Лекція №11: Страхування відповідальності на транспорті.

У більшості розвинених країн світу законодавство про обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів забезпечує конституційні права громадян на захист життя та майнових прав від протиправних або інших дій третіх осіб. Соціальна важливість цього виду страхування підтверджується тим, що на автошляхах світу щорічно гине більш ніж 100 тис. осіб, при цьому на кожного загиблого припадає від 4 до 10 травмованих осіб. Статистичні дані показують, що автотранспорт — найбільш небезпечний вид транспорту, у 100 раз більш аварійний, ніж авіаційний та залізничний, але він є найбільш зручним та доступним.Автотранспортні засоби не лише завдають шкоди та збитків громадянам, але навіть шкоду навколишньому природному середовищу.

Показник тяжкості наслідків автотранспортних аварій (кількість загиблих на 100 потерпілих) в Україні становить 13, що в 7—10 раз вище, ніж в інших країнах Європи. Окрім того, в нашій країні відбувається понад 200 тис. автоаварій, які тягнуть за собою матеріальні пошкодження транспортних засобів, дорожніх споруд, будівель тощо, а отже, величезні матеріальні та моральні збитки. Через суди проходять цивільні та кримінальні справи десятків тисяч громадян, протягом багатьох років винуватці автоаварій виплачують компенсації потерпілим, значно погіршується матеріальний стан сімей обох сторін.Понад 2 тис. дорожньо-транспортних пригод відбуваються з вини водіїв невстановленого транспорту. Тому потрібно створити особливу систему соціального захисту постраждалих.

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - один із найбільш масових видів страхування, який включений. Законом України "Про страхування" до переліку обов'язкових видів. На підставі цього Кабінет міністрів України прийняв постанову від 28 вересня 1996 р. № 1175 про запровадження з 1 січня 1997 року обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ОС ЦВ ВТЗ).

Суб'єктами ОС ЦВ ВТЗ є страхувальники, страховики, Моторне (транспортне) страхове бюро України та треті особи (юридичні, фізичні), яким заподіяно шкоду транспортним засобом внаслідок дорожньо-транспортної пригоди.

Об'єктами ОС ЦВ ВТЗ є збитки, завдані учасниками дорожнього руху життю та здоров'ю громадян, їхньому майну та майну юридичних осіб.

Страховим випадком є дорожньо-транспортна пригода, яка сталася за участю транспортного засобу страхувальника і внаслідок

якоїнастає його цивільна відповідальність за заподіяну цим транспортним засобом шкоду майну,життю та здоров'ю третіх осіб.

Розрізняють такі види договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності:

• звичайний договір, який укладається з власником транспортного засобу, зареєстрованою в України чи тимчасово ввезеного на територію України для користування;

• додатковий договір, який діє на території держав, зазначених у страховому полісі, і на умовах, установлених у цих державах, згідно з угодами, укладеними з МТСБУ.

Страхова сума та страхові платежі за обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності визначаються Кабінетом міністрів України.

Згідно постанови Кабінету міністрів України від 28 травня 2000 року змінені діючі умови обов'язкового страхування цивільної відповідальності. Зокрема, з 10 червня 2000 року поліс страхування передбачає відповідальність як за фізичний, так і майновий збиток, нанесений третім особам. При цьому істотно збільшені розміри страхових сум і на сьогодні відповідальність становить:

• 8500 грн. — за збитки, завдані життю і здоров'ю постраждалого в дорожньо-транспортній пригоді;

• 25500 грн. - за збитки, завдані майну постраждалого. Звільняються від сплати страхових платежів і вважаються

зарахованими водії-інваліди, які управляють транспортним засобом з розпізнавальним знаком "Інвалід".

На 20 % введені знижки для страхувальників, які укладають договори страхування щодо 30 і більше транспортних засобів на термін 6 місяців і більше. Знижені тарифи для пенсіонерів - власників автомобілів з об'ємом двигуна до 2000 куб. см, які особисто управляють транспортним засобом.

Розміри страхових платежів приведені в залежність від:

а) робочого об'єму двигуна (для власників легкових автомобілів);

б) вантажопідйомності (для власників вантажівок);

в) числа місць для сидіння (для власників автобусів). Автовласникам надається право вибору терміну страхування від 15 діб до 1 року.

Виплати страхового відшкодування за збиток, завданий життю і здоров'ю, постраждалим в дорожньо-транспортних пригодах, становлять у випадку:

• смерті в ДТП 100%

• встановлення інвалідності 1 групи - 100% від страхової суми;

• встановлення інвалідності II групи - 80% від страхової суми;

• встановлення інвалідності Ш групи - 60% від страхової суми;

• тимчасової втрати працездатності за кожну добу 7 грн. (0,2% від страхової суми), але не більше 4250грн. (50 % від страхової суми).

Розмір виплати страхового відшкодування за збитки, завдані майну потерпілих в ДТП, визначається на підставі висновків експертизи. Страхова компанія має право вирішувати, хто буде здійснювати експертизу - свій експерт або запрошений фахівець.

Завдяки запровадженню обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів Україна 18 грудня 1997 року стала 40 членом міжнародної системи "Зелена картка". Основним завданням цієї системи є забезпечення ефективного захисту. потерпілих в ДТП за участю автовласників - нерезидентів країни, в якій трапилась така пригода.

На сьогодні 60 вітчизняних страховиків здійснюють страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів за звичайним договором, а 11 з них - за додатковим договором, укладеним за правилами системи "Зелена картка".

Починаючи з 1 червня 1998 року, в Україні розпочата реалізація власної "Зеленої картки", зразки якої розробляються Моторним (транспортним) страховим бюро України.

МТСБУ регулює відшкодування збитків, заподіяних громадянами України на території інших держав. Для відшкодування збитків формується фонд МТСБУ, кошти до якого вносяться тими страховиками, які займаються реалізацією "Зеленої картки" і є його засновниками.

Предметом діяльності МТСБУ є здійснення взаєморозрахунків із зарубіжними бюро, які є членами системи "Зеленої картки".

Вартість поліса визначається страховиками кожної країни самостійно. Тривалість дії договору страхування "Зелена картка" від 15 днів до 1 року.

Засоби транспорту, як і домашнє майно, страху­ються добровільно. На страхування беруться авто­транспортні засоби та водні маломірні судна, які підлягають державній реєстрації у встановленому порядку.

До автотранспортних засобів відносять: лег­кові, вантажні, вантажо-пасажирські, мікроавтобуси, мотоцикли, моторолери, мотоколяски, мопеди, трак­тори та міні-трактори.

До водних транспортних засобів відносять різ­номанітні човни, яхти, катамарани і т. ін.

Як показує практика найбільш розвинених країн світу, найпоширенішим видом майнового страху­вання є страхування автотранспортних засобів. У США, скажімо, на цей вид страхування припадає близько 45% загального збору премій за майновим страхуванням. Це пояснюється, з одного боку, стрім­ким зростанням чисельності власників автотранс­портних засобів та високим рівнем небезпеки цьо­го виду транспорту - з іншого. Статистичні дані свідчать, що число загиблих на 1 млрд пасажиро-кілометрів становить: для автотранспорту — 16 осіб, для повітряного — 6,5, для залізничного транспор­ту - 1,2 особи.

Одночасно із транспортним засобом можуть бути застраховані (за бажанням страхувальника) водій та пасажири, додаткове устаткування до транспорт­ного засобу, вантаж, який на ньому перевозять.

В автострахуванні до об'єктів страхування відносять:

— страхування "авто-каско";

страхування цивільної відповідальності;

страхування від усіх видів ризиків;

страхування автомобілів на час ремонту, парковки та зберігання в гаражах;

страхування експортно-імпортних вантажів;

страхування вантажів при перевезеннях внут­рішнього сполучення;

- страхування від нещасних випадків під час ДТП.
Страхування вантажу від нещасних випадків та цивільної відповідальності буде розглянуто пізніше.

Страхування від усіх видів ризиків передбачає найповніше страхове покриття. Воно забезпечує відшкодування збитків, спричинених втратою або пошкодженням застрахованого транспортного засобу, фізичними травмами людей та пошкодженням май­на третьої сторони.

При страхуванні автомобілів приватних власників, крім перерахованих уже ризиків, додаються ще відшкодування бенефіціару (правонаступнику) в разі смерті страхувальника всієї капітальної суми, при фізичних каліцтвах - - затрати на лікування, а та­кож на покриття збитків від пошкодження багажу та інших предметів, що знаходились у салоні авто­мобіля.

Страхування "авто-каско" передбачає страхо­вий захист від будь-яких збитків, котрі можуть ви­никнути внаслідок пошкодження, повної загибелі або втрати автотранспортного засобу чи окремих його частин за настання обумовлених у страховому полісі подій. Цей вид страхування поширюється на всі ав­тотранспортні, водні та наземні види транспортних засобів.

Страхування "авто-каско" може бути повним або частковим.

При повному страхуванні "авто-каско" власник транспортного засобу отримує страховий захист від збитків внаслідок пошкодження застрахованого об'єкта у випадку аварії, зіткнення з будь-яким ін­шим предметом, пожежі, самозагорання, перевертан­ня, стихійного лиха, вибуху, протиправних дій і т. ін., за вилученням збитків експлуатаційного характеру.

При частковому страхуванні "авто-каско" стра­хове покриття забезпечується лише в разі пожежі, вибуху двигуна, викрадення, пошкодження транс­портного засобу під час викрадення, стихійного лиха.

За умовами страхування "авто-каско" страховик не відшкодовує збитків, якщо:

вони є наслідком навмисних дій страхуваль­ника, членів його сім'ї або осіб, у розпорядженні кот­рих знаходився транспортний засіб;

вони є наслідком воєнних дій, громадянського збурення, страйків;

вони конфісковані, арештовані, знищені за роз­порядженням влади.

засіб експлуатувався несправним;

водій був у стані алкогольного або наркотич­ного сп'яніння;

— засіб використовувався з метою навчання во­дити (автомобіль);

- встановлено природний знос транспортного за­ собу або його окремих вузлів;

Страхування автомобілів за умов ремонту, парковки та зберігання у гаражах

За збереження автомобілів своїх клієнтів відпові­дальність несуть власники автотранспортних гаражів та паркових стоянок. У зв'язку з цим пропонують два види страхового захисту:

1) на час транспортування автомобіля до гаража, майстерні чи стоянки (якщо автомобіль не достав­ляють безпосередньо його власники);

2) на період перебування автомобіля на їхній відповідальності — від всіляких ризиків.

У разі настання страхового випадку страховик відшкодовує затрати на переміщення автомобіля до ремонтної майстерні та доставку його страхуваль­нику після ремонту. При викраденні або пошко­дженні автомобіля в гаражі або на стоянці страхове відшкодування отримує власник гаража або стоянки.

Відшкодування збитків, завданих власникові транспортного засобу в результаті ДТП, як правило, здійснюється після ремонту на основі пред'явленої страхувальником накладної — рахунку, за якою страховик проводить оплату виконаних робіт.

У практиці деяких країн страховик надає безплат­но автомобіль у користування страхувальнику на період ремонту його власного автомобіля.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: