ЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «СБЕРБАНК

РОССИИ»

3.1 Предпосылки к совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

Возможность и желание человека жить в долг – один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге что, собственно, и определяет состояние стабильности в стране.

Речь, в первую очередь, о физических лицах – то есть о населении, поскольку оно всегда обладало меньшей законодательной защищенностью, в отличие от лиц юридических. Однако кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частных клиентов - гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться в сторону физических лиц.

К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов. Позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов. Конечно, такая ситуация на отечественном рынке потребительских кредитов связана и с текущей общемировой конъюнктурой. В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц.

Так, для развития кредитования на образовательные цели необходимы:

- законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

- гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования. На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. То есть банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.

Другие проблемы, замедляющие развитие кредитования физических лиц:

- используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента;

- нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и так далее;

- проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке;

- проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество;

- высокие ставки. Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток;

- отсутствие у банков долгосрочных ресурсов. В этом также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика;

- проблема невозврата кредитов.

Рассмотрим возможные направления совершенствования процесса кредитования физических лиц.

В отличие от юридических лиц у большинства населения сегодня практически нет реальных альтернатив по заимствованию ресурсов, кроме как у кредитных организаций, работающих на территории России. В связи с этим основным источником заимствований для них будет оставаться банковский кредит, что, в конечном итоге, и повлияет на опережающие темпы роста остатков ссудной задолженности физическим лицам.

Помимо прогнозируемого стремительного увеличения объемов потребительского кредитования, рынок может измениться и в качественном отношении. Как уже отмечалось ранее, анализ структуры выданных населению кредитов показывает, что почти половина кредитов расходуется на недвижимость (более 50 %) – покупку жилья, строительство дачных домов, ремонт жилых помещений и т.д.

Таким образом, сравнив данные по относительному размеру ипотечного рынка и по структуре использования кредитных средств населением, полученные в результате собственных расчетов, можно заключить, что в основном кредиты на недвижимость оформлялись в виде обычных потребительских кредитов на относительно непродолжительный срок. Это удобно для заемщиков, которые хотят улучшить свои жилищные условия, не покупая новое жилье (например, с помощью обмена, ремонта), потому что в таком случае не нужно проводить длительную процедуру оформления ипотечного кредита (оформление залога, страхование различных рисков).

Вместе с тем, хотя в ближайшие годы население будет по-прежнему отдавать предпочтение привлечению средств с целью совершения операций на рынке недвижимости, оно все активнее начнет использовать для этого ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть будет происходить качественное изменение в структуре кредитования. Такой прогноз основан на целом ряде факторов, главные из которых – целенаправленная государственная политика и улучшение инфраструктуры рынка, а также несопоставимый по высоте с доходами граждан уровень цен на недвижимость.

В последнее время государство принимает активные меры, содействующие развитию ипотечного кредитования. Например, в 2004 г. был принят закон, разрешающий банкам выпускать ипотечные облигации для рефинансирования ипотечных кредитов. Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ корректирует правила поведения кредиторов и должников, залогодателей и залогодержателей. Одна из статей гласит, что если цены на жилье упали настолько, что кредитору не удалось реализовать имущество должника на публичных торгах, то долг заемщика считается погашенным.

Жилищный кодекс РФ закрепил обязанность большинства граждан самостоятельно приобретать себе жилье, а также согласно которому государство будет предоставлять бесплатное жилье только ограниченной категории малоимущих граждан. При этом действия государства не ограничиваются принятием законодательных норм, способствующих развитию ипотеки.

Таким образом, учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, устаревшее состояние жилого фонда, при сохранении текущих темпов роста доходов населения в ближайшие годы можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования, постоянное увеличение его доли в общем объеме выданных кредитов. Еще одним не менее важным фактором, говорящим о хороших перспективах ипотечного кредитования, является опыт развития этого сегмента рынка за рубежом. Наибольший объем задолженности физических лиц за границей приходится на ипотечное кредитование. В развитых странах на этот вид кредитования приходится около 76 % от объема выданных населению кредитов, в странах Восточной Европы – 40–60 %.

Оставшаяся часть потребительских кредитов распределялась между автокредитованием и другими видами потребительского кредитования - займами на личные цели, товарными кредитами, кредитными картами и так далее. Опыт восточноевропейских стран показывает, что в условиях целенаправленной государственной политики эти проблемы решаются быстро. В этом смысле показателен пример Чехии, где доля ипотечных кредитов в объеме задолженности населения выросла за 9 лет с 4 до 43 %.

Следовательно, можно предположить, что ипотечное кредитование станет в ближайшей перспективе одним из быстро растущих сегментов рынка кредитования физических лиц. Фактором, который, безусловно, благоприятно скажется на темпах роста числа потребительских кредитов, станет усиление конкуренции. Можно предположить, что при сохранении позитивной динамики макроэкономических показателей в России доля иностранных банков на этом рынке увеличилась с 1,8 до 9,1 %. Выход иностранцев на российский рынок будет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрение новых методов борьбы за потребителя.

Поэтому для того чтобы вовлекать в процесс кредитования все большее и большее количество участников, банки, а также их партнеры, прежде всего из числа торговых сетей и крупных производителей товаров народного потребления, компаний, занимающихся жилищным строительством, должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии.

В этой связи весьма актуальными могут оказаться совместные программы банков и торговых сетей. Так, например, величина дисконта, предоставляемого по кредитной карточке того или иного банка, а также количество торговых сетей, предоставляющих скидки по банковским картам, скорее всего, станет весьма существенным преимуществом для выпустившего карточку банка. Наряду с этим на первый план в конкурентной борьбе выйдет качество обслуживания клиентов, сила бренда, широта спектра предоставляемых банком сопутствующих услуг, возможности гибкого учета индивидуальных потребностей клиента.

3.2. Мероприятия по улучшению кредитования ОАО «Сбербанк России»

Приведем краткое описание проблем и возможных путей, связанных с их решением.

1.Наиболее перспективным является рынок ипотечного кредитования, т.е. рынок жилищных кредитов. В ОАО «Сбербанк России», как и в большинстве банков, есть свои собственные наработки в этой области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования, жилищного кредитования. Но доходность здесь низкая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невоврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

2. Российские банки отмечают снижение доли просрочки по розничным кредитным портфелям. В Сбербанке ожидают, что к концу года этот показатель не превысит и 5 %. Уменьшение доли «плохих» долгов происходит благодаря росту кредитного портфеля и улучшению финансового состояния заемщиков.

Другие кредитные организации также отмечают снижение доли просроченной задолженности по розничным портфелям. Как сообщили РБК в банке ВТБ24, на 15 сентября доля «плохих» долгов в кредитном портфеле составила 4,92 % против 5,17 % на начало августа. В Альфа-банке сообщили, что доля просрочки в последние месяцы держится примерно на одном уровне – 6,3 % от розничного кредитного портфеля. В Абсолют Банке доля просроченной задолженности снизилась с 7,96 % в начале сентября до 7,21 % на 16 сентября 2013 г.

3. Статистика отказа по заявкам на различных этапах показывает, что процент отказов клиентам – физическим лицам – очень высокий, что позволяет поменять политику кредитования с консервативной на умеренную, тем самым увеличить портфель кредитования физических лиц по новым видам кредитования, уменьшив долю ипотечных, потребительских кредитов и увеличив портфель по новым видам кредитования - экспресс-кредитование.

Возможные направления совершенствования процесса кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанка России» включают:

- для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. В связи с чем, руководству ОАО «Сбербанка России» предлагается выйти с таким предложением к вышестоящему руководству.

Банку необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков, для чего рекомендовано иметь:

а) консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;

б) достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

в) модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому из филиалов банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск;

г) модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и конкуренции. Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. В ближайшем будущем появятся банки-монолайнеры, основная цель которых – кредитовать покупки автомобилей своих брендов, к примеру, «Тойота-банк».

Еще одним перспективным и важным направлением в конкурентной борьбе, является улучшение сервисных функций банков, то есть предоставление продуктов и услуг с использованием высокотехнологичных инструментов: интернет-банкинг, мобильный банк, киоски самообслуживания, банкоматы. Банки будут бороться за качественного заемщика, поэтому в 2013-2014 гг. начнут распространяться программы лояльности для повторно обратившихся клиентов с положительной кредитной историей. Таким клиентам банк может пойти навстречу и предложить более низкую процентную ставку по кредиту или сократить объем представляемых документов.

Следующим направлением совершенствования процесса кредитования физических лиц является использование опыта работы по принципу «кредитной фабрики», которая позволит значительно сократить сроки рассмотрения заявок.

Следующим направлением совершенствования процесса кредитования физических лиц в части совершенствования используемой в филиале методики оценки кредитоспособности физических лиц предлагается следующее:

- накапливать статистический материал с использованием опыта других банков, осуществляющих кредитование физических лиц более длительный срок;

- разрабатывать единую структуру модели скоринга для оценки заёмщиков при любом виде кредита, т.к. банк планирует расширять спектр предлагаемых кредитных продуктов;

-в целях сокращения доли невозвращённых и просроченных кредитов усилить верификацию заёмщиков;

-проводить верификацию заявок с высоким скоринговым баллом по сокращённому варианту, чтобы более тщательно проверять заявки, имеющих величину скорингового балла в более близком интервале значений балла отсечения;

-использовать поведенческий скоринг, позволяющий анализировать поведение клиентов, классифицировать их по типам кредитного поведения и выдавать рекомендации по работе с ними.

Поскольку скоринг представляет собой статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

Скоринг по сути является автоматической процедурой, классифицирующей заемщиков на требуемое количество классов. В самом простом случае таких классов два – те, кому кредит выдать можно, и те, кому он строго «противопоказан».

Благодаря использованию скоринга банк получит возможность снижения числа «плохих» кредитов за счет фильтрации потока клиентских кредитных заявок. В качестве доказательства приведем данные по кредитованию физических лиц с использованием системы скоринга фирмы Fair Isaac. После «пропускания» факторов, характеризующих заемщика, через скоринговую модель мы получаем число (скоринговый балл), определяющее уровень кредитного риска, свойственного данному заемщику. Это число принимает одно из значений в интервале от 500 до 800. Каждое из значений в этом интервале характеризует различную вероятность погашения кредитных обязательств заемщиком. То есть разные значения кредитного скоринга подразумевают различные соотношения «хороших» и «плохих» заемщиков.

На горизонтальной оси откладывается значение скорингового балла, рассчитываемого моделью, а на оси ординат — соответствующая данному скоринговому баллу вероятность дефолта заемщика (рис.3). Как видно из рисунка, рост скорингового балла заемщика сопровождается падением вероятности его дефолта: чем выше скоринговый балл, тем более устойчив конкретный заемщик к проявлению кредитного риска. Рисунок иллюстрирует зависимость: если в банк обратятся 100 человек, у которых скоринговый балл превышает 800, то только один из них не вернет взятые средства. Что означает, что банк в 99 % случаях получит доход.

И наоборот, если в компанию обратятся 100 человек со скоринговым баллом 499 и менее, то 87 из них не вернут средства, взятые в долг. Таким образом, кредитуя заемщиков с высоким значением скоринга, банк уменьшает вероятность невозврата кредитов. Тем самым уменьшаются потери и увеличивается прибыль от кредитной деятельности без снижения стандартов кредитования.

Адекватно работающая модель позволяет снизить уровень просроченной задолженности по мировому опыту до 0,3-3 %. Для разработки действительно эффективной системы скоринга необходима значительная выборка клиентов за несколько лет с уже известными результатами (вернули / не вернули кредит).

Для получения кредита необходимо подать заявку.

Банк определяет перечень факторов, которые потенциально могут оказывать значительное влияние на вероятность исхода кредитной сделки. Степень влияния значений конкретного фактора на вероятность исхода кредитной сделки рассчитывается на основании собранных исторических данных. Данный перечень относится к числу закрытой информации, которая доступна очень узкому кругу лиц.

Результатом применения статистических методов для оценки вероятности дефолта по конкретной кредитной сделке является скоринговая карта.

Рисунок 3 – Иллюстрация взаимосвязи между оценкой кредитного балла заемщика и вероятностью невозврата взятых в долг средств

(система разработана фирмой Fair Isaac)

Для получения скорингового балла, каждое значение фактора кредитной заявки анализируется на предмет его принадлежности к определенному интервалу (шкале, критерию и т.д.), после чего суммируются полученные в соответствии со скоринговой картой баллы по всем факторам.

Процесс создания скоринговой карты с использованием исторических данных основан на классификации конкретных кредитных заявок, которые были одобрены на основании предыдущей скоринговой карты, и соответственно по которым были предоставлены кредитные продукты. Каждой заявке присваивается значение «хорошей» или «плохой». Этот фактор должен быть выбран в качестве целевой переменной. Заявка считается «плохой» если фактор «Самая продолжительная просрочка в Банке, дней» имеет значение превышающее 29.

На основании проведённой классификации выполняется предварительный отбор факторов, повлиявших на исход заявки. Необходимость группировки значений факторов вызвана тем, что в целях проводимого анализа отсутствует необходимость устанавливать скоринговый балл каждому отдельному значению фактора (например, каждому году возраста). На некоторых интервалах значений (например, от 20 до 25 лет) данная группа фактора «Возраст» разделяет заёмщиков на «плохих» и «хороших» с одинаковой эффективностью. Таким образом, для корректного разделения значений переменных на группы, необходимо вычислить показатель разделения заёмщиков на «плохих» и «хороших» каждым значением фактора, а затем сгруппировать значения фактора по близости значений показателя разделения.

При помощи статистических и математических методов определяются факторы, которые являются значимыми для принятия решения. А также создаётся скоринговая карта в виде таблицы определённой структуры либо в качестве кода на одном из языков программирования, где каждой группе значений каждого фактора соответствует некоторый балл.

Приведем пример оценки кредитоспособности заёмщика Золотовой М. И.по скоринговой модели.

Перечислим все возможные характеристики, которые учитываются скоринговой картой для оценки платежеспособности потенциального заёмщика. Отчёт представлен в таблице 14.

Скоринговая карта рассчитала для заявки Матиенко О.А. скоринговый балл 481. При этом на снижение общего количества баллов повлияли такие факторы, как образование заёмщика, отсутствие в наличии движимого и прочего имущества, наличие обязательств перед другим банком, а также обращение клиента за услугами ОАО «Сбербанк России» впервые.

Уровень образования влияет на социальный статус заёмщика, на рост его доходов в будущем, т.к. известно, что специалисты с высшим образованием, как правило, более высокооплачиваемы. Клиент проживает в городе, что расценивается банком как благоприятный фактор. Банку также важно знать о наличии дополнительного имущества у клиента на случай непредвиденных обстоятельств, т.к. средства, вырученные от продажи этого имущества, могут быть использованы на покрытие задолженности перед банком.

Таблица 14 – Отчёт по скорингу

Отрицательно оценивается и отсутствие кредитной истории непосредственно в ОАО «Сбербанке России», т.к. клиент как физическое лицо, обладающее своими индивидуальными качествами, является неизвестным для банка клиентом с точки зрения его добросовестности и исполнительности принятых обязательств.

Заявка заёмщика одобряется текущей скоринговой картой.

Таблица 15 – Сильные и слабые стороны скоринговой методики

Скоринговая модель на основе прогнозирования поведения клиента с определённым набором характеристик отражает, что заёмщик не относится к числу очень надёжных клиентов. Но его скоринговый балл указывает на то, что он в состоянии исполнить свои обязательства перед банком и постарается это сделать. Поэтому на стадии интенсивного развития потребительского кредитования в ОАО «Сбербанке России» данному клиенту на основе скоринговой оценки кредит будет также предоставлен, т.к. банк заинтересован в расширении клиентской базы и в приобретении опыта кредитования физических лиц.

Одним из основных достоинств метода является скорость рассмотрения заявок и простота в их оформлении. Можно выделить следующие сильные и слабые стороны используемой филиалом скоринговой методики оценки кредитоспособности физических лиц и представить в таблице 15.

Экономический эффект от вндерния системы кредитного скоринга можно рассчитать по формуле (4)

В целях сокращения доли невозвращённых и просроченных кредитов Банку следует уделить особое внимание в выборе заёмщиков. Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга.

Э = Д–З, (4)

Где Д – доход от внедрения системы;

З – затраты банка на внедрение системы.

Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет около 1000 тыс. руб. Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15-40 %. В расчет возьмем среднюю величину – 27,5 %. Потребительский кредитный портфель на 2014 г. банка составит 130 996,5 тыс. руб. Если предположить, что доля просроченных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и останется на уровне 2013 г., т.е. 2,7 % (без внедрения скоринговой системы), то в 2014 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит:

130 996,5×2.7/100 = 3 536,91 тыс. руб.

С внедрением скоринговой системы величина просроченных и безнадежных ссуд банка сократиться на 468,3 тыс. руб., т.е. составит:

3 536,91 – 468,3 = 3 068,61 тыс. руб.

То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга составляет:

3 068,61 – 1000 = 2 068,61 тыс. руб. в год.

В целях минимизации рисков ОАО «Сбербанк России» можно рекомендовать совершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования и ипотечного кредитования).

Предлагаются следующие направления:

- автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;

- ипотечное кредитование без первоначального взноса.

Кредитование с обратным выкупом автомобиля уже давно используется в Европе и США, и сейчас данная схема является одном из самых популярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, что применение данной схемы позволяет на 20-30 % снизить ежемесячный платеж по сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом: покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 % от стоимости автомобиля, часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, а последний платеж (обычно это порядка 35 % от стоимости автомобиля), погашается одним из выбранных покупателем способов после окончания срока кредитования. Также есть возможность выкупа автомобиля автосалоном.

Если клиент покупает новый автомобиль по данной программе, то у него есть возможность по истечении срока кредитования продать машину за достаточно высокую цену. К примеру, трехлетняя машина при аккуратной эксплуатации сохраняет до 70 % своей первоначальной стоимости. Теоретически за эти деньги ее может выкупить и сам салон. Таким образом, после погашения отсроченной задолженности в 35 %, которую заложил банк при заключении договора, останется достаточно средств на первый взнос для покупки в кредит следующей машины. То есть после возврата автомобиля дилеру заемщик может остаться, что называется, при деньгах.

Отметим, что заемщик не обязан сдавать машину в салон. Он может взять кредит на сумму отсроченной задолженности под залог этой же машины, оставшись клиентом как банка, так и салона. В таком случае решение нужно принимать с учетом процентных ставок и условий страхования, которые будут предложены. Возможно, ставка по обычному потребительскому нецелевому кредиту окажется ниже, чем по кредиту под залог подержанного автомобиля.

Автокредитование с обратным выкупом – это относительно новый вид автокредитования.

Внедрение данной программе в банке существенно улучшают условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и «премиум-класса».

Проведем расчет эффективности внедрения данного вида кредитования. Предположим, что клиент запросил автокредит в банке для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых. Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. комиссия банка за оформление кредита составляет 1 %, т.е. 5 тыс. руб. Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму 55 тыс. руб.

Проценты в потребительском кредите начисляются сразу на всю сумму долга по простой ставке, формула 5

it = D + P, (5)

где D – первоначальная сумма долга;

Т – срок долга в годах;

Р – проценты на ссуду (стоимость кредита).

Р = 450 000×3×0,15 = 202 500 руб.

i = 15%;

Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна

yt = D +P = 450 000+ 202 500 = 652 500 руб.

Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195 750 руб.

То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 477 000 руб. Средний ежемесячный платеж клиента составит:

386 793/36 = 13 250 руб.

По окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195 750 руб. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350 000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195 750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:

350 000 – 195 750 = 154 250 руб.

Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей машины.

Доход банка от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит: 5 000+202 500 = 207 500 руб. за три года или 69 166 руб. в год.

Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить клиентскую базу. Кредитный портфель банка на 2013 г. составлял 2 528,6 млн. руб. Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 126,43 млн. руб.

Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2014 г. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69 166 руб. в год.

Общий доход банка от выдачи автокредитов составит: 69 166×241 = 16 696 006 руб.

Для внедрения данного вида кредитования банк понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1 669 600 руб.

Экономический эффект от внедрения данного мероприятия составит:

16 696 006 – 1 669 600 = 14 999 406 руб. в год.

В условиях обслуживания банком физических лиц важно не забывать о том, что каждый заёмщик является уникальным с точки зрения своих поведенческих характеристик. Поэтому в условиях дальнейшего использования скоринга, следует применять его не только для оценки кредитоспособности потенциальных заёмщиков, но и для оценки кредитоспособности уже существующих заёмщиков. После выдачи кредита скоринговая система сможет анализировать поведение клиентов, классифицировать их по типам кредитного поведения и выдавать рекомендации по работе с ними.

В поведенческом скоринге, в отличие от кредитного, при расчете скора (балла, который выставляется заемщику), наряду с социально-экономическими параметрами, используются поведенческие характеристики заемщика: история погашения прошлых кредитов, график выплат по текущему займу, динамика движения средств на счете клиента и прочее.

Для предсказания дальнейшего поведения заемщика и оценки риска невозврата строится так называемая скоринговая модель, позволяющая вычислить суммарный балл, характеризующий вероятность невозврата кредита.

Далее в зависимости от величины рассчитанного балла, а также некоторых других параметров, связанных с политикой банка, принимается решение. С теми, кто, например, нерегулярно выплачивал свои долги, банк вынужден будет прекратить дальнейшее сотрудничество. А вот должников, чья кредитная история не вызывает вопросов, банк, напротив, будет всячески мотивировать. На практике это может проявляться в снижении процентной ставки по кредиту, в предоставлении различных бонусов по ряду услуг. Банку выгоднее дать кредит по сниженной ставке и уменьшить риски невозврата, чем под более высокий процент, но с высокой вероятностью просрочки.

4 ВОПРОСЫ БЕЗОПАСНОСТИ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ

4.1 Обучение безопасности труда и виды инструктажей

Создание безопасных условий труда на производстве всех форм собственности было и остается одним из главных приоритетов. Наибольшей ценностью государства является человек – это означает, что для каждого конкретного работника должны быть созданы безопасные условия на производстве.

Безопасность труда – состояние условий труда, при котором исключено воздействие на работающих опасных и вредных производственных факторов[6].

Согласно ст. 217 ТК РФ в целях обеспечения соблюдения требований охраны труда, осуществления контроля за их выполнением у каждого работодателя, осуществляющего производственную деятельность, численность работников которого превышает 50 человек, создается служба охраны труда или вводится должность специалиста по охране труда, имеющего соответствующую подготовку или опыт работы в этой области.

Работодатель, численность работников которого не превышает 50 человек, принимает решение о создании службы охраны труда или введении должности специалиста по охране труда с учетом специфики своей производственной деятельности.

В целом же безопасность труда в организации возлагается на работодателя. Его обязанности четко изложены в ст. 212 ТК РФ.

Работодатель обязан обеспечить:

- безопасность работников при эксплуатации зданий, сооружений, оборудования, осуществлении технологических процессов, а также применяемых в производстве инструментов, сырья и материалов;

- применение прошедших обязательную сертификацию или декларирование соответствия в установленном законодательством Российской Федерации о техническом регулировании порядке средств индивидуальной и коллективной защиты работников;

- соответствующие требованиям охраны труда условия труда на каждом рабочем месте;

- режим труда и отдыха работников в соответствии с трудовым законодательством и иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы трудового права;

- обучение безопасным методам и приемам выполнения работ и оказанию первой помощи пострадавшим на производстве, проведение инструктажа по охране труда, стажировки на рабочем месте и проверки знания требований охраны труда;

- недопущение к работе лиц, не прошедших в установленном порядке обучение и инструктаж по охране труда, стажировку и проверку знаний требований охраны труда и т.д.[19]

Безопасность труда на предприятии – это то, на что уделяется особое внимание. Несоблюдение правил безопасности на предприятии ведет к нарушению систем жизнедеятельности, как отдельного работника, так и трудового коллектива в целом.

Создать безопасные условия труда на производстве важная задача не только государства, но и каждого руководителя. По проведенным исследованиям охрана труда на территории нашего государства происходит на основе научных разработок.

Основным направлением в области создания безопасных условий труда является профилактика причин и предупреждение условий возникновения опасных ситуаций.

На уровне предприятия надлежащая организация безопасности труда означает сокращение расходов, связанных с освобождением работников от трудовых обязанностей по болезни и повышение эффективности производства.

Обучение безопасным методам труда, требованиям охраны труда на каждом рабочем месте, для каждого вида работ, в том числе с повышенной опасностью, проводится непосредственно на предприятии и организуется руководством предприятия.

Система обучения безопасности труда включает три основные составляющие: собственно обучение безопасным методам и приемам работы, организационно-техническое и научно-методическое его обеспечение.

Обучение рабочих включает производственные инструктажи и повышение квалификации. Принимаемые на работу, а также работающие на предприятии, в обязанности которых входит работа с электроприборами проходят вводный, первичный, повторный, внеплановый, текущий инструктажи по технике безопасности.

На предприятии в целях обеспечения безопасных условий труда должны проводиться следующие виды инструктажей по охране труда:

- вводный инструктаж;

- первичный инструктаж;

- повторный инструктаж;

- внеплановый инструктаж;

- целевой инструктаж.

Обучение безопасности на предприятии начинается с вводного инструктажа, проводимого сотрудником СБ (служба безопасности) после прохождения обучения. Инструктаж включает основные положения законодательства по охране труда, правила внутреннего трудового распорядка и поведения на территории предприятия, требования к организации и содержанию рабочего места, основные правила техники безопасности и производственной санитарии, а также порядок использования средств индивидуальной защиты. Инструктаж регистрируется в журнале вводного инструктажа, который хранится в течение 35 лет. Каждому прошедшему инструктаж выдается инструкция по охране труда, разработанная с учетом конкретных условий производства и специфики работы.

Все остальные инструктажи проводятся непосредственным руководителем работ, а также в виде тестирования раз в полгода.

Перед допуском к самостоятельной работе с каждым вновь принятым, переведенным, командированным, прибывшим на практику студентом и другими лицами, выполняющими новую работу, непосредственно на рабочем месте проводится первичный инструктаж. Его проводит сотрудник СБ и руководитель ВСП индивидуально с каждым работающим в объеме инструкции для отдельных видов работ или профессий данной организации (в нашей работе это ОАО «Сбербанк России», что регистрируется в личной карточке инструктажа

Высокий уровень организации охраны труда на предприятии способствует росту производительности труда работников, а тем самым и росту производства, и повышению его эффективности, сокращению потерь рабочего времени, сокращению случаев производственного травматизма, профессиональных заболеваний [9].

4.2 Силы и средства ликвидаций чрезвычайных ситуаций

Нормативные документы:

- постановление правительства России от 30.12.2003 № 794 «О единой государственной системе предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций»;

- постановление правительства РФ «О классификации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» № 1096;

- федеральный закон № 68 «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».

Чрезвычайная ситуация (ЧС) – это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.

Предупреждение чрезвычайных ситуаций - это комплекс мероприятий, проводимых заблаговременно и направленных на максимально возможное уменьшение риска возникновения чрезвычайных ситуаций, а также на сохранение здоровья людей, снижение размеров ущерба природной среде и материальных потерь в случае их возникновения.

Это понятие характеризуется также как совокупность мероприятий, проводимых федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и организационными структурами единой государственной системы предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций(РСЧС), направленных на предотвращение чрезвычайных ситуаций и уменьшение их масштабов в случае возникновения[6].

Основными направления подготовки и проведения комплекса мероприятий по предупреждению ЧС и повышению устойчивости функционирования предприятия являются:

– перевод потенциально опасных предприятий на современные, более безопасные, технологии или вывод их из населенных пунктов;

– внедрение автоматизированных систем контроля и управления за опасными технологическими процессами;

– разработка системы безаварийной остановки технологически сложных производств;

– внедрение систем оповещения и информирования о ЧС;

– защита людей от поражающих факторов ЧС;

– снижение количества опасных веществ и материалов на производстве;

– наличие и готовность сил и средств для ликвидации ЧС;

– улучшение технологической дисциплины и охраны объектов.

Для реализации каждого из этих направлений проводятся организационные, инженерно-технические и специальные мероприятия.

Организационными мероприятиями обеспечиваются заблаговременная разработка и планирование действий органов управления, сил и средств, всего персонала объектов при угрозе возникновения и возникновении ЧС.

Такие мероприятия включают:

– прогнозирование последствий возможных ЧС и разработку планов действий, как на мирное, так и на военное время, учитывая весь комплекс работ в интересах повышения устойчивости функционирования объекта;

– создание и оснащение центра аварийного управления объекта и локальной системы оповещения;

– подготовку руководящего состава к работе в ЧС;

– создание специальной комиссии по устойчивости и организацию ее работы;

– разработку инструкций (наставлений) по снижению опасности возникновения аварийных ситуаций, безаварийной остановке производства, локализации аварий и ликвидации последствий, а также по организации восстановления нарушенного производства;

– обучение персонала соблюдению мер безопасности, порядку действий при возникновении чрезвычайных ситуаций, локализации аварий и тушению пожаров, ликвидации последствий и восстановлению нарушенного производства;

– подготовку сил и средств локализации аварийных ситуаций и восстановления производства;

– подготовку эвакуации населения из опасных зон;

– определение размеров опасных зон вокруг потенциально опасных объектов;

– проверку готовности систем оповещения и управления в ЧС;

– организацию медицинского наблюдения и контроля за состоянием здоровья лиц, получивших различные дозы облучения.

Инженерно-техническими мероприятиями осуществляется повышение физической устойчивости зданий, сооружений, технологического оборудования и в целом производства, а также создание условий для его быстрейшего восстановления, повышения степени защищенности людей от поражающих факторов ЧС.

К ним относятся:

– создание на всех опасных объектах системы автоматизированного контроля за ходом технологических процессов, уровней загрязнения помещений и воздушной среды цехов опасными веществами и пылевыми частицами;

– создание локальной системы оповещения о возникновении ЧС персонала объекта, населения, проживающего в опасных зонах (радиационного, химического и биологического заражения, катастрофического затопления и т.п.);

– накопление фонда защитных сооружений и повышение защитных свойств убежищ в зонах возможных разрушений и заражения;

– противопожарные мероприятия;

– сокращение запасов и сроков хранения взрывоопасных, газоопасных и пожароопасных веществ;

– безаварийная остановка технологически сложных производств;

– локализация аварийной ситуации, тушение пожаров, ликвидация последствий аварии и восстановление нарушенного производства;

– дублирование источников энергоснабжения;

– защита водоисточников и контроль качества воды;

– герметизация складов и холодильников в опасных зонах;

– защита наиболее ценного и уникального оборудования.

Специальными мероприятиями достигается создание благоприятных условий для проведения успешных работ по защите и спасению людей, попавших в опасные зоны, и быстрейшей ликвидации ЧС и их последствий.

Такими мероприятиями являются:

– накопление средств индивидуальной защиты органов дыхания и кожи;

– создание на химически опасных объектах запасов материалов для нейтрализации разлившихся аварийно-химически опасные вещества(АХОВ) и дегазации местности, зараженных строений, средств транспорта, одежды и обуви;

– разработка и внедрение автоматизированных систем нейтрализации выбросов АХОВ;

– обеспечение герметизации помещений в жилых и общественных зданиях, расположенных в опасных зонах;

– разработка и внедрение в производство защитной тары для обеспечения сохранности продуктов и пищевого сырья при перевозке, хранении и раздаче продовольствия;

– регулярное проведение учений и тренировок по действиям в ЧС с органами управления, формированиями, персоналом организаций;

– разработка и внедрение новых высокопроизводительных средств дезактивации и дегазации зданий, сооружений, транспорта и специальной техники;

– накопление средств медицинской защиты и профилактики радиоактивных поражений людей и животных в районах АЭС.

Обеспечение защиты работников от чрезвычайных ситуаций достигается проведением комплекса мероприятий, направленных на максимальное ослабление результатов возможной аварии и созданием благоприятных условий труда.К таким мероприятиям относится обеспечение средствами защиты работников от вредных и опасных производственных факторов.

Одним из важных условий обеспечения безопасности людей в трудовом процессе является эффективное обеспечение безопасности на объектах в случае создавшейся чрезвычайной ситуации техногенного характера.

Успех противодействия чрезвычайным ситуациям техногенного характера существенным образом зависит от учета динамики возникновения ЧС, масштабов их последствий, и достигается заблаговременной подготовкой органов управления, сил и средств, к действиям при угрозе и возникновении чрезвычайной ситуации[9].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительское кредитование - рискованный вид банковской деятельности. С одной стороны - объективный рост уровня жизни основной массы населения приводит к росту потребности граждан в потребительских кредитах. С другой стороны массовость повышает риски банков, что показал финансовый кризис 2008-2009 гг. и статистика роста просроченной кредиторской задолженности 2010-2013 гг. Анализ кредитоспособности клиента должен осуществляться банком постоянно, начиная с первого этапа – подготовки к заключению договора на обслуживание клиента.

Повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Основная цель кредитования физических лиц – способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения.

Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. На сегодняшний день существует объективная необходимость разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективность и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц.

Исследование факторов риска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильная зависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к ним факторов – состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению к нему источников.

Одним из основных критериев кредитоспособности физического лица является его способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального, (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику

Согласно ранее используемой методики, оценка финансового положения заёмщика производилась на основе определения кредитоспособности и платежеспособности физического лица сотрудником кредитного отдела банка по ряду показателей. Каждый показатель имел количественную либо качественную характеристику, для значений, которых было установлено определённое количество баллов. Задача кредитного сотрудника сводилась к максимально точному определению значений необходимых показателей.

Одним из способов улучшения технологии выдачи кредитов является совершенствование процесса скоринговой оценки.

Применение скоринга в банке позволит сделать эффективную оценку уровня рисков конкретного заёмщика, расширить состав и численность кредитуемых лиц, сократить сроки принятия решения о предоставлении кредита, что приведет к экономии средств, за счёт сокращения численности банковского персонала.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1 Российская Федерация. Законы: О банках и банковской деятельнос-

ти: фед. закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 ФЗ (ред. от 05.05.2014)// СПС

«Консультант Плюс».

2 Банковское дело: учебник / под ред. д-ра эконом. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – изд. с изм. – М.: Экономичность, 2012. – 766 с.

3 Банковское дело: Учебное пособие /Д.Г. Черник [и др.]; под ред. Д.Г. Черника – 4-ое изд. – М.: Финансы и статистика, 2010.- 254 с.

4 Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие – М.: ИНФРА, 2012. – 173 с.

5 Гарантии в современной банковской практике. Учебное пособие / А.Д. Голубович/ под ред. А.Д. Голубовича. – М.: Менатеп-Информ, 2005. – 158с.

6 Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учебное пособие. – Мн.: Алгоритм, 2008. – 262с.

7 Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков.- М.: Финансы и статистика. 2009.– 210с.

8 Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Истомина И.В. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 623с.

9 Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ. ред. Г.И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 2007. – 434с.

10 Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. Авт.; под. Ред. засл. Деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., тер. – М.: КНОРУС, 2010. – 320 с.

11 Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М., “Банки и биржи”. Издательское объединение “ЮНИТИ”, 2006.- 374 с.

12 Иванов В.В. Анализ надежности банка. Практ. пос. – М.: Русская деловая лит-ра, 2010. – 320с.

13 Караваева И. В. Банковское дело.- М.: Юрист, 2009. – 421с.

14 Копытова А.И. Банки и банковское дело.// Учебное пособие под ред. А.И. Копытовой – Томск: Изд-во ТГПУ, 2009. – 248 с.

15 Лыкова Л. Н. Банки в России.– М.: ВЕК, 2010.- 210с.

16 Маркетинг в схемах, рисунках, таблицах: Учебное пособие / Завьялов П.С. – ИД Инфра-М, 2014. – 496 с.

17 Миляков. Н.В. Банковское дело: Курс лекций. – М.: ИНФРА – М, 2002. – 347с.

18 Нестерова Т.Н. Банковский менеджмент. Учебное пособие. – М.: Инфра-М., 2009. – 94с.

19 Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 2007. – 446с.

20 Пискотин М. И. Социализм и государственное управление. Под ред. М.И. Пискотина. – М.: Наука, 2005. – 250 с.

21 Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 271с.

22 Портер М. Э. Конкуренция. М.: Издательство Вильямс, 2007. – 80 с.

23 Силин А. Государственная собственность и налогооблагаемая база // Экономист. 2010. № 10. С. 23 – 27.

24 Создание и организация деятельности коммерческого банка. Под ред. С.И. Кумок. – М.: Вече; МФО, 2004. – 319с.

25 Сорос Дж. Кризис мирового капитализма: Открытое общество в опасности. –М.: НФ ПКО и НИТ – 2007. – 56 с.

26 Татаурова Е. С., Давыдкин Е. В. Проблема конкурентоспособности российских банков. // Материалы XV Всероссийского форума молодых ученых с международным участием в рамках III Евразийского экономического форума молодежи «Диалог цивилизаций «ПУТЬ НАВСТРЕЧУ», 2014. Часть 5. – 297 с.

27 Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Инфра-М., 2005. – 272 с.

28 Черник Д.Г. Основы банковской системы: Учебное пособие – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. – 144 c.

29 Шевчук Д. А. «Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций». – Мн.: Армита – Миркетинг, Менеджмент, 2011. – 287 с.

30 Энг М. В., Ли Ф. А., Мауэр Л. Дж. Мировые финансы. М.: ДеКА - 2011. – 432 с.

31 Синол компания [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:-//sinol.by/ohrana_truda.ru. - Загл. с экрана. Дата посещения 30. 04. 2014 г

32 ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru – Дата посещения 04.05.2014 г

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: