Зарубежный опыт формирования депозитной политики коммерческого банка и возможности его использования в отечественной практике

В зарубежных развитых странах депозитная политика имеет ряд общих черт, что обусловлено единой природой депозитных банковских операций в государствах с рыночной экономикой. В этих странах депозиты составляют основную часть пассивов коммерческих банков, а собственный капитал, резервы, другие заемные средства и обязательства занимают незначительное место. Организация депозитных операций заключается в том, что:

- во многих странах депозитные операции банков регламентируются в законодательном порядке, зачастую наиболее общие условия депонирования средств фиксируются в законах о центральных банках (Англия, ФРГ). Осуществляется унификация процентных ставок, а в ФРГ законодательно определен срок уведомления об изъятии средств индивидуальными вкладчиками со сберегательных счетов. В Великобритании банковскому учреждению необходимо получить от Банка Англии лицензию, разрешающую привлекать депозиты, а в случае нарушения на нарушителя накладывается значительный штраф либо он подвергается тюремному заключению сроком до двух лет;

- коммерческие банки в значительных объемах привлекают депозиты как фирм и корпораций, так и некоммерческих организаций и частных лиц, что создает возможности для расширения кредитной деятельности банков и повышения ликвидности их балансов;

- депозитные операции сопровождаются оказанием широкого спектра и высокого качества дополнительных услуг, фактически означающее комплексное обслуживание клиента (мелкому вкладчику предлагается управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, расчетов по потребительскому кредиту и т.д., а крупным — услуги по лизинговым и факторинговым операциям, консультации по вопросам инвестиций, содействие в эмиссии акций и т.д.);

- коммерческие банки при проведении депозитных операций используют различные соглашения, договоры или обязательства по депонированию средств, на основе которых регулируются отношения между банком и депонентом (такие договоры или соглашения могут содержать особые условия депонирования, возврата средств и их использования банком) [17, С.178]

В странах с развитыми рыночными отношениями в последнее время чёткие границы между отдельными видами депозитов размываются, появляются счета, сочетающие качества счетов до востребования и срочных депозитов. Так, в США одной из таких новых форм счетов стали НАУ-счета – депозитные счета, по которым выплачивается рыночная ставка процента и в то же время на них можно выписывать расчётные тратты, аналогичные чекам, т.е. использовать эти счета для платежей. [18, С.172]

Весьма развита и другая разновидность срочных вкладов – депозитные сертификаты. Существует множество типов депозитных сертификатов с различными вариациями сроков, сумм и процентных ставок. В связи с конкуренцией в области привлечения средств вкладчиков возникли новые типы сертификатов.

К примеру, многие банки выпускают передаваемые депозитные сертификаты для крупных держателей. Дилеры, специализирующиеся на ценных бумагах, организуют вторичное обращение этих сертификатов, что позволяет банкам мобилизовать ресурсы крупных инвесторов. Обычно такие сертификаты продаются корпорациям, пенсионным фондам и правительственным учреждениям. Как правило, они носят краткосрочный характер.

Банки стремятся также более мелких инвесторов с помощью краткосрочных сертификатов денежного рынка. Эти сертификаты могут быть не менее привлекательными, чем казначейские векселя, даже для мелких инвесторов, особенно когда рыночные ставки процента выше, чем по другим видам сертификатов.

Сберегательные сертификаты также выпускаются на определённый срок, но обычно на более длительный, чем депозитные. В связи с этим по ним обычно платят более высокие проценты. Они рассчитаны на «промежуточного» инвестора, который хотел бы получать более высокую процентную ставку, чем по обычным сберегательным вкладам, но не заинтересован в покупке на срок от 5 до 10 лет.

В зарубежной банковской практике в последние годы широко используют термин базовых депозитов, который практически не встречается в отечественной банковской практике в связи с отсутствием серьёзных исследований в области пассивных операций. Американские исследователи под термином базовые депозиты понимают не крупные депозиты, вложенные средними нефинансовыми компаниями и частными вкладчиками. [18, С.201] Базовые депозиты – это депозиты, которые останутся в банке при любых изменениях экономической ситуации (т.е. они мало чувствительны к изменению уровня процентных ставок на рынке). Именно они являются фундаментом депозитной политики. Но как показывает практика, как только доверие к банку потеряно, даже такие депозиты могут быть изъяты. По зарубежной методике базовые депозиты определяются как сумма всех депозитов минус крупные срочные депозиты. В российских банках к базовым депозитам можно отнести частные сбережения, небольшие депозиты предприятий и организаций.

Развитие депозитной политики банков всё больше определяется перспективами развития безналичного платёжного оборота и его автоматизации. Так, кроме обслуживания безналичных расчётов граждан вклады до востребования могут выполнять и другие важные функции. Как показывает мировой опыт, на базе данных вкладов можно успешно развивать операции по кредитованию населения с единого активно-пассивного счёта (контокоррента). Изучение зарубежного опыта особенно рельефно показало наличие серьёзных проблем в организации денежного оборота и безналичных расчётов в нашей стране.

Сегодня российские вкладчики нередко хранят на счетах до востребования не только денежные средства, необходимые для осуществления текущих платежей, но и свои денежные сбережения. Вряд ли это можно признать целесообразным как с точки зрения самих вкладчиков, так и банка. По вкладам до востребования, с одной стороны, выплачивается более низкий процент, что, естественно, снижает доходы вкладчиков, а с другой стороны, банк не может гарантированно направлять эти средства на долгосрочное кредитование. Причиной такого использования частью вкладчиков вкладов до востребования может быть непонимание преимуществ других форм сбережений или недостаточно экономически обоснованная процентная политика банка.

Анализ сложившейся системы вкладов населения в российских банках позволяет сделать вывод о необходимости её дальнейшего развития. В частности, важным направлением совершенствования работы российских коммерческих банков по привлечению денежных средств населения является, на мой взгляд, внедрение новых видов вкладов, расширении их гаммы, т.к. большинство вкладов однотипны и различаются несущественно.
Усиливающаяся в банковской среде конкуренция заставляет банки прибегать в процессе борьбы за вкладчика и к таким методам, как предоставление полного комплекса услуг, связанных с обслуживанием счёта конкретного клиента. При этом предлагается проведение дополнительных операций, таких, как оформление пластиковых карт, продажа дорожных чеков, конвертация по льготному курсу, ускоренные переводы денежных средств, осуществление коммунальных платежей и др.

Также очень важным показателем является процентная политика банка в области привлеченных ресурсов. Эта политика должна укладываться в рамки двух противоположных граничных требований:

1) уровень процентной ставки по депозитам (как срочным, так и до востребования) должен быть в достаточной мере привлекательным для потенциальных вкладчиков;

2) он не должен резко повышать нижнюю границу процентной маржи между активными и пассивными операциями банка.

Хотя банк не обладает полным контролем над суммой хранимых у него вкладов, он может оказать на неё воздействие. Чтобы выявить факторы, существенные для их операций, передовые банки предпринимают кропотливые исследования рынка. Зарубежные банки большое значение придают экономическим и личным факторам. Как правило, клиентам нравится иметь дело с банком, располагающим привлекательным помещением и представительными служащими. В связи со сдвигами в размещении населения и увеличением переездов местонахождение банка также стало фактором, влияющим на его способность привлекать депозиты. [9, С.142]

Для обеспечения высокого качества своей деятельности, банки должны соблюдать несколько основополагающих принципов организации депозитных операций:

- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами;

особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов. [22,С.219]

Подводя итог, можно сказать, что зарубежные банки предоставляют клиентам широкий спектр депозитных услуг, значительное место в зарубежной практике занимают сберегательные счета, а также депозитные сертификаты, создана надёжная система страхования вкладов. Используя зарубежный опыт, всё это имеет смысл развивать и в нашей стране.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Особенность депозита, заключается в его двойственной природе. Депозиты являются для вкладчиков потенциальными деньгами. Так, вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в обращение. Но в тоже время «банковские деньги» приносят процент. Они выступают для вкладчика в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, с другой. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в ᅟтом, ᅟчто ᅟдепозит ᅟприносит ᅟпроценты. ᅟНедостаток ᅟзаключается ᅟв ᅟтом, ᅟчто ᅟдепозит ᅟприносит ᅟпониженный ᅟпроцент ᅟпо ᅟсравнению ᅟс ᅟтем ᅟпроцентом, ᅟкоторый ᅟобыкновенно ᅟприносит ᅟкапитал. ᅟДанный ᅟмомент ᅟобосновывается ᅟтем, ᅟчто ᅟпроцент, ᅟвыплачиваемый ᅟпо ᅟдепозитам, ᅟниже ᅟтого ᅟпроцента, ᅟкоторый ᅟбанки ᅟполучают ᅟза ᅟпомещаемый ᅟими ᅟв ᅟразличных ᅟпредприятиях ᅟкапитал.

Исходя ᅟиз ᅟвышесказанного, ᅟдепозит ᅟвыгоден ᅟне ᅟтолько ᅟвкладчику, ᅟно ᅟи ᅟбанку. ᅟМножество ᅟдепозитов ᅟспособно ᅟсоздать ᅟбанку ᅟссудный ᅟкапитал, ᅟкоторый ᅟон ᅟзатем ᅟразместит ᅟна ᅟвыгодных ᅟусловиях ᅟв ᅟлюбой ᅟсфере ᅟхозяйства. ᅟРазница ᅟв ᅟпроцентах ᅟпо ᅟдепозитам ᅟи ᅟпроцентах, ᅟполучаемых ᅟот ᅟзаемщиков ᅟкапитала, ᅟесть ᅟвознаграждение ᅟбанку ᅟза ᅟпроведенную ᅟим ᅟработу ᅟпо ᅟпривлечению ᅟсвободных ᅟденежных ᅟсредств ᅟи ᅟразмещению ᅟссудного ᅟкапитала, ᅟназываемый ᅟпроцентной ᅟмаржой.

Таким ᅟобразом, ᅟдепозитными ᅟназываются ᅟоперации ᅟбанков ᅟпо ᅟпривлечению ᅟденежных ᅟсредств ᅟюридических ᅟи ᅟфизических ᅟлиц ᅟво ᅟвклады ᅟ(либо ᅟна ᅟопределенные ᅟсроки, ᅟлибо ᅟдо ᅟвостребования) ᅟс ᅟцелью ᅟих ᅟразмещения ᅟв ᅟактивные ᅟоперации. ᅟДанные ᅟоперации ᅟсоставляют ᅟосновную ᅟгруппу ᅟпассивных ᅟопераций.

В ᅟрамках ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟбанк ᅟопределяет ᅟвиды ᅟдепозитов, ᅟпредельные ᅟсроки ᅟи ᅟхранения, ᅟосновные ᅟправила ᅟсовершения ᅟопераций ᅟи ᅟдругие ᅟусловия.

Основными ᅟэлементами ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟявляются:

- определение ᅟцелей ᅟзадач ᅟбанка ᅟв ᅟданной ᅟобласти

- разработка ᅟправил ᅟсовершения ᅟопераций ᅟпо ᅟвкладам

- определение ᅟоптимального ᅟсочетания ᅟразличных ᅟвидов ᅟвклада ᅟи ᅟпредельных ᅟсроков ᅟих ᅟхранения

- разработка ᅟправил ᅟоткрытия ᅟи ᅟзакрытия ᅟсчетов ᅟпо ᅟвкладам

- определение ᅟрежима ᅟпользования ᅟсчетом.

Наиболее ᅟважным ᅟэлементом ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟявляется ᅟопределение ᅟоптимального ᅟсочетания ᅟразличных ᅟвидов ᅟвклада, ᅟпредельных ᅟсроков ᅟи ᅟхранения ᅟи ᅟрежима ᅟпользования ᅟсчетом. ᅟКаждый ᅟкоммерческий ᅟбанк ᅟопределяет, ᅟкакие ᅟвиды ᅟвкладов ᅟнаиболее ᅟвыгодны ᅟдля ᅟнего. ᅟУстановление ᅟпредельных ᅟсроков ᅟхранения ᅟувязывается ᅟсо ᅟсроками ᅟкредитования. ᅟПри ᅟразработке ᅟрежима ᅟпользования ᅟсчетом ᅟопределяют, ᅟпредполагает ᅟли ᅟон ᅟдополнительные ᅟвзносы.

В ᅟцелях ᅟоптимизации ᅟдепозитной ᅟполитики ᅟкоммерческого ᅟбанка ᅟбыли ᅟпредложены ᅟследующие ᅟрекомендации:

- ᅟкоммерческий ᅟбанк ᅟдолжен ᅟпостоянно ᅟсовершенствовать ᅟсобственную ᅟдепозитную ᅟполитику, ᅟвыработанную ᅟс ᅟучетом ᅟспецифики ᅟего ᅟдеятельности ᅟи ᅟкритериев ᅟоптимизации ᅟэтого ᅟпроцесса;

- ᅟобоснована ᅟнеобходимость ᅟрасширения ᅟкруга ᅟдепозитных ᅟсчетов ᅟюридических ᅟи ᅟфизических ᅟлиц ᅟсроком ᅟ«до ᅟвостребования», ᅟчто ᅟпозволит ᅟдаже ᅟв ᅟусловиях ᅟнезначительных ᅟфинансовых ᅟнакоплений ᅟполнее ᅟудовлетворять ᅟпотребности ᅟклиентов ᅟбанка;

- ᅟв ᅟцелях ᅟукрепления ᅟи ᅟповышения ᅟустойчивости ᅟдепозитной ᅟбазы ᅟрекомендовано ᅟширокое ᅟвнедрение ᅟв ᅟпрактику ᅟсберегательных ᅟвкладов ᅟнаселения;

- ᅟзащита ᅟинтересов ᅟвкладчиков, ᅟчто ᅟпозволит ᅟреально ᅟповысить ᅟнадежность ᅟбанков ᅟи ᅟих ᅟспособность ᅟвыполнять ᅟвозложенную ᅟна ᅟбанки ᅟзадачу ᅟпо ᅟпреобразованию ᅟсбережений ᅟграждан ᅟв ᅟинвестиции, ᅟв ᅟкоторых ᅟстоль ᅟостро ᅟнуждается ᅟроссийская ᅟэкономика.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: