Государственное регулирование рынка страховых услуг

Рынок страховых услуг - это составная часть финансового рынка. В соответствии со ст. 4 Закона о защите конкуренции страховая услуга является разновидностью финансовой услуги, а страховщики, страховые брокеры и общества взаимного страхования относятся к финансовым организациям.

Законодательство Российской Федерации не содержит определение понятия "страховая услуга". Согласно ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I (в ред. от 21 июля 2005 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Очевидно, что данная сфера деятельности представляет собой рынок страховых услуг, профессиональными участниками которого являются страховщики, страховые брокеры и общества взаимного страхования. Другие субъекты страхового дела не являются профессиональными участниками рынка страховых услуг. Страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению (ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховые актуарии - физические лица, по отношению к которым Закон об организации страхового дела в отличие, например, от страховых брокеров не требует регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей, хотя их деятельность в некоторой степени сходна с аудиторской деятельностью.

Страховые актуарии на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком осуществляют деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов. Страховщики обязаны по итогам каждого финансового г. проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Однако страховые организации и общества взаимного страхования полежат обязательному аудиту.

В соответствии со ст. 2 Закона об организации страхового дела страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование составляет значительную часть деятельности субъектов страхового дела. Следует согласиться с авторами, которые под страховой деятельностью понимают специфическую предпринимательскую деятельность по предоставлению страховых услуг, осуществляемую специальными субъектами рыночных отношений - страховыми организациями (страховщиками), а под рынком страховых услуг - совокупность оказываемых страховщиками страховых услуг.

Как и в отношении других частей финансового рынка, к рынку страховых услуг применяются антимонопольное регулирование и антимонопольный контроль.

Одной из основных экономических форм государственного регулирования рынка страховых услуг является налоговое регулирование. В налоговом законодательстве в определенной мере учитывается специфика деятельности страховых организаций.

Государственное регулирование рынка страховых услуг осуществляют и специальные федеральные органы исполнительной власти. Причем согласно нормам актов законодательства о страховом деле функции по государственному регулированию рынка страховых услуг распределены между органом страхового регулирования и органом страхового надзора. В качестве первого в настоящее время выступает Министерство финансов РФ, а в качестве второго - находящаяся в ведении данного министерства Федеральная служба страхового надзора. Таким образом, в рассматриваемой сфере государственного регулирования в отличие от ряда других (например, антимонопольного регулирования) законодатель придерживается положений упоминавшегося уже Указа Президента РФ от 9 марта 2004 г. N 314 "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти", согласно которым федеральное министерство осуществляет функции по нормативно-правовому регулированию в установленной сфере деятельности, а федеральная служба - функции по контролю и надзору.

Примечательно, что в прежних редакциях Закона об организации страхового дела среди полномочий органа страхового надзора были названы разработка и утверждение нормативных и методических документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела. Федеральным законом от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации стразового дела в Российской Федерации и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" данное положение было исключено из Закона об организации страхового дела.

Таким образом, Министерство финансов РФ является федеральным органом исполнительной власти, который применяет правовые формы государственного регулирования рынка страховых услуг. В соответствии с Положением о Министерстве финансов РФ, утвержденным постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 329, названное Министерство принимает требования финансовой устойчивости страховщиков, а также формы их учета и отчетности.

Что касается органа страхового надзора - Федеральной службы страхового надзора, то ее функции выходят за рамки традиционного понимания надзора (контроля), т.е. понятие "страховой надзор" в Законе об организации страхового дела трактуется очень широко. Статья 30 Закона об организации страхового дела, помимо собственно контроля за соблюдением страхового законодательства (в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими отчетности), а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности, содержит еще 8 организационных форм государственного регулирования рынка страховых услуг:

лицензирование деятельности субъектов страхового дела;

аттестация страховых актуариев;

ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела;

ведение реестра объединений субъектов страхового дела;

выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов;

выдача разрешений на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций;

выдача разрешений на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела;

выдача разрешений на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела является одной из основных организационных форм государственного регулирования рынка страховых услуг и осуществляется в соответствии с Законом об организации страхового дела. На страховую деятельность, за исключением пенсионного страхования, осуществляемого негосударственными пенсионными фондами, как и на деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг и деятельность кредитных организаций, действие Закона о лицензировании не распространяется. Терминологически было бы точнее говорить не о лицензировании деятельности субъектов страхового дела, а о лицензировании деятельности страховщиков - страховых организаций, обществ взаимного страхования и страховых брокеров, т.е. профессиональных участников рынка страховых услуг.

Страховые актуарии легитимируются в качестве субъектов страхового дела посредством аттестации. Для страховых агентов - физических лиц подобная легитимация не требуется, а страховые агенты - коммерческие организации легитимируются, как и любые другие субъекты предпринимательской деятельности, в порядке государственной регистрации юридических лиц.

Для получения лицензии соискатель представляет в орган страхового надзора, в частности, сведения о страховом актуарии, расчеты страховых тарифов, положение о формировании страховых резервов, правила страхования по видам страхования. В ст. 32.4 Закона об организации страхового дела аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случаях непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии; установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации. Таким образом, аннулированию лицензии придается здесь иной смысл, чем в Законе о лицензировании.

Осуществляя лицензионный контроль, орган страхового надзора вправе дать субъекту страхового дела предписание об устранении выявленного нарушения страхового законодательства. Согласно п. 2 ст. 32.6 Закона об организации страхового дела предписание дается в случае:

осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;

несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора установленной отчетности;

непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;

установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора неполной и (или) недостоверной информации;

непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, представляемые для получения лицензии.

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается.

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение в соответствующие договоры изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика.

Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение в соответствующие договоры изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела.

Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме. Основанием для отмены ограничения или приостановления действия лицензии является устранение субъектом страхового дела выявленных нарушений.

В случае неустранения субъектом страхового дела нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии, орган страхового надзора принимает решение об отзыве лицензии. Такое решение согласно ст. 32.8 Закона об организации страхового дела является одним из оснований для прекращения страховой деятельности субъектом страхового дела. Если в срок, установленный Законом об организации страхового дела, субъект страхового дела не представил в орган страхового надзора документы, свидетельствующие о прекращении страховой деятельности, орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о его ликвидации (или о прекращении физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя).

Ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, как и в случае с лицензированием, касается не всех субъектов страхового дела, фактически в названный действующий реестр включаются только страховщики.

Осуществляя государственное регулирование рынка страховых услуг, Федеральная служба страхового надзора применяет и такой метод предпринимательского права, как согласование. В соответствии с п. 5.10 Положения о данной Федеральной службе, утвержденного постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330, она дает согласие на замену страховщика по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Согласно ст. 24 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2006 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" с согласия Федеральной службы страхового надзора создаются профессиональные объединения страховщиков.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: