Как развить потребительского кредитование в нашей стране.

В становлении кредитных отношений более важную роль сыграло ростовщичество. Ростовщичество еще возникло в период разложения первобытно-общинного строя. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, скопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других предопределили судьбу для ростовщических ссуд. В давние времена богатые семьи, которые являлись членами общины, предоставляли своим более бедным сородичам кредиты в натуральной форме – зерном или другими продуктами. С развитием цивилизации развивались и кредитные отношения. Историки подтверждают теорию существования товарной формы кредита, для неё характерно предоставления кредитором вещей, определяемых родовыми признаками, на определенных условиях встречной передачи равного количества других вещей того же рода и качества. В античном обществе такие сделки частенько пользовались успехом у народа. Были и грусные моменты, т.к. условия закрытия кредитов были суровыми. Кредиты выдавались под залог земли или даже личности заемщика (самозаклад). Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки – залог земли для обеспечения заемного обязательства. Уже в давние времена ипотечное кредитование было популярно среди населения. Если быть банальным, то можно считать кредит важнейшей категорией экономики, он анализируется зачастую всеми ее разделами. И говорит о том что общество развивается и не стоит на месте. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям вызывается важной ролью, которую играет экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни каждого человека в общем. При создании кредитного портфеля. Давайте обратимся к самому важному моменту в жизнеспособности банка. Итак, все это позволяет более четко сформировать тактику и стратегию развития коммерческого банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке. Если обратится к нашей истории, то можно понять, что до отмены крепостного права в 1861 г. ростовщический кредит получил значительное развитие как типичная для феодально-крепостнического строя форма кредита. В глубине этого строя уже бурлило разложение натурального хозяйства и развитие товарно-денежных отношений, все это способствовало развитию ростовщичества. Благоприятным событием для ростовщиков в деревне служило мелкое крестьянское хозяйство. Для уплаты помещикам оброка, который с ростом товарно-денежных отношений принимал денежную форму, а также для уплаты денежных налогов государству крестьянам приходилось обращаться за ссудами к ростовщикам. Деревенские ростовщики взимали по ссудам 100-200% годовых и более[8]. В дореволюционной экономике с развитием капитализма в сельском хозяйстве было связано развитие сети учреждений небольшого кредита, осуществлявших кредитования текущих нужд земледельческого населения. Кредитная кооперация в стране существовала в нескольких формах: - Ссудосберегательные товарищества, средства которых образовывались за счет паевых взносов их членов и за счет вкладов;

- Кредитные товарищества, не имевшие паевого капитала. К началу 1913 г. общая сумма ссуд, выданных ссудосберегательными и кредитными товариществами, составила 397 млн. руб. А что касается советского союза,то там потребительский кредит, в частности зависел от удовлетворения потребностей населения. Его можно разделить на пункты. К первой группе можно отнести кредиты на текущие потребительские нужды населения, например:

· рассрочка платежей за товары длительного пользования;

· прокат предметов потребления;

· ссуды под залог имущества в ломбардах;

· ссуды, выдаваемые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций.

Вторая группа включает кредиты на затраты по улучшению жилищных условий, созданию домашних хозяйств. Сюда входят, например:

· кооперативное жилищное строительство;

· строительство и приобретение индивидуальных жилых домов;

· строительство или приобретение садовых домиков и благоустройство садовых участков;

· капремонт жилых домов, находящихся в личной собственности;

· хозяйственное обзаведение;

· покупка скота.

Тем не менее, есть и сходства в направлении кредитования, и все это не смотря на различиях в целях кредитования определенного вида потребительского кредита. Общим для всех видов потребительского кредита определяется, то, что его получение создавала возможность заемщикам увеличить объем потребления сверх получаемых текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения. После октябрьской революции 1917 года кредитование населения возобновилось в начале 20-х годов. Одним из разновидностей кредитования текущих потребительских нужд выступала продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа. Продажа товаров в кредит была возобновлена только в 1958 году. Все это постановил Советов Министров союзных республик, и было разрешено устанавливать специальный перечень товаров для продажи в кредит. При продаже товара в кредит не менее 19-26% стоимости товара оплачивалось покупателем наличными деньгами, а остальная часть, как правило, в течение 6, но не более 12 месяцев. При продаже товаров в кредит с покупателей в пользу торгующих организаций бралась плата за кредит в размере 1-2% от розничной цены товара. Для удобства погашение кредита производилось путем удержания из заработной платы служащих и рабочих по месту их работы и безналичным перечислением на счет соответствующей торговой организации. Таким способом оплаты пользуются до сих пор, особенно это удобно держателям зарплатных карт. Совет Министров РСФСР в 1965 г. постановил новейшую инструкцию о порядке продажи товаров-потребления в кредит. Товары можно было продавать в кредит. Пользуясь определенными списками, где указывались виды товара. И все это утверждалось мониторингом. Но автономным республикам, обл- и крайисполкомам было выдано право увеличивать список этих товаров, продаваемых в кредит, товарами, имеющимися у торговых организаций в достаточном количестве. Для того что бы приобрести товар в кредит нужно было предоставить справки с места работы, учебы или отдела социальной обеспечения о размере дохода (стипендии или пенсии) за последние 3 месяца.

Для того что бы уплатить кредит вовремя, у заемщиков, равными частями либо два раза в месяц путем удержания из заработной платы рабочих и служащих, либо один раз в месяц путем удержания из стипендии студентов, аспирантов, либо один раз в месяц путем уплаты платежа в кассу магазина пенсионерами. Тем не менее товары в кредит пользовались большой популярностью, иногда было и затишье. В конце 80-х начале 90-х годов создалось напряженное состояние в торговле товарами народного потребления, все это было связано с сокращением импорта и нехваткой товаров отечественного производства, все это создало сокращение товарных запасов и обострению дефицита большинства товаров. Непосредственно в 1988 г. в сравнении с 1985 г. приобретении товаров в кредит значительно снизилось. В результате,в начале 90-х годов еще больше снизилась продажа товаров в кредит.

В 1991 г. были обостренные проблемы в экономике (спад производства), в социальной сфере (постоянно задерживали в выплате заработной платы, пенсий, пособий), все это отразилось на жизни людей, и привело к резкому ухудшению жизненного уровня большей части населения. Все это привело к сокращению спроса на качественные продукты питания, промышленные товары. Невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации у торгующих организаций. Продажу промышленных товаров в кредит, стали осуществлять торговые предприятия.

Увеличение спроса в 1995 г. для населения это объяснялось остановкой курса доллара по отношению к рублю, а также выплатой задолженности по заработной плате на крупных предприятиях и школах и больницах и др. бюджетных организациях. В основном торговые организации осуществляли продажу в кредит различной и дорогостоящей бытовой техники, мебели. При этом покупатель должен был оплачивать как минимум 40% стоимости товара наличными, а остаток задолженности погашался равными частями в течение 6-12 месяцев, на выбор. Ссуды населению предоставлялись и ломбардами. Ломбарды до сих пор пользуются популярностью среди населению, принцип работы ломбардов не изменился и по сей день. Ломбарды предоставляли ссуды под залог драгоценных изделий, аудио-, видеотехники, автотранспорта, недвижимости. Размер ссуд, как правило, не превышал 75% от суммы оценки вещей. Ссуды выдавались на срок до трех месяцев. Процентные ставки колебались от 160 до 360% годовых. Надо отметить, что рост ссуд, предоставляемых ломбардами, находится в прямой зависимости от снижения уровня жизни населения, экономического нестабильности, поэтому носил вынужденный характер на тот период времени, времени нестабильности в экономике, социальной сфере. В начале 1998 г. Сбербанком РФ введено кредитование физических лиц под залог приобретаемой техники, мебели, автомобиля и т.д. в торговых организациях, а так же в торговых центрах, осуществляющих их розничную реализацию. Кроме того, банк предоставлял ссуды на неотложные нужды в рублях и валюте сроком уже до 5 лет. На эти рынки стали выходит и другие коммерческие банки, помимо Сбербанка. Стала расти конкуренция среди банков, эта конкуренция позволила людям делать выбор в каком банке оформлять кредит. потребительское кредитование играет важную роль в российской экономике. Опыт показал, что кредитование частных лиц является не только взрывным катализатором расширения рынков сбыта и увеличения объемов продаж, но также увеличения темпов экономического роста. Важное направление частных банков на данный момент, которое выдерживает стратегию оставаться значимым в частности развития и приносит небывалые доходы в банковскую зону. В нынешних жизненных моментах развития потребительского кредитования в нашей стране нацелены на значительное украшение потребностей людей. Этот фактор начал стремительно расширятся в 90-е годы и потребительское кредитование стало популярным, это в свою очередь отразилось на отличных показателях. Изменились кредитная политика банков. Больше внимания стали уделять управлению кредитным портфелем. Тем не менее за большими доходами стоят и риски, связанные с точечным кредитованием, хотя это и приносит выгоду. Давайте разберем основные пункты движения и развития потребительского кредитования в наше й стране.

-повышение объема продаж торговыми организациями;

-повышение объемов потребительского кредитования, если сравнивать с кредитованием юридических лиц;

-качественное изменение структуры рынка розничного кредитования населения (увеличение доли ипотечного кредитования в общем объеме выданных потребительских кредитов за счет целенаправленной государственной политики, улучшения инфраструктуры рынка; рост объемов кредитов на образование);

-рост числа участников рынка потребительского кредитования, ведущий к повышению уровня конкуренции в данной сфере;

-получение банками стабильно высокой прибыли;

-увеличение покупательской платежеспособности;

-увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.

2.Анализируем кредитный портфель банка на основе ПАО «РОСБАНК»

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: