Электронные средства платежа

Это электронные устройства и системы связи для пере­вода денежных средств, осуществления кредитных и пла­тежных операций путем передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей.

Преимущества электронных денег:

■ увеличение скорости передачи платежных инструментов;

■ упрощение обработки банковской корреспонденции;

■ снижение стоимости обработки платежной документации. Первооснова электронных денег — пластиковые кар­ты (см. вопрос «Виды денег»).

Электронные деньги — это промежуточное звено меж­ду наличными и безналичными деньгами. В отличие от пластиковых карт списание средств осуществляется не со счета клиента, а со счета эмитента электронных денег. То есть электронные деньги — это предварительно оплачен­ная сумма обязательств эмитента, расчет по которым произведен заранее, до начала операций.

Электронные деньги — это записи в техническом уст­ройстве, которое дает доступ к деньгам на счете эмитента. То есть это новый платежный носитель — вещественные средства обращения и платежа заменяются дематериали­зованными деньгами.

Сравнение электронных денег с другими экономичес­кими категориями

1. Электронные деньги не могут регулироваться как безналичные расчеты, так как при их эмиссии не откры­вается банковский счет клиенту. Если сопоставлять элек­тронные деньги с денежным переводом без открытия сче­та, то отсутствует платежный документ в качестве осно­вания перевода и банковские реквизиты получателя.

2. Электронные деньги не могут считаться вкладом до востребования, так как отсутствует существенное условие договора банковского вклада — выплата процентов.

3. Электронные деньги не могут рассматриваться с по­зиции договора беспроцентного займа — его не могут пре­доставлять кредитные организации, так как все кредитные операции носят платный характер. Обращение элек­тронных денег является неограниченным.

Электронные деньги — это денежная стоимость, явля­ющаяся требованием к эмитенту, которая: «хранится на электронном устройстве;

■ эмитируется после получения денежных средств в раз­мере не менее объема принимаемых на себя обяза­тельств;

■ принимается как средство платежа не только эмитен­том, но и другими фирмами.

Исключена возможность выпуска необеспеченных элек­тронных денег, объем выпущенных обязательств не мо­жет превышать сумму денежных средств, полученную при их выпуске.

Справедливо деление электронных денег на два основ­ных вида:

1) универсальные, для всех видов платежей;

2) сетевые, для платежей в Интернете и других теле­коммуникационных сетях.

В первом случае — это схема, где реализована техно­логия переноса информации в электронном виде о денеж­ных обязательствах эмитента с устройства одного держа­теля на устройство другого держателя. Прежде всего это международный проект Mondex, разработанный Mondex International — фирмой, принадлежащей MasterCard и крупнейшим финансовым институтам мира.

Во втором случае та же технология, реализованная че­рез международную систему eCash и российскую PayCash. Каждая операция здесь обязательно сопровождается элек­тронными подписями всех участников.

В России действует Федеральный закон «Об электрон­ной цифровой подписи» от 10.01.2002 № 1-ФЗ. В соответ­ствии с законом, электронная цифровая подпись — это реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, по­ученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа под­пей и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа. Сертификат ключа подписи выдается удостоверяющим центром для подтверждения подлинности электронной цифровой подписи и идентификации владельца. Уполно­моченное лицо центра подписывает сертификат электрон­ной подписью, содержащей открытый ключ.

Закрытый ключ подписи — это уникальная последова­тельность символов, известная владельцу сертификата. Открытый ключ — уникальная последовательность сим­волов, соответствующая закрытому ключу, доступна лю­бому пользователю информационной системы и предназ­начена для подтверждения подлинности электронной циф­ровой подписи.

V. Функция мировых денег (см. также тему 8.2.). Предпосылки возникновения — интернационализация хозяйственных связей, углубление международного раз­деления труда, глобализация финансово-банковской сфе­ры. Впервые понятие мировых денег возникло в XIX в., в период существования металлических денежных систем. Мировые деньги — это деньги, циркулирующие в международном обороте и погашающие взаимные платежные обя­зательства различных стран. Данная функция денег ло­гически продолжает все вышеизученные функции, отно­сящиеся к внутренней экономике.

На мировом рынке деньги сбрасывают национальную форму и выступают в универсальном виде, по выражению К. Маркса «деньги сбрасывают с себя национальный мун­дир». Внутри одной страны могут обращаться и полно­ценные, и неполноценные деньги, но на мировом рынке они должны выступать как:

■ международное платежное средство — когда объем пла­тежей страны за границу превышает объем поступле­ний из-за границы;

■ международное покупательное средство — при прямой покупке товаров за границей и их оплате наличными (при неурожае — покупка зерна, сахара и т. д.);

■ материализация общественного богатства — деньги яв­ляются средством перенесения богатства из одной стра­ны в другую при предоставлении займов и кредитов, при взимании военной контрибуции и т. д.

Таким образом, именно в данной функции деньги дей­ствительно противостоят всему товарному миру. Мировые деньги — золото, СДР, евро, а мировой резервной валютой остается доллар.

Изменение удельного веса золота, евро, доллара в золо­товалютных резервах стран отражает глобальную эконо­мическую ситуацию и национальные факторы, повлияв­шие на ее формирование. Противостояние евро и доллара является условным — европейский рынок получает дохо­ды за счет выполнения заказов американских компаний, а США, в свою очередь, инвестируют в Европу технологии и вкладывают средства в финансовые инструменты. Золото остается «буферной зоной» для инвесторов — при любом повышении рисков, особенно в долгосрочном плане, уве­личивается доля золота в инвестиционных портфелях.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: