ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ОБГОВОРЕННЯ. 1. Що включають відповідні платежі за кредитом, хто визначає ці суми та отримує кошти?

1. Що включають відповідні платежі за кредитом, хто визначає ці суми та отримує кошти?

2. Які непрямі витрати сплачує позичальник при користуванні кредитними картками?

3. Як оцінити сукупну вартість кредиту з урахуванням непрямих витрат на запозичення?

ДОМАШНЄ ЗАВДАННЯ

1. Прочитайте матеріал параграфа 23 розділу 12.

2. Повторіть хід розв’язування задач 1–3, які ви опрацювали під час уроку в робочому зошиті.

3. Вивчіть головні поняття за матеріалом цього параграфа, подані в словнику основних термінів.

4. Виконайте в робочому зошиті домашні завдання 4–5 (стор. 92–93).

ВІДПОВІДІ ДО ДОМАШНЬОГО ЗАВДАННЯ

Завдання 4. Тести

1. – г), 2. – в), 3. – а), 4. – б), 5. – а).

Завдання 5.

Заповніть порожні клітинки на рисунку:

СЛОВНИК ОСНОВНИХ ТЕРМІНІВ

Відповідні платежі – суми грошей, які одноразово або періодично сплачує позичальник фінансовій установі, страховій компанії, державним органам, нотаріусам та іншим за супутні послуги при отриманні та обслуговуванні кредиту.

Страховий платіж –плата, яку стягує страхова компанія зі страху­вальника та яка є ціною договору страхування. Страховий платіж може сплачуватися одноразово або частинами. Несвоєчасне або неповне здійснення страхового платежу є підставою для страхової компанії відмовити у страховій виплаті при настанні страхового випадку.

Урок 24. РЕСТРУКТУРИЗАЦІЯ КРЕДИТУ

Мета уроку

Ознайомлення із поняттям реструктуризації кредиту, оцінювання її ефективності та порівняння різних варіантів реструктуризації.

Тип уроку

Комбінований урок з виробленням практичних навичок із застосу­ванням мультимедійної презентації та робочого зошита учня.

Основні компетентності учня

Знає і розуміє: що таке реструктуризація кредиту, коли і чому вона здійснюється.

Уміє і застосовує: оцінювати ефективність реструктуризації.

Виявляє ставлення які саме умови кредиту можуть підлягати і оцінює: реструктуризації.

Орієнтовний план уроку

1. Що таке реструктуризація кредиту і для чого вона здійснюється?

2. Що можна змінити у кредитному договорі під час реструктури­зації кредиту?

3. Які є методи реструктуризації кредиту?

4. Як обрати метод реструктуризації кредиту?

5. Як оцінити ефективність реструктуризації кредиту?

Ключові тези

1. Якщо позичальникові стає складно обслуговувати кредит і здійснювати регулярні платежі, він може здійснити реструктуризацію кредиту. Реструктуризація є тимчасовим заходом для зменшення суми щомісячних платежів за кредитом на строк, необхідний для поліпшення фінансового стану позичальника.

2. Основними елементами кредитного договору, які пози­чальник може тимчасово змінити, є: процентна ставка за кредит; строк кредиту; валюта кредиту; метод нарахування процентів за кредит; штрафи та пені; особа позичальника. Зміна цих елементів передбачає різні методи реструктуризації кредиту.

3.

Найкращий метод реструктуризації кредиту дозволить зберегти кредитну репутацію позичальника з найменшими сукупними витратами на обслуговування кредиту. Що вищою є ефективна процентна ставка за кредит за зміни умов кредитування після реструктуризації, то менш вигідною є вона для позичальника.

ІНФОРМАЦІЙНА ЧАСТИНА

У житті трапляються ситуації, коли позичальникові стає складно обслуговувати кредит і здійснювати регулярні платежі. Причинами таких ситуацій є кризові явища в економіці, втрата роботи, зменшення доходів, погіршення здоров’я, непередбачені витрати в сімейному бюджеті, форс-мажорні обставини та інше. У цих випадках грамотна фінансова поведінка позичальника передбачає рішення щодо зменшення кредитного наванта­ження у власному бюджеті та збереження кредитної репутації. Вирішити це питання можна за допомогою реструктуризації кредиту.

? Що таке реструктуризація кредиту і для чого вона здійснюється

Реструктуризація кредиту – це тимчасова зміна чинних умов кредитування і встановлення для позичальника пільгових умов повернення кредиту, сплати процентів за користування ним. Реструктуризація передбачає внесення змін до кредитного договору з метою відновлення обслуговування кредиту та є спробою кредитора розв’язати проблему без стягнення заставленого майна. Усі пільгові умови при реструктуризації кредиту є тимчасовими.

Метою реструктуризації є зменшення суми щомісячних платежів за кредитом на строк, необхідний для поліпшення фінансового становища позичальника.

Реструктуризацію кредиту здійснює фінансова установа з ініціативи позичальника і на умовах, погоджених із ним. Кредитор, як правило, зацікавлений у реструктуризації кредиту для збереження грошових над­ходжень за коштами, виданими у кредит.

Важливо пам’ятати, якщо в позичальника виникають проблеми в обслуговуванні кредитної заборгованості, доцільно своєчасно звернутися з цим питанням до консультанта фінансової установи і не допускати прострочення платежів за кредитом. Це допоможе зберегти кредитну репутацію і свідчитиме про відповідальну фінансову поведінку. Що раніше позичальник звернеться в банк із проханням тимчасово полегшити кредитний тягар, то вища ймовірність того, що йому вдасться зберегти добрі відносини з банком і позитивну кредитну історію. Прострочення кредиту до семи днів зазвичай банки не враховують, до 30 днів – заносять до кредитної історії позичальника. Утім 30-денне прострочення в майбутньому може й не завадити наданню нового кредиту, якщо факт прострочення зафіксовано вперше. Якщо ж позичальник регулярно затримує платежі більш ніж

на 90 днів, навряд чи фінансова установа погодиться надати йому кредит удруге.

Пільгові умови після реструктуризації кредиту не стають по-справжньому легкими. Реструктуризація кредиту є тимчасовим рішенням. Вона не рятує позичальників від необхідності обслуговувати кредит, а тільки дає змогу пережити скрутні часи. При цьому сукупна величина витрат на запозичення здебільшого зростає.

ü Розгорніть навчальний посібник і зверніть увагу на рис. 24.1 з матеріалу параграфа, де показано суть реструктуризації кредиту.

Рис. 24.1. Суть реструктуризації кредиту

? Що можна змінити у кредитному договорі
під час реструктуризації кредиту?

Для проведення реструктуризації кредиту клієнтові потрібно звернутися до фінансової установи із заявою про реструктуризацію і документами, що відображають його фінансовий стан (довідки про доходи, фінансові звіти по бізнесу).

Фінансові установи пропонують позичальникам підібрати найбільш правильне рішення щодо зменшення щомісячного кредитного навантаження за допомогою зміни умов кредитного договору.

Основними елементами кредитного договору, які позичальник може змінити при реструктуризації, є:

· процентна ставка за кредит;

· строк кредиту;

· валюта кредиту;

· метод нарахування процентів за кредит;

· штрафи та пені;

· заміна позичальника.

? Які є методи реструктуризації кредиту

Існують різні методи реструктуризації кредиту. Їх взаємозв’язок показано на рис. 24.2.

ü Розгорніть навчальний посібник і зверніть увагу на рис. 24.2 з матеріалу параграфа, де показано методи реструктуризації кредиту та їх взаємозв’язок.

Рис. 24.2. Методи реструктуризації кредиту

Позичальник має змогу обрати найкращий для нього метод реструктуризації кредиту:

· зміну методу погашення кредиту і нарахування процентів за користування ним;

· зміну графіка погашення кредиту;

· пролонгацію строку дії кредитного договору;

· кредитні канікули;

· переведення кредиту на іншого позичальника;

· зниження процентної ставки за кредит;

· зміну валюти кредиту з іноземної на національну (конверсію);

· ненарахування пені та штрафних санкцій.

? Як обрати метод реструктуризації кредиту

Для вибору методу реструктуризації кредиту розглянемо їхню суть.

Зміна методу погашення кредиту і нарахування процентів за користування ним передбачає зменшення щомісячної плати за кредит за зміни форми нарахування процентів за кредит.

Найбільш поширеним варіантом зменшення щомісячних виплат є перехід зі стандартної форми погашення кредиту на ануїтетну. Цей метод реструктуризації кредиту дозволяє зменшити суму щомісячного платежу. Економія внеску може становити 20–25% обсягу щомісячних платежів. За стандартної схеми погашення кредиту клієнт щомісяця погашає певну частину тіла кредиту і проценти на залишок кредиту.

На початку строку стандартного кредитування щомісячні платежі найвищі, оскільки левову частину з них займають проценти, які сплачуються за великий залишок тіла кредиту.

Поступово сума кредиту зменшується і, відповідно, знижується сума процентів за користування залишком кредиту. Ануїтет передбачає погашення кредиту рівними частинами.

При переході зі стандартної схеми на ануїтетну щомісячні платежі змінюються.

Застосування ануїтетної форми погашення кредиту надає пози­чаль­никові:

· можливість погашення однакової фіксованої суми щомісяця;

· зниження щомісячного платежу до 25% у порівнянні зі стандартним графіком (залежно від строку кредиту);

· можливість достроково сплачувати основний борг будь-якими сумами.

Однак сукупні витрати на запозичення за такої реструктуризації кредиту суттєво зростають, оскільки за ануїтетної форми тіло кредиту погашається повільніше, а сума сплачених позичальником процентів вища, ніж за класичної форми погашення кредиту.

Надання гнучкого графіка погашення кредиту передбачає внесення змін до графіка погашення кредиту. Сума кредитних платежів на певний період дії кредитного договору, як правило, до 12 місяців з моменту реструктуризації, стає меншою, а кредитне навантаження рівномірно розподіляється на останні місяці виплати за кредитом. Таким чином, на один рік суттєво зменшуються суми щомісячних виплат за кредит. Це дозволяє позичальникові відновити платоспроможність і бути готовим до збільшення кредитного навантаження в кінці строку повернення кредиту.

Пролонгація строку дії кредитного договору дозволяє знизити щомісячні платежі за кредитом шляхом збільшення строку кредиту більш як на 1 рік. При цьому щомісячні платежі розподіляються пропорційно строку кредитування.

Утім вигода для позичальника від пролонгації кредиту не така велика. При збільшенні строку кредитування щомісячний платіж, як правило, зменшується несуттєво.

Натомість банк заробляє на «подовженому кредиті» набагато більше, оскільки протягом усього строку кредитування продовжує отримувати проценти за кредит. При цьому банки дозволяють пролонгацію не всім позичальникам, а лише тим, хто отримав кредит на короткий строк: автокредит – на 1,5–2 роки, іпотека – на 5–10 років. Таким позичальникам можуть збільшити строк кредитування до максимального: авто – 5–7 років, іпотека – 25–30 років.

Одне з обмежень при пролонгації кредиту – вік позичальника. До моменту повного погашення кредиту вік позичальника не повинен перевищувати пенсійний.

Популярним методом реструктуризації кредиту є оформлення від­строчення погашення тіла кредиту, або «кредитні канікули». За цим способом реструктуризації протягом певного строку (здебільшого до 1 року) клієнт платить тільки проценти за кредит.

Фінансові консультанти банків радять брати «кредитні канікули» за ануїтетної форми погашення кредиту або на третьому-четвертому році кредитування за стандартною формою.

На першому-другому році погашення кредиту за стандартною формою процентні платежі високі і можуть досягати 90% щомісячних витрат на запозичення. Тому навіть якщо позичальникові після отримання кредиту вдасться скористатися «кредитними канікулами», внески за кредитом можуть практично не зменшитися. У цьому полягає концепція «гри з нульовою сумою», коли юридично позичальник тимчасово звільняється від сплати основного боргу за кредитом, але сукупні витрати на запозичення за фактом збільшуються.

Незалежно від методу погашення кредиту (ануїтетна чи стандартна) позичальникові краще обирати «кредитні канікули» з подальшим продовженням строку кредитування. Інакше одразу після закінчення «канікул» позичальникові доведеться платити ще більше, ніж до кредитного перепочинку: зекономлена під час «канікул» сума рівними частинами розподілиться до кінця строку кредитування.

Переведення кредиту на іншого позичальника можливе в разі, коли важко обслуговувати заборгованість за кредитом, і позичальник бажає швидкого розв’язання цієї проблеми за допомогою відмови від кредиту на користь третьої особи.

Коли можливість придбання нерухомості або інших активів за допо­могою банківського кредиту обмежена, потенційні покупці шукають можли­вість придбання нерухомості або іншого активу за допомогою переоформ­лення на себе кредитної заборгованості та предмета забезпечення іншого позичальника.

Партнером позичальника може бути будь-яка платоспроможна при­ватна особа, що виявляє зацікавленість в обслуговуванні кредиту в обмін на володіння заставним майном.

Перевагами для неплатоспроможного позичальника є збереження кредитної історії та «звільнення» від боргових зобов’язань перед банком. Комісія за переведення кредиту, яку стягують з покупця застави, становить 2% від суми кредиту.

Додатково в рамках операції присутні витрати з нотаріального оформлення заставного майна на нового власника.

Найбільш бажаним методом реструктуризації кредиту для клієнтів фінансових установ є зниження процентної ставки за кредит. Цей крок дає змогу зменшити щомісячні процентні витрати на запозичення. Однак якщоукраїнські банки й зменшують проценти за кредит, то лише на певний строк – приміром, поки позичальник, який залишився без роботи, знову не працевлаштується. Після закінчення пільгового строку ставку піднімуть до колишнього рівня або навіть і вище.

У разі неспроможності позичальників погашати кредити в іноземній валюті через зміни курсів валют можливим варіантом реструктуризації є зміна валюти кредиту з іноземної на національну (конверсія). Позичаль­никові слід пам’ятати про те, що динаміка валют є важко­прогнозована, процентна ставка за кредит у національній валюті є більшою, за зміну валюти кредиту банк бере додаткову комісію та потребує письмово обґрунтувати причини фінансової ситуації і підтвердити грошові проблеми документально.

Ненарахування пені та штрафних санкцій є одним з елементів реструк­туризації, які доцільно ініціювати при виникненні прострочення сплати кредитів і нарахуванні пені й штрафів.

ü Розгорніть навчальний посібник і зверніть увагу на переваги для позичальника при використанні кожного з методів реструктуризації кредиту в табл. 24.1 з матеріалу параграфа 24.

Таблиця 24.1

Методи реструктуризації кредитів і їхні переваги

Важливо пам’ятати, що незалежно від методу реструктуризація здійснюється для створення сприятливих умов обслуговування кредитів, уникнення конфлікту інтересів між позичальниками і фінансовими установами, відмови від нарахування штрафних санкцій у разі виконання позичальниками умов додаткового договору або дострокового погашення кредиту.

? Як оцінити ефективність реструктуризації кредиту

Ефективність реструктуризації кредиту для позичальника визна­чається величиною його сукупних витрат на запозичення. Тому найкращим методом реструктуризації кредиту буде той, що дозволить щомісячно погашати кредит і зберегти кредитну репутацію позичальника з наймен­-

шими сукупними витратами на погашення кредиту.

Оцінити ефективність методів реструктуризації кредиту та здійснити їх порівняння можна за допомогою визначення ефективної процентної ставки. Що вищою є ефективна процентна ставка за зміни умов кредитування, то менш вигідними вони є для позичальника.

ü Для того, щоб зрозуміти, як оцінити ефективність реструк­туризації кредиту, розглянемо приклад. Розгорніть робочий зошит і розв’яжіть задачу 1 (стор. 94).

Задача 1

Умова. Позичальник звернувся в банк для проведення реструк­туризації іпотечного кредиту через неспроможність обслуговувати його. Чинні умови кредитного договору такі:

Непрямих витрат на кредит не передбачається.

Позичальник бажає зменшити регулярні платежі до 6 000 грн. Банк пропонує позичальникові такі методи реструктуризації кредиту: зміну методу погашення кредиту та процентів за користування ним або пролонгацію строку дії кредитного договору на чотири роки.

Яка сума регулярних платежів за кредитом?

Який метод реструктуризації кредиту ефективніший для пози­чальника? Чому?

Розв’язок

Розрахуємо прямі витрати позичальника на обслуговування кредиту

Розрахуємо ефективну процентну ставку за діючими умовами кредиту

Розрахуємо регулярні платежі та ефективну процентну ставку для позичальника за кожного із методів реструктуризації кредиту.

Метод І. Зміна методу погашення кредиту та процентів за користування ним

Суму процентних витрат за кредит розраховуємо за допомогою іпотечного калькулятора http://banko.org.ua/loan-calculator.html, до якого вводимо дані про суму кредиту, процентну ставку, строк кредитування та форму погашення кредиту.

Розрахуємо ефективну процентну ставку за новими умовами кредитування

Висновок до методу І. Як бачимо, сума регулярних процентних платежів на обслуговування кредиту на даний момент часу становитиме 8 897,78 грн, що на 1 709 грн 71 копійку менше, ніж при застосуванні стандартної форми погашення кредиту. Це суттєво полегшує навантаження на бюджет позичальника. Однак сума загальної переплати за кредитом (прямих і непрямих витрат на запозичення) становить 198 866,74 грн, що на 11 804 грн 27 копійок більше, ніж за стандартної форми погашення кредиту. При цьому величина реальної процентної ставки за кредит становитиме
17,88%, що на 1,15% більше, ніж до реструктуризації кредиту. Це свідчить про зростання загальної вартості витрат на запозичення для позичальника за зменшення суми щомісячних регулярних платежів за кредитом.

Метод ІІ. Пролонгація строку дії кредитного договору на 4 роки

Суму процентних витрат за кредит розраховуємо за допомогою іпотечного калькулятора http://banko.org.ua/loan-calculator.html, до якого вводимо дані про суму кредиту, процентну ставку, строк кредитування та форму погашення кредиту.

Розрахуємо ефективну процентну ставку за новими умовами кредитування:

Висновок до методу ІІ. Як бачимо, сума регулярних процентних платежів на обслуговування кредиту при пролонгації строку дії кредитного договору на 4 роки становитиме 5 723,39 грн, що на 2 977 грн 65 копійок менше, ніж за початкових умов кредитування. Це суттєво полегшує навантаження на бюджет позичальника. Однак сума переплати за кредитом становить 133 866,74 грн, що на 11 804 грн 27 копійок більше, ніж за стандартної форми погашення кредиту. При цьому величина реальної процентної ставки за кредит становитиме 16,39%, що на 0,3% менше, ніж до реструктуризації кредиту. Це свідчить про доцільність використання позичальником цього методу реструктуризації кредиту.

Порівнявши величину щомісячного платежу з урахуванням загальної вартості умов кредитування за кожним методом реструктуризації, пози­чальник може свідомо зробити свій вибір.

ПІДСУМКИ

1. Реструктуризація кредиту передбачає тимчасову зміну чинних умов кредитування і встановлення пільгових умов повернення кредиту та сплати процентів за користування ним. Метою реструктуризації є зменшення суми щомісячних відповідних платежів за кредитом на строк, необхідний для поліпшення фінансового стану позичальника.

2. Зміна таких елементів кредитного договору, як процентна ставка за кредит, строк кредиту, валюта кредиту, метод погашення кредиту; штрафи та пені, особа позичальника, передбачає різні методи реструк­туризації кредиту.

3. При виборі методу реструктуризації кредиту треба оцінити, чи він дасть змогу зберегти кредитну репутацію позичальника з най­меншими сукупними витратами на погашення кредиту. Оцінити ефективність реструктуризації можна за допомогою ефективної процентної ставки.

ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ПЕРЕВІРКИ ЗНАНЬ

1. Що таке реструктуризація кредиту?

2. Що таке регулярні платежі?

3. Які є методи реструктуризації кредиту?

4. У чому полягає суть методу «кредитні канікули»?

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: