Организационная структура процесса страхования

Страхование как экономическая категория включает в себя следующие элементы:

ü рисковые обстоятельства;

ü ситуации риска;

ü стоимость (оценку) объекта страхования;

ü страховое событие;

ü страховую сумму;

ü страховой взнос;

ü страховой случай;

ü ущерб (убыток) страхователя;

ü страховую выплату.

Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру процесса страхования, которая схематично представлена на рисунке 8.

Страховщик перед заключением договора изучает и анализирует, наблюдает и учитывает различные существенные факторы объекта страхования, определяет состояние и обстановку, в которой он находится. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов. Этот процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами.

Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств. Объективные рисковые обстоятельства не зависят от воли и сознания людей (стихийные бедствия). Субъективные рисковые обстоятельства связаны с волей и сознанием людей (интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности и др.). При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание объективные и субъективные рисковые обстоятельства.

Оценка стоимости риска – это определение вероятности наступления события и его последствий, выраженных в денежной форме. Она определяется на основе изучения статистических данных, которые характеризуют частоту возникновения опасностей (пожаров, несчастных случаев и т.п.), силу их действия и размер причиненного ущерба.

При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, вместе взятые, определяют состояние, которое называется ситуацией риска.

Страховые события представляют собой вероятность причинения ущерба объекту страхования. На случай наступления предполагаемого события страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю.

В процессе составления договора страхования оценивается действительная стоимость объекта страхования. Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую оценку. Стоимость имущества, принимаемая для целей страхования, также называется страховой оценкой.

При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категории страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Со страховой суммы страхователь платит страховщикам взнос.

Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой взнос исчисляется исходя из страхового тарифа и объемного показателя (единица страховой суммы или объект страхования в целом) с учетом предусмотренных скидок и надбавок.

Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному ходу производственно-торгового процесса (например, естественная убыль продовольственных товаров, коррозия металлов).

Страховой ущерб представляет собой материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Страховой ущерб включает в себя два вида убытков – прямые и косвенные.

Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества (гибель, повреждение, кража), произошедшие вследствие страхового случая.

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения. При страховом случае с личностью страхователя или третьим лицом страховая выплата производится в виде страхового обеспечения.

Франшиза – это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. Франшиза позволяет сократить количество мелких выплат, тем самым препятствует распылению средств страхового фонда.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: