Анализ пассивных операций, проводимых ПАО «Промсвязьбанк», их роль в формировании его ресурсов

Пассивные операции — это операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности.

Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные.

Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей — наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных вкладов — срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их.

Депозитные предложения ПАО «Промсвязьбанк» для частных лиц (актуальные на 28.11.2015 г.) представим в таблицах 2.5 – 2.7.

Таблица 2.5

Депозитные программы ПАО «Промсвязьбанк» для частных лиц (рублевые вклады)

Линейка предложений ПАО «Промсвязьбанк» по депозитам для бизнеса представлена в таблице 2.6.

Таблица 2.6

Депозитные программы ПАО «Промсвязьбанк» для бизнеса

Окончание таблицы 2.6

Корпорациям ПАО «Промсвязьбанк» также предлагает выгодные условия предоставления депозитов (таблица 2.7).

Таблица 2.7

Депозитные программы ПАО «Промсвязьбанк» для корпораций

Окончание таблицы 2.7

Как видно из представленных таблиц 2.5 – 2.7 ПАО «Промсвязьбанк» предоставляет широкий спектр депозитных предложений для различных категорий клиентов.

Учитывая тот факт, что средства клиентов являются основой банковских ресурсов, необходимо проанализировать структуру привлеченных средств клиентов ПАО «Промсвязьбанк» за 2013 – 2014 гг. (таблица 2.8).

Таблица 2.8

Структура средств клиентов ПАО «Промсвязьбанк», не являющихся кредитными организациями

Окончание таблицы2.8

Как видно из таблицы 2.8, наибольшую долю составляли срочные депозиты (69,27% в 2013 г. и 70,27% в 2014 г.), в отчетном периоде их стоимость возросла на 35,1%. Текущие счета составили соответственно 30,73% и 29,73% в структуре средств клиентов. Текущие счета за 2013 – 2014 гг. увеличились на 28,8%.

Увеличение доли срочных вкладов является положительной тенденцией, т.к. срочные вклады составляют наиболее стабильную часть всех средств клиентов, что, с одной стороны, повышает ликвидность банка, а с другой стороны - позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и под более высокий процент; при этом необходимо исходить из того, что прямой зависимости между ростом доходности банковских операций и ростом объема срочных вкладов не существует.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ Банк обязан выдать сумму вклада физического лица по первому требованию вкладчика. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования.

Выполним анализ структуры средств клиентов по отраслям экономики и отобразим данные в таблице 2.9. Данный анализ позволяет выявить, из каких секторов экономики привлекается основная масса денежных средств.

Таблица 2.9

Средства клиентов ПАО «Промсвязьбанк» по отраслям экономики в 2013 – 2014 гг.

Как видно из таблицы 2.9 основную долю средств традиционно составляют средства физических лиц – 36% в 2013 г. и 31,9% в 2014 г.

В депозитах юридических лиц наибольшую долю составляют инвестиционная и финансовая деятельность, торговля и коммерция, энергетика и добыча полезных ископаемых.

Депозитная политика коммерческого банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых – привлечение во вклады денежных средств.

Представим на рисунке 2.7 элементы депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк».

Рисунок. 2.7. Элементы депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк»

В рамках депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк» особое внимание уделяется управлению банковским вкладами и банковскими депозитами, что характеризуется движением капитала от «обладателей» определенной денежной суммы к кредитному институту. Данный процесс находится под воздействием многочисленных факторов.

Депозитная политика ПАО «Промсвязьбанк» представляет собой внутренний документ банка, который определяет основные требования и подходы к депозитованию с учетом текущей сложившейся экономической ситуации. Депозитная политика это выражение философии, общего подхода и концепции депозитной деятельности банка, она определяет стратегические основы депозитной деятельности.

Политика коммерческого банка не отвечает на вопрос «как?», этот вопрос решается при помощи регламентов и инструкций по предоставлению средств во вклады. Депозитная политика в работе депозитной службы банка является общим руководством к действию.

Охарактеризуем каждый из этапов формирования депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк».

Первый этап — это определение стратегии банка в сфере привлечения и формирования ресурсной базы.

Второй этап — действия со стороны банка в управлении депозитными операциями.

Третий этап подразумевает конкретные операции и подходы банка к организации депозитного процесса на этапах рассмотренных выше.

Завершающий этап — контроль и управление депозитным процессом.

Отметим основные мероприятия, позволяющие ПАО «Промсвязьбанк» эффективно реализовать депозитную политику:

- анализ депозитного рынка;

- определение целевых рынков;

- минимизация расходов связанных с привлечением денежных средств;

- оптимизация и поддержание должного уровня ликвидности.

В зависимости от субъектов депозитных отношений, банковских инструментов которые служат для привлечения ресурсов, сроков и целей привлечения ресурсов выстраивается целостная система депозитной политики банка. В качестве одной из основных целей депозитной политики банка выступает привлечение средств для обеспечения и сохранения определенного качественного уровня депозитного портфеля банка. Для того чтобы обеспечить рост привлечения средств, необходимо усовершенствовать систему депозитных услуг ПАО «Промсвязьбанк».

Проведенный анализ пассивных операций ПАО «Промсвязьбанк» позволяет сделать следующие выводы:

1) ПАО «Промсвязьбанк» – один из ведущих российских частных банков с активами 1,0 трлн. руб. и собственными средствами (капиталом) 123 млрд. руб. Промсвязьбанк занимает 10-е место по объему собственного капитала среди крупнейших российских банков по версии «РИА Рейтинг» на 1 июля 2015 года. В актуальном рейтинге журнала The Banker ПАО «Промсвязьбанк» входит в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала;

2) наибольшую долю средств клиентов составляли срочные депозиты (69,27% в 2013 г. и 70,27% в 2014 г.), в отчетном периоде их стоимость возросла на 35,1%. Текущие счета составили соответственно 30,73% и 29,73% в структуре средств клиентов. Текущие счета за 2013 – 2014 гг. увеличились на 28,8%. Основную долю средств традиционно составляют средства физических лиц – 36% в 2013 г. и 31,9% в 2014 г. В депозитах юридических лиц наибольшую долю составляют инвестиционная и финансовая деятельность, торговля и коммерция, энергетика и добыча полезных ископаемых;

3) депозитная политика ПАО «Промсвязьбанк» представляет собой внутренний документ банка, который определяет основные требования и подходы к депозитованию с учетом текущей сложившейся экономической ситуации;

4) основными мероприятиями, позволяющими ПАО «Промсвязьбанк» эффективно реализовать депозитную политику, являются: анализ депозитного рынка; определение целевых рынков; минимизация расходов связанных с привлечением денежных средств; оптимизация и поддержание должного уровня ликвидности. В качестве одной из основных целей депозитной политики банка выступает привлечение средств для обеспечения и сохранения определенного качественного уровня депозитного портфеля банка.

Для того чтобы обеспечить рост привлечения средств, необходимо усовершенствовать систему депозитных услуг ПАО «Промсвязьбанк».

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ ПАО «Промсвязьбанк»

3.1. Перспективы деятельности ПАО «Промсвязьбанк» в области привлечения ресурсов

Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики.

Согласно экспертным данным, в области депозитной политики у ПАО «Промсвязьбанк» существуют проблемы. Их характеристика и возможные направления их решения представлены в таблице 3.1.

Таблица 3.1

Современные проблемы в области депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк» и пути их решения

Таким образом, можно сделать вывод о том, что благодаря эффективной депозитной политике коммерческого банка можно поддерживать потенциал банка на необходимом для современной экономики уровне.

Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения.

ПАО «Промсвязьбанк» занимает высокое положение на рынке привлеченных средств от населения, успех банка напрямую связан с устойчивым развитием страны и общества. Бренд банка узнаваем, вкладчики доверяю Банку, который на рынке банковских услуг уже более 20 лет.

Для определения слабых сторон деятельности банка среди его клиентов с 1 по 30 ноября 2015 года был проведен опрос, результаты которого приведены в таблице 3.2.

Таблица 3.2

Результаты опроса мнений клиентов ПАО «Промсвязьбанк»

Окончание таблицы 3.2

Методы проведения опроса – анонимное анкетирование в офисах и отделениях ПАО «Промсвязьбанк» г. Рязани и Рязанской области, интернет-опрос на сайте банка, опрос респондентов на улицах, в крупных торговых центрах, в местах массового скопления. Общее количество респондентов, принявших участие в опросе, составило 5000 человек.

По данным опроса, представленным в таблице 3.2 видно, что из всех опрошенных только 27,4% респондентов предпочитают хранить свободные денежные средства на депозитах; 18,1% вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото; а 54,5% не открывают счет в банке из-за низкого прожиточного уровня и необходимости тратить все средства на проживание.

По мнению респондентов, приоритет предпочтений клиентов ПАО «Промсвязьбанк» - в избавлении от очередей, в необходимости установки большего количества банкоматов и улучшении качества обслуживания клиентов.

Анализ причин, по которым клиенты не стремятся открывать вклады в ПАО «Промсвязьбанк» - их не устраивает невысокий процент по депозитам. На втором месте – респонденты не имеют свободных денежных средств для размещения на депозитах банков (это касается не только Промсвязьбанка, но и всей банковской системы).

В деятельности Промсвязьбанка клиентов не устраивают, в первую очередь, частые очереди, а также некорректное поведение персонала в тех или иных случаях.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что ПАО «Промсвязьбанк» необходимо совершенствовать депозиты физических лиц и сокращать время обслуживания клиентов.

3.2. Предложения по совершенствованию депозитных операций в ПАО «Промсвязьбанк»

В целях расширения ресурсного потенциала Промсвязьбанку необходимо активизировать свою депозитную политику, поскольку именно проведение грамотной депозитной политики позволит обеспечить постепенное наращивание депозитного портфеля.

Банку необходимо переработать перечень действующих вкладов для большей ориентированности его на привлечение новых вкладчиков и удержание существующих.

Так, для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ПАО «Промсвязьбанк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Данный способ выплаты процентов целесообразнее всего, по мнению автора дипломной работы, использовать для вкладов с базовым сроком не более 1 года, поскольку при более длительном хранении средств банку придется сразу выплатить большие суммы процентов, что значительно увеличит процентные расходы на данный момент времени и может носить рисковый характер.

Так, например, выплату процентов вперед можно установить по вкладу «Максимум возможностей», который является фирменным предложением ПАО «Промсвязьбанк». Данный вклад разработан специально для постоянных клиентов и позволяет зафиксировать высокую ставку на весь срок действия вклада.

По данному вкладу предлагается 2 варианта вложения средств. Первый вариант является пополняемым (пополнение возможно в течение всего срока хранения вклада, за исключением двух последних месяцев) и открывается сроком от 6 месяцев до 3 лет. Второй представляет собой срочный вклад и предлагает размещение средств сроком от 1 года до 3 лет.

Условия, предлагаемые в данное время Промсвязьбанком по вкладу «Максимум возможностей» довольно привлекательны. Так, банк предлагает довольно высокие ставки при внесении средств во вклад, особенно на более длительные сроки. Выгодным для клиентов является также капитализация невостребованных процентов, как возможность увеличения дохода по вкладу.

Вместе с тем анализ показал, что средства в данный вид вклада привлекаются в незначительных масштабах.

Таким образом, режим выплаты процентов во время открытия вклада с целью компенсации инфляционных потерь, при котором вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход, позволит ПАО «Промсвязьбанк» сделать вклад наиболее привлекательным для клиентов и значительно расширит объем привлекаемых средств.

Данный вклад по-прежнему будет являться фирменным предложением банка. Однако он станет срочным, а возможность пополнения будет отсутствовать. Средства во вклад можно будет вносить на срок от 3 месяцев до 1 года.

Тарифные ставки в соответствии с новыми условиями представлены в таблице 3.3.

Таблица 3.3

Тарифные ставки по вкладу «Максимум возможностей», при условии выплаты процентов во время открытия вклада

В связи с новым предложением по вкладу «Максимум возможностей» в ноябре-декабре 2015 г. был проведен опрос всех клиентов, обратившихся в ПАО «Промсвязьбанк» за консультацией. Всего за указанный период было 500 обращений. Клиентам предлагали ознакомиться с новыми условиями по вкладу. В результате 256 человек ответили, что подумают об открытии вклада, а 244 респондента считают новые условия довольно привлекательными и готовы открыть вклад.

Таким образом, проведенный опрос показал, что изменение условий по вкладу «Максимум возможностей» позволит значительно увеличить количество данных вкладов и, в случае реализации предложенного мероприятия, количество вкладчиков ПАО «Промсвязьбанк» увеличится.

Суммы и сроки, на которые клиенты, в соответствии с опросом, готовы внести в данный вклад средства, представлены в таблице 3.4.

Таблица 3.4

Результаты опроса клиентов, обратившихся в ПАО «Промсвязьбанк» и желающих внести средства во вклад «Максимум возможностей» в соответствии с новыми условиями

Из данных опроса, представленных в таблице 3.4 видно, что большинство потенциальных вкладчиков предпочли бы внести во вклад среднюю сумму – 50000 руб. Связано это, в первую очередь, с тем, что режим выплаты процентов по вкладу вперед является новым условием вклада и для многих клиентов еще не знаком.

Вместе с тем многие клиенты изъявили желание внести в данный вклад и более крупные суммы, в результате чего, банк имеет возможность по данному вкладу (с новыми условиями) привлечь ресурсы в размере 20 млн. руб.

Также опрос показал, что клиенты, которые находятся на других видах депозитов, заинтересовались измененными условиями и перешли бы на новый вклад «Максимум возможностей». Таким образом, данный вклад привлек бы еще 30,6 млн. руб.

Данную сумму банку целесообразнее всего разместить в кредиты населению. При этом сроки выдачи кредитов должны быть соизмеримы со сроками привлечения вкладов. В данном случае банк сможет получить процентную маржу или процентную прибыль без угрозы для ликвидности. Также это позволит обеспечить ПАО «Промсвязьбанк» долгосрочную и стабильную пассивную базу.

Результаты размещения средств, привлекаемых банком во вклад «Максимум возможностей» с выплатой процентов при открытии вклада на год представлены в таблице 3.5.

Таблица 3.5

Планируемые результаты размещения средств, привлеченных во вклад «Максимум возможностей» с режимом выплаты процентов при открытии вклада на год

Из данных расчетов видно распределение средств, которые ПАО «Промсвязьбанк» планирует привлечь по вкладу «Максимум возможностей» с режимом выплаты процентов вперед. Часть привлеченных средств кредитная организация, в соответствии с действующим законодательством, должна отчислить в резерв. В данном случае размер отчислений составит чуть более 1,2 млн. руб. Остальные средства ПАО «Промсвязьбанк» может разместить в потребительские кредиты по ставке 18% годовых. Разница между процентами, привлеченными от выдачи кредитов и выплаченными вкладчику, составит процентную маржу в размере 3605 тыс. руб.

Как уже отмечалось ранее, основной объем банковских ресурсов формируется за счет привлеченных средств, аккумуляция которых осуществляется банком в процессе проведения депозитных операций. Таким образом, о результатах депозитной политики, проводимой коммерческими банками, в первую очередь, свидетельствует объем депозитов и вкладов, привлеченных кредитными организациями.

Так у ПАО «Промсвязьбанк» в результате введения нового вклада для ВК и изменения условий по фирменному вкладу «Максимум возможностей» объем привлеченных средств значительно увеличится.

Не менее важным показателем эффективности предложенных мероприятий по совершенствованию депозитной политики Промсвязьбанка является потенциальная возможность привлечения новых клиентов. Так, в результате появления вклада для ВК «Максимальный», позволяющего обеспечить вкладчикам необходимую материальную базу для будущего, количество новых клиентов составит 617 человек. А режим выплаты процентов по вкладу «Максимум возможностей» вперед, с целью избегания инфляционных потерь, и изменение условий по данному вкладу, позволит также потенциально увеличить количество вкладчиков на 244 человека.

В результате данные мероприятия позволят региональному представительству ПАО «Промсвязьбанк» привлечь в число своих вкладчиков еще 861 человека.

Привлечение новых вкладов позволит банку направить данные средства в активные операции, основным видом которых являются кредиты. При этом сроки выдачи кредитов должны быть сопоставимы со сроками хранения вкладов.

В результате такого размещения средств увеличится и количество выданных кредитов, а соответственно и величина процентов, уплачиваемых клиентами за предоставленные во временное пользование средства.

Часть привлеченных средств, кредитная организация должна отчислить в резерв, в соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации № 342-П. В настоящий момент сумма отчислений составляет 4%. Таким образом, в результате привлечения средств в новые вклады банк отчислит в резервы 25,8 млн. руб.

Как показали результаты исследования, 50,8% респондентов не устраивают достаточно низкие, по их мнению, ставки банка по депозитам. Следует отметить, что уровень депозитных ставок устанавливается каждым конкретным банком по его усмотрению, при этом банк обязательно должен ориентироваться на учетную ставку Центрального Банка РФ.

Также по результатам опроса удалось выяснить, что 18,1% респондентов предпочитают вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото, следовательно, данные респонденты обладают средствами, которые хотели бы выгодно вложить, однако процентная ставка по депозитным счетам их не привлекает.

Как показывает практика, градация минимального размера депозитов существенно облегчает банкам работу. Для привлечения вкладчика с 1 млн. руб. финансовое учреждение тратит меньше времени, чем, скажем, для привлечения 10 клиентов со 100-ми тыс. руб. Поэтому, банкам выгоднее иметь богатых вкладчиков и работать с ними, нежели с сотнями мелких. В любом случае, банк получает одинаковую выгоду. Поэтому и депозитные процентные ставки наиболее выгодные для тех, кто вкладывает миллионы. Свою роль здесь играет и размер капитализации банков, попросту говоря, их стоимость. Соответственно, чем она выше, тем привлечение богатых VIP-клиентов привлекательней, а вкладчиков с небольшими капиталами - не актуально.

Хотя, можно найти банки, которые предлагают высокие процентные ставки по депозитам без порогового барьера. Одним из таких банков является Банк Хоум Кредит. Вкладывая не менее 30 тыс. рублей, клиент может рассчитывать на ставку в 12,5% годовых, но срок депозита вместо одного года составляет два. Также 10-12% годовых дает вкладчику Московский кредитный банк или Ренессанс Кредит. В этих финансовых учреждениях минимальный порог составляет 10 тыс. рублей.

Самые выгодные предложения на рынке вкладов предлагает Русский земельный банк. Депозит под названием «Доходный» имеет 14% годовую ставку. Чтобы воспользоваться ею, необходимо вложить не менее 5 млн. рублей. Тем, кто положит на депозит 100-700 тыс. рублей, можно рассчитывать на 12% годовых. С суммой 50 тыс. и менее, клиент получит максимум 11%. Данный банк имеет лишь одно отделение, поэтому воспользоваться его услугами сможет не каждый.

Как и любая другая финансово-экономическая политика, депозитная по виду может быть консервативной, агрессивной и умеренной. Агрессивная политика предполагает предложение повышенных процентных ставок, более привлекательных условий по депозитам с целью захвата большей доли клиентов на рынке. Но агрессивная политика является и наиболее рискованной.

На основании статьи 214.2 Налогового кодекса РФ в отношении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках, налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты.

Так как ставка рефинансирования Банка России с 14.09.2012 г. составляет 8,25%, плюс дополнительно пять процентных пунктов, то ни один из предлагаемых депозитных вкладов не превышает предельный процент.

Действующая ставка рефинансирования Банка России на 2015 г. осталась равной 8,25%.

Основными задачами, которые решает банк в процессе управления депозитами, являются:

- во-первых, обеспечение необходимой ресурсной базы для осуществления кредитной и инвестиционной политики;

- во-вторых, получение прибыли.

При организации работы по привлечению депозитов необходимо учитывать соотношение между расходами на привлечение средств и доходами, которые можно получить от их вложения в ссуды, ценные бумаги и другие активы.

Рыночная ситуация такова, что наиболее быстрыми темпами растут крупные депозиты, начиная от 1 млн. руб. – это сегменты высокодоходных клиентов (ВК). У ПАО «Промсвязьбанк» в этих сегментах исторически самая низкая доля рынка. Происходит структурный сдвиг, и для того, чтобы увеличивать свою долю в этом сегменте рынка, необходимо двигаться быстро.

В 2014 г. доля ВК ПАО «Промсвязьбанк» имела положительную динамику. Для привлечения в перспективе дополнительных ВК предлагается ввести новый депозит «Максимальный» со следующими условиями:

- срок вклада – 1 год;

- валюта вклада – рубли РФ;

- минимальная сумма – 1 000 000 рублей РФ;

- порядок начисления процентов – по окончании срока вклада;

- процентная ставка – 10% годовых;

- условия досрочного расторжения – не предусмотрено;

- пополнение и частичное снятие – не предусмотрены.

Это эксклюзивное предложение, поэтому данный вклад не подлежит широкой рекламе и должен продаваться с помощью индивидуальных звонков клиентам. Высокодоходные клиенты предпочитают широко не афишировать свои доходы.

В условиях постоянно нарастающей конкуренции на первый план выходит качество обслуживания, необходимость знать своего клиента, а также его потребности и обладание способностью удовлетворять их.

Предложенный вид вклада ориентирован большей частью на состоятельных клиентов, так как прослойка состоятельных россиян с легальным капиталом постоянно растет. И перед ними встает вопрос – кому доверить свои деньги? Потенциал российского рынка private banking большинство экспертов считает весьма значительным. По различным оценкам, на сегодняшний день охвачено от 5% до 15% состоятельных клиентов. И уже через два года вполне возможно увеличение этой цифры вдвое. Поэтому российские банки начинают борьбу за состоятельных клиентов, стараясь, предложить наиболее интересные условия для вложения их денежных средств. Рассмотрим все плюсы депозита на уровне одного из ВСП (внутреннего структурного подразделения).

Для состоятельных вкладчиков важно, чтобы вложение денег было выгодно (приносило постоянный доход), надежно (риск был минимален), была возможность изъять из вложения по первой необходимости. Поэтому предлагаемый продукт будет интересен постоянным ВК:

- предлагаемый процент по вкладу выше конкурентов на рынке банковских услуг;

- срок вклада обеспечивает минимальный риск;

- надежность ПАО «Промсвязьбанк» проверена временем.

При расчете можно воспользоваться упрощенной методикой, так как экономический эффект возможно выявить лишь для отдельно взятого филиала, а не для всего ПАО «Промсвязьбанк», так как для этого необходимо иметь подробные данные обо всех показателя, влияющих на результаты его финансово-экономической деятельности.

Согласно этой методике, исчислять доходы будем методом простых процентов, который заключается в том, что в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада, а, исходя из предусмотренного договором процента с установленной периодичностью, происходит расчёт и выплата по вкладу.

Простые проценты исчисляются по формуле:

П = Р*I*n / 100*К, (3.1)

где П – сумма начисленных процентов;

Р – первоначальная сумма привлеченных денежных средств;

I – годовая процентная ставка;

n – срок вклада;

К – количество дней в календарном году (365 или 366)

Согласно данных опроса ПАО «Промсвязьбанк» около 85% ВК заинтересованы в предлагаемом новом продукте и готовы к его использованию. Предположим, что в одном региональном представительстве ПАО «Промсвязьбанк» обслуживается 517 высокодоходных клиентов, следовательно, 439 клиентов пожелают воспользоваться предложением. Поэтому можно смело утверждать, что предложенное мероприятие позволит увеличить количество депозитов на 439 счетов.

Таким образом, сумма привлечения в год составит:

Сумма привлечения = Число счетов*Размер вклада,

439*1000 тыс. руб. = 439000 тыс. руб.

На основе прогнозных данных о динамике объемов вкладов регионального представительства ПАО «Промсвязьбанк», определим объемы планируемых к открытию депозитов для физических лиц.

Оценка указанных параметров произведена для двух вариантов:

- вариант 1: без учета новых видов депозита;

- вариант 2: с учетом предлагаемых мероприятий.

Таким образом, внедрение нового вида депозита позволит региональному представительству ПАО «Промсвязьбанк» увеличить объем привлеченных средств на 439000 тыс. руб. в 2016 году.

Согласно прогнозу, внедрение мероприятия позволит увеличить объем привлеченных средств на 4,21%.

Для оценки эффективности предлагаемого мероприятия необходимо провести расчет влияния его на финансовый результат деятельности Банка.

Далее рассчитан предполагаемый экономический эффект от внедрения нового мероприятия. Сумма привлечения была рассчитана ранее и составила 439000 тыс. руб., сумма расходов состоит из выплат процентов при ставке в 10% составит:

Сумма расходов = Сумма привлечения*Процентная ставка,

439000 тыс. руб.*0,10 = 43900 тыс. руб.

Норматив обязательного резерва, установленный Банком России для кредитных организаций по обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, составляет 4%.

Чистая сумма привлечения = Сумма привлечения – (4%),

439000*(1 – 0,04) = 421440 тыс. руб.

Процентные ставки ПАО «Промсвязьбанк» по размещенным ресурсам на сегодняшний день составляют до 10,8% (процент зависит от длительности вклада).

Находим доход на чистую сумму привлечения:

Доход = Чистая сумма привлечения*Средняя процентная ставка по размещенным ресурсам = 421440*0,1052 = 44335 тыс. руб.

Прогнозное значение прибыли за год = Доход – Расход = 44335 – 43900 = 435 тыс. руб.

Предложенный продукт не только увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг ПАО «Промсвязьбанк» в глазах своих клиентов.

Таким образом, в третьей главе дипломной работы по итогам рекомендаций были получены следующие результаты:

1) согласно экспертным данным, в области депозитной политики у ПАО «Промсвязьбанк» существуют проблемы. Для определения слабых сторон деятельности банка среди его клиентов был проведен опрос. По мнению респондентов, приоритет предпочтений клиентов ПАО «Промсвязьбанк» - в избавлении от очередей, в необходимости установки большего количества банкоматов и улучшении качества обслуживания клиентов;

2) для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ПАО «Промсвязьбанк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;

3) рыночная ситуация такова, что наиболее быстрыми темпами растут крупные депозиты, начиная от 1 млн. руб. – это сегменты высокодоходных клиентов (ВК). У ПАО «Промсвязьбанк» в этих сегментах исторически самая низкая доля рынка. В 2014 г. доля ВК ПАО «Промсвязьбанк» имела положительную динамику. Для привлечения в перспективе дополнительных ВК предлагается ввести новый депозит «Максимальный»;

4) внедрение нового вида депозита позволит региональному представительству ПАО «Промсвязьбанк» увеличить объем привлеченных средств на 439000 тыс. руб. в 2016 году. Согласно прогнозу, внедрение мероприятия позволит увеличить объем привлеченных средств на 4,21%. Прогнозное значение прибыли за год составит 435 тыс. руб. Предложенный продукт не только увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг ПАО «Промсвязьбанк» в глазах своих клиентов;

5) расчет эффективности предложенных мероприятий показал, что появление нового вклада «Максимальный» и изменение условий по фирменному вкладу «Максимум возможностей» благоприятно скажется на результатах финансово-хозяйственной деятельности данной кредитной организации, поскольку позволит получить дополнительную прибыль и повысить показатель экономической рентабельности банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании выполненных в выпускной квалификационной работе исследований, были получены следующие выводы и результаты.

Пассивные операции - это операции по формированию источников денежных ресурсов кредитных организаций, которые учитываются в пассиве их балансов. Пассивные операции позволяют кредитным учреждениям сформировать собственные и привлеченные ресурсы, в дальнейшем используемые для активных операций.

В широком смысле управление пассивами — это общий контроль и координация источников, формирующих ресурсы банка. Основное место здесь занимают привлеченные депозиты и другие средства, которые он непрерывно заимствует на финансовых рынках.

ПАО «Промсвязьбанк» – один из ведущих российских частных банков с активами 1,0 трлн. руб. и собственными средствами (капиталом) 123 млрд. руб. по состоянию 01.07.2015 г. согласно данным по РБСУ, основан в 1995 году. Промсвязьбанк занимает 10-е место по объему собственного капитала среди крупнейших российских банков по версии «РИА Рейтинг» на 1 июля 2015 года. В актуальном рейтинге журнала The Banker ПАО «Промсвязьбанк» входит в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала.

ПАО «Промсвязьбанк» – российский частный Банк, занимающий 11 место среди крупнейших кредитных организаций страны (по итогам 3 квартала 2014 г., по данным Интерфакс-ЦЭА). В 2014 г. Промсвязьбанк в очередной раз вошел в рейтинг 1000 крупнейших банков мира журнала The Banker, заняв 429 место (+4 позиции по сравнению с рейтингом по итогам 2013 г.).

На 01.01.2015 г. клиентский портфель Банка насчитывал свыше 11,1 тыс. уникальных корпоративных клиентов (холдингов), 125 тыс. клиентов малого и среднего бизнеса и 2,2 млн. розничных клиентов (заемщики, вкладчики и держатели пластиковых карт).

ПАО «Промсвязьбанк» предоставляет широкий спектр депозитных предложений для различных категорий клиентов.

В рамках депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк» особое внимание уделяется управлению банковским вкладами и банковскими депозитами, что характеризуется движением капитала от «обладателей» определенной денежной суммы к кредитному институту. Данный процесс находится под воздействием многочисленных факторов.

ПАО «Промсвязьбанк» занимает высокое положение на рынке привлеченных средств от населения, успех банка напрямую связан с устойчивым развитием страны и общества. Бренд банка узнаваем, вкладчики доверяю Банку, который на рынке банковских услуг уже более 20 лет.

Для определения слабых сторон деятельности банка среди его клиентов с 1 по 30 ноября 2015 года был проведен опрос. Методы проведения опроса – анонимное анкетирование в офисах и отделениях ПАО «Промсвязьбанк» г. Рязани и Рязанской области, интернет-опрос на сайте банка, опрос респондентов на улицах, в крупных торговых центрах, в местах массового скопления. Общее количество респондентов, принявших участие в опросе, составило 5000 человек.

По данным опроса было определено, что из всех опрошенных только 27,4% респондентов предпочитают хранить свободные денежные средства на депозитах; 18,1% вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото; а 54,5% не открывают счет в банке из-за низкого прожиточного уровня и необходимости тратить все средства на проживание.

По мнению респондентов, приоритет предпочтений клиентов ПАО «Промсвязьбанк» - в избавлении от очередей, в необходимости установки большего количества банкоматов и улучшении качества обслуживания клиентов.

Анализ причин, по которым клиенты не стремятся открывать вклады в ПАО «Промсвязьбанк» - их не устраивает невысокий процент по депозитам. На втором месте – респонденты не имеют свободных денежных средств для размещения на депозитах банков (это касается не только Промсвязьбанка, но и всей банковской системы).

Таким образом, можно сделать вывод о том, что ПАО «Промсвязьбанк» необходимо совершенствовать депозиты физических лиц и сокращать время обслуживания клиентов.

Также по результатам опроса удалось выяснить, что 18,1% респондентов предпочитают вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото, следовательно, данные респонденты обладают средствами, которые хотели бы выгодно вложить, однако процентная ставка по депозитным счетам их не привлекает.

Для привлечения в перспективе дополнительных ВК предлагается ввести новый депозит «Максимальный» со следующими условиями: срок вклада – 1 год; валюта вклада – рубли РФ; минимальная сумма – 1 000 000 рублей РФ; порядок начисления процентов – по окончании срока вклада; процентная ставка – 10% годовых; условия досрочного расторжения – не предусмотрено; пополнение и частичное снятие – не предусмотрены.

Это эксклюзивное предложение, поэтому данный вклад не подлежит широкой рекламе и должен продаваться с помощью индивидуальных звонков клиентам. Высокодоходные клиенты предпочитают широко не афишировать свои доходы. Таким образом, внедрение нового вида депозита позволит региональному представительству ПАО «Промсвязьбанк» увеличить объем привлеченных средств на 439000 тыс. руб. в 2016 году. Согласно прогнозу, внедрение мероприятия позволит увеличить объем привлеченных средств на 4,21%. Предложенный продукт не только увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг ПАО «Промсвязьбанк» в глазах своих клиентов.

В целях расширения ресурсного потенциала Промсвязьбанку необходимо активизировать свою депозитную политику, поскольку именно проведение грамотной депозитной политики позволит обеспечить постепенное наращивание депозитного портфеля.

Банку необходимо переработать перечень действующих вкладов для большей ориентированности его на привлечение новых вкладчиков и удержание существующих.

Так, для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ПАО «Промсвязьбанк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

В связи с новым предложением по вкладу «Максимум возможностей» в ноябре-декабре 2015 г. был проведен опрос всех клиентов, обратившихся в ПАО «Промсвязьбанк» за консультацией. Всего за указанный период было 500 обращений. Клиентам предлагали ознакомиться с новыми условиями по вкладу. В результате 256 человек ответили, что подумают об открытии вклада, а 244 респондента считают новые условия довольно привлекательными и готовы открыть вклад.

Таким образом, проведенный опрос показал, что изменение условий по вкладу «Максимум возможностей» позволит значительно увеличить количество данных вкладов и, в случае реализации предложенного мероприятия, количество вкладчиков ПАО «Промсвязьбанк» увеличится.

В результате данные мероприятия позволят региональному представительству ПАО «Промсвязьбанк» привлечь в число своих вкладчиков еще 861 человека. Привлечение новых вкладов позволит банку направить данные средства в активные операции, основным видом которых являются кредиты. При этом сроки выдачи кредитов должны быть сопоставимы со сроками хранения вкладов.

В результате такого размещения средств увеличится и количество выданных кредитов, а соответственно и величина процентов, уплачиваемых клиентами за предоставленные во временное пользование средства.

Часть привлеченных средств, кредитная организация должна отчислить в резерв, в соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации № 342-П. В настоящий момент сумма отчислений составляет 4%. Таким образом, в результате привлечения средств в новые вклады банк отчислит в резервы 25,8 млн. руб.

Таким образом, расчет эффективности предложенных мероприятий по совершенствованию депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк» показал, что появление нового вклада «Максимальный» и изменение условий по фирменному вкладу «Максимум возможностей» благоприятно скажется на результатах финансово-хозяйственной деятельности данной кредитной организации, поскольку позволит получить дополнительную прибыль и повысить показатель экономической рентабельности банка.

На основании вышесказанного можно сделать вывод о том, что все задачи, поставленные в работе - решены, а сформулированные цели достигнуты.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: