполнению влекут серьезные правовые последствия для непосредственных участников договора финансирования - финансового агента и клиента. В связи с этим гл. 43 ГК достаточно подробно регламентирует права и обязанности должника по уступленному требованию.

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил письменное уведомление об уступке. В уведомлении должны быть определены предмет уступки (денежное требование) и новый кредитор (финансовый агент). Пункт 1 ст. 830 ГК не уточняет, какая из сторон договора финансирования (клиент или финансовый агент) должна направлять письменное уведомление о состоявшейся уступке должнику, признавая легитимным уведомление любой из сторон.

Уведомление, направленное клиентом (первоначальным кредитором), во всех случаях следует считать достаточным подтверждением факта уступки*(659). При направлении уведомления финансовым агентом у должника могут возникнуть сомнения в наличии и обоснованности соответствующих прав. В целях разрешения подобных вопросов п. 2 ст. 830 ГК предоставляет должнику право запросить у финансового агента надлежащие доказательства уступки. В этом качестве могут рассматриваться, в частности, сам договор финансирования или его копия, либо любое письменное подтверждение факта уступки, исходящее от первоначального кредитора (клиента). Непредоставление должнику надлежащих доказательств уступки по своим правовым последствиям приравнено к неуведомлению должника. В обоих этих случаях должник не несет никакой ответственности перед финансовым агентом, а совершение им платежа первоначальному кредитору (клиенту) считается надлежащим исполнением и погашает его обязанность.

Несмотря на важное практическое значение уведомления, оно находится за пределами юридического состава цессии*(660). Действительность договора финансирования и момент его вступления в силу не зависят от направления должнику соответствующего уведомления. Таким образом, Гражданский кодекс не содержит запрета на использование широко распространенной в международной торговой практике модели "конфиденциального (скрытого) факторинга"*(661), при котором должник не уведомляется о состоявшейся уступке, а уплачиваемые им суммы передаются клиентом финансовому агенту.

Обеспечивая имущественные интересы должника, п. 1 ст. 832 ГК предоставляет ему право на зачет против требований финансового агента своих денежных требований к клиенту. Однако должник не может предъявить к зачету свои требования к клиенту, вытекающие из нарушения последним договорного запрета (ограничения) на уступку. Такие требования объявлены не имеющими силы в отношении финансового агента (п. 2 ст. 832 ГК)*(662).

Поскольку правовое положение должника в результате уступки должно оставаться неизменным, за должником сохраняются все варианты защиты, принадлежащие ему на случай неисполнения кредитором (клиентом) своего обязательства по передаче товаров (выполнению работ, оказанию услуг).

В частности, если, уступив финансовому агенту право на получение предварительной оплаты, клиент-продавец не исполняет обязательства по передаче товара, должник вправе требовать возврата суммы предварительной оплаты (п. 3 ст. 487 ГК). Однако, к кому должник может предъявлять такое требование? Повлиять на процесс исполнения клиентом-продавцом своих договорных обязательств в подобной ситуации финансовый агент не в состоянии, а потому возложение на него риска неисправности клиента являлось бы необоснованным. В связи с этим п. 1 ст. 833 ГК устанавливает, что должник должен предъявить соответствующие требования непосредственно к самому клиенту, а не к финансовому агенту.

В качестве исключения должник вправе обратиться с требованием о возврате уплаченных сумм именно к финансовому агенту, если будет доказано, что: а) финансовый агент не предоставил клиенту финансирование либо б) предоставил финансирование после того, как ему стало известно о нарушении клиентом своего обязательства перед должником по первоначальному договору (п. 2 ст. 833 ГК)*(663). Целью введения подобных исключений является, видимо, предотвращение неосновательного обогащения финансового агента или совершения им недобросовестных действий. Основанием применения указанной нормы являются противоправные и виновные действия финансового агента, а закрепленный ею механизм, создает, по сути, специальный случай солидарной ответственности финансового агента и клиента по обязательствам последнего.

 

§ 5. Договор банковского вклада

 

Понятие и признаки договора банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Исторически под депозитом (от лат. depositum - отданное на хранение) понимались вещи, в том числе денежные средства, переданные в целях обеспечения безопасности хранения специальному лицу. Таким образом, договор депозита первоначально квалифицировался как иррегулярное хранение. Позже, когда банки осознали, что для надлежащих платежей своим клиентам им достаточно держать наготове лишь некоторую часть переданных им средств, и стали выдавать кредиты, вклад на хранение трансформировался во вклад для пользования и приобрел черты договора займа. Действующее законодательство определяет вклад как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода (ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Привлечение банками свободных ресурсов во вклады экономически выгодно как банкам, так и вкладчикам. Интерес банка состоит в получении необходимых ресурсов для совершения активных операций, а интерес вкладчика - в размещении временно свободных денежных средств и получении по ним дохода в виде процентов.

В Гражданском кодексе договору банковского вклада посвящена отдельная глава, из чего можно заключить, что законодатель обособляет его от смежных договоров и рассматривает как самостоятельный вид договора*(664).

Принятие кредитной организацией денежных средств во вклады является одним из способов привлечения свободных денежных средств, что необходимо для функционирования банков. Экономическая сущность привлечения денежных средств вкладчиков - заем, но юридически он оформляется иным договором - договором банковского вклада.

Договор банковского вклада является реальным, поскольку права и обязанности по нему возникают только после внесения вкладчиком денежных сумм во вклад; односторонним, поскольку обязанностями по договору обладает только одна сторона - банк, а вкладчик, внесший вклад, имеет только права; возмездным, поскольку банк за пользование предоставленными ему денежными средствами должен выплатить вкладчику вознаграждение в виде процентов на сумму вклада.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, в соответствии с п. 2 ст. 834 ГК признается публичным. Поэтому к нему применяются нормы ст. 426 и 445 ГК. Это означает, что банк обязан принять денежные средства во вклад от любого гражданина, обратившегося к нему, причем условия принятия и возврата вклада должны быть одинаковыми для всех вкладчиков.

Поскольку публичный характер договора требует от банка заключения его на одинаковых условиях со всеми вкладчиками-гражданами, его можно отнести к договорам присоединения. Банк в одностороннем порядке разрабатывает формуляры и условия договора, клиенту остается лишь решить - принимать такие условия или нет. Таким образом, договор заключается при согласии вкладчика присоединиться к условиям банка.

Виды банковских вкладов. Действующий Гражданский кодекс выделяет следующие виды вкладов в зависимости от условий возврата вклада по договору банковского вклада:

1) вклад до востребования (договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию);

2) срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока);

3) вклад с иными условиями возврата.

При этом следует учитывать, что если вкладчиком является гражданин, то банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика независимо от вида вклада.

К вкладам с иными условиями возврата относятся следующие виды вкладов, разработанные в банковской практике*(665): целевые на детей (открываются на детей до 16 лет на срок до 10 лет: например, к рождению ребенка или достижению им определенного возраста); выигрышные (доход по которым выплачивается в виде выигрыша)*(666); условные (возврат которых осуществляется в случае наступления определенного условия - например, бракосочетания); пенсионные (по которым выплачивается повышенный процент при условии зачисления на него всей суммы пенсии); номерные (по которым не указывается наименование вкладчика, что обеспечивает его анонимность)*(667).

В зависимости от валюты вклада можно выделить вклады рублевые, валютные (к которым применяется валютное законодательство) и мультивалютные (по которым вкладчик при возврате вклада может выбрать более выгодную валюту на момент выплаты).

Определенной спецификой обладают договоры банковского вклада в зависимости от субъектного состава. Так, законом предусмотрены особенности заключения и исполнения договоров банковского вклада, вкладчиками по которым выступают граждане или юридические лица. В зависимости от лица, привлекающего средства вкладчиков, можно выделить вклады ЦБ РФ, банка и небанковской кредитной организации.

В зависимости от того, в чью пользу внесен вклад, различаются вклады в свою пользу и в пользу третьего лица. Вклады в пользу третьего лица могут вноситься родителями, благотворителями и иными лицами, желающими, чтобы внесенный ими вклад был возвращен не им, а третьему лицу (ребенку, супругу, общественной организации и т.д.). В таком договоре существенным условием является наименование лица, в пользу которого вносится вклад. Особенностью данного вида договора также является и то, что лицо, внесшее вклад, имеет все права вкладчика по договору, в том числе и право на возвращение вклада, до того момента, когда третье лицо выскажет намерение воспользоваться правами вкладчика. Для выражения такого намерения третье лицо может предъявить банку требование о возврате вклада либо совершить иные действия, свидетельствующие о намерении воспользоваться правами по договору.

Элементы договора банковского вклада. Субъектами договора банковского вклада являются кредитная организация и вкладчик.

По общему правилу правом привлечения денежных средств во вклады обладают банки, которым такое право предоставлено одной из следующих лицензий: на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях; на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте; генеральной лицензией.

В соответствии с законом право принимать вклады также может быть предоставлено и другим кредитным организациям - небанковским кредитным организациям, осуществляющим депозитно-кредитные операции, если договор заключен на определенный срок, а вкладчиком является юридическое лицо.

Если вклад принимается лицом, не имеющим на это права, то вкладчик-гражданин может потребовать возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов и возмещения всех причиненных убытков; если вкладчиком является юридическое лицо, то такой договор является недействительным.

Вкладчиком может выступать гражданин и юридическое лицо. Каждый вкладчик может иметь любое количество вкладов в любой валюте и в любой кредитной организации.

Граждане приобретают право самостоятельно вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими с 14 лет. Законом предусмотрен целый комплекс норм в целях повышения гарантий сохранности вкладов граждан:

- договор банка с гражданином признается публичным;

- лицензия на право привлечения денежных средств физических лиц во вклады выдается Банком России только тем коммерческим банкам, которые отвечают особым требованиям;

- право на привлечение вкладов возникает у банка не ранее, чем через два года после государственной регистрации;

- для каждого коммерческого банка устанавливается максимальный размер привлеченных денежных вкладов населения;

- к отношениям сторон по договору применяются нормы законодательства о защите прав потребителей;

- вкладчик имеет право получить сумму вклада по первому требованию независимо от вида вклада, условие договора об отказе гражданина от этого права ничтожно*(668);

- законом предусмотрены определенные особенности содержания договора банковского вклада с гражданином;

- в случае банкротства банка требования вкладчиков - физических лиц удовлетворяются в первую очередь.

Законом предусмотрены определенные особенности привлечения вкладов некоторых видов юридических лиц. Так, банки могут привлекать в депозит денежные средства друг друга. Но если такое привлечение осуществляется Банком России, то к кредитным организациям, вносящим депозит, предъявляются особые требования, а досрочное изъятие таких вкладов не допускается. Перечень депозитных операций Банка России строго определен законом*(669). Размещение на банковском депозите бюджетных средств согласно ст. 236 БК не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом*(670).

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет, под которым понимается денежная сумма. Передавая денежную сумму во вклад, вкладчик передает право собственности на нее кредитной организации, а взамен получает обязательственное право требования по договору.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено выданным банком документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам и банковским обычаям делового оборота. Такими документами выступают сберегательная книжка и банковские сертификаты. Как правило, оформление сберегательной книжки сопровождается составлением договора банковского вклада в виде единого документа, один экземпляр которого выдается вкладчику. Несоблюдение письменной формы договора влечет его ничтожность.

Заключение договора банковского вклада. Заключение договора банковского вклада осуществляется при обращении клиента - потенциального вкладчика в кредитную организацию. В соответствии с действующим законодательством банк обязан в местах работы для общего обзора предоставить информацию, включающую учредительные и отчетные документы, данные об адресе и условиях принятия вкладов, а также информацию об обеспечении возврата вклада. Как правило, соответствующие сведения вывешиваются в виде объявлений в операционном зале.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином признается законом публичным, банк обязан заключить договор с любым гражданином, обратившимся к нему с данным намерением. Бремя доказывания отсутствия возможности заключить договор лежит на банке. В то же время в юридической литературе отмечается, что законом не предусмотрен правовой механизм понуждения к заключению договора банковского вклада*(671), поскольку банк не может быть признан уклоняющимся от заключения договора при отсутствии доказательств внесения денежных средств во вклад*(672).

Договор банковского вклада заключается двумя способами:

с открытием специального депозитного счета;

без открытия такого счета - путем выдачи вкладчику ценной бумаги.

В первом случае банком открывается счет, на котором отражается движение средств по вкладу. Такой счет носит название депозитного или счета по учету вклада. Счет по вкладу - это счет, открытый физическому или юридическому лицу для учета денежных средств, размещенных в кредитной организации, с целью получения дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

Внесение денежных средств во вклад и их движение на счете удостоверяется сберегательной книжкой. В ней отмечаются зачисление на счет денежных сумм, их списание, а также остаток на счете. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Законом предусмотрено два вида сберегательных книжек - именная и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой (документарной, срочной, денежной, предъявительской, неэмиссионной).

Если при заключении договора вкладчику не открывается специальный счет, то внесение вклада удостоверяется ценной бумагой - банковским сертификатом*(673).

Банковский сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как ценная бумага, сертификат должен иметь определенный перечень реквизитов, установленный законом, который может быть дополнен банком. Отсутствие хотя бы одного из реквизитов влечет недействительность банковского сертификата как ценной бумаги.

Кредитная организация может выпускать банковские сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России. Оформляются банковские сертификаты на специальных бланках, изготовленных полиграфическими организациями, имеющими соответствующие лицензии.

В отличие от договора банковского вклада, заключенного путем открытия счета, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить ставку, установленную при выдаче сертификата (ценной бумаги).

Банковские сертификаты могут быть предъявительскими и именными, эмиссионными и неэмиссионными*(674) в зависимости от условий, разработанных банком. Кроме того, закон делит банковские сертификаты на два вида - сберегательный сертификат и депозитный сертификат.

Депозитный сертификат выдается юридическому лицу сроком до одного года. Расчеты по ним осуществляются в безналичном порядке.

Сберегательный сертификат выдается физическому лицу сроком до трех лет. Так как действующее законодательство исходит из принципа повышенной защиты прав вкладчиков-граждан, сберегательные сертификаты могут выпускаться только теми банками, которые отвечают определенным требованиям, как то: осуществление банковской деятельности не менее двух лет; публикация годовой отчетности, подтвержденной аудиторской организацией; соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России; выполнение обязательных экономических нормативов; наличие резервного фонда в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала; наличие резервов на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями ЦБ РФ. Расчеты по сберегательным сертификатам могут производиться как наличными через кассу банка, так и в безналичном порядке.

Содержание договора банковского вклада. Содержание договора составляют права и обязанности сторон. Поскольку договор банковского вклада является односторонним, обязанности по нему лежат только на одной стороне - кредитной организации, у вкладчика имеются только корреспондирующие им права.

Действующим законодательством выделяются следующие обязанности банка:

1. Возвратить сумму вклада. Вклад возвращается вкладчику - юридическому лицу в соответствии с условиями возврата, установленными договором. Вкладчику-гражданину банк обязан выдать вклад по первому требованию. Вклад возвращается юридическому лицу в безналичном порядке, а физическому лицу - безналично или наличными через кассу банка.

Данной обязанности банка противостоит право вкладчика требовать возврата вклада при наступлении срока или условия, установленного договором. Обязанности принять вклад у вкладчика нет. Если вкладчик не требует возврата срочного или иного вклада по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Требование о выдаче вклада является единственным требованием вкладчика, на которое в соответствии со ст. 208 ГК не распространяется исковая давность.

2. Выплатить доход на сумму вклада. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. По общему правилу размер процентов определяется в договоре, но его указание не является существенным условием. Если в договоре размер процентов не определен, банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. При досрочном изъятии вкладчиком вклада иного, чем до востребования, проценты выплачиваются в размере процентов по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата или списания включительно. В банковской практике принято использовать несколько способов начисления процентов, которые складываются из сочетания следующих условий: простые или сложные проценты рассчитываются по фиксированной или плавающей ставке. Если в договоре не установлен способ начисления процентов, то применяются простые проценты с фиксированной ставкой.

По общему правилу проценты выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада (в договоре может быть установлена иная периодичность выплат), а невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

По вкладам до востребования банк вправе изменять в одностороннем порядке размер процентов, если иное не предусмотрено договором. Новый размер процентов может применяться немедленно, если он был увеличен, или по истечении одного месяца - если он был уменьшен. По вкладам иных видов процент не может быть односторонне изменен банком, если это прямо не предусмотрено законом или договором с юридическим лицом. По договору же с гражданином размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком, но может быть увеличен, даже если это прямо не предусмотрено договором.

3. Зачислять денежные средства, поступившие на имя вкладчика. Предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от третьих лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Договором банковского вклада банк может быть освобожден от данной обязанности.

Помимо названных общих обязанностей на кредитную организацию законом налагаются дополнительные обязанности при привлечении денежных средств граждан.

4. Выполнять поручения о перечислении денежных средств третьим лицам. В соответствии с п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

5. Обеспечить возврат вклада. Банк обязан обеспечить сохранность вклада и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиком. Выделяются следующие способы обеспечения прав граждан:

- обязательное страхование за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов*(675);

- субсидиарная ответственность Российской Федерации, ее субъектов, муниципальных образований по вкладам банков, в уставном капитале которых присутствует более 50% акций или долей участия Российской Федерации, субъектов Федерации или муниципальных образований.

Кроме того, вклады как юридических, так и физических лиц могут обеспечиваться по условиям договора и иными мерами общегражданского характера (например, добровольное страхование вкладов*(676) и гражданско-правовые способы обеспечения обязательств).

 

§ 6. Договор банковского счета

 

Понятие и признаки договора банковского счета. В соответствии со ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу), денежные средства, выполняя распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Вытекающие из данного договора отношения связаны с существованием безналичных денег. Поскольку большая часть денежных средств субъектов права переведена в безналичную форму, то более целесообразным является осуществление расчетов между ними без изменения формы существования денег. Такая способность банков оказывать своим клиентам услугу по производству между ними расчетов была замечена еще в средние века, когда ростовщик, хранивший деньги разных клиентов, по их распоряжению стал перечислять денежные средства со счета одного клиента на счет другого. Первоначально данная услуга оказывалась в рамках договора банковского вклада, но постепенно от последнего был обособлен договор, непосредственно предназначавшийся для содействия безналичным расчетам в интересах клиентов, - договор банковского счета. Действующим российским законодательством он относится к самостоятельному виду договоров*(677).

Договор банковского счета связан с открытием и ведением счета на имя клиента. Термин "счет" имеет несколько значений, в данном случае он используется для обозначения документа банка, на котором отражается движение средств конкретного лица. Счет - это расчетные (текущие) и иные счета в банке, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходиться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей (ст. 11 НК).






Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском:

vikidalka.ru - 2015-2024 год. Все права принадлежат их авторам! Нарушение авторских прав | Нарушение персональных данных