Главная

Популярная публикация

Научная публикация

Случайная публикация

Обратная связь

ТОР 5 статей:

Методические подходы к анализу финансового состояния предприятия

Проблема периодизации русской литературы ХХ века. Краткая характеристика второй половины ХХ века

Ценовые и неценовые факторы

Характеристика шлифовальных кругов и ее маркировка

Служебные части речи. Предлог. Союз. Частицы

КАТЕГОРИИ:






Применение статистических методов в автостраховании




Показатели Обозначение
   
Число ДТП, за которые страхователь несет (по меньшей мере, частичную) ответственность в течение рассматриваемого периода времени Число страховых случаев, не повлекших за собой ответственности со стороны страхователя Общая сумма (или ее оценка) выплат по покрытию гражданской ответственности по всем страховым случаям Средняя стоимость страхового случая, т. е. средняя выплата по нему 1, если транспортное средство принадлежит к разряду «обыкновенных» (96,99% всех транспортных средств), и 0 в противном случае 1, если транспортное средство может быть использовано для перевозки товаров (смешанное использование) (2,75% всех транспортных средств), и 0 в противном случае 1, если транспортное средство является автомобилем спортивного типа (0,26%), и 0 в противном случае 1, если страхователь не использует автомобиль в деловых целях (86,3% всех полисов), и 0 в противном случае Возраст основного страхователя на 1 января 1976 г. Класс системы бонус-малус на 1 июля 1975 г.     x 1   x 2   x 3   x 4     x 5     x 6   x 7   x 8 x 9 x 10

 

Окончание табл. 26

   
Начальная цена автомобиля Мощность автомобиля в лошадиных силах Кубический объем двигателя Возраст транспортного средства на 1 января 1976 г. 1, если двигатель автомашины дизельный, и 0 в противном случае 1, если основной водитель – мужчина (87,17%), и 0 в противном случае 1, если основной водитель – женщина (9,61%), и 0 в противном случае 1, если автомашина не является собственностью страхователя (принадлежит фирме) (3,22%), и 0 в противном случае 1, если родной язык страхователя французский, и 0, если голландский Премия по страхованию гражданской ответственности, которая должна была быть выплачена к 1 июля 1975 г. 1, если страховой полис предусматривает страхование от множественных рисков, и 0, если нет Переменные х22, х23, х24 дихотомические (принимают значения 0 и 1) и характеризуют географический регион: 1, если водитель проживает в населенном пункте с более чем 40000 жителей (17,06%), и 0 в противном случае 1, если водитель проживает в населенном пункте с числом жителей от 5000 до 40000 (48,90%), и 0 в противном случае 1, если водитель проживает в населенном пункте с менее чем 5000 жителей (34,04%), и 0 в противном случае x 11 x 12 x 13 x 14   x 15   x 16   x 17   x 18   x 19   x 20   x 21       x 22   x 23   x 24

 

Опрос страхователей осуществляется по следующим вопросам:

1) род профессиональной деятельности, семейное положение, нацио­нальность, число детей основного водителя;

2) случается ли, что автомобилем иногда управляют другие лица;

3) число автомобилей, принадлежащих семье;

4) общий годовой пробег, расстояние, которое составили отдельно де­ловые поездки и поездки в нерабочее время, а также расстояние между домом и работой.

Обработка полученных счетов дает дополнительную информацию для изменения тарифа.

Понятно, что имеются факторы, которые влияют на риск, но которые обнаружить, измерить и внести в тариф априори невозможно. Такую за­дачу страховщики решили с помощью разработки рейтинговой системы, или так называемой системы бонус-малус. Цель этих систем – индиви­дуализация выплаты премий согласно собственной статистике риска (страховых случаев).

В мире существует большое разнообразие систем бонус-малус, разли­чающихся по числу классов, переходным правилам, уровню премий и т. д.

Апостериорные установления тарифов имеют те недостатки, которые связаны с самой идеей страхования и ее функциональными принципами: гарантирование страхователем экономической стабильности, коопера­ции страхователей, действия закона больших чисел на страховой слу­чай, который является случайной величиной.

При введении системы страхования бонус-малус решаются две задачи:

1) сравнение и оценка действующих систем;

2) определение оптимальной системы.

Для решения второй задачи в работе Ж. Лемера[3] рассмотрены:

1) пуассоновская модель (однородный портфель);

2) отрицательная биномиальная модель (неоднородный портфель);

3) обобщенное геометрическое распределение;

4) смешанное пуассоновское распределение.

Хотелось бы подчеркнуть, что выработка тарифа – статистическая проблема для каждого конкретного периода времени и для каждой территориальной единицы его применения, однако на окончательные результаты тарифа влияют и такие факторы, которые статистика не учитывает. Исторические, социальные, политические, рыночные условия, психология, нравственные особенности и консерватизм страховщиков – все это в целом формирует сложную окончательную структуру тарифа.

Известно, что финансовая устойчивость страхования обеспечивается запасными и резервными фондами. Размер денежных средств, занятых в страховых резервах, значителен и зависит от ежегодных отчислений доли поступивших платежей по соответствующим видам страхования.

 

 

 


Рис. 6. Алгоритм расчета значащих переменных в автостраховании

 

 

Расчет величины резерва – задача актуарного исчисления. Для ее ре­шения используют статистические методы, основными принципами которых являются: анализ ретроспективных данных, оценка параметров теоретической модели, прогноз (проектирование) на будущее.

С 1 июля 1994 г. имеется свобода в выборе тарифов для 15 стран (директивами ЕС), которая выражается в установлении своих страховых тарифов с характерными для страны классификационными переменны­ми, и каждая из стран может разрабатывать свои системы бонус-малус.

Отдельные страховые компании РФ применяют систему скидок и над­бавок по результатам страхования за предыдущий период. Первоначаль­ное заключение договора транспортного страхования отражается 100%-ной тарифной премией. При продлении – производится перераспределе­ние по системе бонус-малус: страхователь ухудшает разрез или оставляет без изменений в зависимости от заявлений-претензий по ДТП. Премия колеблется от 200 до 50% от тарифа. Так, поощряют страхователей, не совершивших ни одного страхового случая, – бонусом (изменением их страховой премии) и штрафуют страхователей, виновных в ДТП, – малусом (увеличением размера их страховых премий).

Контрольные вопросы

1. Можете ли вы назвать основные направления статистического ана­лиза страховой деятельности?

2. Как распределяется выпуск услуг страхования по секторам-пользо­вателям?

3. Какие абсолютные показатели деятельности страховой организа­ции вы знаете?

4. В каком источнике информации можно найти статистические дан­ные деятельности страховых организаций в РФ?

 

 






Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском:

vikidalka.ru - 2015-2024 год. Все права принадлежат их авторам! Нарушение авторских прав | Нарушение персональных данных