ТОР 5 статей: Методические подходы к анализу финансового состояния предприятия Проблема периодизации русской литературы ХХ века. Краткая характеристика второй половины ХХ века Характеристика шлифовальных кругов и ее маркировка Служебные части речи. Предлог. Союз. Частицы КАТЕГОРИИ:
|
Применение статистических методов в автостраховании
Окончание табл. 26
Опрос страхователей осуществляется по следующим вопросам: 1) род профессиональной деятельности, семейное положение, национальность, число детей основного водителя; 2) случается ли, что автомобилем иногда управляют другие лица; 3) число автомобилей, принадлежащих семье; 4) общий годовой пробег, расстояние, которое составили отдельно деловые поездки и поездки в нерабочее время, а также расстояние между домом и работой. Обработка полученных счетов дает дополнительную информацию для изменения тарифа. Понятно, что имеются факторы, которые влияют на риск, но которые обнаружить, измерить и внести в тариф априори невозможно. Такую задачу страховщики решили с помощью разработки рейтинговой системы, или так называемой системы бонус-малус. Цель этих систем – индивидуализация выплаты премий согласно собственной статистике риска (страховых случаев). В мире существует большое разнообразие систем бонус-малус, различающихся по числу классов, переходным правилам, уровню премий и т. д. Апостериорные установления тарифов имеют те недостатки, которые связаны с самой идеей страхования и ее функциональными принципами: гарантирование страхователем экономической стабильности, кооперации страхователей, действия закона больших чисел на страховой случай, который является случайной величиной. При введении системы страхования бонус-малус решаются две задачи: 1) сравнение и оценка действующих систем; 2) определение оптимальной системы. Для решения второй задачи в работе Ж. Лемера[3] рассмотрены: 1) пуассоновская модель (однородный портфель); 2) отрицательная биномиальная модель (неоднородный портфель); 3) обобщенное геометрическое распределение; 4) смешанное пуассоновское распределение. Хотелось бы подчеркнуть, что выработка тарифа – статистическая проблема для каждого конкретного периода времени и для каждой территориальной единицы его применения, однако на окончательные результаты тарифа влияют и такие факторы, которые статистика не учитывает. Исторические, социальные, политические, рыночные условия, психология, нравственные особенности и консерватизм страховщиков – все это в целом формирует сложную окончательную структуру тарифа. Известно, что финансовая устойчивость страхования обеспечивается запасными и резервными фондами. Размер денежных средств, занятых в страховых резервах, значителен и зависит от ежегодных отчислений доли поступивших платежей по соответствующим видам страхования.
Рис. 6. Алгоритм расчета значащих переменных в автостраховании
Расчет величины резерва – задача актуарного исчисления. Для ее решения используют статистические методы, основными принципами которых являются: анализ ретроспективных данных, оценка параметров теоретической модели, прогноз (проектирование) на будущее. С 1 июля 1994 г. имеется свобода в выборе тарифов для 15 стран (директивами ЕС), которая выражается в установлении своих страховых тарифов с характерными для страны классификационными переменными, и каждая из стран может разрабатывать свои системы бонус-малус. Отдельные страховые компании РФ применяют систему скидок и надбавок по результатам страхования за предыдущий период. Первоначальное заключение договора транспортного страхования отражается 100%-ной тарифной премией. При продлении – производится перераспределение по системе бонус-малус: страхователь ухудшает разрез или оставляет без изменений в зависимости от заявлений-претензий по ДТП. Премия колеблется от 200 до 50% от тарифа. Так, поощряют страхователей, не совершивших ни одного страхового случая, – бонусом (изменением их страховой премии) и штрафуют страхователей, виновных в ДТП, – малусом (увеличением размера их страховых премий). Контрольные вопросы 1. Можете ли вы назвать основные направления статистического анализа страховой деятельности? 2. Как распределяется выпуск услуг страхования по секторам-пользователям? 3. Какие абсолютные показатели деятельности страховой организации вы знаете? 4. В каком источнике информации можно найти статистические данные деятельности страховых организаций в РФ?
Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском:
|