Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, выдаваемый банком под залог недвижимости. В отечественной банковской практике развивается два основных направления потребительского ипотечного кредитования: на неотложные нужды под залог недвижимости и жилищное ипотечное кредитование.

В настоящее время коммерческие банки предоставляют несколько видов ипотечных жилищных кредитов:

a) Кредит на приобретение земельных участков под будущее жилищное строительство.

b) Кредит на ремонт (реконструкцию) жилья.

c) Кредит на приобретение готового жилья на первичном рынке.

d) Кредит на приобретение готового жилья на вторичном рынке.

e) Кредит на приобретение строящегося жилья.

Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности. При кредитовании на приобретение жилья, как правило, обязательно наличие первоначального взноса либо требуется дополнительный залог. Участие собственными средствами заемщика или, иными словами, минимальный первоначальный взнос составляет, как правило, 10 – 30% от стоимости приобретаемого объекта.

Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ипотечного жилищного займа, является кредитный договор и договор залога недвижимого имущества (ипотечный договор). В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения ссуды, процентная ставка, условия и периодичность ее изменения, условия страхования, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размер и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, права и обязанности сторон и другие условия.

Основной формой обеспечения возврата ипотечного жилищного кредита является ипотека, т.е. залог приобретаемого объекта недвижимости. В настоящее время в качестве дополнительного вида обеспечения широко используют залог денежного вклада на банковском счете, т.е. сумма минимального первоначального взноса размещается на банковском счете на весь срок кредитования без начисления по нему вознаграждения, а Заемщику предоставляется ипотечный заем в размере 100% стоимости приобретаемого жилья. Залогодателем при жилищном ипотечном кредитовании может являться только сам заемщик.

Как правило, заложенное имущество подлежит обязательному страхованию от рисков утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убытки банка при наступлении страхового случая и неисполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Коммерческие банки Казахстана предлагают населению ипотечные жилищные кредиты в рамках своих программ, а также по программам АО «Казахстанская Ипотечная Компания».

Ипотека оказывает огромное влияние на общественные процессы, происходящие в государстве, формирует у человека, взявшего ипотечный кредит, новую мотивацию, направленную на повышение эффективности труда и уровня доходов своей семьи, заинтересованность в устойчивом развитии общества.

С классической точки зрения ипотека – это способ обеспечения кредита, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для некоторых случаев употребим термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового. Ипотечный кредит или «смешанная» ипотека используется для кредитования населения.

Существуют следующие схемы ипотечного кредитования.

Таблица 1

Схемы ипотечного кредитования

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: