Возникновение, исполнение и прекращение обязательств по страхованию

Договор страхования – это договор на оказание услуг, в соответствии с которым в силу обязательства по страхованию одна сторона, т.е. страхователь обязан внести другой стороне, т.е. страховщику определенные платежи (страховую премию, страховой взнос), а страховщик должен в случае наступления установленного события, т.е. страхового случая, выплатить при страховании имущества соответствующее страховое возмещение, а при личном страховании – страховую сумму.

Следует отметить, что Гражданский кодекс РФ впервые устанавливает общее положение о возникновении обязательств по страхованию из договора.

Помимо этого, источником образования обязательств по страхованию может признаваться закон и другой акт правового характера для отношения по обязательному страхованию имущества, жизни и здоровья государственных служащих конкретных категорий.

Следовательно, подлежит осуществлению защита таких интересов имущественного характера, которые наиболее полно и разносторонне могут обеспечиваться исключительно регулированием государственной власти, как одно из проявлений публично-правовой стороны страхования.[19]

Вполне очевидно, что главной обязанностью страхователя признается уплата страховой премии. Гражданский кодекс РФ в пункте 1 статьи 954 устанавливает страховую премию в качестве платы за страхование, которую страхователь должен уплатить страховщику в сроки и в порядке, определенном договором страхования. Подобный характер данной обязанности страхователя, который выражает возмездный характер обязательства по страхованию, обуславливается тем значением, которое она получает для установления начала действия договора страхования.

В соответствии с общим правилом договор страхования вступает в юридическую силу с момента уплаты соответствующей страховой премии либо первого ее взноса и, тем самым, считается реальным договором

Юридическая природа обязательства в страховой сфере и его целевая направленность – устранение либо уменьшение последствий имущественного характера от возможной опасности – страхового риска – устанавливают характер и сущность «информационной» обязанности страхователя: сообщить страховщику все обстоятельства, которые имеют значение для установления вероятности наступления соответствующего страхового случая и размера вероятных убытков от его наступления, за исключением случаев, если данные обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.[20]

Довольно широк круг обязанностей страховщика, определенных Гражданским кодексом РФ, что устанавливается правовым статусом страховщика в качестве профессиональной стороны обязательства по страхованию.

Таким образом, главная обязанность страховщика, которая противостоит главной обязанности страхователя по уплате страховой премии, - это предоставление выплат по страхованию в случае наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком выплат по страхованию завершает развитие обязательства по страхованию, претворяя его функциональное предназначение. Решающее значение для установления размера страховой выплаты приобретает страховая сумма.[21]

Страховой суммой признается сумма денежных средств, устанавливаемая в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя либо определенная законодательством, которую страховщик в случае наступления страхового случая должен выплатить страхователю или выгодоприобретателю.

В страховании имущества предоставляемые страховщиком выплаты по страховании по традиции принято называть страховым возмещением, т.к. они функционально предназначаются для возмещения образовавшихся в результате страхового случая убытков. В практической деятельности по страхованию деятельность страховщика, связанная с выплатой возмещения называется ликвидацией убытков. Обязанность страховщика ограничивается возмещением исключительно прямых убытков, то есть таких, которые признаются прямым следствием наступления установленного в соглашении страхового случая.

Эта обязанность не подлежит распространению на убытки косвенного характера, то есть убытки, которые явились не только логичным результатом наступившего страхового случая, но и образовавшиеся от иных сопутствующих обстоятельств, вызвавшие увеличение убытков (неполучение платы за аренду от арендаторов уничтоженного в результате пожара дома, затраты для восстановления нарушенной деятельности в сфере торговли и производства и др.).

Убытки косвенного характера ложатся на самого страхователя, который должен их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика возмещением убытков прямого характера тем самым стимулирует страхователя к действиям активного характера по заботливому и тщательному отношению к принадлежащим ему ценностям имущественного характера, то есть поддержания интереса страхования.[22]

Страховое возмещение устанавливает объем обязанности страховщика по причине наступившего страхового случая.

При механизме пропорциональной ответственности принято руководствоваться формулой: возмещение по страхованию образует такую долю убытков, какую сумма по страхованию образует от страховой стоимости. Следовательно, когда имущество погибло лишь в части, а страховая сумма определена ниже страховой стоимости, то размер возмещения по страхованию сокращается в пропорциональном соотношении страховой суммы к страховой стоимости.

Механизм пропорциональной ответственности установлен статьей 949 Гражданского кодекса РФ, диспозитивный характер которой дает возможность определить в договоре более высокий размер возмещения по страхованию, однако не больше страховой стоимости.[23]

По традиции используемая в страховании имущества денежная форма возмещения может по соглашению сторон заменяться компенсацией ущерба в натуральном выражении и в рамках суммы возмещения по страхованию.

После наступления страхового случая страхователь может использовать свое право на абандон, то есть заявить страховщику отказ от собственных прав на застрахованное имущество и получить полную сумму возмещения по страхованию. Институт абандона, который исторически сформировался в практике морского страхования и установленный на законодательном уровне, может быть установлен и условиями определенного договора страхования имущества.

При неисполнении либо ненадлежащем исполнении сторонами определенным законодательством либо договором обязанностей наступает ответственность в страховом обязательстве.

Ответственность страховщика образуется при нарушении им собственных обязанностей перед страхователем, т.е. приобретателем выгоды. Однако ответственностью страховщика зачастую называют (как на теоретическом уровне, так и в практике страхования) и саму обязанность по выплате.

Предоставление страховой выплаты является действием страховщика по исполнению им собственной обязанности перед страхователем, т.е. приобретателем выгоды, которое никоим образом не связано с нарушением обязательства по страхованию.

Решение об отказе в предоставлении выплаты по страхованию принимается страховщиком и должно быть сообщено в определенный срок страхователю (застрахованному лицу, приобретателю выгоды) в письменном виде с обязательными мотивами и обоснованием причин подобного отказа.

За страхователем (приобретателем выгоды) сохраняется право в любой момент отказаться от договора страхования, если на момент отказа отсутствуют обстоятельства, по которым определялось страхование, притом уплаченная сумма по страхованию остается у страховщика, если другое не установлено соглашением.[24]

Таким образом, можно прийти к выводу о том, что страховое обязательство - это обязательство, в силу которого одно лицо (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), преследующим цель защиты имущественного интереса посредством обеспечения возможной в будущем потребности имущественного характера, при наступлении в течение установленного срока определенных событий (страхового случая) осуществить выплату страхового возмещения (страховой суммы) в пользу страхователя или иного определенного лица.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: