Проблемы договора страхования

Большую долю споров, которые вытекают из страховых договоров, образуют споры, связанные с признанием страховых договоров недействительными.

Признаком, характерным для значительного количества споров, признается заявление страховой компанией искового заявления о признании страхового договора недействительным после наступления страхового случая при помощи заявления независимого (самостоятельного) иска в пределах дела о взыскании возмещения по страхованию. В качестве одной из возможных причин можно признать стремление страховой компании отсрочить либо вовсе избежать выплаты возмещения по страхованию при помощи оспаривания страхового договора, для которого имеется существенное количество регламентированных на законодательном уровне оснований. Однако такие формально допустимые действия со стороны страховщиком могут быть исследованы арбитражными судами в качестве злоупотребления правом.

Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в собственном постановлении от 13.04.2013 № 16996/10определил, что страховая компания, считая, что договор страхования не соответствует законодательству, нарушает пределы осуществления гражданских прав, регламентированные ст. 10 Гражданского кодекса РФ[25], а именно злоупотребляет правом, что считается недопустимым. Вопреки данному нарушению суд апелляционной инстанции вполне обоснованно защитил право страховой компании на оспаривание договора, определив ничтожность некоторых его условий.

Существенное число споров непосредственно связано со страхуемым интересом и его воздействием на действительность страхового договора.[26]

Согласно п. 1 статьи 930 Гражданского кодекса РФ имущество подлежит страхованию по страховому договору в пользу лица (выгодоприобретателя либо страхователя), обладающего основанным на законодательстве, другом акте права либо договоре интересом сохранить данное имущество. В случае отсутствия у страхователя либо приобретателя выгода интереса в сохранении застрахованного имущества данный страховой договор признается недействительным.[27]

Практика судов во время проведения оценки действительности страхового договора придерживается позиции о необходимости наличия интереса в сохранении имущества к моменту наступления страхового случая. Отсутствие соответствующего страхового интереса к моменту заключения страхового договора вместе с тем не исследуется в качестве обстоятельства, которое говорит о недействительности страхового договора и об отсутствии оснований для выплаты возмещения по договору страхования.[28]

Еще одним из специализированных оснований недействительности страхового договора, зачастую встречающегося в практической деятельности, выступает несообщение страхователем информации об обстоятельствах, которые имеют существенное значение. В соответствии с п. 3 статьи 944 Гражданского кодекса РФ, на основании которого страховщик имеет право потребовать признания страхового договора недействительным и использования последствий, установленных п. 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ, если после заключения страхового договора будет определено, что страхователь сообщил страховщику сведения заведомо ложного характера об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для установления вероятности наступления страхового случая и размера вероятных убытков от его наступления (страхового риска), если данные обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Довольно распространена точка зрения, что страхователь признается самой слабой стороной в страховом договоре и нуждается в дополнительных гарантиях собственных прав. Основания данного вывода кроются в позиционирования области страхования в качестве особой сферы деятельности, специфические положения которой неизвестны обывателю, каковым, как правило, признается страхователь.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»[29]определено, что если некоторые разновидности отношений с участием потребителей подлежат регулированию и специальными законами Российской Федерации, которые содержат положения гражданского права, то к отношениям, которые образуются из подобных договоров, Закон о защите прав потребителей подлежит применению в той части, которая не урегулирована специальными законами, что еще раз определяет дополнительные гарантии страхователя.[30]

Таким образом, можно прийти к выводу, что в сфере страхования существует большое количество проблем, требующих решения на законодательном уровне.

Заключение

Исходя из всего вышеизложенного, можно прийти к следующим выводам.

Страхование представляет из себя отношения, связанные с защитой имущественных интересов граждан и организаций в случае наступления некоторых событий, т.е. страховых случаев, за счет фондов денежных средств, которые образуются из уплачиваемых ими страховых взносов.

Объектом страхового обязательства выступает интерес имущественного характера, который следует понимать в качестве определенного блага, которое имеет страхователь (приобретатель выгоды, застрахованное лицо). Вместе с тем предлагается рассматривать интерес в качестве обратной стороны возможной материальной потребности в имущественных правоотношениях, а также в отношениях, связанных с личным страхованием.

Страховое обязательство выступает в качестве независимого типа обязательств. Оно не может относиться к обязательствам, связанным с оказанием услуг, так как их объекты принципиально отличаются. В качестве объекта обязательства, связанного с оказанием услуг, признается услуга, тогда как объектом страхового обязательства признается имущественный интерес.

Развитие рынка страхования в Российской Федерации на данный период времени осложнено некоторыми факторами, которые непосредственно связаны с общим состоянием экономического кризиса:

1)нестабильный характер национальной валюты как общего эквивалента по большей части лишает бизнес в страховой сфере здоровой экономической базы долгосрочного страхования жизни. Для стабильного функционирования рынка страхования необходим реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта выступает в качестве условия стабилизации экономики, необходимо решительно идти по пути укрепления национальной валюты – рубля, к обеспечению его конвертируемости;

2)значительным фактором неустойчивости в деятельности страховых компаний выступает отсутствие области приложения временно свободных средств, которые обеспечивают как гарантированное сохранение инвестиционных средств, а также стабильное поступление прибыли от данных активов;

3)особой проблемой признается недостаток профессиональных кадров в сфере страхования, а также грамотных актуариев. Над решением данной проблемы еще следует поработать специалистам бизнес-школ и учебных заведений. Следует преодолеть «девальвацию» труда страхового работника, поднять его престиж. Государственное значение получают вопросы, связанные с подготовкой, переподготовкой и повышением квалификации работников в сфере страхования, которые могут ставить и творчески решать сложнейшие проблемы в условиях перехода к рыночной системе экономики;

4)еще одна группа проблем связана с развитием инвестиций в страховой сфере – неразвитый рынок финансов и ограниченность в инвестиционных объектах отрицательно сказывается на инвестиционном элементе страхования;

5)вступление Российской Федерации во Всемирную Торговую Организацию говорит о процессах глобализации, которые несомненно окажут воздействие на российский рынок страхования. Здесь главной проблемой признается политика государства, связанная с урегулированием этого процесса, и в первую очередь, соблюдение определенных стадий развития.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: