ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ОБГОВОРЕННЯ. 1. Яка мета страхової діяльності?

1. Яка мета страхової діяльності?

2. Хто і як може купувати страхові поліси?

3. Яку інформацію потрібно знати при виборі страхової компанії?

4. Яка роль і значення страхових агентів у взаємовідносинах страхової компанії і страхувальника?

5. Чим обумовлюється необхідність проведення обов’язкового страху­вання цивільної відповідальності власників транспортних засобів?

6. Чи потрібно обов’язково придбавати поліс «Зелена картка»?

ДОМАШНЄ ЗАВДАННЯ

1. Прочитайте матеріал параграфа 28 розділу 14.

2. Повторіть хід розв’язування завдань 1–2 і задачі 1, які ви опрацювали під час уроку в робочому зошиті.

3. Вивчіть головні поняття за матеріалом цього параграфа, подані в словнику основних термінів.

4. Виконайте в робочому зошиті домашні завдання 4–7 (стор. 107–108).

ВІДПОВІДІ ДО ДОМАШНЬОГО ЗАВДАННЯ

Завдання 4. Тести

1. – г); 2. – в); 3. – а); 4. – г); 5. – г).

Завдання 5. Криптограма

1. Правила. 2. Збиток. 3. Договір. 4. Оцінка. 5. Премія.

Зашифроване слово – «Подія».

Завдання 6.

Страхування – це система захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб за рахунок грошових фондів, сформованих шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів (страхової премії) на випадок настання визначеного договором страхування або чинним законодавством подій (страхових випадків).

СЛОВНИК ОСНОВНИХ ТЕРМІНІВ

Застрахована особа – фізична особа життя, здоров’я і працездат-­

ність якої є предметом страхового захисту з особистого страхування. Застрахований може бути одночасно і страхувальником, якщо він уклав договір страхування відносно себе та самостійно сплачує страховикові внески.

«Зелена картка» – страховий сертифікат єдиної форми, який може діяти в усіх країнах – членах міжнародної системи автомобільного страху­вання.

Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ) – юридична особа, членство в ній є однією з обов’язкових умов провадження обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів.

Страхова виплата –грошова сума, яку виплачує страховик відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку.

Страхова сума – грошова сума, у межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов’язаний провести виплату при настанні страхового випадку.

Страхове відшкодування – страхова виплата, яку здійснює страховик у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку.

Страховий випадок – подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов’язок страховика здійснити страхову виплату страхувальникові, застрахо-

ваній або іншій третій особі.

Страховий ризик – імовірна подія або сукупність подій, на випадок яких здійснюється страхування.

Страховик – спеціалізована організація, яка здійснює страхування, приймає на себе за певну плату матеріальні наслідки ризику страхувальника і яка відшкодовує збиток страхувальникові в разі настання страхового випадку.

Страхувальники – юридичні особи та дієздатні громадяни, які уклали зі страховиками договори страхування або є страхувальниками відповідно до законодавства України.

Урок 29. МАЙНОВЕ ТА ОСОБИСТЕ СТРАХУВАННЯ

ГРОМАДЯН

Мета уроку

Ознайомлення з основними видами та специфікою здійснення особистого страхування, вивчення страхових термінів, а також особливостей проведення страхових виплат при настанні страхових випадків.

Тип уроку

Комбінований урок з виробленням практичних навичок із застосу­ванням мультимедійної презентації та робочих зошитів учнів.

Основні компетентності учня

Знає і розуміє: які види страхування належать до майнового та особистого страхування громадян.

Уміє і застосовує: розраховувати вартість страховки та розмір компен­сації збитку при настанні страхового випадку.

Виявляє ставлення особливості укладення і виконання договорів і оцінює: страхування майна, життя та здоров’я громадян в Україні.

Орієнтовний план уроку

1. Які види страхування належать до страхування майна громадян?

2. Яке призначення і сутність страхування будівель громадян?

3. Які випадки відносять до страхових?

4. Який порядок і особливості страхування домашнього майна громадян?

5. Як здійснюється страхування предмета іпотеки?

6. Які ризики підлягають страхуванню в разі ушкодження або знищення переданого в іпотеку майна?

7. Яким чином здійснюється страхування транспортних засобів?

8. Які особливості укладення договорів страхування автокаско?

9. На що повинен звертати увагу страхувальник при укладенні договору страхування автомобіля?

10. Що є метою страхування від нещасних випадків?

11. Які фактори впливають на величину страхового платежу?

12. За яких умов пасажири вважаються застрахованими від нещасних випадків?

13. Як можна за допомогою страхування захистити своє здоров’я?

14. Навіщо проводять страхування громадян, які виїжджають за кордон?

15. Чому страхування життя називають нагромаджувальним страху­ванням?

16. Чим відрізняється договір страхування життя від інших договорів страхування?

17. Які особливості страхування пенсій?

Ключові тези

1. Будь-яка непередбачувана подія може призвести до майнових втрат громадян. Саме тому доцільним є страхування будівель, домашнього майна і транспортних засобів громадян.

2. Найбільш типовими ризиками, від яких здійснюється страхування транспортних засобів громадян, є їх знищення, пошкодження або втрата внаслідок: дорожньо-транспортної пригоди; вогневих ризиків і ризиків стихійних явищ; протиправних дій третіх осіб.

3. Кожній людині у своєму житті доводилося хворіти і, як наслідок, звертатися за допомогою до лікаря. Для збереження здоров’я громадянам потрібна якісна, повноцінна і кваліфікована медична допомога, яка можлива в рамках добровільного медичного страхування.

4. Страхування життя завжди розглядалося як вигідне вкладення грошей, оскільки нагромадження відбувається за рахунок двох факторів, а саме: сплати страхових внесків і приєднання інвестиційного доходу до сплачених страхових внесків.

ІНФОРМАЦІЙНА ЧАСТИНА

? Які види страхування належать до страхування майна
громадян

Об’єктами страхування майна громадян можуть бути:

· житлові приміщення (квартира або кімната);

· будівлі (дачі, котеджі, бані, гаражі та ін.);

· домашнє майно;

· особистий автомобільний транспорт тощо.

Згідно із Законом України «Про страхування» страхування майна громадянами здійснюється переважно на добровільних засадах, але в деяких випадках воно може бути й обов’язковим. Страхові послуги зі страхування майна надаються на підставі правил страхування, які розробляють страховики.

При страхуванні майна обсяги страхового відшкодування, що ви­плачується громадянам за наслідками настання страхового випадку, не можуть перевищувати вартості цього майна. Крім того, на випадок збитків, які згідно з умовами договорів страхування вважаються незначними, може встановлюватися франшиза – частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування.

У договорі страхування майна завжди встановлюється франшиза.

? Яке призначення і сутність страхування будівель громадян

Страхування будівель громадян згідно з вимогами законодавства України здійснюється на добровільних засадах. Страхувальниками будівель можуть виступати фізичні особи, власники будівель або повнолітні члени їхніх родин, а також фізичні особи, які тимчасово користуються або розпоряджаються будівлями на законних підставах.

? Які випадки відносять до страхових

До страхових випадків відносять: стихійні лиха, пожежі, вибухи, аварії опалювальної системи, проникнення води із сусіднього приміщення, противоправні дії третіх осіб та ін.

Якщо договір укладено на страхову суму, меншу за страхову оцінку будівлі, то в разі настання страхового випадку страховик виплачує страхове відшкодування за принципом пропорційності.

ü Щоб закріпити знання стосовно того, як проводять виплати за наслідками настання страхового випадку, здійснимо певні розрахунки. Розгорніть робочий зошит і розв’яжіть задачі 1–2 (стор. 109).

Задача 1

Умова. Страхова вартість майна – 5 млн грн, страхова сума – 4 млн грн,

збиток, нанесений майну в результаті страхового випадку, – 3 млн грн.

Визначити розмір страхового відшкодування за системою пропорційної відповідальності.

Розв ’ язок

Умова. Приватний будинок вартістю 20 млн грн був застрахований на один рік у двох страховиків від пожежі: у страховика «А» – на страхову суму 17 млн грн, у страховика «Б» – на 8 млн грн. У результаті страхового випадку будинок повністю знищено.

Визначити, в якому розмірі кожний страховик здійснить виплату страхового відшкодування страхувальникові.

Розв ’ язок

Наприклад. Застрахований у будинку, що стоїть за адресою А, теле­візор перевезли в будинок за адресою Б. У будинку за адресою Б сталася пожежа і телевізор згорів. Відшкодування за цей телевізор не буде виплачене через те, що він знищений за адресою іншою, ніж зазначена в договорі страхування.

Страхова сума для кожного застрахованого предмета домашнього майна не може бути вищою за страхову оцінку.

? Як здійснюється страхування предмета іпотеки

Страхування від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування нерухомого майна, яке є предметом іпотеки, здійснюється в обов’язковому порядку.

? Які ризики підлягають страхуванню в разі ушкодження
або знищення переданого в іпотеку майна

Страховими ризиками у випадку страхування переданого в іпотеку майна є: стихійне лихо; пожежа; вибух; пошкодження димом; проведення робіт, пов’язаних із будівництвом / реконструкцією об’єктів нерухомості, розміщених поряд із застрахованим майном, або сусідніх приміщень, які не належать страхувальникові; протиправні дії третіх осіб тощо.

Страхова сума за договором обов’язкового страхування іпотеки визначається в розмірі повної вартості майна, що є предметом іпотеки.

? Яким чином здійснюється страхування транспортних засобів

Комплексне страхування автомобілів (автокаско) здійснюється громадянами на добровільних засадах.

ü Розгорніть навчальний посібник і зверніть увагу на те, які транспортні засоби страховик приймає на страхування, а які страховому захисту не підлягають, у табл. 29.1 з матеріалу параграфа 29.

Таблиця 29.1

Вимоги до транспортних засобів, які приймають на страхування

? Які особливості укладення договорів страхування автокаско

У рамках договорів каско, які укладаються на строк від одного місяця до одного року, можуть разом чи окремо страхуватися ризики знищення, пошкодження або втрати транспортного засобу внаслідок: дорожньо-транспортної пригоди; вогневих ризиків і ризиків стихійних явищ; протиправних дій третіх осіб.

Договори, які передбачають відшкодування збитків одночасно за трьома ризиками, називаються «повним каско», а ті, що передбачають відшкодування збитків менше ніж за трьома ризиками, – «частковим каско».

Розмір страхового тарифу за договорами автокаско залежить від кількості ризиків, узятих на страхування, типу, марки, вартості автомобіля, терміну його експлуатації, стажу водія та деяких інших факторів. Сумарний страховий тариф за повним каско в Україні коливається від 2 до 13% від страхової суми.

Збиток за наслідками страхового випадку визначається в розмірі вартості ремонту транспортного засобу. Підставою для визначення обсягів збитків, завданих транспортному засобу, є довідки з ДАІ про страховий випадок, фотографії пошкодженого засобу, а також розрахунок вартості його ремонту та пов’язаних із ним витрат.

? На що повинен звертати увагу страхувальник
при укладенні договору страхування автомобіля

Обов’язково довідатися, який розмір франшизи встановлено стра­ховим договором. Більшість страхових компаній передбачають у договорах каско франшизу в розмірі 1% від страхової суми за всіма ризиками, крім ризику «крадіжки». В останньому випадку франшиза, залежно від класу транспортного засобу, як правило, становить 5–20% від його вартості.

ü Щоб закріпити знання стосовно того, як проводять виплати з урахуванням франшизи, здійснимо певні розрахунки. Розгорніть робочий зошит і розв’яжіть задачу 3 (стор. 110).

Умова. Мотоцикл вартістю 30 000 грн застрахований у двох страхових компаніях: у першій – на суму 25 000 грн (встановлена безумовна франшиза в розмірі 8%), у другій – на 30 000 грн (встановлена умовна франшиза в розмірі 10%).

Визначити суму страхового відшкодування, якщо в результаті страхового випадку мотоцикл повністю знищений.

Розв ’ язок

Розраховуємо:

1) суму страхового відшкодування, що виплачує перша страхова компанія:

2) суму страхового відшкодування, що виплачує друга страхова компанія:

Звернути увагу на те, що автомобіль може бути застрахований з урахуванням або без урахування ступеня зносу деталей, що підлягають заміні в разі аварії.

Якщо клієнт бажає застрахувати новий автомобіль безпосередньо
в автосалоні, де він його купує, він повинен знати, що страхові компанії можуть пропонувати укладення страхового договору каско, який передбачає виплату страхового відшкодування з урахуванням зносу деталей та частин. Тому якщо, наприклад, плановий знос деталей і частин першого року страхування становить 28%, а зіпсовані чи знищені деталі коштують 10 000,00 грн, то в разі аварії, що сталася між 12-м і 13 місяцями експлуатації транспорт­ного засобу, страхові виплати клієнтові становитимуть лише 7 200,00 грн.

Потрібно звернути увагу:

· на те, чи передбачене зменшення страхової суми на величину вже виплаченого страхового відшкодування, якщо ДТП за період дії страхового договору відбувається вдруге або втретє;

· на те, чи має страхова компанія асистанс (супроводження та додаткові послуги). Зазначимо, що деякі страхові компанії включають вартість послуг асистансу у страховий тариф, а інші – здійснюють їх за додаткову плату;

· на наявність у договорі страхування вимоги щодо «місця стоянки автомобіля». Найчастіше в договорі автокаско є умова щодо забезпечення зберігання автомобіля в нічний час (зазвичай з 00.00 до 07.00) на стоянці, яка охороняється. Отже, якщо автомобіль у нічний час було викрадено не з платної стоянки або пошкоджено не на ній, то сподіватися на виплату страхового відшкодування марно. Тому бажано уникати внесення до умов договору автокаско вимоги щодо місця паркування автомобіля.

Слід уважно ознайомитися з пунктом страхового договору «Винятки», оскільки в цьому пункті страховики можуть навмисно зазначати ті самі ризики, за якими належить виплата страхового відшкодування, але при цьому наводити дещо інше їх формулювання. Завдяки таким хитрощам страховиків клієнт може ніколи не отримати грошей за наслідками страхового випадку.

У договорах автокаско окремих страхових компаній міститься пункт, який передбачає те, що з 15 жовтня до 15 квітня застрахований автомобіль повинен мати зимові протектори. Невиконання цієї умови може призвести до зменшення суми страхового відшкодування в разі скоєння ДТП на 50%.

Види особистого страхування тісно пов’язані з віком та активністю людини. Як правило, в юності більш затребуваним є страхування від нещасних випадків, у зрілому віці – страхування життя, а в старості – пенсійне страхування, під час мандрівок – туристичне страхування, під час роботи – страхування від нещасних випадків на виробництві, а впродовж усього життя – медичне страхування.

? Що є метою страхування від нещасних випадків

Метою страхування від нещасних випадків є забезпечення страхового захисту громадян на випадок втрати здоров’я або смерті внаслідок нещасного випадку. Страхувальниками за цим видом страхування є дієздатні громадяни, які уклали зі страховиком договір страхування.

? Які фактори впливають на величину страхового платежу

Величина страхового платежу при страхуванні від нещасних випадків залежить, насамперед, від суми страховки і строку, на який укладається договір страхування. Що більшими є сума і строк, то більше грошей доведеться заплатити за страховку.

Факторами, які впливають на величину страхового платежу, є:

· більш ризикована робота. Наприклад, за інших рівних умов пілотові-випробувачу за страховку від нещасного випадку доведеться заплатити, як мінімум, у 2 рази більше, ніж бібліотекареві;