Ризик вкладення грошей

Ризик вкладення грошей буде вищим у разі відкриття депозиту в Актив-банку, оскільки депозити Ощадного банку в Україні гарантовані державою. Тому і розмір депозитного процента в Ощадному банку нижчий.

Пропозицію якого з банків ви б обрали?

Якщо ваша ціль – отримати максимальний дохід, то слід обрати пропозицію Актив-банку. Якщо ж ви зацікавлені в надійності вкладення грошей, то вкладати гроші слід в Ощадний банк.

Величина процентної ставки може також залежати і від багатьох інших чинників, серед яких слід виділити і ризик вкладення грошей. Традиційно банки, які здійснюють більш ризиковані операції, пропонують своїм клієнтам вищий дохід за депозитами. У той же час банки, що проводять менш ризи­ковану політику, високі ставки за депозитами не встановлюють. Оцінимо рівень ставок за депозитами на прикладі окремих банків.

ü Зверніть увагу на класифікацію банківських депозитів (табл. 12.2).

Таблиця 12.2

Приклади процентних ставок українських банків за депозитами
у гривнях строком на один рік

Джерело. finance.ua.

За даними таблиці видно, що при вкладенні коштів на депозит терміном на один рік різниця у процентних ставках може сягати 4% річних. Тому вкладникові, перед тим як обрати банк для вкладення грошей, слід проаналізувати середній рівень процентних ставок за депозитами на ринку і прийняти зважене рішення.

ü Розгорніть робочий зошит і виконайте завдання 2 (стор. 50).

Знайдіть у мережі Інтернет веб-сторінки www.prostobank.ua або www.finance.ua. Випишіть у робочий зошит ставки за депозитами на 3, 6 і 12 місяців трьох банків на ваш вибір (один із них має входити до 10-ти найбільших).

Як відрізняються ставки за депозитами у великих і малих банках?
З чим це пов’язано?

Орієнтовний хід роботи

На сайті www.prostobank.ua зайти в розділ «Депозити». Обрати валюту «гривня» і відповідний термін депозиту – 3, 6 чи 12 місяців. Банк 1 обрати із категорії «Топ 10», два інших – із загального списку.

Запропонувати учням визначити різницю у процентних ставках. Великі банки традиційно пропонують нижчий процент, оскільки вони здійснюють менш ризиковану діяльність, і надійність вкладення грошей у такі банки є вищою.

? Як відкрити депозит у банку

Потрібні документи для відкриття депозиту – паспорт (або документ, що його замінює) і довідка про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків. Депозитні відносини між вкладником і банком оформлюються шляхом укладення депозитного договору. У ньому відображається:

· предмет договору (сума коштів, термін, процентна ставка тощо);

· обов’язки вкладника;

· обов’язки банку;

· права вкладника і банку;

· інші умови;

· юридичні адреси сторін.

Під час укладення депозитного договору слід звернути увагу на такі моменти:

· перевірити дати, зазначені в договорі: з якого числа відкривається депозит і коли закінчується його термін;

· перевірити, щоб обіцяна прибутковість відповідала тій, на яку ви розраховуєте. Якщо укладено строковий договір, змінювати ставку в односторонньому порядку банк не може. Вас повинні повідомити про намір змінити ставку, а ваше право – прийняти нові умови або ж забрати свої гроші, отримавши визначений відсоток за весь термін використання вкладу;

· обов’язково поцікавитися, чи стягує банк комісійні за відкриття та ведення рахунку, і якщо так – уточнити, як це відіб’ється на підсумковому проценті, отриманому вами після закінчення строку вкладу. За зарахування безготівкових коштів при видачі готівкою та за переказ банк може утримати комісію за затвердженими тари­фами. Найчастіше це повідомляється дрібним шрифтом або взагалі відсутнє в договорі, і тоді потрібно дивитися додаткові документи;

· обов’язково прочитати всі додатки до договору, зокрема, ті, що стосуються обслуговування карткового рахунку (досить часто при укладенні депозитного договору банки «бонусом» оформлюють платіжні та кредитні картки). За користування платіжних карток банк може вводити додаткові тарифи, про які має бути інформація

в додатках;

· ретельно ознайомитися з інформацією про штрафні санкції за дострокове вилучення депозиту;

· звернути увагу на термін повернення депозиту в разі розірвання договору (у більшості банків він займає від двох до п’яти робочих днів);

· при відкритті валютного депозиту слід поцікавитись, у якій валюті та за яким курсом будуть виплачуватися проценти;

· визначити, чи є в депозитному договорі пункт щодо авто­про­лонгації – автоматичного продовження договору на чинних на поточний момент умовах. Окремі банки вимагають від клієнта за декілька днів до закінчення терміну дії договору написати заяву про намір забрати кошти з депозиту;

· переконатися, що на вашому примірнику договору банківського вкладу стоїть кругла печатка, інакше документ автоматично втрачає юридичну силу.

? Що таке страхування депозитів

Банки та інші фінансові установи стикаються у своїй роботі з різними ризиками і, як наслідок, виникає необхідність розроблення належних механізмів забезпечення стабільності фінансових систем. Однією з основних форм захисту на сьогодні є програми страхування депозитів. Страхування депозитів – надзвичайно корисний інструмент, що може протистояти банківським кризам як на макро-, так і на мікрорівні.

На макрорівні страхування депозитів дозволяє мінімізувати негатив-

ний вплив банківських ризиків і сприяє зміцненню довіри до банківсь­­кої системи.

Щодо мікрорівня, то страхування депозитів захищає банківські рахунки населення; зберігає конкурентну рівновагу між банками різних потужностей і, загалом, захищає сам банк як посередника.

Перша система страхування депозитів була створена 1933 року у Сполучених Штатах Америки в розпал світової економічної кризи («Великої депресії» 1929–1933 років). Її було започатковано для відновлення довіри до банківської системи, захисту вкладників і забезпечення надійності банківських послуг. У більшості країн Європи такі системи з’явилися у 1980-х роках.

В Україні система страхування депозитів була створена 1998 року – Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Учасниками Фонду є банки, філії іноземних банків, які мають банківську ліцензію на право здійснювати банківську діяльність. Статус учасника Фонду підтверджується свідоцтвом.

Серед основних завдань Фонду:

· забезпечення захисту прав фізичних осіб – вкладників банків, що сплачують внески до Фонду, шляхом відшкодування за рахунок коштів Фонду втрат за вкладами в разі банкрутства банків;

· здійснення організаційно-управлінських заходів з метою забез­пе­чення виплати вкладникам сум відшкодування втрат;

· акумуляція коштів, які сплачують банки до Фонду, та інших коштів, призначених для відшкодування вкладникам втрат у разі недоступності вкладів.

Фонд гарантує вклади громадян, які розміщені в банках – учасниках Фонду в національній та іноземній валютах, включаючи відсотки, в розмірі вкладів, але не більше ніж 150 000 грн за вкладами в кожному банку, філії іноземного банку на день настання недоступності вкладів.

ПІДСУМКИ

1. Вкладники можуть вкладати тимчасово вільні кошти на поточні чи строкові банківські депозити.

2. Обираючи банк для вкладення грошей, потрібно звернути увагу не лише на величину процентної ставки за депозитами, але і на надійність і репутацію банку, оскільки банки, що проводять ризиковані операції, часто пропонують своїм вкладникам вищі процентні ставки.

3. Відкриваючи депозит, потрібно уважно прочитати угоду, ознайомитись з усіма додатковими умовами.

4. Запорукою надійності вкладення коштів у банк є його участь у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб, про що банк зобо­в’язаний поінформувати вкладника.

ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ПЕРЕВІРКИ ЗНАНЬ

1. Що таке депозит? Чи можемо ми сказати, що все, що ви маєте в банку, є депозитом? Чи є депозитом дебетова картка?

2. Що таке поточний рахунок? Чому можна сказати, що він є видом депозиту? У чому полягає основна мета такого рахунку?

3. Що таке строковий депозит? У чому полягає основна мета такого рахунку?

4. Навіщо банкам залучати депозити? Навіщо їм платити за депозитами? Чому різні банки готові платити різну ціну для залучення депозитів?

5. Що таке процентна ставка?

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: