Тема 10. СТАТИСТИКА СТРАХОВАНИЯ

В. И. Рябикин высказал однажды глубокую мысль о том, что при помощи науки и техники человек заставляет силы природы работать на общество, но овладеть природой полностью он пока не в состоянии.

Страхование является одним из главных финансовых механизмов управления экономикой на перспективу. Теоретическая и практическая сторона деятельности страхования тесно связана со статистикой. В усло­виях рыночного хозяйствования страхование – инфраструктурная база рыночных отношений. Достаточно сказать, что для получения лицензии страховщик наряду с другими документами должен представить статис­тическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов. Становится ясным значение статистики для развития страховой деятель­ности. За событиями, которые происходят в природе и обществе, статис­тика наблюдает и фиксирует величину реального события, произошед­шего в конкретных условиях места и времени. Есть понятие страхового события, но не оно является объектом страхования, а при возникновении страхового отношения страховщик – страхователь объектом страхования является качественно-количественная сущность риска. Риск – понятие статистическое, к нему применим основной метод статистики –метод наблюдения, результаты которого оформляются в статистический учет, группировку, классификацию, анализ и обработку с помощью методов относительных, средних величин и др. На основе полученных статисти­ческих закономерностей принимаются решения соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска.

Статистика риска и правильная организация его наблюдения позволяют судить о закономерностях проявления риска к совокупности объектов. Риски бывают страховыми и риски, застраховать которые невозможно. Риски можно разделить на две группы:

1) зависящие от стихий природы;

2) зависящие от сознания человека.

Для всех видов риска характерна неопределенность в будущем. В связи с проблемами глобализации в мире человек должен осознать, что он планетное явление и жизнедеятельность человечества неразрывно связана с биосферой. Отсюда важность применения нового научного направления в познании рисковых событий – геостатистики рисков.

Статистика страхования XXI в. должна решать задачи выявления пространственно-временных закономерностей как природных явлений, так и антропологических в пределах государств, континентов, планеты.

Решение данной задачи выгодно и страховой системе, и человечеству в целом, важно только осознать ее необходимость.

Геостатистическое исследование процессов страхования в условиях современности исходит из следующих условий:

– страхование – стратегическая деятельность развития государства и связана с человеком как производительной силой общества;

– рисковые состояния мирового хозяйства имеют иерархичность. Национальная и мировая системы страхования имеют закономерности развития в пространстве и во времени;

– деловая стратегия национальной системы страхования имеет соци­альную ответственность страховой деятельности и определяется на основе принципов конкуренции страхового рынка (изучение потен­циальных возможностей и потребностей страховых услуг РФ, прогнозирование конъюнктуры мирового страхового рынка).

Страхование – процесс, связанный с важнейшими сторонами жизнедеятельности человека (рис. 4):

1) юридической (гражданской);

2) конституционной;

3) экономической;

4) трудовой.

Развитие статистических методов, используемых в страховой деятельности, прошло несколько этапов.

1. Разработка таблиц страхования жизни. Они определяли взаимоотношения между страхователем и страховщиком.

2. Расширение применения статистических методов страхования жиз­ни, других видов страхования с использованием методов теории вероятности и математической статистики: закон больших чисел, центральная предельная теорема, теория случайных процессов пуассоновского типа.

3. Включение в расчет актуарной математики, финансовых инструментов и финансовой инженерии.

4. Этап будущих исследований с применением геостатистики демографических аспектов страхования и геостатистики рисков, охватывающий мировое развитие.

Рис. 4. Направления статистического анализа
страховой деятельности

Статистика страхового рынка. Переход нашей страны от монопольного государственного страхования к конкурирующим акционерным обществам, занимающимся страховой деятельностью, потребовал внедрения нового страхового механизма в рыночные отношения и формирования нового раздела статистики.

По существу, возникла задача постановки страхового дела в России в новых условиях хозяйствования. В дореволюционный период страховые общества в России были наиболее прибыльными в сопоставлении с другими акционерными обществами.

Задача статистики страхового рынка – выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. Страховой рынок представляет собой рынок денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Страховой рынок представляет собой форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в инсти­туциональном и территориальном аспектах. В институциональном разрезе она представлена акционерными, корпоративными и государствен­ными страховыми компаниями.

В территориальном разрезе выделяют местный (региональный), на­циональный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного и имуществен­ного страхования, или рынок «жизни» и «иное».

Сегменты страхового рынка: рынок страхования от несчастных слу­чаев, рынок страхования домашнего имущества и др.

Участниками страхового рынка, как и любого другого рынка, являются продавцы (страховые и перестраховые компании), посредники, покупатели.

В качестве покупателей выступают физические и юридические лица, т. е. страхователи. Посредниками являются страховые агенты и брокеры. Товаром на страховом рынке является страховая услуга. Потребительной стоимостью является обеспечение страховой защиты в форме страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Цена складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм. Верхняя граница – потребно­стями страховщика, зависимая от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управлен­ческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договора (в доб­ровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхова­ния, при этом страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Принятие решения на страхование осуществляет андеррайтер, который оценивает все предлагаемые к страхованию риски, решает, следует или нет страховать данный риск, определяет сроки, условия и размер покрытия, рассчитывает размер премии на основе статистической информации.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться стра­хователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Задачи статистики национальной системы страхования.

1. Разработка системы показателей страхования в России в условиях рынка.

2. Выявление закономерностей страховых событий.

3. Сбор данных и разработка отчетности.

4. Анализ страхового рынка и статистических показателей страхово-1 го дела в РФ.

Рассмотрим статистику страхования на макроуровне в системе национального страхования:

Услуги по страхованию жизни, имущества и другим видам страхования предоставляются в нашей стране организациями различных форм собственности и организационно-правовыми формами, включая негосударственные медицинские страховые организации.

Результат деятельности страховой организации в системе национального счетоводства (СНС) определяется стоимостным показателем – выпуском услуг страхования:

= + – –

Использование услуг страхования определяется и отражается в CНС следующим образом (табл. 18).

Таблица 18

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: