Правила размещения страховых резервов 6 страница

Право привлечения во вклады денежных средств фи­зических лиц предоставляется банкам, с даты государ­ственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

Операции по привлечению денежных средств во вкла­ды называются депозитными — это главный вид пассив­ных операций и основной ресурс для активных кредит­ных операций.

В зависимости от срока и порядка изъятия различают:

а) вклады (депозиты) до востребования и предназна­чены для осуществления текущих расчетов, по первому требованию владельца могут быть изъяты полностью или частично в наличной или безналичной форме. Преимуще­ство для их владельцев — высокая ликвидность, основной недостаток — низкий процент: или отсутствие такового (средства в расчетах). Владелец счета уплачивает банку ко­миссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах к дебетовому обороту по счету;

б) срочные вклады (депозиты) — наиболее устойчивая часть депозитных ресурсов. Они вносятся в банк на фиксированный срок, по ним уплачивается фиксированный про­цент и вводятся ограничения по досрочному изъятию.

В системе срочных вкладов особое место занимают сбе­регательные вклады: срочные сберегательные — с фик­сированным сроком (1 мес. + 1 день; 2 мес. + 1 день; 3 мес. + 1 день); сберегательный с дополнительным взно­ сом — на счет регулярно вносится заранее оговоренная сумма, и накопленные сбережения выплачиваются на оп­ределенную дату (к совершеннолетию, к Новому году и т. д.); текущие сберегательные — свободное поступление и изъятие средств для зачисления зарплаты, пенсии, оп­латы регулярных платежей, по ним начисляется мини­мальная процентная ставка.

Депозитные и сберегательные сертификаты — разно­видность срочных и сберегательных вкладов. Это пись­менное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его право­преемника на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему.

Сертификаты могут быть именными или на предъяви­теля, могут быть переданы или подарены, но не могут служить платежным или расчетным средством. Депозит­ный сертификат выдается только юридическим лицам. Сберегательный сертификат предназначен для физичес­ких лиц, его срок может составлять 3 года по согласова­нию условий выпуска с ЦБ РФ.

По другой классификации все депозиты для частных лиц делятся на:

■ стандартные — без права зачисления дополнительных

средств;

■ вклады с возможностью пополнения, которые, в свою

очередь, представлены:

а) целевыми вкладами — позволяют накопить на обу­чение ребенка или на первый взнос по кредиту. По целе­вому ипотечному вкладу при накоплении достаточной сум­мы на счете можно досрочно расторгнуть договор без по­тери процентов и взять ссуду, комиссия за выдачу займа не берется;

б) нецелевыми вкладами — клиент не сообщает банку, на что планируется потратить сбережения.

Доход по вкладу рассчитывается по формуле:

Д =(СВх ПСх) / КДВГ,

где СВ — сумма вклада;

ПС — процентная ставка, деленная на 100;

КД — количество дней вклада;

КДВГ — количество дней в году (365 или 366).

Если при окончании срока вклада клиент не заберет средства, то депозит автоматически пролонгируется. Про­центы краткосрочных вкладов, как правило, капитали­зируются, то есть добавляются к основной сумме вклада, и новые проценты начисляются уже на большую сумму.

2. Недепозитные источники привлечения ресурсов

а) получение займов на межбанковском рынке — раз­новидность срочных кредитов одних банков для других. Эти средства позволяют перераспределить избыточные ре­сурсы одних банков и являются основным источником поддержания платежеспособности баланса банков вместе с депозитами клиентов;

б) выпуск собственных ценных бумаг и финансовых инструментов.

Банки выпускают:

■ акции — для формирования уставного фонда;

■ собственные долговые обязательства (облигации, депо­зитные и сберегательные сертификаты, векселя) — для

привлечения дополнительных заемных средств.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: