Этапы кредитования.

1. Разработка кредитной политике

· Определение цели кредитной политике на текущий год

· Главные принципы формирования кредитного портфеля

· Организация кредитования

· Обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижение кредитного риска

· Процентная политика по ссудам

2. Знакомство с потенциальным заемщиком

Изучаются:

· Сфера деятельности клиента

· Состояние дел в данной бизнесе на момент обращение за ссудой в перспективе

· Основные поставщики и покупатели

· Правовой статус заемщика

· Цель кредита

· Определяется соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике банка

· Устанавливается вид кредита, его форма, срок, источники возврата ссуды и уплаты процентов по нее

3. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды

Изучается

· Репутация заемщика его кредитная история

· Возможность клиента погасить кредит в срок (кредитоспособность)

· Оцениваются вторичные источники погашения кредита

· Оценивается качество ссуды

Формирование «Кредитного заключения»:

· Развернутая характеристика самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории)

· Оценка его бизнеса, финансовое положение, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования

· Оценка самого объекта кредитования, способов обеспечения кредита и основных источников его погашения

· Реальность сроков возврата основного долга и процентов по кредиту а также оценка кредитного риска банка.

Окончательное решение о выдаче кредита и его параметрах в зависимости от принятого в «кредитной политике банка» порядка санкционирование ссуд выносят либо кредитный комитет филиала банка (или головного банка), либо Правление банка. Эти же органы выносят окончательное решение и о характере обеспечительных обязательств по ссуде.

4. Заключение кредитного договора и договоров, обеспечивающих его исполнение, выдача кредита

· Содержание кредитного договора зависит от вида кредита

· Содержание обеспечительного обязательства зависит от предмета залог, вида и формы залога, условий поручительства (полное или ограниченное) и банковской гарантии (отечественного банка или зарубежного)

· Выдача кредита сопровождается распоряжением кредитного отдела бухгалтерии (операционному отделу) банку

5. Кредитный мониторинг - осуществление банком постоянного контроля за выполнением условий кредитного договора

Контролируется:

· Соблюдение лимита кредитования

· Целевое использование кредита

· Своевременность уплаты процентов за кредит

· Полнота и своевременность погашения кредита

· Кредитоспособность клиента

Выданные кредиты:

1. Погашены

2. Дефолт

2.1. Возмещение

2.2. Возмещение отсутствует

Контроль осуществляется как за каждым отдельным кредитным так и за кредитным портфелем в целом.

Кредитный договор и его содержание

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщику обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Существенные условия кредитного договора:

· Цель кредита

· Размер

· Срок возврата

· Условия выдачи и погашения

· Процентная ставка

· Способы обеспечения исполнения кредитного обязательства

Разделы кредитного договора:

1. Общие положения (Предмет договора) – включает наименование договаривающихся сторон (кто кому), предмет договора (вид кредита, цель, сумма, срок возврата, процентная ставка, сроки предоставления)

2. Порядок выдачи и погашения кредита – включает номер ссудного счета заемщика на котором отражается выданный кредит, временной период предоставления кредита, необходимые документы. Заявка на выдача транши при кредитной линии расчетные документы при овердрафте. Порядок погашение: единовременно или по графику. Расчетный документ платежное поручение или платежное требование. Условия досрочного погашения кредита. Очередность погашения основного долга и задолженности по его обслуживанию в случаи недостаточности у заемщика денежных средств в полном объеме.

3. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом – частота начисления процентов, расчетный период, порядок уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, на основание каких документов и с каких счетов заемщика должна производится оплата.

4. Права и обязанности сторон – вытекают из действующего законодательства, определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделке, ситуацией на рынке кредитных ресурсов и кредитоспособностью заемщика.

5. Обеспечение возврата кредита – ссылка на номер и дату договора залога, поручительства, банковской гарантии.

6. Ответственность сторон, санкции -

7. Порядок изменения договора и рассмотрения споров

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: