Роль ᅟи ᅟзначение ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟв ᅟдеятельности ᅟкоммерческого ᅟбанка

При ᅟрассмотрении ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟбанка ᅟкак ᅟэлемента ᅟбанковской ᅟполитики ᅟследует ᅟучитывать, ᅟчто ᅟцели ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟдолжны ᅟсоответствовать ᅟдля ᅟстабильной ᅟдеятельности ᅟбанка. ᅟИсходя ᅟиз ᅟэтого, ᅟможно ᅟопределить ᅟцель ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟкоммерческого ᅟбанка.

Целью ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟбанка ᅟявляется ᅟпривлечение ᅟв ᅟдостаточном ᅟобъеме ᅟденежных ᅟсредств ᅟс ᅟминимальными ᅟзатратами, ᅟобеспечение ᅟтакой ᅟкомбинации ᅟресурсов, ᅟкоторая ᅟсоздаст ᅟусловия ᅟдля ᅟэффективного ᅟ(с ᅟточки ᅟзрения ᅟликвидности, ᅟнадежности ᅟи ᅟприбыльности) ᅟразмещения ᅟпривлеченных ᅟсредств.

Достаточный ᅟобъем ᅟпривлеченных ᅟденежных ᅟсредств ᅟосновывается ᅟна ᅟбазовых ᅟдокументах ᅟбанка ᅟв ᅟсфере ᅟразмещения ᅟресурсов, ᅟпоскольку ᅟдепозитная ᅟполитика ᅟнаходится ᅟво ᅟвзаимосвязи ᅟс ᅟкредитной ᅟи ᅟинвестиционной ᅟполитикой. ᅟДепозитные ᅟресурсы ᅟнесут ᅟв ᅟсебе ᅟвозможность ᅟполучения ᅟмаксимальной ᅟприбыли ᅟтолько ᅟпри ᅟих ᅟэффективном ᅟразмещении. ᅟНаибольшая ᅟэффективность ᅟразмещения ᅟпривлеченных ᅟсредств ᅟможет ᅟбыть ᅟдостигнута ᅟв ᅟопределенных ᅟобстоятельствах ᅟпри ᅟусловии ᅟзнания ᅟи ᅟобъективной ᅟоценки ᅟрынка, ᅟна ᅟкотором ᅟосуществляется ᅟдеятельность ᅟи ᅟиспользуются ᅟфинансовые ᅟинструменты, ᅟнеобходимого ᅟсоотношения ᅟдоходности ᅟи ᅟриска, ᅟформирования ᅟприемлемого ᅟрезерва ᅟликвидности, ᅟсбалансированности ᅟактивов ᅟи ᅟпассивов ᅟпо ᅟсрокам, ᅟсуммам ᅟи ᅟпроцентным ᅟставкам.

В ᅟсоответствии ᅟс ᅟцелью ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟбанка ᅟмогут ᅟбыть ᅟпоставлены ᅟследующие ᅟзадачи:

- развитие ᅟдепозитных ᅟопераций ᅟза ᅟсчет ᅟрасширения ᅟперечня ᅟпредлагаемых ᅟвидов ᅟдепозитов ᅟи ᅟвозможностей ᅟпо ᅟраспоряжению ᅟденежными ᅟсредствами, ᅟповышение ᅟкачества ᅟи ᅟкультуры ᅟобслуживания ᅟвкладчиков ᅟбанка;

- формирование ᅟструктуры ᅟдепозитного ᅟпортфеля, ᅟспособствующей ᅟподдержанию ᅟнеобходимого ᅟуровня ᅟликвидности ᅟбанка;

- привлечение ᅟв ᅟдепозиты ᅟнеобходимого ᅟобъема ᅟресурсов, ᅟдиверсифицированных ᅟпо ᅟсуммам, ᅟкатегориям ᅟвкладчиков ᅟи ᅟсрокам;

- привлечение ᅟдепозитов ᅟс ᅟминимальными ᅟзатратами ᅟдля ᅟбанка;

- поддержание ᅟсбалансированности ᅟдепозитов ᅟи ᅟкредитов, ᅟвложений ᅟв ᅟценные ᅟбумаги ᅟпо ᅟсрокам, ᅟсуммам ᅟи ᅟпроцентным ᅟставкам;

- получение ᅟприбыли ᅟв ᅟпроцессе ᅟпроведения ᅟдепозитных ᅟопераций ᅟили ᅟсоздание ᅟусловий ᅟдля ᅟполучения ᅟприбыли ᅟв ᅟбудущем;

- маневрирование ᅟпроцентными ᅟставками ᅟпо ᅟдепозитам ᅟдля ᅟобеспечения ᅟприемлемого ᅟуровня ᅟрентабельности ᅟбанка.

При ᅟразработке ᅟдепозитной ᅟполитики, ᅟна ᅟнаш ᅟвзгляд, ᅟбанк ᅟдолжен ᅟориентироваться ᅟна ᅟдве ᅟкатегории ᅟвкладчиков - ᅟфизических ᅟи ᅟюридических ᅟлиц. ᅟПри ᅟэтом ᅟбанку ᅟнеобходимо ᅟучитывать ᅟособенности ᅟкаждой ᅟгруппы ᅟклиентов.

Вместе ᅟс ᅟэтим ᅟбанк ᅟможет ᅟпоставить ᅟи ᅟболее ᅟконкретные ᅟцели/задачи ᅟпри ᅟразработке ᅟдепозитной ᅟполитики, ᅟнапример, ᅟрасширение ᅟспектра ᅟдепозитных ᅟуслуг, ᅟпредоставляемых ᅟюридическим ᅟлицам; ᅟперсонификация ᅟдепозитных ᅟпродуктов ᅟдля ᅟособо ᅟзначимых ᅟдля ᅟбанка ᅟклиентов ᅟи ᅟдр.

Опираясь ᅟна ᅟопределение ᅟцели ᅟи ᅟзадачи ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟнеобходимо ᅟразработать ᅟстратегию ᅟразвития ᅟдепозитной ᅟдеятельности ᅟбанка, ᅟкоторая ᅟслужит ᅟориентиром ᅟдля ᅟпринятия ᅟуправленческих ᅟрешений, ᅟкасающихся ᅟбудущих ᅟрынков, ᅟбанковских ᅟпродуктов ᅟи ᅟуслуг, ᅟорганизационной ᅟструктуры, ᅟрисков ᅟдля ᅟруководителей ᅟ(менеджеров) ᅟбанка. ᅟВыбор ᅟстратегии ᅟпредопределяет ᅟразработку ᅟплана ᅟмероприятий ᅟпо ᅟее ᅟреализации ᅟи ᅟсистему ᅟконтроля ᅟза ᅟего ᅟвыполнением. ᅟПриоритетные ᅟцели ᅟи ᅟзадачи, ᅟуточненные ᅟв ᅟстратегии, ᅟконкретизируются ᅟпри ᅟразработке ᅟтактических ᅟприемов ᅟв ᅟобласти ᅟорганизации ᅟи ᅟосуществления ᅟдепозитных ᅟопераций, ᅟоказания ᅟуслуг ᅟдля ᅟдостижения ᅟпоставленной ᅟцели.

Формирование ᅟдепозитной ᅟбазы ᅟлюбого ᅟкоммерческого ᅟбанка, ᅟкак ᅟпроцесс ᅟсложный ᅟи ᅟтрудоемкий, ᅟсвязано ᅟс ᅟбольшим ᅟколичеством ᅟпроблем ᅟкак ᅟсубъективного, ᅟтак ᅟи ᅟобъективного ᅟхарактера.

К ᅟсубъективным ᅟпроблемам ᅟотносятся ᅟтакие, ᅟкак:

– масштабы ᅟдеятельности ᅟи ᅟслабая ᅟкапитальная ᅟбаза ᅟроссийских ᅟкоммерческих ᅟбанков;

– отсутствие ᅟзаинтересованности ᅟруководства ᅟбанка ᅟв ᅟпривлечении ᅟсредств ᅟклиентов, ᅟособенно ᅟнаселения, ᅟчто ᅟпродиктовано ᅟтактическими ᅟи ᅟстратегическими ᅟцелями ᅟи ᅟзадачами ᅟбанка;

– недостаточный ᅟуровень ᅟи ᅟкачество ᅟвысшего ᅟи ᅟсреднего ᅟменеджмента;

– отсутствие ᅟв ᅟбольшинстве ᅟроссийских ᅟбанков ᅟнаучно-обоснованной ᅟконцепции ᅟпроведения ᅟдепозитной ᅟполитики;

– недостатки ᅟв ᅟорганизации ᅟдепозитного ᅟпроцесса: ᅟотсутствие ᅟсоответствующего ᅟподразделения ᅟв ᅟбанке; ᅟнизкий ᅟуровень ᅟпостановки ᅟисследований ᅟдепозитного ᅟрынка; ᅟограниченный ᅟспектр ᅟпредлагаемых ᅟдепозитных ᅟуслуг ᅟи ᅟтак ᅟдалее.

Среди ᅟобъективных ᅟфакторов ᅟвыделяются ᅟследующие:

– прямое ᅟи ᅟкосвенное ᅟвоздействие ᅟгосударства ᅟи ᅟгосударственных ᅟорганов ᅟна ᅟкоммерческие ᅟбанки;

– влияние ᅟмакроэкономики, ᅟвоздействие ᅟмировых ᅟфинансовых ᅟрынков ᅟна ᅟсостояние ᅟроссийского ᅟденежного ᅟрынка;

– межбанковская ᅟконкуренция;

– состояние ᅟденежного ᅟи ᅟфинансового ᅟрынка ᅟРоссии;

– отсутствие ᅟв ᅟРоссии ᅟправового ᅟмеханизма ᅟстрахования ᅟи ᅟзащиты ᅟбанковских ᅟвкладов.

Решающим ᅟусловием ᅟуспешного ᅟпроведения ᅟбанками ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟявляется ᅟэффективное ᅟиспользование ᅟмобилизованных ᅟсредств. ᅟДепозит­ная ᅟполитика ᅟкоммерческих ᅟбанков ᅟдолжна ᅟориентироваться ᅟна ᅟдве ᅟкатегории ᅟвкладчиков: ᅟфизических ᅟи ᅟюридических ᅟлиц. ᅟПри ᅟэтом ᅟбанки ᅟучитывают ᅟособенности ᅟкаждой ᅟгруппы ᅟклиентов. ᅟВзаимовыгодные ᅟотношения ᅟклиентов ᅟи ᅟбанка ᅟслужат ᅟгарантией ᅟуспеха ᅟпроведения ᅟдепозитной ᅟполитики. ᅟЧтобы ᅟувеличить ᅟчисло ᅟвкладчиков, ᅟбанкам ᅟнужно ᅟболее ᅟтщательно ᅟизучать ᅟих ᅟинтересы ᅟи ᅟтребо­вания. ᅟНо ᅟи ᅟклиентам ᅟнеобходимо ᅟхорошо ᅟзнать ᅟфинансовое ᅟсостояние ᅟобслужи­вающего ᅟих ᅟбанка.

Рост ᅟдепозитов ᅟзависит ᅟот ᅟмногих ᅟфакторов ᅟи ᅟсвязан ᅟпрежде ᅟвсего ᅟс ᅟполитикой ᅟбанков, ᅟнаправленной ᅟна ᅟмобилизацию ᅟсредств, ᅟповышение ᅟзаинтересованности ᅟклиентов ᅟво ᅟвложение ᅟсредств.

В ᅟоснове ᅟпроцентной ᅟполитики ᅟкоммерческого ᅟбанка ᅟлежит ᅟопределенная ᅟэкономическая ᅟкатегория - ᅟпроцент. ᅟПроцентная ᅟполитика ᅟцентрального ᅟбанка ᅟопределяется ᅟцелями ᅟи ᅟзадачами ᅟденежно-кредитной ᅟполитики ᅟгосударства, ᅟа ᅟпоследняя ᅟв ᅟсвою ᅟочередь ᅟпроцессами, ᅟпроисходящими ᅟв ᅟэкономике, ᅟи ᅟтеми ᅟзада­чами, ᅟкоторые ᅟставятся ᅟна ᅟопределенных ᅟэтапах ᅟее ᅟразвития. ᅟЦели ᅟже ᅟпроцентной ᅟполитики ᅟкоммерческого ᅟбанка ᅟтрудно ᅟопределить ᅟоднозначно. ᅟКажущееся ᅟнаибо­лее ᅟпростым ᅟопределение ᅟтаково: ᅟпроцентная ᅟполитика ᅟкоммерческого ᅟбанка ᅟпри­звана ᅟобеспечить ᅟмаксимальную ᅟв ᅟсуществующих ᅟусловиях ᅟрентабельность ᅟбан­ка, ᅟследовательно, ᅟона ᅟдолжна ᅟбыть ᅟнаправлена ᅟна ᅟмаксимизацию ᅟоперационных ᅟдоходов ᅟи ᅟминимизацию ᅟоперационных ᅟрасходов. ᅟОднако ᅟпри ᅟэтом ᅟбанк ᅟдолжен ᅟзаботиться ᅟо ᅟдостижении ᅟрентабельности ᅟне ᅟтолько ᅟв ᅟкраткосрочном, ᅟно ᅟи ᅟдолго­срочном ᅟпериоде. ᅟПонимая ᅟэто, ᅟнаиболее ᅟдальновидные ᅟбанки ᅟстремятся ᅟне ᅟко ᅟвсе­мерному ᅟ«выжиманию» ᅟдоходов, ᅟа ᅟк ᅟсозданию ᅟи ᅟрасширению ᅟкруга ᅟпостоянных ᅟклиентов, ᅟоказывают ᅟпомощь ᅟв ᅟукреплении ᅟэкономического ᅟположения ᅟклиен­тов, ᅟразвитии ᅟих ᅟделовой ᅟактивности. ᅟБолее ᅟтого, ᅟпо ᅟразным ᅟпричинам ᅟне ᅟвсе ᅟкоммерческие ᅟбанки ᅟрассматривают ᅟмаксимизацию ᅟрентабельности ᅟв ᅟкачестве ᅟимператива ᅟорганизации ᅟсвоей ᅟдеятельности. ᅟПоэтому ᅟпроцентную ᅟполитику, ᅟпро­водимую ᅟна ᅟуровне ᅟкоммерческого ᅟбанка, ᅟв ᅟобщем ᅟвиде ᅟможно ᅟопределить ᅟкак ᅟкомплекс ᅟмер ᅟв ᅟобласти ᅟрегулирования ᅟпроцентных ᅟставок, ᅟнаправленную ᅟна ᅟобес­печение ᅟликвидности, ᅟрентабельности ᅟи ᅟразвитие ᅟопераций ᅟбанка.

Итак, ᅟпостроение ᅟэффективной ᅟпроцентной ᅟполитики ᅟлюбого ᅟбанка ᅟдоляг-но ᅟисходить ᅟиз ᅟнеобходимости: ᅟво-первых, ᅟдостижения ᅟоптимального ᅟпривлече­ния ᅟсвободных ᅟденежных ᅟсредств ᅟнаселения ᅟна ᅟсчета ᅟво ᅟвклады; ᅟво-вторых, ᅟполу­чения ᅟвсеми ᅟподразделениями ᅟбанка ᅟприбыли, ᅟобеспечивающей ᅟнормальную ᅟкоммерческую ᅟдеятельность ᅟбанка ᅟв ᅟцелом; ᅟв-третьих, ᅟобеспечения ᅟгарантий ᅟсоциально-экономической ᅟзащищенности ᅟвкладчиков.

В ᅟсвязи ᅟс ᅟвыше ᅟизложенным ᅟнельзя ᅟне ᅟсказать ᅟо ᅟтом, ᅟчто ᅟпроцесс ᅟформирования ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟтесно ᅟвзаимосвязан ᅟс ᅟпроведением ᅟбанком ᅟпроцентной ᅟполитики, ᅟтак ᅟкак ᅟдепозитный ᅟпроцент ᅟявляется ᅟэффективным ᅟинструментом ᅟв ᅟобласти ᅟпривлечения ᅟресурсов. ᅟВо ᅟвремена ᅟгосударственного ᅟрегулирования ᅟпредельные ᅟнормы ᅟпроцента ᅟустанавливались ᅟв ᅟзаконодательном ᅟпорядке ᅟв ᅟсоответствии ᅟсо ᅟсрочностью ᅟвклада, ᅟа ᅟтеперь ᅟбанки ᅟмогут ᅟсамостоятельно ᅟустанавливать ᅟконкурентоспособные ᅟпроцентные ᅟставки, ᅟориентируясь ᅟна ᅟучетную ᅟставку ᅟЦБ ᅟРФ, ᅟсостояние ᅟденежного ᅟрынка ᅟи ᅟисходя ᅟиз ᅟсобственной ᅟдепозитной ᅟполитики. ᅟПо ᅟотдельным ᅟвидам ᅟдепозитных ᅟсчетов ᅟвеличина ᅟдоходов ᅟопределяется ᅟсроком ᅟвклада, ᅟсуммой, ᅟспецификой ᅟфункционирования ᅟсчета, ᅟобъемом ᅟи ᅟхарактером ᅟсопутствующих ᅟуслуг ᅟи ᅟзависит ᅟот ᅟсоблюдения ᅟклиентом ᅟусловий ᅟвклада.

Уплата ᅟбанком ᅟпроцентов ᅟпо ᅟдепозитам ᅟ– ᅟосновная ᅟчасть ᅟоперационных ᅟрасходов. ᅟПоэтому ᅟбанк, ᅟс ᅟодной ᅟстороны, ᅟне ᅟзаинтересован ᅟв ᅟвысоком ᅟуровне ᅟпроцентной ᅟставки, ᅟа ᅟс ᅟдругой ᅟ– ᅟвынужден ᅟподдерживать ᅟтакой ᅟуровень ᅟпроцентной ᅟставки ᅟпо ᅟдепозитам, ᅟкоторый ᅟбыл ᅟбы ᅟпривлекателен ᅟдля ᅟклиентов. ᅟСтараясь ᅟпривлечь ᅟдепозиты, ᅟособенно ᅟкрупного ᅟразмера ᅟи ᅟна ᅟдлительный ᅟсрок, ᅟкоммерческие ᅟбанки ᅟпредлагают ᅟклиентам ᅟвысокие ᅟпроцентные ᅟставки, ᅟнесмотря ᅟна ᅟрост ᅟпроцентных ᅟрасходов. ᅟОднако ᅟпривлечение ᅟсредств ᅟнаселения ᅟбанками ᅟне ᅟбеспредельно.

В ᅟцелях ᅟобеспечения ᅟустойчивости ᅟкредитных ᅟорганизаций ᅟЦентральным ᅟбанком ᅟРоссии ᅟустановлен ᅟобязательный ᅟнорматив ᅟН11 ᅟ– ᅟмаксимальный ᅟразмер ᅟпривлеченных ᅟденежных ᅟвкладов ᅟ(депозитов) ᅟнаселения. ᅟОн ᅟрассчитывается ᅟкак ᅟпроцентное ᅟсоотношение ᅟобщей ᅟсуммы ᅟденежных ᅟвкладов ᅟнаселения ᅟи ᅟвеличины ᅟсобственных ᅟсредств ᅟ(капитала) ᅟбанка. ᅟМаксимально ᅟдопустимое ᅟзначение ᅟэтого ᅟпоказателя ᅟ100%.

Одним ᅟиз ᅟнаправлений ᅟпроцентной ᅟполитики ᅟкоммерческого ᅟбанка ᅟявляется ᅟрасчет ᅟи ᅟанализ ᅟстоимости ᅟвсех ᅟресурсов ᅟи ᅟдепозитных ᅟопераций.

Роль ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟбанка ᅟзаключается ᅟв ᅟсоблюдении ᅟосновных ᅟпринципов ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟвходят ᅟследующие:

- получение ᅟбанком ᅟприбыли ᅟот ᅟпривлечения ᅟбанковских ᅟвкладов ᅟи ᅟих ᅟдальнейшего ᅟцелевого ᅟиспользования;

- создание ᅟи ᅟподдержание ᅟоптимального ᅟуровня ᅟбанковской ᅟликвидности ᅟ(то ᅟесть ᅟкак ᅟликвидности ᅟотдельно ᅟвзятых ᅟопераций ᅟс ᅟдепозитами, ᅟтак ᅟи ᅟвсей ᅟфинансово-экономической ᅟдеятельности ᅟбанка ᅟв ᅟцелом);

- формулирование ᅟоптимального ᅟдля ᅟданного ᅟбанка ᅟобъема ᅟпривлеченных ᅟсредств ᅟ(то ᅟесть ᅟбанковских ᅟвкладов) ᅟи ᅟдостижение ᅟполученного ᅟпоказателя ᅟна ᅟпрактике;

- активное ᅟиспользование ᅟ«привязки» ᅟвеличины ᅟпроцентной ᅟставки ᅟпо ᅟвкладам ᅟс ᅟи ᅟдлительностью ᅟсрока ᅟих ᅟхранения ᅟ(создание ᅟситуации, ᅟкогда ᅟвкладчику ᅟвыгодно ᅟвкладывать ᅟсредства ᅟв ᅟбанк ᅟна ᅟдлительный ᅟсрок);

- согласованность ᅟдепозитных ᅟопераций ᅟи ᅟопераций ᅟпо ᅟвыдаче ᅟссуд ᅟпо ᅟсуммам ᅟи ᅟсрокам ᅟдепозитов ᅟи ᅟкредитов;

- обеспечение ᅟсоциально-экономической защищенности вкладчиков ᅟв ᅟусловиях ᅟинфляционных ᅟпроцессов ᅟ(проценты ᅟпо ᅟвкладам ᅟдолжны ᅟобеспечивать ᅟсвоего ᅟрода ᅟстраховку ᅟдля ᅟвкладчиков, ᅟпревышать ᅟразмер ᅟинфляции);

- стремление ᅟк ᅟминимизации ᅟсвободных, ᅟне ᅟнаходящихся ᅟ«в ᅟработе» ᅟсредств ᅟна ᅟдепозитных ᅟсчетах;

- выявление, ᅟтеоретическая ᅟразработка ᅟи ᅟпрактическое ᅟприменение ᅟсредств ᅟи ᅟвозможностей ᅟдля ᅟсокращения ᅟвеличины ᅟпроцентных ᅟрасходов ᅟпо ᅟпривлеченным ᅟбанковским ᅟвкладам.

Таким ᅟобразом, ᅟрассматривая ᅟуправление ᅟдепозитными ᅟоперациями ᅟбанка ᅟкак ᅟодин ᅟиз ᅟэлементов ᅟбанковской ᅟполитики ᅟв ᅟцелом, ᅟнеобходимо ᅟисходить ᅟиз ᅟтого, ᅟчто ᅟосновной ᅟцелью ᅟуправления ᅟдепозитными ᅟоперациями ᅟявляется ᅟпривлечение ᅟкак ᅟможно ᅟбольшего ᅟобъема ᅟденежных ᅟресурсов ᅟпо ᅟнаименьшей ᅟцене. ᅟДепозитная ᅟполитика ᅟпозволяет ᅟбанкам ᅟрационально ᅟорганизовывать ᅟи ᅟрегулировать ᅟвзаимоотношения ᅟс ᅟклиентами, ᅟуправлять ᅟпроцессом ᅟпривлечения ᅟденежных ᅟсредств ᅟна ᅟдепозитные ᅟсчета. ᅟРазвивая ᅟдепозитные ᅟоперации ᅟкоммерческий ᅟбанк ᅟдолжен ᅟориентироваться ᅟна ᅟпотребности ᅟклиентов ᅟв ᅟбанковских ᅟуслугах, ᅟпри ᅟэтом ᅟне ᅟзабывая ᅟо ᅟсобственных ᅟинтересах.

2 Анализ депозитной политики коммерческого банка ОАО «Восточный экспресс банк»

2.1 Организация депозитной политики в коммерческом банке ОАО «Восточный экспресс банк»

Депозитная политика ОАО «Восточный экспресс банк» является внутренним документом Банка и разработана в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации. Депозитная политика - политика ОАО «Восточный экспресс банк» в области эффективного управления процессом привлечения средств клиентов – юридических лиц и физических лиц, включая средства кредитных организаций. Депозитная политика направлена на формирование ресурсной базы Банка за счёт платных и бесплатных привлечённых ресурсов. Действие депозитной политики ОАО «Восточный экспресс банк» не распространяется на привлечение денежных средств и расширение ресурсной базы Банка за счет увеличения капитала. Депозитная политика Банка утверждается решением Правления Банка и действует до момента ее отмены, внесения изменений или принятия новой депозитной политики.

Депозитная политика Банка предусматривает:

- проведение анализа депозитного рынка;

- определение целевых рынков;

- минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;

- оптимизацию управления депозитным портфелем Банка с целью повышения его устойчивости и поддержания требуемого уровня ликвидности Банка.

Методической основой для проведения конкретных банковских операций, связанных с привлечением средств, служат соответствующие внутрибанковские документы (положения, инструкции, технические порядки), действующие в Банке.

Реализацию принятых решений по привлечению средств осуществляет Отдел по работе с клиентами Банка. К документальному оформлению проводимых банковских операций привлекаются Юрисконсульт и Кредитный отдел Банка. В случае необходимости к контролю и учету этих операций могут привлекаться другие банковские подразделения

В ходе осуществления конкретных банковских операций, связанных с привлечением ресурсов Кредитный отдел и Отдел бухгалтерского учета и отчетности координируют между собой свою деятельность. При этом, при оформлении соответствующих документов и проведении банковских операций данные подразделения Банка взаимодействуют с другими подразделениями Банка и прежде всего с Юрисконсультом, Отделом информационных технологий, Службой экономической безопасности.

Контроль за проводимой Банком депозитной политикой и банковскими операциями, связанными с привлечением ресурсов, осуществляется в рамках общей системы внутреннего контроля, действующей в Банке. Работа по исполнению Депозитной политики, связанной с привлечением ресурса, возлагается на Отдел по работе с клиентами. Контроль за выполнением отдельных операций, связанных с привлечением ресурса, осуществляет Правление Банка, которое на своих заседаниях заслушивает доклад руководителя отдела по работе с клиентами и принимает необходимые решения по данным операциям

Основополагающие решения по вопросам, связанным с привлечением ресурсов, принимает Правление Банка, которое определяет общую и ценовую (процентную) политику Банка в области привлечения ресурсов, утверждает предельные процентные ставки на привлекаемые ресурсы на конкретный промежуток времени (как правило – квартал), индивидуальные процентные ставки по конкретным счетам клиентов (приложение А). Утвержденные Правлением Банка предельные процентные ставки по привлекаемым ресурсам, а также индивидуальные процентные ставки по конкретным счетам клиентов вводятся в действие Приказом Председателя Правления Банка.

Решения по проведению конкретных депозитных банковских операций принимаются Председателем Правления Банка в рамках его компетенции либо руководителями соответствующих структурных подразделений Банка в соответствии с закрепленными за ними полномочиями. При этом условия осуществления операций должны укладываться в предельно допустимые процентные ставки на привлечение ресурсов, ежеквартально утверждаемые Правлением Банка.

В 2013 году у Банка присутствовали следующие виды вкладов (таблица 2.1.).

Таблица 2.1 – Виды и условия вкладов ОАО «Восточный экспресс банк» для частных лиц

Итак, «Восточный экспресс банк» предлагает разнообразные вклады. Каждый клиент банка сможет найти именно то, что необходимо ему, то что он искал и не мог найти. Можно сказать, что все физические лица найдут идеальный для себя вариант и безусловно останутся довольными.

Самый популярный вариант непополняемых вкладов является «Рождественский». Период данного депозита составляет от 367 до 1097 дней. Что касается процентов, которые начисляются за год, то они не превышают 11,67 процента. Сумма, которая является минимальным лимитом для открытия депозита, равняется 30 тысячам рублей.

Далее рассмотрим вклады, которые можно пополнять. Первый вариант депозита называется «Сберплан». Данный вклад открывается на период от 181 дня до 731 дня. Он имеет 7,85 процента годовых. Сумма для минимального вклада составляет 30 тысяч рублей. Следующий вариант такого вклада является «Сберкнижка». Минимальная сумма и период такой же, как у «Сберплана». Отличается лишь процентная ставка. Она равняется 9,25 процентов.

В 2013 году политика Банка была направлена на разнообразие предлагаемых депозитов не только для населения, но и для корпоративных клиентов. Особое внимание руководством Банка уделяется установлению долгосрочных партнерских отношений с корпоративными клиентами. Это депозиты VIP. Необходимая минимальная сумма для открытия такого депозита должна быть от 1000000 рублей.

ОАО «Восточный экспресс банк» предлагает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям разместить временно свободные денежные средства в депозиты нашего Банка на выгодных и удобных условиях.

Таблица 2.2 - Депозиты VIP

Управление депозитными операциями основывается на Правилах размещения вкладов в ОАО «Восточного экспресс банка» (Приложение А).

Таким образом, основной ресурсной базой Банка являются привлеченные денежные средства частных клиентов и остатки по расчетным счетам организаций предприятий и организаций, поэтому в своей работе Банк прикладывает максимальные усилия для расширения клиентской базы. Сравнив депозитные программы от ОАО «Восточного экспресс банка» с похожими программами других банков можно сделать вывод, что его процентные ставки по вкладам весьма привлекательны для инвесторов. Основа деятельности коммерческого банка как финансового института заключается в грамотном распоряжении привлеченными вкладами, которые должны обеспечить как выплату процентов, так и определенную прибыль для самого банка. Таким образом, комплекс мер по привлечению вкладов и управлению ими (формирование резерва, использование определенной части депозитов для выдачи кредитов и ссуд, иные операции с банковскими вкладами) и составляет суть депозитной политики коммерческого банка.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: