История ипотечного кредитования в Европе

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное

Образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Государственный университет управления»

Институт отраслевого менеджмента

Кафедра экономики и управления в строительстве

РЕФЕРАТ

На тему «Немецкая модель ипотечного кредитования»

Выполнила:

Студентка 4 курса группы ЭПОС 4-1

Данцева А.А.

Проверил:

к.э.н., доцент Опекунов В.А.

Москва – 2016

Оглавление

Введение. 3

История ипотечного кредитования в Европе. 5

Сущность немецкой модели ипотечного кредитования. 8

Отличия немецкой модели от американской. Достоинства и недостатки. 12

Реализация немецкой модели ипотечного кредитования в России. 15

Заключение. 19

Список источников. 20

Введение

Появившись сравнительно недавно, ипотека в России успела пройти за короткий срок период становления, кризисного спада и переживает сейчас период возрождения. Подавляющее большинство банков и операторов, ранее активно присутствовавших на рынке ипотечного кредитования, не только возвращаются в данный сегмент кредитных розничных услуг, но и корректируют "кризисные условия кредитования" исходя из текущих тенденций: снижают процентные ставки, пересматривают размер первоначального взноса, возобновляют ранее закрытые ипотечные программы.

По мнению экспертов, сейчас идёт формирование нового рынка ипотечного кредитования, с новым подходом к оценке рисков, как со стороны банков, так и со стороны заемщиков. Используются откорректированные подходы с точки зрения риск-менеджмента, критериев качества портфеля и заёмщиков.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике.

Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.

С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

История ипотечного кредитования в Европе

В Западной Европе давно сформировалась развитая и законодательно отрегулированная система ипотеки, в основу которой положены четкие методы регистрации недвижимости, а также строгое юридическое оформление возникновения и прекращения залогового права на недвижимое имущество.

Ипотечные банки впервые возникли в Германии в XVIII в. Первым из них стал государственный банк, основанный в Силезии в 1770 г. для оказания финансовой поддержки крупным помещичьим хозяйствам. В начале XIX в. деятельность ипотечных банков распространилась на мелкие помещичьи владения, а затем и на крестьянские хозяйства. После второй мировой войны строительство жилья в Германии становится одним из ведущих экономических приоритетов восстановления страны. При этом основой механизма финансирования стал принцип «помощь для самопомощи», суть которого заключается в следующем: группа лиц, объединённых общими интересами в сфере строительства, приобретения или модернизации собственного жилья, для достижения своих целей создает сбережения путем взносов в общий фонд. Тот, чьи взносы достигли определенной суммарной величины вклада, через определенное время может использовать этот вклад для приобретения (строительства) жилья. Одновременно он получает право взять ссуду (ипотечный кредит) в размере, равном величине своего вклада. Причем процентная ставка по таким ссудам устанавливается на гораздо более низком уровне, чем на открытом рынке кредитов, и поддерживается постоянной за счёт государственного бюджета. Одновременно государство помогает индивидуальному застройщику, начисляя ему премию, рассчитываемую как долю от суммы собственных сбережений вкладчика. Так, в период восстановления страны после 1945 г. премия начислялась в размере 33 % от суммы собственных сбережений, в настоящее время такая премия составляет 10 %, а в бывшей Восточной Германии - 15 %. Описанный механизм реализуется через специально созданную систему строительных сберкасс и сбербанков, которые принимают участие примерно в 70 % всех случаев финансирования жилищного строительства. Помимо системы строительных сберкасс и сбербанков в середине 60-х годов в Германии имелось 13 государственных и 25 частных земельных банков. Контрольный пакет акций большинства из них принадлежал гроссбанкам.

За последнее время половина немецких семей заключила по меньшей мере одно сберегательно-кредитное соглашение со стройсберкассой. Сегодня 34 стройсбербанка обслуживают почти 30 млн. договоров-счетов по стройсбережению, в которых участвуют около 19 млн граждан Германии (т.е. практически каждый четвертый). В общей сложности немецкие сбербанки в период с 1950 до 1991 г. выплатили своим клиентам около 900 млрд немецких марок. За этот период система «Стройсбережение» участвовала в финансировании строительства 12 млн квартир. В 1991 г. эта сумма составила 53 млрд немецких марок для приобретения более 122 тыс. квартир.

Для германской и английской систем прав характерен вариант, когда основу регистрационной системы, например, в Германии, составляет земельная книга, роль и порядок ведения которой регулируются германским уложением и специальным актом «Правила ведения земельной книги». Регистрация земельных участков при установлении ипотеки сопровождается чётким юридическим оформлением возникновения и прекращения залогового права на недвижимое имущество в виде закладной. При занесении подобного соглашения в земельную книгу в ней должны быть записаны: вид залогового права, имя должника, имя кредитора, сумма требований кредитора, процентная ставка и другие дополнительные требования, например, повышение процентов за отсрочку.

В современных законодательствах западных стран права и обязанности сторон по договору ипотеки трактуются однообразно. Залогодатель обязан:

– страховать предмет ипотеки;

– принимать меры для его сохранности;

– сообщать всем последующим залогодержателям сведения о всех существующих залогах предмета ипотеки;

– уведомлять залогодержателя об угрозе его утраты или повреждения.

Залогодержатель, в свою очередь, имеет право проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия хранения предмета ипотеки. Особо в ипотечном праве оговаривается возможность возникновения угрозы заложенному имуществу. В этом случае кредитор вправе назначить собственнику имущества соразмерный срок для устранения такой опасности. Если же собственник угрозу не устранил, кредитор может потребовать устранения опасности в исковом порядке либо немедленно погасить кредит за счёт заложенного имущества. Кредитор имеет право реагировать подобным образом не только на ухудшение состояния недвижимого имущества, но и на поведение собственника или третьих лиц, которое может повлечь за собой такое ухудшение. Для того чтобы своевременно воспользоваться этими правами, банки (кредитодатели) специально оговаривают соответствующие юридические ситуации в формулярах, сопровождающих договор об ипотеке.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: