Тема 11. Организация процесса корпоративного кредитования

План:

1. Необходимость и сущность кредитования корпоративных заемщиков.

2. Пакет документов, необходимых для кредитования.

3. Заключение договоров. Мониторинг, погашение кредита.,

1. Необходимость и сущность кредитования корпоративных заемщиков

Предприятия малого и среднего бизнеса (далее МСБ) – существенная составляющая и субъективная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент конкурентного механизма на рынке. Их предпринимательский уклад придает рыночной экономике гибкость и несет в себе антимонопольный потенциал. Развитие МСБ решает проблему занятости и другие социальные проблемы рыночного хозяйства, а также обеспечивает прорыв по ряду направлений научно-технического прогресса. По этим причинам становление, поддержание и развитие МСБ в настоящее время входит в состав стратегических задач экономической политики Республики Казахстан.

В странах с развитой рыночной экономикой система МСБ составляет фундамент общественных отношений. Именно, на базе малого предпринимательства идет формирование не только средних, но и крупных капиталов. В нашей республике сегмент малого бизнеса как составная часть малого предпринимательства начинает набирать обороты. В среднем на тысячу жителей Казахстана приходится примерно 10 малых предприятий, в то время, как в странах Европейского союза этот показатель равен 35-40.

Результаты обследования состояния МСБ в Казахстане свидетельствует о многочисленных сдерживающих факторах производственной деятельности, одним из которых является недостаток финансовых средств за счет неэффективного кредитования коммерческими банками. На основе изучения вопросов взаимодействия предпринимательского сектора и коммерческих банков можно сделать следующие рекомендации:

- эффективная работа коммерческого банка во многом зависит от правильно выбранного соотношения риска и дохода. Банковские риски, имеющие отношение ко всем видам активных и пассивных операций, отражают вероятность возникновения финансовых проблем, которые могут оказывать негативное воздействие на отдельные показатели и финансовое положение банка в целом.

Некоторые условия программы кредитования МСБ. (на примере Евразийского банка)

Программа «Авансовый овердрафт»

Категория: Микро, малый, средний, корпоративный бизнес

Валюта займа: тенге, евро, долл. США

Суть займа: На покрытие краткосрочных потребностей в оборотных средствах

Макс. сумма займа: от 20 до 50% от среднемесячного кредитового оборота

% ставка: $ - от 19%, тенге - от 21% (APR* – от 22,28% годовых)

Срок кредита: до 30 дней в пределах календарного месяца, кредитная линия – до 1 года

Особые условия: Наличие кредитовых оборотов в банках

Программа «Залог денег»

Категория: Малый, средний, корпоративный бизнес

Валюта займа: тенге, евро, долл. США

Суть займа: Заем на коммерческие цели под залог/заклад денег на счете (депозите)

Макс. сумма займа: 90% от размера денег на депозите, 95% от размера заклада денег

% ставка: Ставка по депозиту (деньгам на счете) + 2,5-4% (APR* – от 2,94% годовых)

Срок кредита: на срок размещения денег на счете/депозите

Особые условия: Наличие денег на счете в банке

1. Пакет документов, необходимых для кредитования

Для юридических лиц:

1. заявка на кредит;

2. бизнес план (ТЭО);

3. учредительные документы;

4. свидетельство о регистрации в налоговой службе (РНН);

5. документ с образцами подписи и оттиском печати;

6. бухгалтерская отчетность за 2-3 года (за последний год ежеквартальную);

7. аудиторское заключение;

8. копии контрактов, соглашений со всеми приложениями к ним;

9. документы по обеспечению гарантии или поручительства.

Заемщикам с хорошей репутацией перечень документов может быть сокращен. При необходимости банк может требовать заключение аудиторской компании, наименование банков, в которых открыты расчетные, ссудные и валютные счета заемщика.

Если банк дает положительное решение на выдачу кредита, тогда между банком и заемщиком составляется кредитный договор и договор о залоге (гарантии, поручительства, цессии, страхования).

Заключение договоров. Мониторинг, погашение кредита

Кредитный договор является главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения предприятия и банка, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий.

Заключение кредитных договоров проходит в несколько этапов.

1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обес­печение и т.д.).

2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключе­ния о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе бан­ки определяют:

а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпо­сылкой заключения кредитного договора. Банк в про­цессе этой работы реализует предоставленное ему ры­ночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими эко­номическими интересами;

б) свои возможности пре­доставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в НБ РК и т.д.

3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемле­мого варианта и представления его на рассмотрение юристов.

4. Подписание кредитного договора обеими сторо­нами, т.е. придание ему силы юридического документа.

За подписанием кредитного договора следует пре­доставление хозоргану кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевре­менным возвратом выданного кредита.

Заемщики — юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату бан­ковских ссуд, могут быть признаны в порядке, установ­ленном Законом РК «О несостоятельности (банкротст­ве) предприятий», неплатежеспособными, банкротами.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

I. Общие положения.

II. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения споров.

VI. Срок действия договора.

VII. Юридические адреса сторон.

В 1 разделе кредитного договора указываются: на­именование договаривающихся сторон; предмет дого­вора — вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхо­вание ответственности непогашения кредита)[1]; поря­док выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный)[2].

Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следу­ющие права:

- требовать от банка предоставления кредита в объ­емах и в сроки, предусмотренные договором;

- обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия до­говора;

- досрочно погасить задолженность по ссуде; расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

- требовать пролонгации срока договора по объек­тивным причинам.

Банк вправе:

- производить проверку обеспечения выданного кре­дита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;

- прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении. случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уп­латы процентов за кредит;

- взимать с заемщика при пролонгации кредита соот­ветствующее комиссионное вознаграждение;

- пересматривать в одностороннем порядке процент­ные ставки за пользование кредитом в случае измене­ния уровня процентной ставки НБ РК, нормы обязатель­ных резервов, депонируемых коммерческими банками в НБ РК, уровня инфляции национальной валюты;

- производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора).

Заемщик обязуется:

- использовать выданный кредит на цели, предусмот­ренные в договоре;

- возвратить предоставленный кредит в обусловлен­ный договором срок;

- своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;

- своевременно представлять баланс и другие доку­менты, необходимые банку для осуществления конт­роля за ссудой;

- обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего конт­роля за его использованием;

- предоставлять кредитору доступ к первичным от­четным и бухгалтерским документам по его требова­нию по вопросам, касающимся выданного кредита;

- представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах;

- заблаговременно информировать банк о предсто­ящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации;

- при реорганизации или ликвидации незамедлитель­но погасить задолженность по кредиту с полной опла­той процентов независимо от договорного срока пога­шения кредита.

Обязанности банка по кредитному договору заклю­чаются в следующем:

- предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;

- информировать заемщика о фактах и причинах до­срочного взыскания банком кредита;

- в срок до __________ числа начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кре­дит;

- информировать заемщика об изменениях в нор­мативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению НБ РК, органов вла­сти и управления.

За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.

Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взыска­нию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредо­ставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным договорам). В то же время сам заемщик в случае неполного ис­пользования выделенного ему банком кредита упла­чивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необхо­димо иметь в виду, что неизбежность и неотврати­мость наказания за невыполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения. В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования бан­ка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом или поручителем; не продавать и не пе­редавать в любую форму собственности своих акти­вов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допу­скать слияния или консолидации с другими предпри­ятиями.

Кредитный мониторинг. Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: