АНАЛИЗ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НАСЕЛЕНИЯ

В настоящее время в Республике Беларусь большое внимание уделяется развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа, а также увеличения доли безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и объеме платных услуг населению. Для достижения данной цели в республике реализуются Государственные программы, такие как Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских платежных карточек, на 2006—2010 годы (постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29.06.2006 № 817/11), Программа мер по развитию внутренней системы "БелКарт" до 2011 года, разработанная во исполнение поручения Президента Республики Беларусь (протокол от 26.01.2007 № 6) и утвержденная Председателем Правления Национального банка Республики Беларусь 24.07.2007. В 2013 г. Был разработан План совместных действий государственных органов и участников рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 гг.

Динамика доли безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек за период с 2012 по 2014 гг. представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 – Динамика доли безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек, %

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [18].

Несмотря на то, что в нашей стране по-прежнему преобладает наличная форма оплаты товаров и услуг, нужно отметить, что из года в год удельный вес наличных расчетов постепенно сокращается: с 82% в 2012 г. до 75% в 2014. Соответственно, возросла доля безналичных расчетов, в частности с использованием банковских платежных карточек. Если на начало 2012 года удельный вес безналичных расчетов с использованием карточек в сфере платных услуг составлял 9,9%, то на начало 2014 г. он сложился на уровне 11,8%, увеличившись на 1,9 п.п. за анализируемый период. Более значительный темп роста наблюдался в отношении безналичных платежей в розничном товарообороте: за 2012 год произошло увеличение из доли на 0,6 п.п. до уровня 9,5%, а в течение 2013 года прирост составил целых 3,7 п.п. и сложился на уровне 13,2%. Таким образом, за анализируемый период наблюдалось

В Республике Беларусь оплата за товары (работы, услуги) осуществляется населением в безналичной форме с использованием карточек, электронных денег, расчетных документов, иных платежных инструкций, переданных, в том числе, посредством систем дистанционного банковского обслуживания. Для осуществления розничных платежей в качестве платежного инструмента населением наиболее активно используется карточка. Одним из основных факторов широкого использования указанного платежного инструмента в РБ является проведение банками совместно с заинтересованными организациями и государственными органами работы по переводу населения на выплаты заработной платы через счета в банках и популяризации данного платежного инструмента для безналичных расчетов [19].

Поэтому далее следует более подробно изучить состояние расчетов, осуществляемых с помощью карточек. Для начала следует проанализировать динамику объема эмитированных карточек за период с 2012 по 1 полугодие 2014 гг. (рисунок 2.2).

Количество эмитированных карточек в начале 2012 года составляло 9246230 штук, за 2012 год их объем возрос на 617111 штук, в течение 2013 года количество карточек увеличилось еще на 5,7% и на начало 2014 года данный показатель составил 10429340 штук. Примечательно, что в течение первого полугодия 2014 года темп прироста количества эмитированных карточек превысил темп прироста этого показателя в 2013 году почти в 2 раза и составил 11,1%. На последнюю отчетную дату – 01.07.2014 в обращении находилось 11592926 карточек. Это связано с ростом не только дебетовых карточек, но и кредитных. Многие банки в последнее время предлагают кредитные карточки с грейс-периодом, получившие довольно широкое распространение среди населения.

Рисунок 2.2 – Динамика объема платежных карточек в обращении, шт.

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [20, 21, 22].

В Республике Беларусь все эмитированные платежные карточки представлены тремя платежными системами: национальной системой «БелКарт» и международными системами «Visa» и «MasterCard». Удельные веса карточек каждой из платежных систем представлены на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3 – Динамика эмиссии платежных карточек в разрезе платежных систем, %

Примечание – Источник: собственная разработка на основе[23, 24].

Наибольшая доля эмитированных карточек принадлежат национальной платежной системе «БелКарт». В 2012 году таких карт было 36%, в течение 2012 года удельный вес карточек, принадлежащих системе «БелКарт» возрос на 11 п.п., а в течение 2013 года – наоборот, наблюдалось некоторое движение данной величины – на 1 п.п. и на последнюю отчетную дату – 01.01.2014 удельный вес таких карт составлял 46%. На долю карточек, принадлежащих международной платежной системе «Visa», в 2012 году приходился 41% от их общего объема. В течение 2012 года их удельных вес несколько снизился до значения 38%, на таком же уровне он сохранился и в 2014 году. А вот доля карточек платежной системы «MasterCard» с каждым годом снижалась с 23% в 2012 году до 16% в 2014 году. Таким образом, половина карточек, находящихся в обращении на территории Республики Беларусь, принадлежат национальной платежной системе «БелКарт», такие карточки применяются для оплаты только внутри страны. Однако, вскоре планируется развитие данной системы с возможностью использования данных карточек за рубежом.

Увеличение количества карточек в обращении влечет за собой рост объема операций, совершаемых с их помощью (рисунок 2.4).

Рисунок 2.4 – Динамика объема операций, совершаемых с использованием платежных карточек, млн. руб.

Примечание – Источник: собственная разработка на основе[20, 21, 22].

На начало 2012 года объем операций, совершаемых с помощью платежных карточек составлял 15 694 236 млн руб., к началу 2013 года этот показатель увеличился на 77% и составил 27 883 042 млн руб. В 2013 году произошел рост данных операций на 17 742 801 млн руб., или же в относительном выражении на 63,6%. В течение 1 полугодия 2014 года также сохранилась тенденция к росту объема безналичных операций, и использованием платежных карточек, и по состоянию на 01.07.2014 их объем составил 57 923 771 млн руб., что на 27% больше, чем на начало 2014 года. Однако, не все операции с помощью платежных карточек были направлены на безналичные расчеты. Структура проведенных операций представлена на рисунке 2.5.

Рисунок 2.5 – Характер операций, совершенных с использованием платежных карточек, %

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [20, 21, 22].

Как видно из рисунка, подавляющая часть объема операций, совершенных с использованием платежных карточек, приходится на получение наличных денежных средств. Однако, стоит отметить, что доля таких операций постепенно уменьшалась за исследуемый период. Так, в начале 2012 года операций по получению наличных денежных средств было 86% от всего объема, в 2012 году произошло снижение данного показателя на 4 п.п., в течение 2013 года наблюдалось снижение еще на 1 п.п. до уровня 81%. За первые 6 месяцев 2014 года удельный вес объема операций по снятию наличных денежных средств сократился еще на 2п.п. и на последнюю отчетную дату составил 79%. Соответственно, противоположная динамика наблюдалась в отношении операций по оплате товаров и услуг: за анализируемый период подобных операций стало больше на 7% - с 14% в начале 2012 года до 21% в середине 2014 года. Таким образом, население, имея банковские платежные карточки, все еще довольно часто и в значительных суммах обналичивает денежные средства и производит расчеты в наличной форме, однако, наблюдается тенденция к уменьшению подобных операций.

Далее следует остановиться на оснащенности территории республики объектами программно-технической инфраструктуры. Наиболее распространенными из них являются платежные терминалы, динамика количества которых представлена на рисунке 2.6.

Рисунок 2.6 – Динамика количества платежных терминалов, шт.

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [20, 21, 22].

Из рисунка можно заметить, что за исследуемый период количество платежных терминалов в стране значительно возросло. На 1 января 2012 года их насчитывалось 48 520 штук, за 2012 год их стало незначительно больше – 48 853. Более значительное увеличение наблюдалось в 2013 году – на 32,7%, и на начало 2014 года было установлено 64 847 платежных терминалов. За 1 полугодие 2014 года количество подобных устройств увеличилось еще на 11,9%, или же на 7 753 штук. К 1 июля в республике насчитывалось 72 600 терминалов.

Динамика количества других устройств программно-технической инфраструктуры проиллюстрирована на рисунке 2.7.

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [20, 21, 22].

За анализируемый период наблюдалось увеличение числа всех объектов программно-технической инфраструктуры, за исключением платежно-справочных терминалов самообслуживания (инфокиосков). Число банкоматов в начале 2012 года составляло 3063 штуки, в течение 2012 года произошел рост их количества на 254 штуки, или в относительном выражении на 8,3%. На протяжении 2013 года было установлено еще 384 банкомата. Прирост подобных устройств в 2013 году составил 11,6%. За период с января по июнь 2014 года банковская инфраструктура пополнилась еще 170 банкоматами (темп прироста составил 4,6%). Количество пунктов выдачи наличных денежных средств (ПВН) за 2012 год увеличилось с 3957 до 4062, или же на 2,6%. В течение 2013 года появилось 142 новых ПВН. На начало 2014 года их насчитывалось 4204. За истекшие 6 месяцев текущего года количество ПВН возросло еще на 80 подобных объектов. Неоднородная динамика наблюдалась в отношении инфокиосков: в 2012 году их число сократилось с 3776 до 3191, а в 2013 и первой половине 2014 года – напротив, наблюдался прирост подобных устройств. В 2013 году их стало больше на 151 штуку, за январь-июнь 2014 года – еще на 133. Таким образом, увеличению объема безналичных расчетов с использованием платежных карточек способствует развитие соответствующей инфраструктуры.

Услуги дистанционного банковского обслуживания оказывают 24 банка, из них 23 – представляют услуги Интернет-банкинга, 16 – Мобильного банкинга, 13 – SMS-банкинга. Возможность осуществления операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания снижает издержки на проведение безналичных расчетов, позволяет клиентам проводить платежи в удобное время, не выходя из дома или офиса [19].

В последнее время динамично развивается оплата услуг через системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), особенно системы Интернет-банкинга. Доля платежей по их сумме с помощью данного банковского сервиса на 1 июля 2014 года составила 11,3% [25].

Кроме платежных карточек и систем ДБО в РБ действуют электронные деньги, эмитируемые 8 банками. Это электронные деньги следующих систем расчетов:

· «Берлио», применяющиеся для оплаты топлива и сопутствующих товаров на автозаправочных станциях;

· «EasyPay», «WebMoneyTransfer», «Belqi» - для оплаты товаров и услуг в сети Интернет и осуществления частных переводов между физическими лицами в рамках указанных систем;

· «iPay», «МТС. Деньги» - для оплаты товаров и услуг посредством каналов связи, предоставленных операторами мобильной связи;

· «Объединенная система массовых платежей», «CRED» - для оплаты через устройства по приему наличных денег (устройства cash-in) услуг, предоставляемых резидентами (коммунальные услуги, услуги операторов мобильной связи, интернет-провайдеров и др.).

Подводя итог всему вышеизложенному, можно отметить, что в Республике Беларусь проводятся мероприятия по увеличению объема безналичных расчетов среди населения. Наиболее популярным платежным инструментом для осуществления безналичных платежей по-прежнему остается банковская платежная карточка. Однако, в последнее время набирают популярность системы дистанционного банковского обслуживания, а именно Интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг. Наряду с этим в Беларуси действуют электронные деньги, пока не получившие столь широкого распространения. Для дальнейшей популяризации безналичных расчетов Национальный банк продолжает проводить различные мероприятия, закрепленные в соответствующих Государственных программах и других нормативно-правовых актах.

ГЛАВА 3

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: