Система кредитно-финансовых учреждений

Второе звено банковской системы Германии представлено коммерческими банками. В ФРГ действует около 4000 кредитных учреждений, которые имеют почти 45 000 филиалов. Так как численность населения страны 82 млн., каждое банковское отделение обслуживает в среднем около 1600 человек.

Существует несколько классификаций кредитно-финансовых учреждений Германии в зависимости от признака. Полный перечень всех кредитно-финансовых институтов ФРГ выглядит следующим образом.

Универсальные банки. Особенностью немецкой банковской системы по сравнению с системами других промышленно развитых стран является преобладание универсальных кредитных учреждений. Независимо от организационно-правовых форм, отношений собственности, размеров большинство кредитных учреждений выполняют все банковские операции.

Такая универсальность банковской системы объясняется тем, что Германия с начала развития промышленности не располагала в достаточных размерах собственным капиталом, что сделало необходимым использование банковских кредитов в больших объемах. Универсальные банки осуществляют следующие депозитно-ссудные и инвестиционные операции: прием депозитов; предоставление кредитов и акцептов; учет векселей и оплата чеков; приобретение и продажа ценных бумаг по поручениям; хранение и управление ценными бумагами; инвестиции в ценные бумаги и другие долгосрочные активы; принятие обязательств по покупке требований до истечения срока; предоставление гарантий; проведение безналичных расчетов.

На первом месте в системе универсальных банков стоят три крупных банка – гроссбанки (Grossbank). К ним относятся «Дойче банк» (Deutsche Bank), «Коммерцбанк» (Commerzbank) и «Дрезд-нер банк» (Dresdner Bank). До мирового экономического кризиса 1929 – 1933 гг. в Германии функционировало восемь крупнейших банков («Дойче банк», «Коммерцбанк», «Дрезденер банк», Шаф-фгаузенский банковский союз, Дармштадский банк, Немецкий национальный банк, Берлинский торговый банк и Дисконтный банк). После банковских потрясений 1930-х годов сохранились лишь три гроссбанка. Сейчас эти федеральные банки входят в число крупнейших банков мира. Это наиболее авторитетные учреждения на рынке ценных бумаг и недвижимости. Каждый из них возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с крупнейшими промышленными концернами страны.

«Дойче банк» является самым большим в мире финансовым институтом. К 1999 г. этот концерн насчитывал 100 тыс. сотрудников, имел оборот в 1,4 трлн марок и биржевую стоимость 72 млрд марок. Активы в мае 1999 г. составляли 843 млрд. долларов. «Дойче банк» первым из европейских банков прочно обосновался на Уолл-стрите и занял солидные позиции на американском рынке. Он тесно сотрудничает с такими промышленными гигантами, как «Сименс», «Хенкель» и др. В 2000 г. «Дойче банк» провел слияние с американским банком Banker Trust, увеличив общую сумму своих активов на 114 млрд. евро.

«Коммерцбанк» был основан в 1870 г. в Гамбурге, в 1958 г. переехал в Дюссельдорф, а в 1990 г. – во Франкфурт-на-Майне. В 1992 г. общий объем банковских операций составлял 288 млрд марок, а долевой капитал достиг 16 млрд. марок. В банке работает около 30 тыс. сотрудников, обслуживаются 3,5 млн. клиентов, для которых открыто 6,7 млн счетов. Банк имеет 940 филиалов в Германии и 80 за рубежом.

Группа «Дрезднер банка» включает Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом Ройшеля и К° в Мюнхене, концерн Грундига и другие банки. Тесное сотрудничество осуществляется между банком и концерном «Фольксваген» (Wolks-vagen). В 1996 г. прибыль «Дрезднер банка» увеличилась по сравнению с 1995 г. на 30,7 % и составляла 1580 млн. марок.

К универсальным банкам относятся также частные коммерческие банки (около 350). На их долю в деловых операциях банков приходится около 30%.

Общим признаком частных коммерческих банков, независимо от их размера и структуры, является значительное преобладание краткосрочных кредитных сделок, хотя в последние годы наметилась тенденция к увеличению долгосрочных кредитов. Частные коммерческие банки активно работают с ценными бумагами, в области управления имуществом и капиталовложений.

Иногда к частным коммерческим банкам относят региональные банки (около 100), которые также являются универсальными. Эти банки действуют, как правило, в границах земли, хотя некоторые имеют филиалы по всей стране. Отдельные региональные банки, прежде всего «Байерише Ферайнсбанк» (Вауе-rische Fereinsbank) и «Байерише Хипотекен унд Вексель-Банк» (Bayerische Hypoteken-und Wechsel-Bank), заслужили высокую международную репутацию.

Публично-правовые кредитные учреждения. Раньше институты, входившие в эту группу, относились к специализированным, однако теперь они работают как универсальные банки. Эта группа состоит из 700 сберегательных касс и 12 жироцентралей, являющихся юридическими лицами публичного права. Их доля в общем объеме банковских операций коммерческих банков составляет почти 50%. Жироцентрали являются центральными организациями сберегательных касс территории.

Деятельность жироцентралей ограничена территорией их гаранта. 19 000 филиалов жироцентралей образуют банковскую сеть. Государственный контроль за этими кредитными учреждениями осуществляют земельные министры, а также Федеральное ведомство по надзору за кредитным делом.

Жироцентрали и сберегательные кассы занимают большую нишу в сфере операций безналичного расчета. Жироцентрали управляют ликвидными средствами сберегательных касс и осуществляют операции в области банковских услуг, к примеру, ведут расчеты с клиентами из других стран. Кроме того, жироцентрали участвуют в обслуживании крупных промышленных сделок и сделок по внешней торговле. В некоторых землях жироцентрали являются банками федеральных земель, коммунальными или ипотечными банками

Кооперативные банки также выполняют универсальные функции. В настоящее время действует около 3000 кооперативных банков, раньше их было существенно больше, но многие учреждения слились. Кооперативные банки предлагают универсальный ассортимент услуг, хотя главные виды их деятельности – бессрочные и сберегательные вклады и выдача краткосрочных и среднесрочных кредитов своим членам. В основном членами кооперативных банков являются рабочие и служащие.

Расчеты между отдельными кооперативными банками проходят через региональные центральные банки, функции которых аналогичны функциям жироцентралей по отношению к сберегательным кассам. В группу региональных центральных банков входят четыре учреждения. Верховной организацией кооперативных банков является «Дойче Геноссеншафтсбанк» (Deutche Genossenschaftsbank), который имеет право выпускать акции и выполняет банковские операции всех видов. В качестве универсального коммерческого банка он осуществляет деятельность по всему миру.

Завершают группу универсальных банков банкирские дома. Банкирские дома возникли в XVIII – начале XIX в. Их расцвет приходится на первую половину XIX в. Однако со второй половины XIX в. акционерные банки, обладая более крупным капиталом и поэтому большими возможностями при кредитовании крупных промышленных предприятий, оттеснили банкирские дома. Если в 1913г. функционировал 1221 банкирский дом, в 1925 г. – 1406, то к 1933 г. их число сократилось почти в два раза (709). К 1976 г. осталось 124 банкирских дома, а на современном этапе на них приходится не более 6 % всего объема банковской деятельности, но их влияние оценивается значительно выше. Основными направлениями деятельности банкирских домов являются операции с ценными бумагами, недвижимостью и специальное финансирование. Их отличительной чертой является большая специализация операций. Банкирские дома кредитуют промышленность, сферу обслуживания, оказывают разнообразные услуги отдельным клиентам, в том числе выполняют операции с золотом и драгоценными металлами.

Наряду с универсальными банками в Германии существуют специализированные банки. Это приблизительно четверть кредитных учреждений. Почти каждый третий крупный банк с оборотом свыше 5 млрд. марок является специализированным. К специализированным относят ипотечные банки и другие кредитные учреждения, выдающие кредит под залог реальных ценностей; кредитные учреждения со специальными задачами, предоставляющие ссуды с погашением в рассрочку; кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального строительства; почтовый банк; кредитные учреждения промышленности и проч.

Основную группу специализированных банков составляют 30 частных ипотечных банков, предоставляющих кредиты на земельные участки и коммунальные кредиты. Ипотечные банки возникли в Германии в XVIII в. Первый ипотечный банк открылся в Силезии в 1770 г. Это был государственный банк, оказывавший финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения средств банк стал выпускать закладные листы (разновидность ипотечных облигаций). Создание ипотечной системы в Пруссии подтверждалось уставами 1783 и 1872 гг.; в Австрии – гражданским уложением 1811 г. и уставом 1871 г.; в Саксонии – уставом 1843 г. и кодексом 1863 г. В Германии сеть ипотечных банков существует с 1900 г. С тех пор ни один из них не разорился. Более того, проценты по закладным листам ипотечные банки выплачивали вкладчикам даже во время Первой и Второй мировых войн.

Ипотечные банки выдают долгосрочные кредиты на строительство и реконструкцию жилых домов, для промышленных и сельскохозяйственных инвестиций, а также предоставляют коммунальные кредиты федерации, землям, муниципалитетам, другим корпорациям и учреждениям публичного права. Объемы коммунальных кредитов значительно больше, чем кредитов на жилищное строительство.

К специализированным учреждениям относятся также строительные сберегательные кассы. Первые сберегательные кассы возникли еще в конце XVIII в. в шахтерских поселках исходя из простого расчета: если для строительства дома требовалось 10 тыс. денежных единиц, а за год можно сэкономить только одну тысячу, то собственный дом можно построить только через 10 лет, если же объединить сбережения 10 желающих обзавестись жильем, один из них может иметь его уже через год, второй – через два и т.д. Таким образом, в выигрыше оказываются все.

В современной Германии источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан, плата заемщиков за пользование кредитом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму. Жилищный кредит вкладчик стройсберкассы может получить только по прошествии определенного времени (обычно 5 – 6 лет), в течение которого он должен ежемесячно делать вклады в установленном в контракте размере. Процентные ставки на вклад и на кредит фиксированные на все время действия контракта.

Жилищный заем погашается в течение срока, определенного в контракте о стройсбережениях. Максимальный срок погашения займа – 12 лет. Ставки обычно 5 – 6 % годовых (в среднем на 4 % ниже рыночных).

В начале 1990 г. был открыт почтовый банк (Postbank) в качестве специализированного банка расчетов и сделок по вкладам. До этого в Германии существовали 2 почтовых сберегательных банка и 14 почтовых жироучреждений. Это были предприятия немецкой федеральной почты. Почтовый банк представляет собой публично-правовое учреждение, имущество которого принадлежит федерации. Почтовый банк имеет свыше 20 тыс. отделений по всей Германии.

Экспортным кредитованием в Германии занимаются экспортный банк (Ausfurkredit Bank), предоставляющий средне- и долгосрочные кредиты по экспорту; банк восстановления, созданный как инвестиционный в 1948 г. для восстановления экономики, в настоящее время он переориентировался на кредитование экспорта; торговые товарищества, например «АКА Аусфуркре-дит-ГмбХ» (АКА Ausfurkredit GMBX), которые финансируют экспорт в развивающиеся страны.

Страховое дело в Германии начало развиваться в конце XVIII в., а в 1901г. в законе о страховом деле был определен объем операций страховых обществ. Перед Первой мировой войной немецкие страховые компании играли значительную роль в операциях, связанных с международным страхованием, сконцентрировавшись преимущественно на сделках перестрахования. Активные операции страховщиков вначале были ограничены лишь кредитами под ипотеку и государственные ценные бумаги. В дальнейшем объем активных операций значительно расширился, но ипотечное кредитование и кредитование под залог государственных ценных бумаг стали традиционными для немецких страховых компаний видами активных операций. По видам деятельности страховые компании ФРГ подразделяются на общества по страхованию жизни, страхованию по старости и инвалидности, по страхованию имущества и т.д.

Схема кредитной системы Германии представлена на рис. 3.1.

Рис. 3.1. Кредитная система Германии

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: