Общая характеристика страхования

Страхование представляет собой один из элементов финансовой системы России. Оно является необходимым элементом социально-экономической системы любого общества. Первоначальный смысл понятия «страхование» связывают со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывают страх за его сохранность.

Страховать – означает «предотвращать материальные потери путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязательство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговариваемых случаях» [903].

С экономической точки зрения страхование - это система экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреждений – страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Кроме того, страхование является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Страхование регулируется двумя отраслями права – гражданским правом и финансовым правом. К гражданскому праву относится регулирование добровольного страхования, а к финансовому праву относится обязательное страхование и государственное регулирование страховой деятельности.

Правовое регулирование страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России осуществляется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[904]. К основным источникам страхового права также относятся Гражданский кодекс РФ[905], Кодекс торгового мореплавания РФ (морское страхование)[906], Воздушный кодекс РФ (авиационное страхование)[907], Федеральные законы «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»[908], «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»[909], «Об основах обязательного социального страхования»[910], «Об обязательном медицинском страховании в РФ»[911] и другими.

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов [912].

Основные участники страховых отношений:

Страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона[913].

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке[914].

Страховые агенты - граждане РФ или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика[915].

Страховые брокеры - индивидуальные предприниматели или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность.

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-пра­вового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов[916].

Основные понятия страхования:

Страховым риском называется предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления[917].

Страховым случаем называется совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая[918].

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования[919].

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования[920]. Такие договоры, как правило, применяются при страховании очень крупных объектов, когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответственности из-за недостаточности собственных средств. Иногда договоры сострахования представляют собой результат договоренностей между страховщиками о разделе рынка конкретного вида страхования.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком имущественных интересов другого страховщика, связанных с принятым им по договору страхования обязательством по страховой выплате[921]. Страховщики, застраховавшие крупные риски или объекты, которым свойственна повышенная степень опасности, в целях уменьшения возможных убытков часть ответственности по риску передают другим страховщикам.

Страхование регулируется государством. Оно осуществляет государственный надзор, лицензирование, пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции[922]. Органом, уполномоченным государством осуществлять надзор за страховой деятельностью, является Федеральная служба по финансовым рынкам[923].

Рис. 20.1. Классификация видов страхования

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: