ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ.

Страхование представляет собой один из элементов финансовой системы государства. Сущность страхования как звена финансовой системы заключается в его относительной самостоятельности и одновременно в невозможности функционирования без взаимодействия с другими финансово-правовыми институтами.

Страхование — разноплановая категория, которую можно рассматривать в экономическом, материальном и юридическом аспектах. Бывает: обязательным, добровольным, постоянным, временным, общим, специальным.

Как экономическая категория страхование представляет собой отношения по формированию целевых денежных фондов за счет страховых взносов и их использование на возмещение непредвиденного ущерба.

В материальном аспекте страхование выражается в наличии денежных фондов, образованных за счет страховых взносов и предназначенных для финансирования непредвиденных или неблагоприятных явлений различного рода.

Страхование как юридическая категория — это урегулированные нормами права отношения по защите имущественных и связанных с ними неимущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовые основы страхования закреплены в ГК РФ (ст. 927 — 970) и ФЗ, основными из которых являются: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» с изменениями и дополнениями, ФЗ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном соц. страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и др. Отдельные аспекты страхования регулируются указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ.

Характерными признаками страхования являются:

1) вероятностный характер отношений — поскольку наступление страхового случая невозможно определить заранее, как невозможно предусмотреть и размер причиненного ущерба;

2) замкнутый характер перераспределительных отношений. Так, возмещение ущерба в результате наступления страхового случая осуществляется из средств денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов участников;

3) возвратность средств страхового фонда. Большая часть взносов возвращается при страховании жизни (достижение застрахованным определенного возраста). Это возврат взносов, имеющий обязательный характер.

Страхование как звено финансовой системы государства выполняет три взаимосвязанные функции:

1) защита имущественных интересов публичных и частных субъектов; посредством осуществления страховой деятельности государство получает возможность компенсировать свои потери или потери иных субъектов права, возникшие в результате непредвиденных или неблагоприятных обстоятельств. Страхование представляет собой эффективный инструмент осуществления государством социальной политики;

2) накопление публичных финансовых средств за счет привлечения страховых взносов от иных субъектов; реализуя данную функцию, государство аккумулирует и обособляет дополнительные финансовые средства;

3) снижение риска непредвиденных бюджетных расходов.

Объектами страхования могут быть имущественные и неимущественные субъективные интересы, возможность страхования которых юридически признана. К таким объектам относятся интересы:

связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физич. или юр. лица.

Субъектами страховых отношений являются страхователи, застрахованные лица, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, а также федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление гос. надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

В соответствии с гражданским законодательством страхование осуществляется в двух формах — добровольном и обязательном.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Обязательное страхование устанавливается законом или иным нормативным актом и в отличие от добровольного страхования осуществляет возмещение ущерба как за счет страхователей, так и из средств федерального бюджета.

В целях укрепления финансовой системы необходимо усиление гос. регулирования страхования. Особенно необходимо развитие финансовой деятельности государства на страховом рынке, учитывая вступление в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между РФ и Европейским Союзом, а также вступление России во Всемирную торговую организацию. (ученые: Смирнова М.Б., Борисов А.Н.)

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском: