Понятие, формы и виды страхования

Страхование признается защитой от потерь участников гражданского оборота в имущественной сфере. Подобные потери могут образоваться вследствие природных бедствий, катастроф техногенного характера, происшествий и аварий на производстве, в быту, на транспорте, а также из-за ущерба человеческому здоровью и жизни. Для того, чтобы восстановить утраченные блага, общество должно обладать достаточными ресурсами в финансовой сфере, которые специально предназначены для данной цели. Подобные ресурсы выделяются из совокупного общественного продукта и обособляются при помощи формирования специализированных фондов, которые именуются фондами страхования.

Средства фондов страхования обладают целевым назначением и расходуются для осуществления выплат в случае наступления неблагоприятных событий. В правовой аспекте страхование может устанавливаться в качестве системы правоотношений, прямо направленных на защиту интересов имущественного характера граждан и организаций за счет средств фондов страхования.[7]

Совокупность юридических норм о страховании представляет собой раздел гражданского права, включающий нормы смежных отраслей права, в том числе гражданского, административного и финансового.

По методу осуществления страхование согласно ст. 927 ГК РФ[8] и ст. 3 Закона об организации страхового дела[9] подразделяется на добровольное и обязательное.

В добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности заключения со страховой организацией договора. Сюда относятся общественные отношения, где материальный ущерб, независимо от причин его возникновения и последствий, затрагивает имущественные интересы ограниченного круга лиц и в целом не отражается на общественных и государственных интересах. К договорам добровольного страхования применяются общие положения ГК РФ, регулирующие правоотношения в страховании.

Легальное определение страхования на современном этапе развития предоставлено в статье 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование устанавливается в качестве «отношения, связанного с защитой интересов имущественного характера граждан и организаций при наступлении конкретных событий, т.е. страховых случаев за счет фондов денежных средств, которые формируются из уплаченных ими страховых взносов. Защита при страховании подлежит предоставлению в форме уплаты конкретной денежной суммы из образованных фондов денежных средств. События, на случай наступления которых осуществляется страхование, должны иметь признак случайности и вероятности (пункт 1 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Имущественным интересом признается интерес, который имеется у лица по отношению к вещам и имущественным правам. Ранее гражданское право регулировало по большей части оборот имущества, следовательно, лишь имущество можно было к отнести к гражданско-правовым объектам.[10]

В настоящее время законодательство относит к гражданско-правовым объектам и блага нематериального характера – это честь, жизнь, здоровье и др., следовательно, и страховая защита подлежит распространению на интересы, которые непосредственно связаны с данными благами.

Страховым риском признается возможное событие, по случаю наступления которого и осуществляется страхование. Следует отметить, что событие, которое рассматривается как страховой риск, должно иметь характер случайности и вероятности его наступления.

Страховым случаем считается случившееся событие, установленного договором страхования либо законодательством, с наступлением которого образуется обязанность страховщика осуществить соответствующую выплату страхователю, приобретателю выгоды, застрахованному лицу либо другим третьим лицам.

Так, к примеру, в Законе «Об основах обязательного социального страхования»[11] в статье 7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) определены:

1) необходимость получения помощи медицинского характера;

2) нетрудоспособность на временной основе;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица либо нетрудоспособных членов его семьи, которые находятся на его иждивении.[12]

Также необходимо отметить, что страховые случаи при некоторых обстоятельств не будут признаны таковыми. Так, к примеру, смерть застрахованного лица во время действия договора страхования жизни не будет признана страховым случаем, если она наступила из-за:

1)совершения страхователем либо застрахованным лицом действий умышленного характера, которые повлекли за собой наступление страхового случая;

2)самоубийства застрахованного лица, если к данному времени договора страхования действовал меньше двух лет;

3)алкогольного, наркотического либо токсического опьянения застрахованного лица.

Притом, все вышеперечисленные деяния должны быть признаны таковым в судебном порядке либо другими специально уполномоченными органами.

Еще одним немаловажным понятием является страховая сумма – это установленная в договоре страхования либо определенная законодательством сумма денежных средств, с учетом которой определяются размеры страховой выплаты и страхового взноса, если договором либо актами законодательства РФ не установлено другое.[13]

Страхование – совокупность особых замкнутых отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектом хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

Страхование — специфическая сфера, которая имеет свои звенья:

1) Социальное страхование;

2) Личное страхование;

3) Имущественное страхование;

4) Страхование ответственности;

5) Страхование предпринимательских рисков.

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.[14]

Социальное страхование – это система отношений, при помощи которых образуются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не имеющих физическую трудоспособность либо обладающих таковой, однако не обладающих возможностью реализовать ее по разным причинам.

Имущественное страхование. В качестве объектов страховых отношений признается имущество в различных видах. В состав имущества входят денежные средства и ценные бумаги, а также права имущественного характера на получение вещей либо другого имущественного удовлетворения от иных лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования состоит в организации особого фонда страхования, который прямо предназначен возмещать ущерб его участникам, этот ущерб образуется в результате нанесения вреда. Страхователями являются не только собственники, но и лица, которые несут ответственность за сохранность. С целью страхования принято проводить классификацию имущества по разновидностям субъектов хозяйственной деятельности, которым оно принадлежит. Выделяют имущество предприятий промышленности, имущество граждан, имущество предприятий сельского хозяйства.[15]

Личным страхованием признается форма защиты от рисков, угрожающих человеческой жизни, его здоровью и трудоспособности. Суммы страхования устанавливаются согласно пожеланиям страхователя, учитывая его материальные возможности. Договор личного страхования может быть добровольным либо обязательным, краткосрочным и долгосрочным. Классификация личного страхования осуществляется по различным критериям.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Коллективное страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, производится одним полисом.

Страхование ответственности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др.

Страхование предпринимательских рисков: поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования.[16]

Исходя из всего вышеизложенного, можно прийти к выводу, что существует две основные формы страхования – добровольное и обязательное. К разновидностям страхования следует отнести следующие: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: