Договор страхования

Договор страхования (ДС) – это юридический факт, подтверждающий страховое обязательство.

По ДС страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Согласно статье 942 ГКРФ, при заключении договора имущественного страхования между сторонами должно быть достигнуто соглашение:

– об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

По ГКРФ письменная форма ДС считается соблюденной, если письменное предложение одной из сторон заключить договор(оферта) другой стороной акцептовано.

Страховой полис

СП – документ, удостоверяющий факт заключения ДС. Аналоги СП – страховые свидетельства, сертификаты.

При заключении договора страхования страхователь должен получить страховой полис и требовать выдачи правил страхования данной страховой компании. Иначе у него могут возникнуть серьезные проблемы.

ГКРФ установил, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (полис), обязательны для страхователя, если в полисе прямо указано на применение таких правил.

ДС вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст.957 ГКРФ).

Генеральный полис

По ГП, как правило, страхуются грузы, перевозимые партиями (частями), когда систематическое страхование разных партий однородного груза осуществляется в течение определенного срока на сходных условиях.

Обычно в ГП оговариваются:

а) груз или виды грузов;

б) маршрут перевозок;

в) вид транспорта(иногда применяются ГП, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире («Worldwide policies»);

г) лимит страховой суммы по одному транспортному средству;

д) примерный график поставок груза;

е) планируемый грузооборот компании в течение года;

ж) иные условия.

ГП имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии.

Страховая компания при заключении ГП сильно рискует, т.к. не обладает необходимыми для отслеживания рисков сведениями. Поэтому, ГКРФ (ст.941) обязывает страхователя в отношении каждой партии, подпадающей под действие ГП «сообщить страховщику обусловленные ГП сведения в предусмотренный срок»... наименование судна, маршрут, страховую сумму. За искаженные данные ответственность несет страхователь – «в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису», т.е. конкретному документу.

Полис на предъявителя – может быть выдан при заключении договора страхования имущества (груза) в пользу выгодоприобретателя, имя которого в полисе и договоре не указано.

При осуществлении страхователем или третьим лицом (выгодоприобретателем) прав по такому договору необходимо представить этот полис страховщику. Т.е. всегда нужен будет полис.

Два варианта заключения договора:

а) страхователю выдается полис и вместе с ним необходимо получит "Правила страхования";

б) выдается договор страхования, и после платы страхового взноса выдается полис, который подтверждает начало действия договора и устанавливается срок его действия. Вместе с договором нужно требовать «Памятку страхователя», в которой должно быть указано: что и как надо делать при наступлении страхового случая, когда и куда заявлять о нем, какие документы предоставить и т.д.

Франшиза

Одним из общих условий страхования, которые включаются (или исключаются) в полис добровольных страхований грузов, является условие Франшиза – ограничение ответственности страховщика по сумме возмещаемого убытка, т.е. франшиза – это часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на риске самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком.

Пример: груз застрахован на сумму в 100 000 руб., при этом франшиза составляет 10 000 руб. Тогда ущерб, не превышающий 10 000 руб. при страх, случае не будет оплачиваться.

Франшиза устанавливается как процент не оплачиваемого страховщиком убытка по одному грузовому месту.

Франшизы бывают двух видов: условные и безусловные.

Условная Фр – страховщик освобождается от возмещения убытка только тогда, когда убыток не превышает % или суммы, обусловленной франшизы. Если убыток больше % франшизы, то страховщик оплачивает убыток полностью.

Пример: франшиза определена в 0,5% от страховой суммы, а убыток составил 1%, то страховщик возмещает весь убыток(1%). Если убыток равен 0,4%, то он не возмещается.

Безусловная Ф – более распространенная.

Пример: франшиза установлена в 3% по одному грузовому месту. Если убыток составил 2%, то он не возмещается. Если убыток – 7%, то страховщик возмещает только 4% убытка.

Зачем применяется такой страховой инструмент франшиза? Ответ:

1) страховщик стремится исключить свои расходы по выплате убытков, которые практически неизбежны при перевозке определенных видов грузов;

2) когда стоимость заявленных претензий страховщику составляет незначительную долю по отношению к затратам времени на регулирование дела по убыткам (царапины, вмятины на авто, оборудовании);

3) стремление заинтересовать самого страхователя в бережном отношении к страхуемому грузу и принятии мер к уменьшению потерь при транспортировке.

Франшиза устанавливается практически ко всем договорам страхования и зависит от характера груза, способа и условий перевозки, хранения.

Франшиза может применяться как к общей стоимости груза, так и к отдельным его частям – агрегированная Франшиза.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: