Главная

Популярная публикация

Научная публикация

Случайная публикация

Обратная связь

ТОР 5 статей:

Методические подходы к анализу финансового состояния предприятия

Проблема периодизации русской литературы ХХ века. Краткая характеристика второй половины ХХ века

Ценовые и неценовые факторы

Характеристика шлифовальных кругов и ее маркировка

Служебные части речи. Предлог. Союз. Частицы

КАТЕГОРИИ:






Классификация розничных ссуд и объектов кредитования




Потребительскими кредитами в отечественной банковской практике принято называть кредиты, выдаваемые населению, т.е. физическим лицам на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. К потребительским ссудам относятся ссуды на приобретение товаров длительного пользования (ТДП), легкового автотранспорта, ссуды на неотложные нужды и оплату услуг, ипотечные займы на приобретение жилья и т.д.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

§ Банковские потребительские ссуды.

§ Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями.

§ Потребительские ссуды кредитных учреждений, осуществляющих отдельные виды банковских операций (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы и т.д.).

§ Личные или частные потребительские ссуды (ссуды, предоставляемые частными лицами).

§ Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают ссуды, выдаваемые:

a) Всем слоям населения.

b) Различным социальным группам.

c) Группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности.

d) Пенсионерам и т.д.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на приобретение и ремонт жилья, приобретение земельного участка, легкового автомобиля) и нецелевыми (на неотложные нужды и оплату услуг).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать залог, гарантии, поручительство и страхование. На практике большее предпочтение отдается залогу и поручительству. В настоящее время развивается и потребительское кредитование под гарантию предприятия-работодателя. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые в виде кредитной линии или кредиты в виде кредитных лимитов, открываемых держателям пластиковых карт.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

a) Краткосрочные (сроком от 1 дня до 12 месяцев).

b) Среднесрочные (от 1 года до 3 лет).

c) Долгосрочные (свыше 3 лет).

 

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. В отечественной банковской практике распространен второй вид, поскольку данный порядок погашения ссуды не так обременителен для заемщика, а также выгоден и для банка, т.к. периодическое погашение ссуды в течение всего периода действия договора ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность. При погашении кредита банки также применяют разные способы погашения кредитов, например, аннуитетный (т.е. сумма основного долга и начисленного вознаграждения погашается равными долями) и погашение основного долга равными долями.

Под потребительским кредитом обычно понимают ссуды, одним из субъектов кредитных отношений которых выступает физическое лицо для приобретения товаров длительного пользования или услуг.

Особенностями потребительского кредита является то, что заемщиком всегда выступает физическое лицо, а цель кредитования носит непроизводственный характер.

В некоторых авторов потребительский кредит приравнивается к кредитованию населения. Но спорным является отнесение к потребительскому кредиту следующих видов:

- предоставляемые кредиты частным предпринимателям, затраты которых на производство или потребление трудно отделить;

- ипотечные кредиты частным предпринимателем, если заемщик использует собственное жилье частично для производственных целей или в качестве офиса;

- кредиты индивидуальным предпринимателям на приобретение товаров длительного пользования (автомобилей, компьютеров, инструментов и т.п.), которые могут быть использованы и для производства и для потребления;

- кредиты выдаваемые на образование, лечение, отдых можно рассматривать как затраты и на потребление и на производство, с точки зрения воспроизводство способностей человека к труду.

Поэтому можно сказать, что не все кредиты населению можно считать потребительскими. К потребительским будем относить кредиты частным лицам только на потребительские цели.

В зарубежной практике в кредитовании физических лиц наблюдается большое разнообразие. При классификации потребительских кредитов могут быть использованы различные критерии. Предлагаем использовать следующие критерии: по субъектам, объектам кредитования и способам предоставления.

Одним из субъектов кредитных отношений является физическое лицо. В роли кредиторов могут выступать следующие субъекты: банки, небанковские кредитно–финансовые учреждения, торговые организации, строительные общества, предприятия и организации по месту работы физического лица, другие физические лица.

 






Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском:

vikidalka.ru - 2015-2024 год. Все права принадлежат их авторам! Нарушение авторских прав | Нарушение персональных данных