Порядок получения банковского кредита

Банковское кредитование – предоставление банком (кредитодателем) денежных средств (кредита) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим или физическим лицом) кредитного договора.

Кредитование клиентов включает следующие основные этапы:

· предоставление кредитополучателем заявки на кредит, предварительное собеседование с потенциальным кредитополучателем, формирование кредитного досье;

· оценка правоспособности кредитополучателя, изучение его кредитной истории;

· оценка кредитоспособности кредитополучателя;

· изучение способов обеспечения исполнения обязательств, предложенных кредитополучателем, оценка их достаточности и ликвидности;

· подготовка заключения о возможности предоставления кредита (а также об отнесении потенциального кредитополучателя к определенной группе кредитного риска);

· решение Кредитного комитета банка о предоставлении кредитных ресурсов на определенные цели и на срок, установления процентной ставки, а также комиссий по кредиту;

· подписание кредитного договора;

· предоставление кредита (открытие счета по учету кредитов);

· контроль выполнения условий кредитного договора;

· мониторинг кредита (в случаях просрочки – работа по возврату кредита).

Перечень документов, предоставляемых кредитополучателем для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия, определяется самим банком. Как правило, клиент для получения кредита обращается в банк с письменным ходатайством с указанием суммы и срока кредита, цели кредитования, предполагаемого способа обеспечения.

Для формирования кредитного досье клиент предоставляет в банк ряд документов:

· заявка на получение кредита;

· анкета потенциального кредитополучателя и его руководителей;

· бизнес-план (для инвестиционных кредитов), технико-экономическое обоснование возврата кредита;

· документы по предполагаемому способу обеспечения исполнения обязательств;

· документы, характеризующие и подтверждающие сделку (поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг и др.), для реализации, которой требуются заемные средства;

· финансовая (бухгалтерская) отчетность субъекта хозяйствования (балансы со всеми приложениями за предыдущие годы и на последнюю отчетную дату);

· подтверждение возврата ранее предоставляемых кредитов, сведения о кредитной задолженности перед другими банками и др.

Если потенциальный кредитополучатель не является клиентом банка, то дополнительно предоставляются учредительные документы, справки о состоянии и движении средств по текущему и другим счетам и т.д. Представление кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведенья, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.

Занимаясь подготовкой бизнес-плана, необходимо попытаться максимально уменьшить потребность в заемных ресурсах. Это будет дополнительным аргументом в подтверждение собственной подготовленности к будущей деятельности предпринимателя. Для этого можно использовать:

· Аренду помещений, что позволит существенно уменьшить начальные

капитальные затраты.

· Получение оборудования и техники в лизинг.

· Приобретение товарных запасов, материалов, комплектующих только для

поддержания на складе наименьшего ассортимента исходного сырья, материалов.

· Планирование дебиторской задолженности, сокращение срока кредита,

который фирма собирается предоставлять потребителям готовой продукции.

· Минимизация издержек, связанных с функционированием фирмы.

Таким образом, начинающему предпринимателю при работе с банковской системой необходимо:

Во-первых, четкое понимание концепции собственного бизнеса и точный расчет собственного вклада в дело, т.е. той суммы, которую ссудополучатель может потерять в случаи неудачи.

Во-вторых, определение возможностей погасить ссуду (прибыль должна быть больше суммы, выплачиваемой в виде процентов по ссуде) и предоставление гарантии возврата денег.

В–третьих, умение читать и анализировать предоставляемую финансовую информацию и быть готовым рассказать об опыте предпринимательской деятельности и взаимодействии с коммерческими банками.

В-четвертых, доверие у банковского служащего при собеседовании. Это прежде всего относится к внешнему виду: скромность, аккуратность и консервативность в одежде всегда производит впечатление. При беседе необходимо вести себя уверенно и достойно, не избегая ответов на вопросы. Говорить необходимо убедительно, следя за своими движениями.

В случае принятия банком (Кредитным комитетом) положительного решения о предоставлении кредита с кредитополучателем заключается кредитный договор. Существенными условиями кредитного договора являются условия:

· сумма и валюта кредита;

· срок кредитования;

· порядок предоставления и возврата кредита;

· размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также размер комиссионных выплат за пользование кредитом;

· целевое использование кредита;

· способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

· ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение

· (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору.

Условие о целевом использовании должно обязательно включаться в кредитный договор, предусматривающий предоставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество (имущественные права), залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и другими способами. Банк-кредитодатель может также застраховать риски, связанные с невозвратном или просрочкой возврата кредита в страховой организации.

Таким образом, при оценке кредитоспособности на базе анализа системы финансовых показателей, рассчитываемых по данным бухгалтерской отчетности кредитополучателя, банк изучает коэффициенты ликвидности, обеспеченности собственными средствами, финансовой устойчивости; прибыльности (рентабельности).

При анализе качественных характеристик деятельности организации банк изучает:

- деловую репутацию кредитополучателя (его «кредитную историю» -

пунктуальность в погашении предыдущих кредитов), квалификацию руководства, срок деятельности предприятия, организационную структуру;

наличие и достаточность обеспечения возврата кредита;

- экономическое окружение кредитополучателя (рыночная конъюнктура,

конкуренция, партнеры – контрагенты).

По итогам проведенного анализа банк составляет заключение и определяет условие кредитования. Предоставление кредита юридическим лицам в соответствии с условиями кредитного договора осуществляется в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, или путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя.

После предоставления кредита и до его полного погашения банк осуществляет кредитный мониторинг. Кредитный мониторинг – система банковского контроля процесса кредитования, использования и погашения кредита, уплаты процентов и комиссионных. Мониторинг включает контроль изменений в финансовом положении кредитополучателя в процессе кредитования, состояния обеспечения исполнения обязательств (наличие и движение заложенного имущества, продление гарантийных обязательств и др.), что позволяет снизить кредитные риски банка.

Нарушение срока возврата кредита влечет за собой ме­ры ответственности, применяемые к кредитополучателю в соответствии с условиями заключенного договора. Проценты за пользование кредитом представляют со­бой форму денежного вознаграждения кредитодателя за возможность временного позаимствования его ресурсов. При заключении кредитного договора размер процентов за пользование кредитом определяется банком самостоятель­но для каждого конкретного кредитополучателя.

Процентная став­ка может быть фиксированной или плавающей. Плавающая процентная ставка устанавливается банком по договорам, заключенным на более длительный срок, а также в неста­бильных условиях кредитования.

Вопросы для самоконтроля:

1. Раскройте суть финансирования предпринимателя.

2. Назовите основные формы финансирования.

3. Дайте определение кредитования.

4. Охарактеризуйте основные виды кредитов.

5. Укажите сущность факторинга, его преимущества.

6. Раскройте порядок получения кредита предпринимателем.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: